A movimentação de dinheiro está no centro de todas as empresas modernas. Graças à digitalização, o dinheiro pode se mover mais rápido do que nunca. Em 2024, os gastos com pagamentos digitais dos consumidores cresceram para quase US$ 50 trilhões globalmente. Nessa escala, os sistemas de pagamento que movimentam fundos entre bancos, redes de pagamento e fronteiras são extremamente poderosos. Mas eles também são complexos e, às vezes, difíceis de entender.

Abaixo, vamos explicar como funciona a movimentação de dinheiro e o que é necessário para tornar esses fluxos mais rápidos, seguros e confiáveis.

O que vamos abordar neste artigo?

• O que é movimentação de dinheiro?
  
• Como funciona a movimentação de dinheiro?
  
• Quais sistemas encaminham e liquidam os fundos?
  
• Como a movimentação de dinheiro afeta o fluxo de caixa das empresas?
  
• Quais problemas podem interromper a movimentação de dinheiro?
  
• Como as organizações podem modernizar a movimentação de dinheiro?
  
• Como o Stripe Payments pode ajudar
  

O que é movimentação de dinheiro?

A movimentação de dinheiro é o processo nos bastidores que transfere fundos de uma conta para outra. Bancos e sistemas de pagamento ajustam os saldos em seus livros contábeis para refletir quem possui o quê.

Uma transferência de dinheiro é uma série coordenada de atualizações do livro-razão entre instituições financeiras. A movimentação de dinheiro depende de um conjunto confiável e interconectado de sistemas que podem transmitir instruções, validar detalhes e compensar transações com precisão.

As empresas dependem da movimentação de dinheiro para arrecadar receitas, pagar despesas, manter as equipes remuneradas e manter a liquidez no dia a dia. Opções de pagamento mais rápidas, como transferências bancárias em tempo real, criam novas oportunidades para um comércio mais imediato, e novos métodos digitais ampliam o acesso. A digitalização também aumentou o volume e a sofisticação das tentativas de fraude, o que significa que a segurança tem que acompanhar o ritmo.

Como funciona a movimentação de dinheiro?

Depois que um pagamento é iniciado, duas coisas precisam acontecer: o pagamento deve ser encaminhado para o destino certo e deve ser compensado para que o dinheiro flua entre as instituições. Transações entre fronteiras normalmente são mais complicadas do que transações locais.

Veja como o dinheiro se movimenta.

Direcionamento

Direcionamento de negócios é o processo de determinar qual instituição deve receber os fundos e enviar as instruções através do canal certo. As redes de pagamento domésticas, como Automated Clearing House (ACH) e Real-Time Payments (RTP) no EUA, Faster Payments no Reino Unido, e a Área Única de Pagamentos Euro (SEPA) na Europa usam números de conta, códigos de direcionamento e formatos padronizados para entregar transações ao banco receptor correto. As redes de cartões funcionam de forma semelhante quando um cartão é passado ou aproximado, enviando a solicitação de autorização da empresa para a emissora do cartão do titular em tempo real e retransmitindo a resposta em segundos.

Liquidação

A liquidação de fundos é o momento em que o valor muda entre as instituições. Para débitos automáticos ou pagamentos com cartão, os bancos geralmente compensar usando valores líquidos, contabilizando todas as transações ao longo de um período e movendo um valor consolidado. Os sistemas de pagamento em tempo real e o sistema de liquidação de fundos bruta (RTGS) compensam cada transação individualmente em dinheiro do banco central, o que torna a transferência final assim que ela é publicada. Em seguida, cada banco atualiza os saldos de seus clientes para refletir os novos fundos.

Pagamentos internacionais

Os pagamentos internacionais são mais complicados porque não existe uma única central de compensação global que todas as organizações usem. Os bancos dependem das redes bancárias correspondentes e das notificações da Sociedade para Telecomunicações Financeiras Interbancárias Mundiais (SWIFT) para passar instruções internacionalmente. O dinheiro passa pelas respectivas contas, saldos pré-financiados que os bancos mantêm com instituições parceiras no exterior. Essa cadeia multibancária pode retardar a liquidação de fundos, aumentar os custos e introduzir mais pontos em que um pagamento pode ser suspenso ou sinalizado para revisão de conformidade.

Quais sistemas encaminham e liquidam fundos?

As redes de pagamento são os caminhos que permitem que os pagamentos viajem de uma instituição financeira para outra, determinando a velocidade, o custo, a qualidade dos dados e a confiabilidade de cada transação.

Transferências bancárias

Nos EUA, a ACH movimenta grandes volumes de pagamentos em ciclos em lote, como folhas de pagamento, pagamentos a fornecedores, pagamento de contas. Isso mantém os custos baixos, mas significa que a liquidação de fundos normalmente leva um dia ou mais, dependendo dos tempos de corte e janelas de processamento. Muitas regiões têm sistemas semelhantes, como a SEPA da Europa, construídos em torno dos mesmos princípios de crescer e estabilidade.

Bandeiras​ de​ cartão​

As bandeiras de cartão direcionam transações para muitos gastos de consumidores para empresas. A autorização ocorre em tempo real, dando um instantâneo "aprovado" ou "recusado", enquanto a liquidação de fundos entre os bancos ocorre mais tarde por meio de um processo de compensação. Os prós deste sistema incluem controles de fraude integrados e ampla aceitação, mas as taxas podem ser mais altas.

Sistemas RTGS

Os sistemas RTGS, como o Fedwire nos EUA e o T2 na Europa, compensam cada pagamento individualmente em dinheiro do banco central. Transferências são liquidadas em segundos ou minutos e são definitivas uma vez processadas, o que torna essas formas de pagamento necessárias para equipe de tesouraria que gerenciam liquidez ou grandes transferências corporativas. Elas tendem a custar mais, mas oferecem velocidade e garantia incomparáveis.

Pagamentos instantâneos

As redes de pagamento em tempo real estão se expandindo em todo o mundo. Nos EUA, a rede RTP e o FedNow oferecem liquidação de fundos instantânea. As transferências instantâneas SEPA da Europa e a interface de pagamentos unificado da Índia oferecem recursos semelhantes em escala nacional. Essas redes suportam formatos de dados mais avançados e operam 24 horas por dia, o que as torna adequadas para desembolsos de folha de pagamento, pagamentos de fornecedores, reembolsos de cliente e repasses de marketplace.

Carteiras digitais

As carteiras digitais estão mudando a forma como as empresas e as pessoas enviam e recebem pagamentos. Elas combinam o poder das redes bancárias tradicionais com as mais modernas, muitas vezes em blockchain. As redes emergentes, como certos sistemas de stablecoins, oferecem novas maneiras de mover valores globalmente, embora o uso empresarial ainda seja pouco comum e varie por jurisdição. As carteiras digitais estão expandindo os processos de movimentação de dinheiro.

Como a movimentação de dinheiro afeta o fluxo de caixa das empresas?

O fluxo de caixa de uma empresa é moldado pela rapidez com que o dinheiro entra e sai e pela visibilidade desses movimentos.

Veja como a mecânica da movimentação de dinheiro afeta o fluxo de caixa.

Entradas mais rápidas melhoram o capital de giro

Quando os pagamentos são liquidados rapidamente, as receitas se tornam dinheiro em espécie mais cedo. Em mais de centenas ou milhares de transações, essa mudança de tempo leva a um capital de giro mais forte e menos dependência de financiamento de curto prazo. Empresas que adotam formas de pagamento mais rápidas podem ver ciclos de cobrança de liquidação de fundos mais curtos, menos lacunas de caixa e mais flexibilidade na forma como gerenciam as despesas operacionais.

Fluxos de saída previsíveis aprimoram o controle

A confirmação em tempo real dos pagamentos de saída dá às equipes financeiras uma visão clara das posições diárias de caixa, o que minimiza surpresas e aprimora as previsões. Poder pagar fornecedores ou parceiros no momento certo mantém mais caixa líquido por mais tempo sem arriscar tarifas por atraso ou relacionamentos tensos.

Operações globais amplificam o impacto

Longas janelas de liquidação de fundos, vários bancos correspondentes e conversões de moedas podem manter os fundos em trânsito por dias.Sistemas de pagamento transfronteiriços mais rápidos e mais integrados reduzem esse cronograma e dão às empresas um melhor controle sobre a liquidez global, especialmente para aquelas que movimentam receitas entre subsidiárias ou regiões.

Quais problemas podem atrapalhar a movimentação de dinheiro?

Mesmo com a infraestrutura moderna, os pagamentos ainda podem ficar atrasados, sinalizados ou presos.

Veja os possíveis problemas que afetam a movimentação de dinheiro:

• Fraudes e ameaças à segurança: ataques como invasões de contas e alterações nos dados de repasse podem causar retenções ou análises manuais que atrasam transferências legítimas.

• Questões de conformidade: os pagamentos, especialmente os internacionais, devem atender a rigorosos controles regulatórios. Dados ausentes ou incompletos podem forçar os bancos a suspender as transações enquanto solicitam mais informações.

• Sistemas antigos e indisponibilidade: muitas redes ainda operam em ciclos em lote ou horários limitados, e interrupções ou janelas de manutenção em sistemas bancários ou redes de compensação podem suspender totalmente os pagamentos.

• Fragmentação e intermediários: transferências internacionais frequentemente passam por vários bancos correspondentes, e cada parada adiciona tempo, custo e mais um ponto de verificação.

• Erro humano: erros de digitação, códigos de integração desatualizados ou informações incorretas da conta geralmente exigem intervenção humana para resolver.

Como as organizações podem modernizar a movimentação de dinheiro?

Atualizar como o seu dinheiro se move podem melhorar o fluxo de caixa, reduzir o trabalho manual e criar uma experiência melhor para clientes, fornecedores e equipes internas.

Veja como começar:

• Use uma estratégia multirrede: dê aos seus sistemas a capacidade de encaminhar pagamentos por meio de transferências bancárias, pagamentos em tempo real e redes de cartões. As redes em tempo real normalmente liquidam fundos em segundos, 24 horas por dia, 7 dias por semana.

• Adote APIs de pagamento globais: use provedores de pagamento globais como a Stripe com interfaces de programação de aplicativo (APIs) unificadas.

• Automatize fluxos de trabalho de pagamento: integre sistemas de planejamento de recursos corporativos, faturamento, tesouraria e repasses diretamente com bancos e provedores de pagamento. Padrões de dados modernos, como a Organização Internacional de Padronização (ISO) 20022, ajudam os pagamentos a se moverem sem problemas do início à liquidação de fundos.

• Reforce a tecnologia de segurança e conformidade: execute ferramentas automatizadas Conheça seu cliente (KYC), triagem de sanções e monitoramento de fraudes em tempo real por meio de provedores regulamentados.

Como o Stripe Payments pode ajudar

O Stripe Payments fornece uma solução de pagamentos global unificada que ajuda qualquer empresa a aceitar pagamentos com carteira digital online, pessoalmente e em todo o mundo.

O Stripe Payments pode ajudar você a:

• Otimizar sua experiência de checkout: crie uma experiência sem atritos para o cliente e economize milhares de horas de engenharia com interfaces de usuário de pagamento pré-criadas, acesso a mais de 100 formas de pagamento, incluindo mais de uma dúzia de métodos de pagamento de carteira digital e o Link, uma carteira criada pela Stripe.

• Expandir para novos mercados com mais rapidez: alcance clientes em todo o mundo e reduza a complexidade e o custo da gestão de múltiplas moedas com opções de pagamento internacionais, disponíveis em 195 países e mais de 135 moedas.

• Unificar pagamentos pessoalmente e online: acompanhe e concilie facilmente pagamentos de carteira digital em canais online e presenciais.

• Melhorar o desempenho de pagamentos: aumente a receita utilizando ferramentas configuráveis e simples de usar, incluindo proteção contra fraudes no-code e recursos avançados que aumentam as taxas de autorização.

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