Les transferts de fonds sont au cœur de chaque entreprise moderne. Grâce à la numérisation, les fonds peuvent circuler plus rapidement que jamais. En 2024, les dépenses numériques des consommateurs ont atteint près de 50 000 milliards de dollars dans le monde. À cette échelle, les systèmes de paiement qui transfèrent les fonds entre banques, réseaux de paiement et frontières sont extrêmement puissants. Mais ils sont aussi complexes et parfois difficiles à comprendre.

Nous allons vous expliquer comment fonctionnent les transferts de fonds et ce qu’il faut faire pour accélérer, sécuriser et fiabiliser ces transferts.

Sommaire

• Qu’est-ce qu’un transfert de fonds ?
  
• Comment fonctionnent les transferts de fonds ?
  
• Quels systèmes acheminent et règlent les fonds ?
  
• Comment les transferts de fonds affectent-ils les flux de trésorerie des entreprises ?
  
• Quels problèmes peuvent perturber les transferts de fonds ?
  
• Comment les organisations peuvent-elles moderniser les transferts de fonds ?
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  

Qu’est-ce qu’un transfert de fonds ?

Le transferts de fonds est un processus en coulisses qui permet de transférer des fonds d'un compte à un autre. Les banques et les systèmes de paiement ajustent les soldes de leurs grands livres pour refléter qui possède quoi.

Un transférer de fonds est une série coordonnée de mises à jour des grands livres entre les institutions financières. Les transferts de fonds dépendent d'un ensemble fiable et interconnecté de systèmes capables de transmettre des instructions, de valider les détails et de régler les transactions avec précision.

Les entreprises dépendent des transferts de fonds pour collecter les revenus, payer les dépenses et les équipes, et conserver des liquidités au jour le jour. Les options de paiement plus rapides telles que les transferts bancaires en temps réel créent de nouvelles opportunités de commerce plus immédiat, et les nouvelles méthodes numériques élargissent cet accès. La numérisation a également augmenté le volume et la sophistication des tentatives de fraude, ce qui signifie que la sécurité doit suivre le rythme.

Comment fonctionnent les transferts de fonds ?

Une fois qu'un paiement est initié, deux choses doivent se produire : le paiement doit être acheminé vers la bonne destination, et il doit être réglé afin que l'argent circule entre les institutions. Les transactions transfrontalières sont généralement plus compliquées que les transactions nationales.

Voici comment l’argent circule.

Routage

L’acheminement est le processus qui détermine quelle institution doit recevoir les fonds et qui envoie l’instruction par le bon canal. Les réseaux de paiement nationaux tels que Automated Clearing House (ACH) et Real-Time Payments (RTP) aux États-Unis, Faster Payments au Royaume-Uni et l’Espace unique de paiement en euros (SEPA) en Europe utilisent des numéros de compte, des codes d’acheminement et des formats normalisés pour envoyer les transactions à la bonne banque réceptrice. Les réseaux de cartes fonctionnent de la même manière : lorsqu’une carte bancaire est utilisée, une requête d’autorisation est envoyée par l’entreprise à l’émetteur du titulaire de la carte en temps réel, et la réponse est renvoyée en quelques secondes.

Règlement

Le règlement représente le moment où la valeur est transférée entre les établissements. Pour les prélèvements automatiques ou les paiements par carte, les banques règlent souvent en utilisant des montants nets, en comptant toutes les transactions sur une période et en déplaçant un chiffre consolidé. Les systèmes de paiement en temps réel et les systèmes de règlement brut en temps réel (RBTR) règlent chaque transaction individuellement en monnaie de la banque centrale, ce qui rend le transfert final dès sa comptabilisation. Ensuite, chaque banque met à jour les soldes de ses clients pour refléter les nouveaux fonds.

Paiements transfrontaliers

Les paiements internationaux sont plus compliqués, car il n’existe pas une seule chambre de compensation mondiale que toutes organisations utilisent. Les banques comptent sur des réseaux de correspondants bancaires et les messages de la Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications (SWIFT) pour transmettre les instructions à l’international. Les fonds sont transférés sur des comptes nostro et vostro, des soldes préapprovisionnés que les banques détiennent auprès d’institutions partenaires à l’étranger. Cette chaîne multibancaire peut ralentir les règlements, augmenter les coûts et introduire plus de risques pour le paiement de stagner ou d’être signalé et vérifié.

Quels systèmes acheminent et règlent les fonds ?

Les réseaux de paiement sont les voies qui permettent aux paiements de transiter d'un établissement financier à un autre. Ils déterminent la rapidité, le coût, la qualité des données et la fiabilité de chaque transaction.

Virements bancaires

Aux États-Unis, le système ACH transfère d’énormes volumes de paiements (paies, paiement des fournisseurs et des factures) par lots. Cela permet de maintenir les coûts à un niveau bas, mais signifie que le règlement prend généralement un jour ou plus, en fonction des heures de bureau et des délais de traitement. De nombreuses régions ont des systèmes similaires, tels que le SEPA européen, basés sur les mêmes principes de développement et de stabilité.

Réseaux de cartes

Les réseaux de cartes acheminent les transactions pour de nombreuses dépenses entre particuliers et entreprises. L'autorisation se fait en temps réel, renvoyant instantanément une réponse « approuvé » ou « refusé », tandis que le règlement des fonds entre banques se fait plus tard par le biais d'un processus de compensation. Les avantages de ce système comprennent des contrôles des fraudes intégrés et une acceptation généralisée, mais les frais peuvent être plus élevés.

Systèmes RBTR

Les systèmes RBTR, tels que Fedwire aux États-Unis et T2 en Europe, règlent chaque paiement individuellement en monnaie de banque centrale. Les transferts sont compensés en quelques secondes ou minutes et sont définitifs une fois traités, ce qui rend ces moyens de paiement nécessaires pour les équipes de trésorerie qui gèrent les liquidités ou des transferts importants pour les entreprises. Ils ont tendance à coûter plus cher mais offrent une rapidité et une certitude inégalées.

Paiements instantanés

Les réseaux de paiement en temps réel se développent dans le monde entier. Aux États-Unis, le réseau RTP et FedNow proposent des règlement instantanés. Les transferts SEPA instantanés en Europe et Unified Payments Interface en Inde offrent des fonctionnalités similaires à échelle nationale. Ces réseaux prennent charge des formats de données plus riches et fonctionnent 24 heures sur 24, 7 jours sur 7, ce qui les rend bien adaptés au paiement des salaires, aux paiements des fournisseurs, aux remboursements des client et aux virements sur les marketplace.

Wallets

Les wallets modifient la façon dont les entreprises et les particuliers initient et reçoivent des paiements. Ils combinent la puissance des réseaux bancaires traditionnels à celle des nouveaux réseaux, souvent sur les blockchains. Les réseaux émergents, tels que certains systèmes de stablecoins, offrent de nouvelles façons de transférer de la valeur à l’échelle mondiale, bien que l’utilisation par les entreprises soit encore précoce et varie selon les juridictions. Les wallets élargissent ce à quoi peut ressembler le transferts de fonds.

Comment les transferts de fonds affectent-ils les flux de trésorerie des entreprises ?

Les flux de trésorerie d’une entreprise dépendent de la rapidité avec laquelle l’argent entre et sort et de la visibilité de ces transferts.

Voici comment la mécanique des transferts de fonds affecte les flux de trésorerie.

Des entrées plus rapides améliorent le capital de roulement

Lorsque les paiements sont rapidement pris en charge, les revenus se transforment plus tôt en liquidités utilisables. Sur des centaines ou des milliers de transactions, ce changement de calendrier conduit à un capital de roulement plus solide et à une plus faible dépendance vis-à-vis des financements à court terme. Les entreprises qui adoptent des moyens de paiement plus rapides peuvent constater des cycles de recouvrement plus courts des règlements, moins de déficits de trésorerie et plus de flexibilité dans la façon dont elles gèrent leurs dépenses d'exploitation.

Des sorties prévisibles renforcent le contrôle

La confirmation en temps réel des paiements sortants permet aux équipes financières de se faire une idée claire de l’état de la trésorerie au quotidien, ce qui minimise les surprises et renforce les prévisions. Le fait de pouvoir payer les fournisseurs ou les partenaires au bon moment permet de conserver plus de liquidités plus longtemps sans risquer de frais de retard ou de relations tendues.

Les opérations mondiales amplifient l’impact

De longs délais de règlement, plusieurs banques correspondantes et des conversions de devises peuvent maintenir les fonds en transit pendant plusieurs jours. Des systèmes de paiement transfrontaliers plus rapides et plus intégrés raccourcissent ce calendrier et donnent aux entreprises un meilleur contrôle sur les liquidités mondiales, en particulier pour celles qui transfèrent des revenus entre filiales ou régions.

Quels problèmes peuvent perturber les transferts de fonds ?

Même avec une infrastructure moderne, les paiements peuvent être retardés, signalés ou bloqués.

Voici les problèmes qui peuvent affecter les transferts de fonds :

• Fraude et menaces pour la sécurité : les attaques telles que les prises de contrôle de comptes et la modification des détails de paiements peuvent entraîner des blocages ou des vérifications manuelles qui ralentissent les transferts légitimes.

• Problèmes de conformité : les paiements, notamment internationaux, doivent satisfaire des contrôles réglementaires stricts. Des données manquantes ou incomplètes peuvent obliger les banques à suspendre les transactions le temps de satisfaire leur besoin d'informations complémentaires.

• Systèmes archaïques et temps d'indisponibilité : de nombreux réseaux fonctionnent encore par lots ou durant des heures limitées, et les pannes ou les périodes de maintenance dans les systèmes bancaires ou les réseaux de validation peuvent suspendre entièrement les paiements.

• Fragmentation et intermédiaires : les transferts transfrontaliers passent souvent par plusieurs banques correspondantes, et chaque étape ajoute du temps, des coûts et un autre point de contrôle.

• Erreur humaine : les fautes de frappe, les codes d'intégration obsolètes ou les informations de compte incorrectes nécessitent souvent une intervention humaine pour être résolus.

Comment les organisations peuvent-elles moderniser les transferts de fonds ?

La mise à niveau des transferts de fonds peut améliorer les flux de trésorerie, réduire le travail manuel et créer une meilleure expérience pour les clients, les fournisseurs et les équipes internes.

Voici comment démarrer :

• Utilisez une stratégie multiréseaux : donnez à vos systèmes la possibilité d'acheminer les paiements par transferts bancaires, en temps réel et par les réseaux de cartes. Les réseaux en temps réel règlent généralement les fonds en quelques secondes, 24 heures sur 24 et 7 jours sur 7.

• Mobilisez les API de paiement internationales : utilisez des prestataires de paiement internationaux comme Stripe avec des interfaces de programmation d'application (API) unifiées.

• Automatiser les flux de paiement : intégrez des systèmes de progiciels de gestion intégrée, de facturation, de trésorerie et de virements directement avec les banques et les prestataires de paiement. Les normes de données modernes telles que l'Organisation internationale de normalisation (ISO)  20022 aident les paiements à passer sans problème de l'initiation au règlement.

• Renforcez les technologies de sécurité et de conformité : gérez des outils automatisés de Know Your Customer (KYC), de contrôle des sanctions et de surveillance de la fraude en temps réel par le biais de fournisseurs réglementés.

Comment Stripe Payments peut vous aider

Stripe Payments propose une solution de paiement unifiée et globale qui permet à toute entreprise d’accepter des paiements par wallet en ligne, en personne et dans le monde entier.

Stripe Payments peut vous aider à :

• Optimiser votre expérience de paiement : créez une expérience client fluide et économisez des milliers d’heures d’ingénierie grâce à des interfaces de paiement préconfigurées, à l’accès à plus de 100 moyens de paiement, dont plus d’une douzaine de moyens de paiement par wallet, et à Link, un wallet conçu par Stripe.

• Accéder plus rapidement à de nouveaux marchés : atteignez des clients dans le monde entier et réduisez la complexité et le coût associés à la gestion de plusieurs devises grâce aux options de paiement transfrontalier, disponibles dans 195 pays et plus de 135 devises.

• Unifier les paiements en personne et en ligne : suivez facilement et rapprochez les paiements par wallet sur les canaux en ligne et en personne.

• Améliorer les performances de paiement : augmentez vos revenus grâce à des outils de paiement personnalisables et simples à configurer, comprenant une protection no-code contre la fraude et des fonctionnalités avancées d’optimisation des autorisations.

• Accélérer votre croissance avec une plateforme flexible et fiable : appuyez-vous sur une plateforme conçue pour évoluer avec votre activité, offrant un taux de disponibilité historique de 99,999 % et une fiabilité de premier plan.

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