El movimiento de dinero ocupa un lugar central en toda empresa moderna. Gracias a la digitalización, el dinero puede moverse más rápido que nunca. En 2024, el gasto en pagos digitales de los consumidores aumentó a casi 50 billones de dólares en todo el mundo. A esa escala, los sistemas de pago que mueven fondos entre bancos, redes de pago y fronteras son extremadamente potentes, pero también son complejos y, a veces, difíciles de entender.

A continuación, explicaremos cómo funciona el movimiento de dinero y qué se necesita para que esos flujos sean más rápidos, seguros y fiables.

Esto es lo que encontrarás en este artículo:

• ¿Qué es el movimiento de dinero?
  
• ¿Cómo funciona el movimiento de dinero?
  
• ¿Qué sistemas dirigen y cobran fondos?
  
• ¿Cómo afecta el movimiento de dinero al flujo de caja de las empresas?
  
• ¿Qué problemas pueden interrumpir el movimiento de dinero?
  
• ¿Cómo pueden modernizar el movimiento de dinero las empresas?
  
• ¿Cómo puede ayudarte Stripe Payments?
  

¿Qué es el movimiento de dinero?

El movimiento de dinero es el proceso entre bastidores por el que se transfieren fondos de una cuenta a otra. Los bancos y sistemas de pago ajustan los saldos entre sus libros de contabilidad para reflejar quién es el propietario de qué.

Transferir dinero es una serie coordinada de actualizaciones del libro mayor en todas las instituciones financieras. El movimiento de dinero depende de un conjunto fiable e interconectado de sistemas que puedan transmitir instrucciones, validar detalles y cobrar transacciones con precisión.

Las empresas dependen del movimiento de dinero para cobrar ingresos, pagar gastos, mantener el pago a los equipos y mantener la liquidez diaria. Las opciones de pago más rápidas, como las transferencias bancarias en tiempo real, crean nuevas oportunidades de comercio más inmediato y los nuevos métodos digitales amplían el acceso. La digitalización también ha aumentado el volumen y la complejidad de los intentos de fraude, lo que supone que la seguridad tiene que seguir el ritmo establecido.

¿Cómo funciona el movimiento de dinero?

Una vez que se inicia un pago, deben suceder dos cosas: el pago debe dirigirse al destino correcto, y debe cobrarse para que el dinero se mueva entre instituciones. Las transacciones transfronterizas suelen ser más complicadas que las nacionales.

Así es como se mueve el dinero.

Ruta bancaria

La ruta bancaria es el proceso por el que se determina qué institución debe recibir los fondos y envía la instrucción a través del canal adecuado. Las redes de pago nacionales, como Automated Clearing House (ACH) y Real-Time Payments (RTP) en los EE. UU., Faster Payments en el Reino Unido y la Zona única de pagos en euros (SEPA) en Europa, utilizan números de cuenta, códigos de ruta y formatos estandarizados para entregar las transacciones al banco receptor correcto. Las redes de tarjetas funcionan de manera similar cuando se pasa una tarjeta o se toca con ella, se envía la solicitud de autorización de la empresa al emisor del titular de la tarjeta en tiempo real y se transmite la respuesta en cuestión de segundos.

Cobro

El cobro es el momento en que el valor cambia entre las entidades. Para los adeudos directos o los pagos con tarjeta, los bancos suelen cobrar utilizando importes netos, contabilizando todas las transacciones durante un período y moviendo una cifra consolidada. Los sistemas de pago en tiempo real y los sistemas de cobro bruto en tiempo real (RTGS) liquidan cada transacción individualmente en dinero del banco central, lo que hace que la transferencia sea definitiva en cuanto se contabiliza. Después, cada banco actualiza los saldos de sus clientes para reflejar los nuevos fondos.

Pagos transfronterizos

Los pagos internacionales son más complicados porque no hay una única cámara de compensación global que usen todas las empresas. Los bancos confían en las redes bancarias corresponsales y en los mensajes de la Sociedad para las Telecomunicaciones Financieras Interbancarias Mundiales (SWIFT) para enviar instrucciones a través de las fronteras. El dinero se mueve a través de cuentas nostro y vostro, saldos prefinanciados que los bancos tienen con instituciones socias en el extranjero. Esta cadena multibancaria puede ralentizar el cobro, añadir costes e introducir más puntos donde un pago puede retrasarse o marcarse para revisión del cumplimiento de la normativa.

¿Qué sistemas dirigen y cobran fondos?

Las redes de pago son los caminos que permiten que los pagos viajen de una institución financiera a otra. Determinan la velocidad, el coste, la calidad de los datos y la fiabilidad de cada transacción.

Transferencias bancarias

En los EE. UU., ACH mueve enormes volúmenes de pagos (por ejemplo, nóminas, pagos de proveedores, pago de facturas) en ciclos por lotes, lo que mantiene bajos los costes, pero supone que el cobro tarde un día o más, según los tiempos de corte y las ventanas de procesamiento. Muchas regiones tienen sistemas similares, como el SEPA de Europa, construidos en torno a los mismos principios de crecimiento y estabilidad.

Redes de tarjetas

Las redes de tarjetas canalizan las transacciones de gran parte del gasto de los consumidores a las empresas. La autorización se produce en tiempo real, lo que da un «aprobado» o «rechazado» instantáneo, mientras que el cobro entre bancos se produce más tarde a través de un proceso neto. Las ventajas de este sistema incluyen controles de fraude integrados y una amplia aceptación, pero las comisiones pueden ser más altas.

Sistemas RTGS

Los sistemas de RTGS, como Fedwire en EE. UU. y T2 en Europa, cobran cada pago individualmente en dinero del banco central. Las transferencias se liquidan en cuestión de segundos o minutos y son definitivas una vez procesadas, lo que hace que estos métodos de pago sean necesarios para los equipos de tesorería que gestionan la liquidez o las grandes transferencias corporativas. Suelen costar más, pero ofrecen una rapidez y una certeza inigualables.

Pagos instantáneos

Las redes de pago en tiempo real se están expandiendo por todo el mundo. En EE. EE. UU.., la red RTP y FedNow ofrecen una cobro instantáneo. La Instant Credit Transfer SEPA de Europa y la Unified Payments Interface de India ofrecen funcionalidades similares a escala nacional. Estas redes dan soporte a formatos de datos más completos y funcionan las 24 horas, todos los días, por lo que son muy útiles para pagos de nóminas, pagos a proveedores, reembolsos a cliente y transferencias a marketplaces.

Monederos digitales

Los monederos digitales están cambiando la forma en que las empresas y las personas inician y reciben pagos y combinan el poder de las redes bancarias tradicionales con el de las nuevas, a menudo en blockchains. Las redes emergentes, como algunos sistemas de stablecoin, ofrecen nuevas formas de transferir valor a nivel mundial, aunque el uso empresarial todavía es temprano y varía según la jurisdicción. Los monederos digitales están ampliando el aspecto que puede tener el movimiento de dinero.

¿Cómo afecta el movimiento de dinero al flujo de caja de las empresas?

El flujo de caja de una empresa está determinado por la rapidez con la que entra y sale el dinero y la visibilidad de esos movimientos.

Así es como la mecánica del movimiento del dinero afecta al flujo de caja.

Las entradas más rápidas mejoran el capital circulante

Cuando los pagos se efectúan rápidamente, los ingresos se convierten en efectivo utilizable antes. En cientos o miles de transacciones, ese cambio de plazo conduce a un capital de trabajo más sólido y a una menor dependencia de la financiación a corto plazo. Las empresas que adoptan métodos de pago más rápidos pueden ver ciclos de cobro más cortos, menos brechas de efectivo y más flexibilidad en la forma en que gestionan los gastos operativos.

Las salidas previsibles agudizan el control

La confirmación en tiempo real de pagos salientes ofrece a los equipos financieros una imagen clara de las posiciones de caja diarias, lo que minimiza las sorpresas y ajusta las previsiones. Poder pagar a proveedores o socios en el momento adecuado mantiene más liquidez de caja durante más tiempo sin arriesgarse a comisiones por retrasos o a tensionar las relaciones.

Las operaciones internacionales amplifican el impacto

Los períodos de cobro extensos, los múltiples bancos corresponsales y las conversiones de divisas pueden mantener los fondos en tránsito durante días. Los sistemas de pago transfronterizos más rápidos e integrados acortan esa línea temporal y brindan a las empresas un mejor control sobre la liquidez global, especialmente para aquellas que mueven ingresos entre filiales o regiones.

¿Qué problemas pueden interrumpir el movimiento de dinero?

Hasta con una infraestructura moderna, los pagos pueden retrasarse, marcarse o bloquearse.

Estos son los posibles problemas que afectan al movimiento de dinero:

• Amenazas de fraude y seguridad: ataques como apropiaciones de cuentas y transferencias alteradas pueden provocar retenciones o revisiones manuales que ralentizan las transferencias legítimas.

• Problemas de cumplimiento de la normativa: los pagos, especialmente los internacionales, deben satisfacer los estrictos controles normativos. Los datos que faltan o que están incompletos pueden obligar a los bancos a suspender las transacciones mientras se solicita más información.

• Sistemas heredados y tiempo de inactividad: muchas redes siguen operando en ciclos discontinuos u horarios limitados, y las interrupciones o ventanas de mantenimiento en los sistemas bancarios o redes de compensación pueden pausar los pagos completamente.

• Fragmentación e intermediarios: las transferencias transfronterizas suelen pasar por varios bancos corresponsales, y cada parada añade tiempo, coste y otro punto de control.

• Error humano: los errores tipográficos, los códigos de integración desactualizados o la información incorrecta de la cuenta suelen requerir la intervención humana para resolverlos.

¿Cómo pueden modernizar el movimiento de dinero las empresas?

Las actualizaciones de los movimientos de dinero pueden mejorar el flujo de caja, reducir el trabajo manual y crear una mejor experiencia para los clientes, proveedores y equipos internos.

A continuación te explicamos cómo empezar:

• Usa una estrategia multirred: ofrece a tus sistemas la capacidad de dirigir los pagos por transferencias bancarias, pagos en tiempo real y redes de tarjetas. Las redes en tiempo real suelen cobrar los fondos en cuestión de segundos, 24/7.

• Trabaja con las API de pagos internacionales: utiliza proveedores de pagos internacionales como Stripe con interfaces de programación de aplicaciones (API) unificadas.

• Automatiza los flujos de pago: integra sistemas empresariales de planificación de recursos, facturación, tesorería y transferencias directamente con bancos y proveedores de pagos. Las normas modernas de datos, como la Organización Internacional de Normalización (ISO) 20022, ayudan a que los pagos pasen de forma limpia desde el primer paso hasta el cobro.

• Refuerza la tecnología de seguridad y cumplimiento de la normativa: ejecuta herramientas automatizadas de conocimiento del cliente (KYC), revisión de sanciones y supervisión del fraude en tiempo real a través de proveedores regulados.

Cómo Stripe Payments ayuda al éxito de tu negocio

Stripe Payments proporciona una solución de pagos unificada y global que ayuda a cualquier empresa a aceptar pagos con monedero digital por Internet, en persona y en todo el mundo.

Stripe Payments puede ayudarte a:

• Optimizar tu experiencia en el proceso de compra: crea una experiencia de cliente fluida y ahorra miles de horas de ingeniería con interfaces de usuario de pago prediseñadas, acceso a más de 100 métodos de pago, incluidas más de una docena de métodos de pago con monederos digitales y Link, un monedero creado por Stripe.

• Expandirte a nuevos mercados más rápido: llega a clientes de todo el mundo y simplifica la gestión de los tipos de intercambio gracias a las opciones de pago internacionales, que admiten 195 países y más de 135 divisas.

• Unificar pagos en persona y en línea: hacer un seguimiento y conciliar con facilidad los pagos con monedero digital por Internet y en persona.

• Mejorar el rendimiento de tus pagos: aumenta tus ingresos con herramientas de pagos configurables y fáciles de implementar, que incluyen soluciones sin programación de protección antifraude y funciones avanzadas para mejorar las tasas de autorización.

• Hacer crecer tu empresa con una plataforma fiable: desarrolla tu negocio sobre una infraestructura que está preparada para crecer contigo. Stripe ha logrado mantener un tiempo de actividad histórico del 99,999 % y garantiza una fiabilidad líder en el sector.

Obtén más información sobre cómo Stripe Payments puede ayudarte a aceptar pagos por Internet y en persona o crea una cuenta hoy mismo.