Les mouvements de fonds sont au cœur de toutes les entreprises modernes. Grâce à la numérisation, l’argent peut circuler plus rapidement que jamais. En 2024, les dépenses des consommateurs en matière de paiements numériques ont atteint près de 50 000 milliards de dollars à l’échelle mondiale. À cette échelle, les systèmes de paiement qui transfèrent des fonds entre les banques, les réseaux de paiement et les frontières sont extrêmement puissants. Mais ils sont également complexes et parfois difficiles à comprendre.

Ci-dessous, nous expliquons comment fonctionne le mouvement de fonds et ce qu’il faut faire pour rendre ces flux plus rapides, plus sûrs et plus fiables.

Contenu de l’article

• Qu’est-ce que le mouvement de fonds?
  
• Comment fonctionne le mouvement de fonds?
  
• Quels systèmes redirigent et règlent les fonds?
  
• Comment les mouvements de fonds impactent-ils les flux de trésorerie des entreprises?
  
• Quels problèmes peuvent perturber les mouvements de fonds?
  
• Comment les organisations peuvent-elles moderniser les mouvements de fonds?
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  

Qu’est-ce qu’un transfert de fonds?

Le transfert d’argent est le processus en coulisses qui consiste à transférer des fonds d’un compte à un autre. Les banques et les systèmes de paiement ajustent les soldes dans leurs registres pour refléter qui possède quoi.

Un transfert d’argent est une série coordonnée de mises à jour comptables entre différentes institutions financières. Les mouvements d’argent dépendent d’un ensemble fiable et interconnecté de systèmes capables de transmettre des instructions, de valider des informations et de régler des transactions avec précision.

Les entreprises dépendent des mouvements financiers pour percevoir leurs recettes, payer leurs dépenses, rémunérer leurs équipes et maintenir leur liquidité au quotidien. Les options de paiement plus rapides, telles que les virements bancaires en temps réel, créent de nouvelles opportunités pour un commerce plus immédiat, et les nouvelles méthodes numériques élargissent l’accès. La numérisation a également accru le volume et la sophistication des tentatives de fraude, ce qui signifie que la sécurité doit suivre le rythme.

Comment fonctionnent les mouvements de fonds?

Une fois qu’un paiement est initié, deux éléments doivent se produire : le paiement doit être acheminé vers la bonne destination et il doit être réglé afin que l’argent soit transféré entre les institutions. Les transactions transfrontalières sont généralement plus complexes que les transactions nationales.

Voici comment l’argent circule.

Acheminement

L’acheminement est le processus qui consiste à déterminer quelle institution doit recevoir les fonds et à envoyer l’instruction par le canal approprié. Les réseaux de paiement nationaux tels que l’Automated Clearing House (ACH) et le Real Time Payments (RTP) aux États-Unis, le Faster Payments au Royaume-Uni et l’espace unique de paiement en euros (SEPA) en Europe utilisent des numéros de compte, des codes d’acheminement et des formats normalisés pour acheminer les transactions vers la banque destinataire appropriée. Les réseaux de cartes fonctionnent de manière similaire lorsqu’une carte est glissée ou tapée, en envoyant la demande d’autorisation de l’entreprise au titulaire de la carte du titulaire en temps réel et en relayant la réponse en quelques secondes.

Règlement

Le règlement est le moment où la valeur est transférée entre les institutions. Pour les prélèvements automatiques ou les paiements par carte, les banques effectuent souvent le règlement en utilisant des montants nets, en additionnant toutes les transactions sur une période donnée et en transférant un montant consolidé. Les systèmes de paiement en temps réel et les systèmes de règlement brut en temps réel (RTGS) règlent chaque transaction individuellement en monnaie de banque centrale, ce qui rend le transfert définitif dès qu’il est enregistré. Ensuite, chaque banque met à jour les soldes de ses clients pour refléter les nouveaux fonds.

Paiements transfrontaliers

Les paiements internationaux sont plus complexes, car il n’existe pas de chambre de compensation mondiale unique utilisée par toutes les organisations. Les banques s’appuient sur des réseaux de correspondants bancaires et sur les messages del’Entreprise pour les télécommunications financières interbancaires mondiales (SWIFT) pour transmettre leurs instructions au-delà des frontières. L’argent transite par des comptes nostro et vostro, des soldes préfinancés que les banques détiennent auprès d’institutions partenaires à l’étranger. Cette chaîne multibancaire peut ralentir le règlement, augmenter les coûts et multiplier les points où un paiement peut être bloqué ou signalé pour un contrôle de conformité.

Quels sont les systèmes qui acheminent et règlent les fonds?

Les réseaux de paiement sont les voies qui permettent aux paiements de circuler d’un établissement financier à un autre. Ils déterminent la rapidité, le coût, la qualité des données et la fiabilité de chaque transaction.

Virements bancaires

Aux États-Unis, l’ACH traite d’énormes volumes de paiements (par exemple, les salaires, les paiements aux fournisseurs, le paiement des factures) par cycles groupés. Cela permet de maintenir les coûts à un niveau bas, mais signifie que le règlement prend généralement un jour ou plus, en fonction des heures limites et des délais de traitement. De nombreuses régions disposent de systèmes similaires, tels que le SEPA en Europe, construits autour des mêmes principes d’échelle et de stabilité.

Réseaux de cartes

Les réseaux de cartes acheminent les transactions pour un grand nombre de dépenses entre consommateurs et entreprises. L’autorisation se fait en temps réel, donnant instantanément lieu à une « approbation » ou à un « refus », tandis que le règlement des fonds entre les banques s’effectue ultérieurement par le biais d’un processus de compensation. Les avantages de ce système comprennent des contrôles antifraude intégrés et une large acceptation, mais les frais peuvent être plus élevés.

Systèmes RTGS

Les systèmes RTGS, tels que Fedwire aux États-Unis et T2 en Europe, règlent chaque paiement individuellement en monnaie de banque centrale. Les virements sont compensés en quelques secondes ou minutes et sont définitifs une fois traités, ce qui rend ces modes de paiement indispensables pour les équipes de trésorerie qui gèrent les liquidités ou les virements importants des entreprises. Elles ont tendance à coûter plus cher, mais offrent une rapidité et une sécurité inégalées.

Paiements instantanés

LLes réseaux de paiement en temps réel se développent dans le monde entier. Aux États-Unis, le réseau RTP et FedNow offrent un règlement instantané. Le système européen SEPA Instant Credit Transfer et l’interface de paiement unifiée indienne offrent des fonctionnalités similaires à l’échelle nationale. Ces réseaux prennent en charge des formats de données plus riches et fonctionnent 24 heures sur 24, 7 jours sur 7, ce qui les rend particulièrement adaptés au versement des salaires, au paiement des fournisseurs, aux remboursements des clients et aux paiements sur les places de marché.

Portefeuilles numériques

Les portefeuilles numériques changent la façon dont les entreprises et les particuliers effectuent et reçoivent des paiements. Ils combinent la puissance des réseaux bancaires traditionnels à celle des nouveaux réseaux, souvent fondés sur la technologie blockchain. Les réseaux émergents, tels que certains systèmes de cryptomonnaies stables, offrent de nouvelles façons de transférer de la valeur à l’échelle mondiale, même si leur utilisation par les entreprises en est encore à ses débuts et varie selon les territoires. Les portefeuilles numériques élargissent les possibilités en matière de transfert d’argent.

Comment les mouvements de fonds impactent-ils les flux de trésorerie des entreprises?

Le flux de trésorerie d’une entreprise dépend de la rapidité avec laquelle l’argent entre et sort, ainsi que de la visibilité de ces mouvements.

Voici comment les mécanismes de transfert d’argent impactent les flux de trésorerie.

Des entrées de fonds plus rapides améliorent le fonds de roulement

Lorsque les paiements sont traités rapidement, les recettes deviennent plus rapidement disponibles sous forme de liquidités. Sur des centaines ou des milliers de transactions, ce décalage temporel se traduit par un fonds de roulement plus solide et une moindre dépendance au financement à court terme. Les entreprises qui adoptent des modes de paiement plus rapides bénéficient de cycles de règlement plus courts, de moins de déficits de trésorerie et d’une plus grande flexibilité dans la gestion de leurs dépenses d’exploitation.

Les sorties prévisibles renforcent le contrôle

La confirmation en temps réel des paiements sortants donne aux équipes financières une image claire des positions de trésorerie quotidiennes, ce qui minimise les surprises et améliore la précision des prévisions. La possibilité de payer les fournisseurs ou les partenaires au bon moment permet de conserver plus longtemps des liquidités importantes sans risquer de frais de retard ou de tensions relationnelles.

Les opérations mondiales amplifient l’impact

Les longs délais de règlement, les multiples banques correspondantes et les conversions de devises peuvent retarder le transfert des fonds pendant plusieurs jours. Des systèmes de paiement transfrontaliers plus rapides et mieux intégrés raccourcissent ces délais et permettent aux entreprises de mieux contrôler leur liquidité mondiale, en particulier celles qui transfèrent des revenus entre leurs filiales ou leurs régions.

Quels problèmes peuvent perturber les mouvements d’argent?

Même avec des infrastructures modernes, les paiements peuvent encore être retardés, signalés ou bloqués.

Voici les problèmes potentiels qui impactent les mouvements d’argent :

• Fraude et menaces pour la sécurité : les attaques telles que les prises de contrôle de compte et les modifications des détails de virement peuvent entraîner des suspensions ou des vérifications manuelles qui ralentissent les transferts légitimes.

• Problèmes de conformité : les paiements, en particulier les paiements internationaux, doivent satisfaire à des contrôles réglementaires stricts. Des données manquantes ou incomplètes peuvent contraindre les banques à suspendre les transactions pendant qu’elles demandent des informations complémentaires.

• Systèmes hérités et temps d’arrêt : de nombreux réseaux fonctionnent encore par cycles batch ou selon des horaires limités, et les pannes ou les fenêtres de maintenance des systèmes bancaires ou des réseaux de compensation peuvent interrompre complètement les paiements.

• Fragmentation et intermédiaires : les transferts transfrontaliers transitent souvent par plusieurs banques correspondantes, et chaque étape ajoute du temps, des coûts et un nouveau point de contrôle.

• Erreur humaine : les fautes de frappe, les codes d’intégration obsolètes ou les informations de compte incorrectes nécessitent souvent une intervention humaine pour être résolus.

Comment les organisations peuvent-elles moderniser les mouvements de fonds?

Les améliorations apportées aux mouvements de fonds peuvent améliorer les flux de trésorerie, réduire le travail manuel et créer une meilleure expérience pour les clients, les fournisseurs et les équipes internes.

Comment procéder?

• Utilisez une stratégie multiréseau : donnez à vos systèmes la possibilité d’acheminer les paiements par des virements bancaires, des paiements en temps réel et des réseaux de cartes. Les réseaux en temps réel effectuent généralement les règlements en quelques secondes, 24 heures sur 24, 7 jours sur 7.

• Utilisez des API de paiement internationales : faites appel à des prestataires de services de paiement internationaux tels que Stripe, qui proposent des interfaces de programmation d’applications (API) unifiées.

• Automatisez les flux de paiement : intégrez les systèmes de planification des ressources d’entreprise, de facturation, de trésorerie et de paiement directement avec les banques et les prestataires de services de paiement. Les normes modernes en matière de données, telles que la norme ISO 20022 de l’Organisation internationale de normalisation (ISO), permettent d’assurer le bon déroulement des paiements, de leur initiation à leur règlement.

• Renforcez les technologies de sécurité et de conformité : utilisez des outils automatisés de connaissance du client (KYC), de contrôle des sanctions et de surveillance des fraudes en temps réel par l’intermédiaire de fournisseurs réglementés.

Comment Stripe Payments peut vous aider

Stripe Payments offre une solution de paiement unifiée et mondiale qui aide toute entreprise à accepter des paiements par portefeuille numérique en ligne, en personne et partout dans le monde.

Stripe Payments peut vous aider à :

• Optimiser votre expérience de paiement : créez une expérience client sans friction et économisez des milliers d’heures d’ingénierie grâce à des interfaces de paiement prédéfinies, à l’accès à plus de 100 modes de paiement, y compris plus d’une douzaine de modes de paiement par portefeuille numérique, et à Link, un portefeuille conçu par Stripe.

• Pénétrer plus rapidement de nouveaux marchés : touchez des clients dans le monde entier grâce aux options de paiement transfrontalier. Réduisez la complexité et le coût de la gestion multidevises dans 195 pays et plus de 135 devises.

• Unifiez les paiements en personne et en ligne : suivez et rapprochez facilement les paiements par portefeuille numérique à travers les canaux en ligne et en personne.

• Améliorer le rendement des paiements : augmentez les revenus grâce à une gamme d’outils de paiement personnalisables et faciles à configurer, y compris une protection contre la fraude sans codage et des fonctionnalités avancées pour améliorer les taux d’autorisation.

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