Geldstromen staan centraal in elk modern bedrijf. Dankzij digitalisering kan geld sneller dan ooit worden overgemaakt. In 2024 zijn de digitale betalingen van consumenten wereldwijd gegroeid tot bijna 50 biljoen dollar. Op die schaal zijn de betalingssystemen die geld overmaken tussen banken, betalingsnetwerken en over grenzen heen superkrachtig. Maar ze zijn ook complex en soms moeilijk te begrijpen.

Hieronder leggen we uit hoe geldstromen werken en wat er nodig is om die stromen sneller, veiliger en betrouwbaarder te maken.

Wat staat er in dit artikel?

• Wat is geldverkeer?
  
• Hoe werkt geldverkeer?
  
• Welke systemen regelen en verwerken geld?
  
• Hoe beïnvloedt geldverkeer de cashflow van ondernemingen?
  
• Wat kan het geldverkeer verstoren?
  
• Hoe kunnen bedrijven geldstromen moderniseren?
  
• Hoe Stripe Payments kan helpen
  

Wat is geldverkeer?

Geldverkeer is het proces achter de schermen waarbij geld van de ene rekening naar de andere wordt overgemaakt. Banken en betalingssystemen passen de saldi in hun grootboeken aan om weer te geven wie wat bezit.

Een geldtransfer is een reeks gecoördineerde updates van grootboeken bij verschillende financiële instellingen. Geldverkeer is afhankelijk van een betrouwbaar, onderling verbonden systeem dat instructies kan doorgeven, gegevens kan valideren en transacties nauwkeurig kan afwikkelen.

ondernemingen zijn afhankelijk van geldstromen om inkomsten te innen, uitgaven te betalen, teams te betalen en dagelijks liquide te blijven. Snellere betalingsopties, zoals realtime bankoverschrijvingen, creëren nieuwe kansen voor directere handel, en nieuwe digitale methoden vergroten de toegang. Door digitalisering zijn ook het aantal en de complexiteit van pogingen tot fraude toegenomen, wat betekent dat de beveiliging gelijke tred moet houden.

Hoe werkt het overmaken van geld?

Zodra een betaling wordt gestart, moeten er twee dingen gebeuren: de betaling moet naar de juiste plek gaan en er moet een vereffening plaatsvinden zodat het geld tussen instellingen wordt overgemaakt. Transacties over de grens zijn meestal ingewikkelder dan binnenlandse transacties.

Zo gaat het geld van A naar B.

Routing

Routing is het proces waarbij wordt bepaald welke instelling het geld moet ontvangen en waarbij de instructie via het juiste kanaal wordt verzonden. Binnenlandse betalingsnetwerken zoals Automated Clearing House (ACH) en Real-Time Payments (RTP) in de VS, Faster Payments in het VK en de Single Euro Payments Area (SEPA) in Europa gebruiken rekeningnummers, routingcodes en gestandaardiseerde formaten om transacties bij de juiste ontvangende bank te bezorgen. Kaartnetwerken werken op dezelfde manier wanneer een kaart wordt geswipet of getikt: ze sturen het autorisatieverzoek van de onderneming in realtime naar de kaartuitgever van de kaarthouder en geven het antwoord binnen enkele seconden door.

Vereffening

Vereffening is het moment waarop waarde tussen instellingen wordt overgedragen. Bij automatische incasso's of kaartbetalingen gebruiken banken vaak nettobedragen voor de vereffening, waarbij alle transacties over een bepaalde periode worden bij elkaar opgeteld en één geconsolideerd bedrag wordt overgemaakt. Bij realtime betalingssystemen en realtime brutovereffeningssystemen (RTGS) wordt elke transactie afzonderlijk in centrale-bankgeld afgewikkeld, waardoor de overboeking definitief is zodra deze is geboekt. Vervolgens werkt elke bank de saldi van haar klanten bij om de nieuwe fondsen weer te geven.

Internationale betalingen

Internationale betalingen zijn ingewikkelder omdat er niet één wereldwijd clearinghuis is dat alle organisaties gebruiken. Banken gebruiken correspondentbanknetwerken en Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications (SWIFT)-berichten om instructies over de grenzen heen door te geven. Het geld gaat via nostro- en vostro-rekeningen, vooraf gefinancierde saldi die banken bij partnerinstellingen in het buitenland aanhouden. Deze keten van meerdere banken kan de vereffening vertragen, extra kosten met zich meebrengen en meer punten introduceren waar een betaling kan vastlopen of kan worden gemarkeerd voor compliancecontrole.

Welke systemen regelen en verwerken geld?

Betalingsnetwerken zijn de wegen waarlangs betalingen van de ene financiële instelling naar de andere gaan. Ze bepalen hoe snel, goedkoop, betrouwbaar en met welke kwaliteit van gegevens elke transactie verloopt.

Bankoverschrijvingen

In de VS verwerkt ACH enorme hoeveelheden betalingen (bijvoorbeeld salarisbetalingen, leveranciersbetalingen, factuurbetalingen) in batchcycli. Dit houdt de kosten laag, maar betekent ook dat de vereffening meestal een dag of langer duurt, afhankelijk van de sluitingstijden en verwerkingsvensters. Veel regio's hebben vergelijkbare systemen, zoals het Europese SEPA, die zijn gebaseerd op dezelfde principes van schaalgrootte en stabiliteit.

Kaartnetwerken

Kaartnetwerken regelen transacties voor veel uitgaven van consumenten aan ondernemingen. De autorisatie gebeurt in realtime, waardoor er meteen een 'goedgekeurd' of 'geweigerd' komt, terwijl de vereffening van het geld tussen banken later gebeurt via een verrekeningsproces. De voordelen van dit systeem zijn onder andere ingebouwde fraudecontroles en brede acceptatie, maar de kosten kunnen hoger zijn.

RTGS-systemen

RTGS-systemen, zoals Fedwire in de VS en T2 in Europa, regelen elke betaling apart met geld van de centrale bank. Overboekingen worden binnen een paar seconden of minuten afgehandeld en zijn definitief zodra ze zijn verwerkt. Daarom zijn deze betaalmethoden echt belangrijk voor treasuryteams die liquiditeit of grote zakelijke overboekingen beheren. Ze zijn meestal wat duurder, maar bieden een ongeëvenaarde snelheid en zekerheid.

Directe betalingen

Netwerken voor realtime betalingen breiden zich wereldwijd uit. In de VS bieden het RTP-netwerk en FedNow directe vereffening. Het Europese SEPA Instant Credit Transfer en het Indiase Unified Payments Interface bieden vergelijkbare mogelijkheden op nationale schaal. Deze netwerken ondersteunen rijkere gegevensformaten en zijn 24/7 beschikbaar, waardoor ze zeer geschikt zijn voor salarisuitbetalingen, leveranciersbetalingen, terugbetalingen aan klanten en uitbetalingen op marktplaatsen.

Digitale wallets

Digitale wallets veranderen de manier waarop ondernemingen en mensen betalingen doen en ontvangen. Ze combineren de kracht van traditionele banknetwerken met die van nieuwe netwerken, vaak op blockchains. Opkomende netwerken, zoals bepaalde stablecoin-systemen, bieden nieuwe manieren om waarde wereldwijd te verplaatsen, hoewel het gebruik door ondernemingen nog in de kinderschoenen staat en per rechtsgebied verschilt. Digitale wallets breiden de mogelijkheden voor geldverkeer uit.

Hoe beïnvloedt geldverkeer de cashflow van ondernemingen?

De cashflow van een bedrijf wordt bepaald door hoe snel geld binnenkomt en uitgaat en hoe zichtbaar die bewegingen zijn.

Hieronder wordt uitgelegd hoe geldstromen de cashflow beïnvloeden.

Snellere inkomsten verbeteren het werkkapitaal

Als betalingen snel worden verwerkt, kun je sneller over je inkomsten beschikken. Bij honderden of duizenden transacties zorgt die tijdwinst voor een sterker werkkapitaal en minder afhankelijkheid van kortetermijnfinanciering. ondernemingen die snellere betaalmethoden gebruiken, hebben kortere betalingscycli, minder kastekorten en meer flexibiliteit in het beheer van hun bedrijfskosten.

Voorspelbare uitgaven zorgen voor betere controle

Door uitgaande betalingen in realtime te checken, krijgen financiële teams een duidelijk beeld van de dagelijkse kasposities, waardoor verrassingen worden geminimaliseerd en prognoses nauwkeuriger worden. Door leveranciers of partners op het juiste moment te betalen, blijft er langer meer geld beschikbaar zonder het risico op boetes voor te late betaling of gespannen relaties.

Wereldwijde activiteiten vergroten de impact

Door lange vereffeningstermijnen, meerdere correspondentbanken en valutaconversies kunnen geldtransacties dagenlang onderweg zijn. Snellere, meer geïntegreerde grensoverschrijdende betalingssystemen verkorten die termijn en geven ondernemingen meer controle over hun wereldwijde liquiditeit, vooral voor ondernemingen die inkomsten tussen dochterondernemingen of regio's verplaatsen.

Welke problemen kunnen het geldverkeer verstoren?

Zelfs met moderne infrastructuur kunnen betalingen nog steeds vertraging oplopen, worden gemarkeerd of vastlopen.

Hier zijn de mogelijke problemen die van invloed zijn op geldtransacties:

• fraude en veiligheidsrisico's: aanvallen zoals account-overnames en gewijzigde uitbetalingsgegevens kunnen leiden tot blokkades of handmatige controles die legitieme overboekingen vertragen.

• Compliancekwesties: betalingen, vooral internationale, moeten voldoen aan strenge wettelijke controles. Ontbrekende of onvolledige gegevens kunnen banken dwingen transacties op te schorten terwijl ze om meer informatie vragen.

• Oude systemen en downtime: veel netwerken werken nog steeds met batchcycli of beperkte openingstijden, en storingen of onderhoudsperiodes in banksystemen of clearingnetwerken kunnen betalingen helemaal stilleggen.

• Versnippering en tussenpersonen: grensoverschrijdende overschrijvingen gaan vaak via verschillende correspondentbanken, en elke tussenstop kost extra tijd, geld en een extra controle.

• Menselijke fouten: typefouten, verouderde integratiecodes of onjuiste rekeninggegevens vereisen vaak menselijke tussenkomst om op te lossen.

Hoe kunnen bedrijven geldtransacties moderniseren?

Door geldstromen te verbeteren, kun je de cashflow opschroeven, handmatig werk verminderen en een betere ervaring creëren voor klanten, leveranciers en interne teams.

Zo pak je dit aan:

• Gebruik een multinetwerkstrategie: geef je systemen de mogelijkheid om betalingen te routeren via bankoverschrijvingen, realtime betalingen en kaartnetwerken. Realtime netwerken verrekenen geld meestal binnen enkele seconden, 24/7.

• Maak gebruik van wereldwijde betalings-API's: gebruik wereldwijde betaaldienstverleners zoals Stripe met gebundelde applicatieprogrammeerinterfaces (API's).

• Automatiseer betalingsworkflows: integreer enterprise resource planning, facturatie, treasury en uitbetalingssystemen rechtstreeks met banken en betaaldienstverleners. Moderne gegevensstandaarden zoals International Organization for Standardization (ISO) 20022 helpen betalingen soepel te laten verlopen, van initiatie tot vereffening.

• Verbeter de beveiliging en compliancetechnologie: gebruik geautomatiseerde ken-je-klant (KYC)-tools, sanctiescreening en fraudebewaking in realtime via gereguleerde aanbieders.

Hoe Stripe Payments kan helpen

Stripe Payments biedt een uniforme, wereldwijde betaaloplossing waarmee elke onderneming online, persoonlijk en overal ter wereld betalingen met digitale wallets kan accepteren.

Stripe Payments kan je helpen met:

• Het optimaliseren van je afrekenervaring: creëer een soepele klantervaring en bespaar duizenden engineeringuren met vooraf gebouwde betaal-UI's, toegang tot meer dan 100 betaalmethoden, waaronder meer dan een dozijn digitale wallet betaalmethoden, en Link, een wallet gebouwd door Stripe.

• Sneller uit te breiden naar nieuwe markten: bereik klanten over de hele wereld en verminder de complexiteit en kosten van multivalutabeheer met grensoverschrijdende betaalopties, beschikbaar in 195 landen in 135+ valuta's.

• Breng betalingen in persoon en online samen: volg en verwerk makkelijk digitale wallet-betalingen via online en persoonlijke kanalen.

• De betaalprestaties te verbeteren: verhoog inkomsten met een reeks aanpasbare, eenvoudig te configureren betaaltools, waaronder no code-fraudebescherming en geavanceerde mogelijkheden om autorisatiepercentages te verbeteren.

• Sneller te werken met een flexibel, betrouwbaar platform voor groei: bouw voort op een platform dat is ontworpen om met jou mee te groeien, met een historische uptime van 99,999% en toonaangevende betrouwbaarheid.

Lees meer over hoe Stripe Payments je online en fysieke betalingen kan stimuleren of ga vandaag nog aan de slag.