La devise numérique fait désormais partie intégrante de la circulation d’argent sur Internet, des créateurs rémunérés à l’étranger aux entreprises qui s’accordent avec les millions de clients autour du monde qui n’utilisent pas de banques traditionnelles. Mais cette technologie peut être déroutante : certaines monnaies numériques se comportent comme des investissements, d’autres comme de la liquidité, et d’autres encore sont toujours en cours de test.

Vous trouverez ci-dessous une introduction à la devise numérique : son fonctionnement réel, où elle est déjà utilisée, et ce que cela pourrait signifier pour la manière dont l’argent évolue dans un avenir proche.

Sommaire de cet article

• Qu’est-ce que la devise numérique ?
  
• Quelles sont les différences entre chaque type de devise numérique ?
  
• Quelles technologies prennent en charge les systèmes de devise numérique ?
  
• Comment la devise numérique est-elle utilisée dans les paiements ?
  
• Quels risques affectent l’adoption de la devise numérique ?
  
• Comment les entreprises et les utilisateurs peuvent-ils commencer à utiliser la devise numérique ?
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  

Qu’est-ce que la devise numérique ?

La devise numérique est de l’argent créé, sauvegardé et transféré entièrement en ligne. Vous n’avez pas besoin d’un compte chèque pour l’envoyer ou le recevoir. Il suffit d’avoir accès à Internet et du bon type de wallet.

Les monnaies numériques permettent des paiements mondiaux et transfrontaliers plus rapides, un accès financier sans passer par les banques, et des types de services entièrement nouveaux.

Elles sont réparties en trois grandes catégories :

• Cryptomonnaies (comme le Bitcoin ou l’Ether) : Celles-ci fonctionnent sur des blockchains publiques et ne sont délivrées par aucun gouvernement.

• Stablecoins (comme l’USDC) : Il s’agit d’un type spécifique de cryptomonnaie conçu pour maintenir une valeur stable. Les plus courants sont ancrés un pour un au dollar américain. Ils peuvent être émis par des entreprises privées ou sont entièrement décentralisés.

• Monnaies numériques de banques centrales (MNBC) : Il s’agit d’une version numérique de l’argent physique soutenue par le gouvernement, toujours en développement dans de nombreux pays.

Quelles sont les différences entre chaque type de devise numérique ?

La devise numérique couvre tout un éventail d’offres, allant des réseaux de cryptomonnaie décentralisés aux dollars numériques soutenus par les États. Voici les principaux types de devise numérique.

Cryptomonnaies

Beaucoup de gens considèrent la cryptomonnaie davantage comme une classe d’actifs que comme de l’argent ordinaire. Il n’y a pas d’émetteur central : la cryptomonnaie fonctionne dans des écosystèmes blockchain maintenus par les utilisateurs, pas par les institutions. Les prix fluctuent en fonction de l’offre, de la demande et de la spéculation. Ces actifs sont particulièrement utiles dans les pays aux monnaies instables ou dont l’accès aux institutions bancaires est limité.

Stablecoins

Les stablecoins sont un type de cryptomonnaie qui vise à conserver une valeur stable. Elles peuvent être indexées sur des actifs tels que le dollar américain, ce qui leur confère une stabilité de prix supérieure à d’autres formes de cryptomonnaie. Les stablecoins deviennent une devise internationale importante : il en existe désormais plus de 305 milliards de dollars en circulation.

MNBC

Les MNBC sont des monnaies numériques garanties par le gouvernement qui fonctionnent comme une version numérique de l’argent liquide. Elles sont encore en développement dans la plupart des pays, mais elles pourraient créer des liquidités de règlement instantané accessibles à toute personne possédant un smartphone. Certains pays, comme les Bahamas et le Nigeria ont déjà lancé des MNBC, et des tests importants sont en cours en Chine, en Inde et dans d’autres pays. Aux États-Unis, le Congrès débat activement à propos des préoccupations liées à la confidentialité et à la politique concernant les MNBC.

Quelles technologies prennent en charge les systèmes de devise numérique ?

Quelques technologies clés permettent le fonctionnement de la devise numérique. Voici ces principaux acteurs.

Blockchains et registres distribués

Les blockchains sont des bases de données partagées qui enregistrent les transactions à travers un réseau. Chaque transaction est horodatée, liée à la précédente, et visible pour l’ensemble du système. Il n’y a pas de registre central à pirater ou modifier. Une fois que les données sont écrites sur la chaîne, elles y restent. Cette structure permet aux cryptomonnaies telles que le Bitcoin et l’Ether de fonctionner sans banque ni prestataire de services de paiement.

Cryptographie

Au cœur de tout système de devise numérique se trouve la cryptographie. Vous détenez une clé privée, qui agit comme un mot de passe et vous permet de signer des transactions et de prouver la propriété d’actifs sauvegardés à une adresse de blockchain. Chaque transaction est également chiffrée, hachée et liée de manière à garder toute la chaîne sécurisée et vérifiable. C’est ainsi que la confiance est intégrée dans les systèmes décentralisés, même lorsque les utilisateurs ne se connaissent pas personnellement.

Mécanismes de consensus

Comme il n’y a pas de partie centrale validant les transactions, les réseaux utilisent des algorithmes de consensus pour convenir des transactions valides. Le Bitcoin utilise la preuve de travail, très énergivore, mais l’Ethereum utilise désormais la preuve d’enjeu, qui est plus rapide et plus efficace.

Contrats intelligents

Les contrats intelligents sont des morceaux de code qui s’exécutent automatiquement lorsque des conditions prédéterminées sont remplies. Ils alimentent tout, des paiements automatisés aux abonnements on-chain. Par exemple, Stripe a créé un contrat intelligent personnalisé pour les USD Coins (USDC) qui permet aux entreprises de prélever des paiements récurrents aux wallets de leurs clients sans approbation manuelle à chaque fois.

Wallets

Les wallets stockent vos clés et interagissent avec un système de blockchain. Certains sont gardés (gérés par un tiers), tandis que d’autres sont auto-gardés (vous détenez les clés). Vous avez besoin d’un wallet pour effectuer des transactions en cryptomonnaie.

Comment la devise numérique est-elle utilisée dans les paiements ?

La devise numérique devient une partie intégrante de la manière dont les gens et les entreprises déplacent de l’argent, surtout lorsque les options existantes sont lentes, coûteuses ou défaillantes.

Voici les principaux cas d’usage actuels.

Paiements en ligne

Les entreprises acceptent la devise numérique, mais elles utilisent généralement des prestataires de paiement au lieu de toucher directement de la cryptomonnaie. Lorsqu’un client paie en devise numérique, le prestataire gère la logique on-chain, la convertit et règle l’entreprise en monnaie fiduciaire. Ce n’est pas bien différent d’un paiement par carte bancaire, à la différence près que les clients du monde entier préférant payer avec des cryptomonnaies peuvent maintenant le faire, sans qu’aucune configuration spéciale ne soit requise. Par exemple, Stripe a vu des entreprises encaisser jusqu’à 20 % du volume de leurs paiements via des stablecoins.

Virements internationaux

Les stablecoins évitent les retards, les intermédiaires et les frais de change qui accompagnent généralement les paiements transfrontaliers. Les paiements sont réglés en quelques minutes plutôt qu’en plusieurs jours, et à une fraction du coût des réseaux traditionnels.

Dans les régions où les monnaies locales sont instables, les gens utilisent les stablecoins pour leur survie économique. Par exemple, plus de la moitié des consommateurs en Amérique latine ont effectué un achat en utilisant des devises numériques, les préférant souvent à leur devise locale.

Dépenses réelles

Pour l’instant, la dépense de cryptomonnaie en point de vente est une fonctionnalité de niche, mais en cours de développement. Certains le font directement via des wallets commerçants. D’autres utilisent des cartes de débit liées à la cryptomonnaie qui convertissent les avoirs en monnaie fiduciaire au moment de l’achat. Dans certains pays comme le Salvador le Bitcoin peut être utilisé comme de l’argent. Aux États-Unis, une petite part des consommateurs utilisent la cryptomonnaie et d’autres monnaies numériques pour des dépenses réelles.

Quels risques affectent l’adoption de la devise numérique ?

La devise numérique comporte toujours des défis techniques, réglementaires et humains.

Voici ce à quoi il faut faire attention :

• Volatilité : Les marchés de cryptomonnaie évoluent vite, ce qui est excellent pour le trading mais difficile pour la budgétisation. Les stablecoins aident en ce sens, mais leur utilité dépend toujours de la confiance envers l’émetteur et de l’accès à des rampes d’accès et de sortie fiables.

• Réglementation : Certains pays proposent des cadres clairs, tandis que d’autres resserrent les restrictions ou retardent leurs décisions. Aux États-Unis, par exemple, le GENIUS Act décrit un cadre juridique pour les stablecoins, mais il ne s’applique pas aux stablecoins algorithmiques ou à d’autres types de cryptomonnaie. Pendant ce temps, le Congrès débat de la question de savoir si et comment un dollar numérique américain devrait exister en premier lieu.

• Sécurité : Les blockchains sont sécurisées de par leur conception, mais le phishing, la criminalité et les erreurs utilisateur représentent toujours des milliards de pertes chaque année. Parce que les transactions en cryptomonnaie sont définitives, il n’existe pas d’option de résolution de litige.

• Perception : Certaines personnes voient la cryptomonnaie comme spéculative ou marginale. Ces impressions peuvent néanmoins influencer les politiques, les investissements et le comportement des utilisateurs.

Comment les entreprises et les utilisateurs peuvent-ils commencer à utiliser la devise numérique ?

Commencez par décider à quoi vous sert la devise numérique.

Une fois que vous avez trouvé un cas d’usage, considérez les éléments suivants :

• Choisissez votre devise : Bitcoin, Ether ou un stablecoin comme l’USDC sont tous d’excellents points de départ.

• Choisissez un wallet ou une plateforme : Les wallets de garde des plateformes d’échange offrent de la commodité, tandis que les wallets auto-gardés vous donnent le contrôle. Soyez certains de savoir qui détient les clés.

• Tout sécuriser : Activez l’authentification à deux facteurs, stockez les phrases de récupération hors ligne, et vérifiez les adresses avant d’effectuer toute transaction.

• Test avec de petites transactions : Déplacez quelques dollars pour comprendre comment fonctionnent en pratique les frais de transaction « gas », les confirmations et la congestion réseau.

Comment Stripe Payments peut vous aider ?

Stripe Payments propose une solution de paiement unifiée à l’échelle mondiale, qui aide toutes les entreprises, des startup en croissance aux groupes internationaux, à accepter des paiements en ligne, en point de vente et partout dans le monde. Les entreprises peuvent accepter des paiements en stablecoins depuis presque n’importe où dans le monde, avec un règlement en monnaie fiduciaire sur leur solde Stripe.

Stripe Payments peut vous aider à :

• Optimiser votre expérience de paiement : créez une expérience client fluide et économisez des milliers d’heures d’ingénierie grâce à des interfaces de paiement préconçues, avec accès à plus de 125 moyens de paiement y compris les stablecoins et les cryptomonnaies.

• Accéder plus rapidement à de nouveaux marchés : touchez des clients partout dans le monde et réduisez la complexité et le coût de la gestion multidevise grâce aux options de paiement transfrontalières, disponibles dans 195 pays et plus de 135 devises.

• Unifier les paiements en personne et en ligne : créez une expérience de commerce unifiée sur les canaux en ligne et en personne pour personnaliser les interactions, récompenser la fidélité et augmenter les revenus.

• Améliorer les performances des paiements : augmentez vos revenus avec une gamme d’outils de paiement personnalisables et faciles à configurer, y compris une protection contre la fraude no-code et des fonctionnalités avancées pour améliorer les taux d’autorisation.

• Accélérer votre croissance avec une plateforme flexible et fiable : appuyez-vous sur une plateforme conçue pour évoluer avec votre activité, offrant un temps de disponibilité historique de 99,999 % et une fiabilité à la pointe du secteur.

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