デジタル通貨は、今やインターネット上での資金移動方法の一部となっています。クリエイターが国境を越えて支払いを受ける方法から、従来の銀行を利用しない数百万人のグローバルな顧客を抱えるビジネスまで、さまざまな形態のデジタル通貨が使用されています。しかし、このテクノロジーは混乱を招く可能性があり、デジタル通貨の中には投資のように機能するものもあれば、現金のように機能するものもあり、また、まだテスト段階にあるものもあります。
以下は、デジタル通貨の概要です。デジタル通貨が実際にどのように機能するか、すでに使用されている場所、近い将来の資金移動にどのような影響をもたらすかについて説明します。
目次
- デジタル通貨とは
- さまざまなデジタル通貨タイプの比較
- デジタル通貨システムに対応するテクノロジー
- デジタル通貨の決済での利用方法
- デジタル通貨の採用に影響するリスク
- 企業やユーザーによるデジタル通貨の利用開始方法
- Stripe Payments の活用方法
デジタル通貨とは
デジタル通貨とは、完全にオンラインで作成、保管、送金されるお金です。送金や受け取りに当座預金口座は必要ありません。必要なのは、インターネットと適切な種類のデジタルウォレットへのアクセスだけです。
デジタル通貨は、より迅速なグローバルおよび越境決済、銀行を介さない金融アクセス、まったく新しい種類のサービスを可能にします。
これらは主に次の 3 つのカテゴリに分類されます。
さまざまなデジタル通貨タイプの比較
デジタル通貨には、分散型の暗号資産ネットワークから政府支援のデジタルドルまで、さまざまな種類があります。ここでは、主な種類の違いを見ていきます。
暗号資産
暗号資産は、多くの人にとって日常的なお金というより資産クラスとして扱われています。中央の発行主体は存在せず、機関ではなくユーザーによって維持されるブロックチェーンエコシステム上で機能します。価格は、需要、供給、投機に基づいて変動します。これらの資産は、通貨が不安定な国や銀行へのアクセスが限られている国で特に有用です。
ステーブルコイン
ステーブルコインは、安定した価値を維持することを目的とした暗号資産の一種です。米ドルなどの資産にペッグされるため、他の種類の暗号資産よりも価格が安定しています。ステーブルコインは重要な国際通貨になりつつあり、現在、3,050 億ドル超が流通しています。
CBDCs
CBDC は、デジタル版の現金のように機能する政府支援のデジタル通貨です。ほとんどの国ではまだ発展途上ですが、スマートフォンがあれば誰でも利用できる即時決済の現金を生み出す可能性があります。バハマやナイジェリアなどの国ではすでに CBDC が導入されており、中国やインド、その他の国でも大規模なテストが進行中です。アメリカでは、CBDC に関連するプライバシーや政策上の懸念について、議会が活発に議論しています。
デジタル通貨システムに対応するテクノロジー
デジタル通貨を支える中核技術はいくつかあります。主なものを以下で紹介します。
ブロックチェーンと分散型台帳
ブロックチェーンは、ネットワーク全体の取引を記録する共有データベースです。すべての取引にタイムスタンプが付与され、1 つ前の取引にリンクされ、システム全体から参照できます。ハッキングや改ざんの対象となる中央元帳はありません。データは一度オンチェーンに書き込まれると、そのまま残ります。この構造により、ビットコインやイーサなどの暗号資産は、銀行や決済代行業者なしで機能します。
暗号技術
デジタル通貨システムの中核にあるのは暗号技術です。プライベートキーはパスワードのように機能し、取引に署名したり、ブロックチェーンアドレスに保管されている資産の所有権を証明したりすることができます。また、各取引は暗号化され、ハッシュ化され、相互にリンクされることで、チェーン全体の安全性と検証可能性が維持されます。このように、ユーザー同士が個人的な面識がない場合でも、分散型システムには信頼が組み込まれています。
合意メカニズム
取引を検証する中央の当事者がいないため、ネットワークは合意アルゴリズムを使用して、どの取引が有効かについて合意します。ビットコインはエネルギー消費の大きいプルーフ・オブ・ワークを使用し、イーサリアムは現在、より高速で効率的なプルーフ・オブ・ステークを使用しています。
スマートコントラクト
スマートコントラクトは、あらかじめ定められた条件が満たされると自動的に実行されるコードです。自動入金からオンチェーンのサブスクリプションまで、さまざまな仕組みを支えています。たとえば Stripe は USD Coin (USDC) 向けにカスタムスマートコントラクトを構築し、企業が毎回手動で承認しなくても、顧客のウォレットから継続的な決済を回収できるようにしました。
ウォレット
ウォレットはキーを保管し、ブロックチェーンシステムとやり取りします。保管型 (サードパーティーが管理) のものもあれば、自己保管型 (自分でキーを保持) のものもあります。暗号資産で取引するにはウォレットが必要です。
デジタル通貨の決済での利用方法
デジタル通貨は、特に既存の選択肢が遅く、高コストで、機能していない場面で、人々や企業の送金手段の一部になりつつあります。
ここでは、現時点での主なユースケースをご紹介します。
オンライン決済
ビジネスはデジタル通貨を受け付けていますが、通常、暗号資産を直接扱うのではなく、決済代行業者を利用します。顧客がデジタル通貨で決済すると、その業者がオンチェーンの処理を行い、換算したうえで法定通貨でビジネスに入金します。これはカードで決済を受ける場合とほとんど変わりませんが、暗号資産で支払うことを好む世界中の顧客も、特別な設定なしで利用できます。たとえば Stripe では、ビジネスの決済額の最大 20% がステーブルコインに移行する例が見られます。
越境送金
ステーブルコインは、通常越境決済に伴う遅延や仲介業者、外国為替 (FX) 手数料を回避できます。決済は数日ではなく数分で完了し、コストも従来のネットワークのほんの一部で済みます。
現地通貨が不安定な地域では、人々は生活を維持するためにステーブルコインを使用しています。たとえば、ラテンアメリカの消費者の半数以上がデジタル通貨を使って商品を購入したことがあり、多くの場合、自国通貨よりもデジタル通貨を好んでいます。
日常的な支出
今のところ、POS で暗号資産を使うケースは限定的ですが、増えつつあります。加盟店のウォレットを通じて直接使う人もいます。また、購入時に保有資産を法定通貨に換算する暗号資産連動型のデビットカードを使う人もいます。エルサルバドルなどの一部の国では、ビットコインを現金のように使うことができます。アメリカでは、日常的な支出に暗号資産やその他のデジタル通貨を使う消費者の割合はごくわずかです。
デジタル通貨の採用に影響するリスク
デジタル通貨には、依然として技術的、規制的、人為的な課題が伴います。
特に注意すべきポイントは次のとおりです。
ボラティリティ: 暗号資産市場は値動きが激しく、取引には向いていても、予算管理は難しくなります。ステーブルコインは役立ちますが、その有用性は発行体への信頼と、信頼できるオンランプとオフランプを利用できるかどうかに依存します。
規制: 明確な枠組みづくりを進めている国もあれば、規制を強化したり、判断を先送りしたりしている国もあります。たとえばアメリカでは、GENIUS Act がステーブルコインの法的枠組みを定めていますが、アルゴリズム型ステーブルコインやその他の暗号資産には適用されません。一方で、アメリカのデジタルドルがそもそも存在すべきか、存在するとすればどのような形にすべきかについて、議会で議論が続いています。
セキュリティ: ブロックチェーンは設計上安全ですが、フィッシング、犯罪、ユーザーエラーによる損失は依然として毎年数十億ドル規模に上ります。暗号資産の取引は取り消せないため、異議申し立てを解決する手段はありません。
認識: 暗号資産を投機的なもの、あるいは傍流のものとみなす人もいます。こうした認識は、政策、投資、ユーザーの行動に今も影響を与える可能性があります。
企業やユーザーによるデジタル通貨の利用開始方法
まず、デジタル通貨を何に使うのかを決めます。
ユースケースが決まったら、以下を検討してください。
通貨を選ぶ: ビットコイン、イーサ、USDC などのステーブルコインは、いずれも有力な出発点です。
ウォレットまたはプラットフォームを選ぶ: 取引所の保管型ウォレットは利便性が高い一方、自己保管では自分で管理できます。誰がキーを保持するのかを明確にしておくことが重要です。
すべてを保護: 二要素認証を有効にし、リカバリーフレーズはオフラインで保管し、取引前にアドレスを必ず再確認できます。
少額取引でテスト: 数ドルを動かして、「ガス」取引手数料、確認、ネットワークの輻輳が実際にどのように機能するかを把握できます。
Stripe Payments の活用方法
Stripe Payments は、成長中のスタートアップからグローバル企業まで、あらゆるビジネスがオンライン、対面、そして世界中で決済を受け付けられるよう支援する、統合されたグローバル決済ソリューションです。世界中のほぼどこからでもステーブルコイン決済を受け付けることができ、Stripe 残高に法定通貨として入金されます。
Stripe Payments でできること
決済体験の最適化: 事前構築済みの決済 UI と、ステーブルコインや暗号資産を含む 125 種類以上の決済手段を活用して、数千時間に及ぶ開発工数を削減しながら、スムーズな顧客体験を提供できます。
新市場へのスピーディーな展開: 135 種類以上の通貨に対応し 195 カ国で利用可能な越境決済オプションを活用すれば、世界中の顧客にリーチし、多通貨管理に伴う複雑さとコストを削減できます。
対面とオンラインの決済を統合: オンラインと対面のチャネル全体でユニファイドコマース体験を構築し、顧客とのやり取りをパーソナライズし、ロイヤルティを向上させ、収益を拡大できます。
決済パフォーマンスの向上: ノーコードの不正利用対策やオーソリ率改善のための高度な機能など、カスタマイズ可能で設定が簡単な決済ツールで収益を増加させます。
柔軟で信頼性の高い成長基盤で迅速に前進: 99.999% の稼働率実績と業界トップクラスの信頼性を備え、ビジネスの成長に合わせて拡張可能なプラットフォーム上で構築できます。
Stripe Payments がオンライン決済と対面決済をどのように強化できるかの詳細を見るか、今すぐ始めることができます。
この記事の内容は、一般的な情報および教育のみを目的としており、法律上または税務上のアドバイスとして解釈されるべきではありません。Stripe は、記事内の情報の正確性、完全性、妥当性、または最新性を保証または請け合うものではありません。特定の状況については、管轄区域で活動する資格のある有能な弁護士または会計士に助言を求める必要があります。