Money movement sits at the center of every modern business. Thanks to digitization, money can move faster than ever. In 2024, consumer digital payment spending grew to nearly $50 trillion globally. At that scale, the payment systems that move funds across banks, payment networks, and borders are extremely powerful. But they’re also complex and sometimes difficult to understand.

Below, we’ll explain how money movement works and what it takes to make those flows faster, safer, and more reliable.

What’s in this article?

• What is money movement?
  
• How does money movement work?
  
• What systems route and settle funds?
  
• How does money movement affect cash flow for businesses?
  
• What issues can disrupt money movement?
  
• How can organizations modernize money movement?
  
• How Stripe Payments can help
  

¿Qué es el movimiento de dinero?

El movimiento de dinero es el proceso tras bambalinas que transfiere fondos de una cuenta a otra. Los bancos y los sistemas de pago ajustan los saldos en sus libros contables para reflejar a quién pertenece cada monto.

Una transferencia de dinero consiste en una serie coordinada de actualizaciones contables en diversas instituciones financieras. El movimiento de dinero depende de un conjunto de sistemas confiables e interconectados que puedan transmitir instrucciones, validar detalles y liquidar transacciones con precisión.

Las empresas dependen del movimiento de dinero para cobrar ingresos, pagar gastos, mantener a los equipos pagados y mantener la liquidez día a día. Las opciones de pago más rápidas, como las transferencias bancarias en tiempo real, crean nuevas oportunidades de comercio más inmediato y los nuevos métodos digitales amplían el acceso. La digitalización también ha elevado el volumen y la complejidad de los intentos de fraude, lo que significa que la seguridad tiene que seguir el ritmo.

¿Cómo funciona el movimiento de dinero?

Una vez que se inicia un pago, deben ocurrir dos cosas: el sistema debe dirigir el pago al destino correcto y este debe liquidarse para que el dinero se mueva entre las instituciones. Las transacciones transfronterizas suelen ser más complicadas que las nacionales.

Así es como se mueve el dinero.

Enrutamiento

El enrutamiento es el proceso de determinar qué institución debe recibir los fondos y enviar la instrucción por el canal adecuado. Las redes de pago nacionales, como la Cámara de Compensación Automatizada (ACH) y los Pagos en Tiempo Real (RTP) en los EE. UU., Faster Payments en el Reino Unido y la Zona Única de Pagos en Euros (SEPA) en Europa) utilizan números de cuenta, códigos de enrutamiento y formatos estandarizados para entregar las transacciones al banco receptor correcto. Las redes de tarjetas operan de manera similar cuando se desliza o se aproxima una tarjeta: envían la solicitud de autorización del comercio al emisor del titular de la tarjeta en tiempo real y transmiten la respuesta en cuestión de segundos.

Acreditación de fondos

La acreditación de fondos es el momento en que el valor se transfiere entre las instituciones. En el caso de los débitos directos o los pagos con tarjeta, los bancos suelen liquidar mediante montos netos: contabilizan todas las transacciones de un período determinado y transfieren una sola cifra consolidada. Los sistemas de pago en tiempo real y los sistemas de liquidación bruta en tiempo real (LBTR) liquidan cada transacción de forma individual con dinero del banco central, lo que otorga carácter definitivo a la transferencia en cuanto se registra. Luego, cada banco actualiza los saldos de sus clientes para reflejar los nuevos fondos.

Pagos transfronterizos

Los pagos internacionales son más complicados porque no existe una cámara de compensación global única que todas las organizaciones utilicen. Los bancos dependen de las redes bancarias corresponsales y de los mensajes de la Sociedad para las Telecomunicaciones Financieras Interbancarias Mundiales (SWIFT) para transmitir instrucciones a través de las fronteras. El dinero se mueve a través de cuentas nostro y vostro, saldos prefinanciados que los bancos mantienen con instituciones asociadas en el extranjero. Esta cadena de varios bancos puede ralentizar la acreditación de fondos, añadir costos e introducir más puntos donde un pago puede estancarse o marcarse para una revisión de cumplimiento de la normativa.

¿Qué sistemas enrutan y acreditan fondos?

Las redes de pago son las vías que permiten que los pagos viajen de una institución financiera a otra. Estas determinan la velocidad, el costo, la calidad de los datos y la confiabilidad de cada transacción.

Transferencias bancarias

En los EE. UU., la ACH mueve volúmenes enormes de pagos (por ejemplo, nóminas, pagos a proveedores, pago de facturas) mediante ciclos por lotes. Esto mantiene los costos bajos, pero significa que la liquidación suele tardar un día o más, dependiendo de las horas límite y los períodos de procesamiento. Muchas regiones tienen sistemas similares, como la SEPA en Europa, construidos sobre los mismos principios de escala y estabilidad.

Redes de tarjetas

Las redes de tarjetas enrutan las transacciones de una gran parte del gasto de consumidores a empresas. La autorización ocurre en tiempo real, lo que genera un «aprobado» o «rechazado» instantáneo, mientras que la acreditación de fondos entre bancos ocurre más tarde mediante un proceso de compensación neta. Las ventajas de este sistema incluyen controles de fraude integrados y una amplia aceptación, aunque las comisiones pueden ser más altas.

Sistemas de liquidación bruta en tiempo real (LBTR)

Los sistemas de RTGS, como Fedwire en los EE. UU. y T2 en Europa, acreditan cada pago individualmente en dinero del banco central. Las transferencias se acreditan en cuestión de segundos o minutos y son definitivas una vez procesadas, lo que hace que estos métodos de pago sean necesarios para los equipos de tesorería que gestionan la liquidez o las grandes transferencias corporativas. Suelen costar más, pero ofrecen una velocidad y certeza inigualables.

Pagos instantáneos

Las redes de pago en tiempo real se están expandiendo por todo el mundo. En los EE. UU., la red RTP y FedNow ofrecen liquidación instantánea. La Transferencia de Crédito Instantánea de SEPA en Europa y la Interfaz de Pagos Unificados (UPI) de la India brindan capacidades similares a escala nacional. Estas redes admiten formatos de datos más complejos y funcionan las 24 horas del día, los 7 días de la semana, lo que las hace ideales para el desembolso de nóminas, pagos a proveedores, reembolsos a clientes y pagos en mercados digitales (marketplaces).

Carteras digitales

Las carteras digitales están transformando la manera en que las empresas y las personas emiten y reciben pagos. Estas combinan la potencia de las redes bancarias tradicionales con la de las nuevas, a menudo basadas en cadenas de bloques. Las redes emergentes, como ciertos sistemas de criptomonedas estables, ofrecen nuevas formas de movilizar valor a nivel global, aunque su uso empresarial aún es incipiente y varía según la jurisdicción. Las billeteras digitales están ampliando las posibilidades de lo que puede ser el movimiento de dinero.

¿Cómo afecta el movimiento de dinero al flujo de caja de las empresas?

El flujo de caja de una empresa está determinado por la rapidez con la que entra y sale el dinero y la visibilidad de esos movimientos.

Así es como la mecánica del movimiento de dinero afecta el flujo de caja.

Entradas más rápidas mejoran el capital de trabajo

Cuando los pagos se liquidan rápidamente, los ingresos se convierten en efectivo disponible en menos tiempo. Tras cientos o miles de transacciones, este cambio en la puntualidad fortalece el capital de trabajo y reduce la dependencia del financiamiento a corto plazo. Las empresas que adoptan métodos de pago más rápidos pueden lograr ciclos de liquidación y acreditación de fondos más cortos, menos brechas de liquidez y mayor flexibilidad para gestionar sus gastos operativos.

Los flujos de salida predecibles agudizan el control

La confirmación en tiempo real de pagos salientes ofrece a los equipos de finanzas una imagen clara de las posiciones de caja diarias, lo que minimiza las sorpresas y endurece las previsiones. Poder pagar a proveedores o socios en el momento adecuado mantiene más liquidez durante más tiempo sin arriesgar cargos por pagos atrasados ni relaciones tensas.

Las operaciones globales amplifican el impacto

Los largos períodos de acreditación de fondos, los múltiples bancos corresponsales y las conversiones de monedas pueden retener fondos en tránsito durante días. Los sistemas de pago transfronterizos más rápidos e integrados acortan ese historial y brindan a las empresas un mejor control sobre la liquidez mundial, especialmente para aquellas que transfieren ingresos entre filiales o regiones.

¿Qué problemas pueden interrumpir el movimiento de dinero?

Incluso con una infraestructura moderna, los pagos aún pueden retrasarse, marcarse para revisión o quedar retenidos.

Estos son los posibles problemas que afectan el movimiento de dinero:

• Amenazas de fraude y seguridad: ataques como la apropiación de cuentas y la alteración de los datos de transferencia (a cuentas bancarias) pueden causar retenciones o revisiones manuales que retrasan las transferencias legítimas.

• Problemas de cumplimiento de la normativa: los pagos, especialmente los internacionales, deben cumplir estrictos controles normativos. Los datos faltantes o incompletos pueden obligar a los bancos a pausar las transacciones mientras hacen su solicitud de más información.

• Sistemas heredados y tiempo de inactividad: muchas redes todavía operan mediante ciclos por lotes o en horarios limitados; además, las caídas del sistema o los períodos de mantenimiento en las redes bancarias o de liquidación pueden detener los pagos por completo.

• Fragmentación e intermediarios: las transferencias transfronterizas suelen pasar por varios bancos corresponsales, y cada escala añade tiempo, costos y otro punto de control.

• Error humano: los errores tipográficos, los códigos de integración desactualizados o la información incorrecta de la cuenta suelen requerir la intervención humana para resolverlos.

¿Cómo pueden las organizaciones modernizar el movimiento de dinero?

Las actualizaciones del movimiento de dinero pueden mejorar el flujo de caja, reducir el trabajo manual y crear una mejor experiencia para los clientes, proveedores y equipos internos.

A continuación, te explicamos cómo empezar:

• Utiliza una estrategia multired: ofrece a tus sistemas la capacidad de enrutar pagos por transferencias bancarias, pagos en tiempo real y redes de tarjetas. Las redes en tiempo real suelen acreditar fondos en cuestión de segundos, todos los días, las 24 horas del día, los 7 días de la semana.

• Involucra API de pagos globales: utiliza proveedores de servicios de pago globales como Stripe con interfaces de programación de solicitudes (API) unificadas.

• Automatiza los flujos de pago: integra sistemas institucionales de planificación de recursos, facturación, tesorería y transferencias (a cuenta bancaria) directamente con bancos y proveedores de servicios de pago. Las normas modernas de datos, como la Organización Internacional de Normalización (ISO) 20022, ayudan a que los pagos pasen sin inconvenientes desde el inicio hasta la acreditación de fondos.

• Refuerza la tecnología de seguridad y cumplimiento de la normativa: ejecuta herramientas automatizadas de Conozca a su cliente (KYC), revisión de sanciones y monitoreo de fraude en tiempo real a través de proveedores regulados.

Cómo puede ayudar Stripe Payments

Stripe Payments proporciona una solución de pago unificada y global que ayuda a cualquier empresa a aceptar pagos con carteras digitales en línea, en persona y en todo el mundo.

Con Stripe Payments, puedes hacer lo siguiente:

• Optimizar la experiencia del proceso de compra: crea una experiencia sin fricciones para sus clientes y ahorre miles de horas de ingeniería con interfaces de usuario de pago prediseñadas y acceso a más de 100 métodos de pago. Estos incluyen más de una docena de carteras digitales, y Link, una cartera desarrollada por Stripe.

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