I trasferimenti di denaro sono al centro di ogni attività moderna. Grazie alla digitalizzazione, il denaro può muoversi più velocemente che mai. Nel 2024, le spese dei consumatori con pagamenti digitali sono cresciute fino a quasi 50.000 miliardi di dollari globali. Con una tale scala, i sistemi di pagamento che spostano fondi attraverso banche, reti di pagamento e confini sono estremamente potenti. Tuttavia, sono anche complessi e a volte difficili da comprendere.

Di seguito spiegheremo come funzionano i trasferimenti di denaro e cosa serve per rendere questi flussi più rapidi, sicuri e affidabili.

Contenuto dell'articolo

• Cos'è un trasferimento di denaro
  
• Funzionamento dei trasferimenti di denaro
  
• Sistemi che instradano e saldano i fondi
  
• In che modo il trasferimento di denaro influisce sul flusso di cassa delle attività
  
• Problematiche che possono ostacolare i trasferimenti di denaro
  
• In che modo le organizzazioni possono modernizzare i trasferimenti di denaro
  
• In che modo Stripe Payments può essere d'aiuto
  

Cos'è un trasferimento di denaro

Un trasferimento di denaro è il processo dietro le quinte che sposta i fondi da un conto all'altro. Banche e sistemi di pagamento modificano i saldi nei loro registri per riflettere chi possiede cosa.

Un trasferimento di denaro è una serie coordinata di aggiornamenti delle registrazioni tra istituti finanziari. Il trasferimento del denaro dipende da una serie affidabile e interconnessa di sistemi in grado di trasmettere istruzioni, convalidare i dettagli e regolare con precisione le transazioni.

Le attività dipendono dai trasferimenti di denaro per raccogliere i ricavi, pagare le spese, pagare i team e conservare quotidianamente la liquidità. Opzioni di pagamento più rapide come i bonifici bancari in tempo reale creano nuove opportunità per un commercio più immediato, e i nuovi metodi digitali ne allargano l'accesso. La digitalizzazione ha anche aumentato il volume e la sofisticazione dei tentativi di frode, quindi la sicurezza deve stare al loro passo.

Funzionamento dei trasferimenti di denaro

Una volta avviato un pagamento, devono verificarsi due eventi: il pagamento deve essere indirizzato alla destinazione giusta e deve essere liquidato in modo che il denaro si sposti tra gli istituti. Le transazioni transfrontaliere sono generalmente più complesse rispetto alle transazioni nazionali.

Ecco come viene trasferito il denaro.

Instradamento

L'instradamento è il processo con cui si determina quale istituzione debba ricevere i fondi, inviando le istruzioni attraverso il canale corretto. Le reti di pagamento nazionali, come Automated Clearing House (ACH) e Real-Time Payments (RTP) negli Stati Uniti, Faster Payments nel Regno Unito e Single Euro Payments Area (SEPA) in Europa utilizzano numeri di conto, codici di avviamento e formati standardizzati per consegnare le transazioni alla banca di destinazione corretta. Le reti di carte funzionano in modo simile quando una carta viene strisciata o toccata, con l'invio in tempo reale della richiesta di autorizzazione dall'attività all'emittente della carta, che trasmette la risposta in pochi secondi.

Regolamento dei pagamenti

Il regolamento, o liquidazione, è il momento in cui il valore viene scambiato tra gli istituti. Per gli addebiti diretti o i pagamenti con carta, le banche eseguono spesso il regolamento utilizzando gli importi netti, conteggiando tutte le transazioni del periodo e spostando la cifra consolidata. I sistemi di pagamento in tempo reale e i sistemi di regolamento lordo in tempo reale (RTGS) regolano ogni singola transazione nella moneta della banca centrale, rendendo definitivo il trasferimento non appena viene registrato. In seguito, ogni banca aggiorna i saldi dei propri clienti per rispecchiare i nuovi fondi.

Pagamenti transfrontalieri

I pagamenti internazionali sono più complicati perché non esiste una singola stanza di compensazione globale utilizzata da tutte le organizzazioni. Le banche si appoggiano alle reti bancarie corrispondenti e ai messaggi della Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications (SWIFT) per trasmettere le istruzioni oltre confine. Il denaro passa attraverso conti nostro e vostro, saldi prefinanziati che le banche detengono all'estero presso istituzioni partner. Questa catena che coinvolge più banche può rallentare il regolamento, aumentare i costi e introdurre più punti dove un pagamento può bloccarsi o essere segnalato per una revisione di conformità.

Sistemi che instradano e saldano i fondi

Le reti di pagamento sono i percorsi che permettono ai pagamenti di spostarsi da un istituto finanziario all'altro. Determinano la velocità, il costo, la qualità dei dati e l'affidabilità di ogni transazione.

Bonifici bancari

Negli Stati Uniti, ACH sposta enormi volumi di pagamenti (ad esempio, buste paga, pagamenti ai fornitori, pagamenti di bollette) in cicli a lotti. Questo mantiene bassi i costi ma significa che il regolamento richiede di solito un giorno o più, a seconda dei tempi di scadenza e delle finestre di elaborazione. Molte regioni hanno sistemi simili, come il SEPA dell'Europa, che si basano sugli stessi principi di scalabilità e stabilità.

Circuiti delle carte di credito

Le reti di carte instradano dai consumatori alle attività le transazioni per molti acquisti. L'autorizzazione avviene in tempo reale, con un'immediata "approvazione" o "rifiuto", mentre il regolamento dei fondi tra le banche avviene successivamente attraverso un processo di rete. I vantaggi di questo sistema includono controlli antifrode integrati e ampia accettazione, ma le commissioni possono essere più alte.

Sistemi RTGS

I sistemi RTGS, come Fedwire negli Stati Uniti e T2 in Europa, regolano ogni pagamento individualmente nella moneta della banca centrale. I trasferimenti si completano in pochi secondi o minuti e, una volta elaborati, sono definitivi, e questo fa sì che questi metodi di pagamento siano necessari per i team di tesoreria che gestiscono la liquidità o grandi trasferimenti fra aziende. Tendono a costare di più ma offrono una velocità e una certezza senza pari.

Pagamenti istantanei

Le reti di pagamento in tempo reale si stanno espandendo in tutto il mondo. Negli Stati Uniti, la rete RTP e FedNow offrono un regolamento istantaneo. Il SEPA Instant Credit Transfer europeo e l'Unified Payments Interface dell'India offrono funzionalità simili a livello nazionale. Queste reti supportano formati di dati più ricchi e operano 24 ore su 24, 7 giorni su 7, il che le rende molto adatte per buste paga, pagamenti ai fornitori, rimborsi ai clienti e pagamenti nei marketplace.

Wallet

I wallet stanno cambiando il modo in cui attività e persone iniziano e ricevono i pagamenti. Combinano la potenza delle tradizionali reti bancarie con quella delle nuove reti bancarie, spesso basate su blockchain. I sistemi delle reti emergenti, come alcune stablecoin offrono nuovi modi per trasferire valori a livello globale, anche se l'uso nelle imprese è ancora prematuro e varia a seconda della giurisdizione. I wallet stanno ampliando ciò che potrebbero essere i trasferimenti di denaro.

In che modo il trasferimento di denaro influisce sul flusso di cassa delle attività

Il flusso di cassa di un'attività è influenzato dalla velocità con cui il denaro entra ed esce, e da quanto sono visibili i movimenti.

Ecco come i meccanismi dei trasferimenti di denaro influiscono sul flusso di cassa.

Flussi più rapidi migliorano il capitale circolante

Quando i pagamenti vengono effettuati rapidamente, il ricavo impiega di meno a diventare denaro utilizzabile. Con centinaia o migliaia di transazioni, questo cambiamento nei tempi porta a un capitale circolante più forte e a una minore dipendenza dai finanziamenti a breve termine. Le attività che adottano metodi di pagamento più rapidi possono avere cicli di riscossione più brevi, minori carenze di liquidità e maggiore flessibilità nella gestione dei costi operativi.

Flussi prevedibili migliorano il controllo

La conferma in tempo reale dei pagamenti in uscita offre ai team finanziari un quadro chiaro della situazione di cassa giornaliera, riducendo al minimo le sorprese e rendendo più accurate le previsioni. Poter pagare fornitori e partner al momento giusto mantiene la liquidità più a lungo senza rischiare penali per ritardi o tensioni nei rapporti.

Le operazioni globali amplificano l'impatto

Lunghi periodi di liquidazione, più banche corrispondenti e conversioni di valuta possono mantenere i fondi in sospeso per giorni. Sistemi di pagamento transfrontalieri più veloce e più integrati abbreviano la tempistica e offrono alle aziende un migliore controllo sulla liquidità globale, specialmente per quelle che spostano ricavi tra filiali o regioni diverse.

Problematiche che possono ostacolare i trasferimenti di denaro

Anche con le moderne infrastrutture, i pagamenti possono comunque essere ritardati, segnalati o bloccati.

Ecco i problemi che possono influenzare i trasferimenti di denaro:

• Frodi e minacce alla sicurezza: attacchi come sequestri di conti e alterazioni dei dettagli di pagamento possono causare blocchi o revisioni manuali che rallentano i trasferimenti legittimi.

• Problemi di conformità: i pagamenti, specialmente quelli internazionali, devono soddisfare rigorosi controlli normativi. Dati mancanti o incompleti possono costringere le banche a sospendere le transazioni mentre richiedono ulteriori informazioni.

• Sistemi antiquati e tempi di inattività: molte reti operano ancora con cicli batch o orari limitati, mentre le interruzioni e gli intervalli di manutenzione dei sistemi bancari o delle reti di compensazione possono sospendere del tutto i pagamenti.

• Frammentazione e intermediari: I trasferimenti transfrontalieri spesso passano attraverso diverse banche corrispondenti, e ogni fermata aggiunge tempo, costi e un altro punto di controllo.

• Errori umani: refusi, codici di integrazione obsoleti o informazioni errate sui conti richiedono spesso un intervento umano per essere risolti.

In che modo le organizzazioni possono modernizzare i trasferimenti di denaro

Aggiornando i trasferimenti di denaro è possibile migliorare il flusso di cassa, ridurre il lavoro manuale e creare un'esperienza migliore per clienti, fornitori e team interni.

Per iniziare, è sufficiente:

• Usare una strategia multirete: consenti ai tuoi sistemi di instradare i pagamenti tramite bonifici bancari, pagamenti in tempo reale e reti di carte di pagamento. Di solito le reti in tempo reale liquidano i fondi in pochi secondi, 24 ore su 24, 7 giorni su 7.

• Coinvolgere API di pagamento globali: usa i fornitori di pagamenti globali come Stripe, dotati di interfacce di programmazione applicazioni (API) unificate.

• Automatizzare i flussi di lavoro dei pagamenti: integra direttamente la pianificazione delle risorse aziendali, i sistemi di fatturazione, la tesoreria e i pagamenti con le banche e i fornitori di pagamenti. I moderni standard dei dati come quelli dell'Organizzazione Internazionale per la standardizzazione (ISO) 20022 aiutano lo svolgimento ordinato dei pagamenti dall'inizio alla liquidazione.

• Rafforzare la tecnologia per la sicurezza e la conformità: eseguire in tempo reale strumenti automatizzati di adeguata verifica della clientela (KYC), screening delle sanzioni e monitoraggio delle frodi attraverso fornitori regolamentati.

In che modo Stripe Payments può essere d'aiuto

Stripe Payments offre una soluzione di pagamento unificata e globale, che aiuta tutte le attività ad accettare pagamenti con wallet online, di persona e in tutto il mondo.

Con Stripe Payments puoi:

• Ottimizzare la procedura di pagamento: crea un'esperienza cliente senza problemi e risparmia migliaia di ore di progettazione con le interfacce utente predefinite per accedere a oltre 100 metodi di pagamento, inclusi più di una dozzina di metodi di pagamento con i wallet e con Link, un wallet creato da Stripe.

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