Les monnaies numériques font désormais partie intégrante des flux d’argent sur Internet, qu’il s’agisse de créateurs rémunérés au-delà des frontières ou des entreprises effectuant des transactions avec des millions de clients à travers le monde qui n’utilisent pas les banques traditionnelles. Mais la technologie peut prêter à confusion : certaines monnaies numériques se comportent comme des investissements, d’autres comme de l’argent comptant, et d’autres encore en phase de test.

Vous trouverez ci-dessous une introduction aux devises numériques : comment elles fonctionnent réellement, où elles sont déjà utilisées et ce que cela pourrait signifier pour les flux monétaires dans un avenir proche

Contenu de l’article

• Qu’est-ce qu’une monnaie numérique?
  
• Comment comparer les différents types de monnaies numériques?
  
• Quelles technologies sous-tendent les systèmes de monnaies numériques?
  
• Comment les monnaies numériques sont-elles utilisées lors des paiements?
  
• Quels sont les risques liés à l’adoption des monnaies numériques?
  
• Comment les entreprises et les utilisateurs peuvent-ils commencer à utiliser la monnaie numérique?
  
• Comment Stripe paiements peut vous aider
  

Qu’est-ce que la monnaie numérique?

Une monnaie numérique est une monnaie créée, stockée et transférée entièrement en ligne. Vous n’avez pas besoin d’un compte courant pour l’envoyer ou la recevoir. Il vous suffit d’avoir accès à Internet et au bon type de portefeuille numérique.

Elle permet des paiements internationaux et transfrontaliers plus rapides, un accès aux services financiers sans passer par les banques, ainsi que des types de services entièrement nouveaux.

On distingue trois grandes catégories :

• Les cryptomonnaies (telles que le Bitcoin ou Ether) : elles fonctionnent sur des blockchains publiques et ne sont émises par aucun gouvernement.

• Les cryptomonnaies stables (comme l’USDC) : il s’agit d’un type spécifique de cryptomonnaie conçu pour avoir une valeur stable, les plus courantes étant indexés à parité avec le dollar américain. Elles peuvent être émises par des sociétés privées ou être entièrement décentralisées.

• Les monnaies numériques des banques centrales (CBDC) : il s’agit d’une version numérique d’argent liquide physique financée par les pouvoirs publics. Cette monnaie est développée dans de nombreux pays.

Comment comparer les différents types de monnaies numériques?

La monnaie numérique recouvre un large éventail de solutions, allant des réseaux cryptographiques décentralisés aux dollars numériques soutenus par les gouvernements. Voici un aperçu des principaux types de monnaies numériques.

Cryptomonnaies

De nombreuses personnes considèrent les cryptomonnaies davantage comme une classe d’actifs que comme de l’argent courant. Il n’y a pas d’émetteur central : elles fonctionnent sur des écosystèmes de blockchain gérés par les utilisateurs, et non par des institutions. Les prix fluctuent en fonction de l’offre, la demande et la spéculation. Ces actifs sont particulièrement utiles dans les pays où la monnaie est instable ou l’accès aux services bancaires est limité.

Cryptomonnaies stables

Les cryptomonnaies stables sont un type de cryptomonnaie qui vise à maintenir une valeur stable. Elles peuvent être adossées à des actifs tels que le dollar américain, ce qui leur donne plus de stabilité de prix que d’autres formes de cryptomonnaie. Les cryptomonnaies stables deviennent progressivement une monnaie internationale importante : il y en a désormais plus de 305 milliards de dollars en circulation.

CBDC

Les CBDC sont des monnaies numériques financées par les pouvoirs publics qui fonctionnent comme une version numérique d’argent liquide. Elles sont encore en développement dans la plupart des pays, mais elles pourraient permettre la création d’argent liquide à règlement instantané accessible à toute personne disposant d’un smartphone. Des pays comme les Bahamas et le Nigéria ont déjà lancé des CBDC, avec des tests majeurs en cours en Chine, en Inde et dans d’autres pays. Aux États-Unis, le Congrès débat activement des questions de confidentialité et de politique liées aux CBDC.

Quelles technologies sous-tendent les systèmes de monnaies numériques?

Quelques technologies clés permettent le fonctionnement des monnaies numériques. Voici les principales.

Les blockchains et les registres distribués

Les blockchains sont des bases de données partagées qui enregistrent les transactions sur un réseau. Chaque transaction est horodatée, liée à celle qui la précède et visible par l’ensemble du système. Il n’y a pas de grand livre central à pirater ou à modifier. Une fois les données inscrites sur le blockchain, elles y restent. Cette structure est celle qui permet aux cryptomonnaies telles que Bitcoin et Ether de fonctionner sans banque ni prestataire de services de paiement.

Cryptographie

La cryptographie est au cœur de tout système de monnaie numérique. Vous détenez une clé privée, qui agit comme un mot de passe et vous permet de signer des transactions et de prouver la propriété des actifs sauvegardés à une adresse de blockchain. Chaque transaction est également chiffrée, hachée et liée de manière à assurer la sécurité et la vérification de l’ensemble de la chaîne. C’est ainsi que la confiance s’instaure dans les systèmes décentralisés, même lorsque les utilisateurs ne se connaissent pas personnellement.

Mécanismes de consensus

Puisqu’il n’y a pas d’entité centrale qui valide les transactions, les réseaux utilisent des algorithmes de consensus pour décider quelles transactions sont valides. Bitcoin utilise la preuve de travail, qui est énergivore, Ethereum pour sa part utilise désormais la preuve de l’enjeu, qui est plus rapide et plus efficace.

Contrats intelligents

Les contrats intelligents sont des fragments de code qui s’exécutent automatiquement lorsque des conditions prédéterminées sont remplies. Ils pilotent tout, des paiements automatisés aux abonnements sur la chaîne. Par exemple, Stripe a créé un contrat intelligent Custom pour USD Coin (USDC) qui permet aux entreprises de prélever à chaque fois des paiements récurrents les portefeuilles de leurs clients sans autorisation manuelle.

Portefeuilles numériques

Les portefeuilles stockent vos clés et interagissent avec un système de blockchain. Certains sont dépositaires (gérés par un tiers), tandis que d’autres sont autodépositaires (vous détenez les clés). Vous avez besoin d’un portefeuille numérique pour effectuer des transactions en cryptomonnaie.

Comment la monnaie numérique est-elle utilisée lors des paiements?

Les monnaies numériques s’intègrent de plus en plus dans la façon dont les gens et les entreprises transfèrent de l’argent, en particulier lorsque les options existantes sont lentes, coûteuses ou défaillantes.

Voici les principaux cas d’utilisation actuels.

Paiements en ligne

Les entreprises acceptent les monnaies numériques, mais elles font généralement appel à des prestataires de paiement plutôt que de gérer directement les cryptomonnaies. Lorsqu’un client paie en monnaie numérique, le prestataire gère la logique sur la blockchain, convertit le montant et le verse à l’entreprise en monnaie fiduciaire. Cela revient au même que d’être payé par carte, sauf qu’à présent, les clients internationaux qui préfèrent payer en cryptomonnaie peuvent le faire, sans configuration particulière. Par exemple, Stripe a constaté que les entreprises transféreraient jusqu’à 20 % de leur volume de paiement vers des cryptomonnaies stables.

Virements internationaux

Les cryptomonnaies stables permettent d’éviter les retards, les intermédiaires et les frais de change (FX) généralement associés aux paiements internationaux. Les paiements sont réglés en quelques minutes, et non en plusieurs jours, et à un coût bien inférieur à celui des réseaux traditionnels.

Dans les régions où les monnaies locales sont instables, la population utilise des cryptomonnaies stables pour assurer sa survie économique. Par exemple, plus de la moitié des consommateurs en Amérique latine ont effectué un achat en utilisant la monnaie numérique, qu’ils préfèrent souvent à leur appel monnaie locale.

Dépenses réelles

Pour l’instant, dépenser des cryptomonnaies au point de vente est un créneau, mais en pleine croissance. Certains le font directement par le biais de portefeuilles marchands. D’autres utilisent des cartes de débit liées aux cryptomonnaies qui convertissent les avoirs en monnaie fiduciaire au moment de l’achat. Dans certains pays, comme le Salvador, le Bitcoin peut être utilisé comme argent liquide. Aux États-Unis, une petite partie des consommateurs utilise les cryptomonnaies et autres monnaies numériques pour leurs dépenses quotidiennes.

Quels sont les risques liés à l’adoption des monnaies numériques?

Les monnaies numériques présentent cependant des défis techniques, réglementaires et humains.

Voici ce qui est important :

• Volatilité : les marchés des cryptomonnaies évoluent rapidement, ce qui est idéal pour les transactions, mais difficile pour la budgétisation. Les cryptomonnaies stables sont utiles, mais dépendent toujours de la confiance dans l’émetteur et de l’accès à des passerelles fiables vers et depuis les cryptomonnaies..

• Réglementation : certains pays mettent en place des cadres réglementaires clairs, tandis que d’autres renforcent les restrictions ou retardent leurs décisions. Aux États-Unis, par exemple, la loi GENIUS définit un cadre juridique pour les cryptomonnaies stables, mais elle ne s’applique pas aux cryptomonnaies stables algorithmiques ou à d’autres types de cryptomonnaies. Pendant ce temps, le Congrès se débat de la question de savoir si et comment un dollar numérique un dollar numérique américain devrait même exister.

• Sécurité : les blockchains sont sécurisées par leur conception, mais l’hameçonnage, la criminalité et les erreurs utilisateurs entraînent encore la perte de plusieurs milliards chaque année. Les transactions cryptomonnaies étant définitives, il n’existe aucune option de résolution des litiges.

• Perception : certaines personnes considèrent les cryptomonnaies comme spéculatives ou marginales. Ces impressions peuvent tout de même influencer les politiques, les investissements et le comportement des utilisateurs.

Comment les entreprises et les utilisateurs peuvent-ils commencer à utiliser la monnaie numérique?

Commencez par définir la raison de l’utilisation de la monnaie numérique.

Une fois que vous avez un cas, tenez compte des éléments suivants :

• Choisissez votre devise : Bitcoin, Ether, ou une cryptomonnaie stable comme l’USDC constituent tous de bons points de départ.

• Choisissez un portefeuille numérique ou une plateforme : les portefeuilles de garde proposés par les bourses offrent un certain confort, tandis que l’autogestion vous donne le contrôle. Assurez-vous de savoir exactement qui détient les clés.

• Sécurisez tout : activez l’authentification à deux facteurs, sauvegardez vos phrases de récupération hors ligne et vérifiez à nouveau les adresses avant d’effectuer une transaction.

• Testez avec de petites transactions : transférez quelques dollars pour découvrir comment fonctionnent les frais de transaction « gas », les confirmations et la congestion du réseau dans la pratique.

Comment Stripe Payments peut vous aider

Stripe Payments offre une solution de paiement unifiée et mondiale qui permet à toutes les entreprises, des jeunes entreprises en démarrage aux entreprises internationales, d’accepter des paiements en ligne et en personne, partout dans le monde entier. Les entreprises peuvent accepter des paiements en cryptomonnaies stables provenant de presque partout dans le monde, qui sont réglés en monnaie fiduciaire sur leur solde Stripe.

Stripe Payments peut vous aider à :

• *Optimiser votre expérience de paiement : *offrez une expérience client sans friction et économisez des milliers d’heures d’ingénierie grâce à des interfaces de paiement prêtes à l’emploi et à l’accès à plus de 125 modes de paiement, dont les cryptomonnaies stables et les cryptomonnaies.

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