Digitale Währungen sind mittlerweile fester Bestandteil des Geldverkehrs im Internet – von der grenzüberschreitenden Bezahlung von Creators bis hin zur Abwicklung von Zahlungen durch Unternehmen an Millionen von Kundinnen und Kunden weltweit, die keine traditionellen Banken nutzen. Doch die Technologie kann verwirrend sein: Manche digitale Währungen verhalten sich wie Anlageprodukte, andere wie Bargeld und wieder andere befinden sich noch in der Testphase.

Im Folgenden finden Sie eine Einführung in das Thema digitale Währungen: wie sie tatsächlich funktionieren, wo sie bereits eingesetzt werden und welche Auswirkungen dies auf den Geldverkehr in naher Zukunft haben könnte.

Worum geht es in diesem Artikel?

• Was ist digitale Währungen?
  
• Wie unterscheiden sich die verschiedenen Arten digitaler Währungen?
  
• Welche Technologien bilden die Grundlage für digitale Währungssysteme?
  
• Wie wird die digitale Währung im Zahlungsverkehr eingesetzt?
  
• Welche Risiken wirken sich auf die Verbreitung digitaler Währungen aus?
  
• Wie können Unternehmen und Nutzer/innen mit dem Einsatz digitaler Währungen beginnen?
  
• So kann Stripe Payments Sie unterstützen
  

Was sind digitale Währungen?

Digitale Währung ist Geld, das vollständig online erstellt, gespeichert und übertragen wird. Sie benötigen kein Girokonto, um es zu senden oder zu empfangen. Sie benötigen lediglich einen Internetzugang und die richtige Art von Digital Wallet.

Digitale Währungen ermöglichen schnellere globale und grenzüberschreitende Zahlungen, den Zugang zu Finanzdienstleistungen ohne Banken sowie völlig neue Arten von Dienstleistungen.

Sie lassen sich in drei Hauptkategorien unterteilen:

• Kryptowährungen (wie Bitcoin oder Ether): Diese basieren auf öffentlichen Blockchains und werden von keiner Regierung ausgegeben.

• Stablecoins (wie USDC): Hierbei handelt es sich um eine spezielle Art von Kryptowährung, die darauf ausgelegt ist, einen stabilen Wert zu halten; die gängigsten sind im Verhältnis 1:1 an den US-Dollar gekoppelt. Sie können von privaten Unternehmen ausgegeben werden oder sind vollständig dezentralisiert.

• Digitale Zentralbankwährungen (CBDCs): Hierbei handelt es sich um eine staatlich gestützte digitale Version von physischem Bargeld, die sich in vielen Ländern noch in der Entwicklung befindet.

Wie unterscheiden sich die verschiedenen Arten digitaler Währungen?

Digitale Währungen decken ein breites Spektrum an Angeboten ab, von dezentralen Krypto-Netzwerken bis hin zu staatlich gestützten digitalen Dollar. Hier sehen Sie einen Überblick über die wichtigsten Arten.

Kryptowährungen

Viele Menschen betrachten Kryptowährungen eher als eine Anlageklasse denn als alltägliches Zahlungsmittel. Es gibt keinen zentralen Aussteller: Sie basieren auf Blockchain-Ökosystemen, die von Nutzern/innen und nicht von Institutionen gepflegt werden. Die Preise schwanken je nach Angebot, Nachfrage und Spekulation. Diese Vermögenswerte sind besonders nützlich in Ländern mit instabilen Währungen oder eingeschränktem Zugang zum Bankwesen.

Stablecoins

Stablecoins sind eine Art von Kryptowährung, deren Ziel es ist, einen stabilen Wert zu gewährleisten. Sie können an Vermögenswerte wie den US-Dollar gekoppelt sein, was ihnen eine größere Preisstabilität verleiht als anderen Formen von Kryptowährungen. Stablecoins entwickeln sich zu einer wichtigen internationalen Währung: Mittlerweile sind Stablecoins im Wert von über 305 Milliarden US-Dollar im Umlauf.

CBDCs

CBDCs sind staatlich gestützte digitale Währungen, die wie eine digitale Version von Bargeld funktionieren. In den meisten Ländern befinden sie sich noch in der Entwicklungsphase, könnten jedoch Bargeld mit sofortiger Zahlungsabwicklung schaffen, das für jede Person mit einem Smartphone zugänglich ist. Länder wie die Bahamas und Nigeria haben bereits CBDCs eingeführt, während in China, Indien und anderen Ländern umfangreiche Tests laufen. In den USA diskutiert der Kongress derzeit intensiv über datenschutzrechtliche und politische Bedenken im Zusammenhang mit CBDCs.

Welche Technologien bilden die Grundlage für digitale Währungssysteme?

Einige zentrale Technologien ermöglichen die Funktionsweise digitaler Währungen. Nachfolgend sind die wichtigsten aufgeführt.

Blockchains und Distributed-Ledger-Technologien

Blockchains sind gemeinsame Datenbanken, in denen Transaktionen über ein Netzwerk hinweg aufgezeichnet werden. Jede Transaktion ist mit einem Zeitstempel versehen, mit der vorhergehenden verknüpft und für das gesamte System sichtbar. Es gibt kein zentrales Hauptbuch, das gehackt oder bearbeitet werden könnte. Sobald Daten in die Blockchain geschrieben wurden, bleiben sie dort. Diese Struktur ermöglicht es Kryptowährungen wie Bitcoin und Ether, ohne Banken oder Zahlungsdienstleister zu funktionieren.

Kryptografie

Im Zentrum jedes Systems für digitale Währungen steht die Kryptografie. Sie verfügen über einen privaten Schlüssel, der wie ein Passwort funktioniert und es Ihnen ermöglicht, Transaktionen zu signieren und den Besitz von Vermögenswerten nachzuweisen, die an einer Blockchain-Adresse gespeichert sind. Jede Transaktion wird zudem verschlüsselt, gehasht und so verknüpft, dass die gesamte Blockchain sicher und überprüfbar bleibt. Auf diese Weise wird Vertrauen in dezentrale Systeme geschaffen, auch wenn sich die Nutzer/innen nicht persönlich kennen.

Konsensmechanismen

Da es keine zentrale Stelle gibt, die Transaktionen validiert, nutzen Netzwerke Konsensalgorithmen, um sich darauf zu einigen, welche Transaktionen gültig sind. Bitcoin verwendet den Proof-of-Work, der energieintensiv ist, während Ethereum mittlerweile den Proof-of-Stake nutzt, der schneller und effizienter ist.

Intelligente Verträge („Smart Contracts“)

Smart Contracts sind Code-Schnipsel, die automatisch ausgeführt werden, sobald vorgegebene Bedingungen erfüllt sind. Sie ermöglichen alles von automatisierten Auszahlungen bis hin zu Onchain-Abonnements. So hat Stripe beispielsweise einen maßgeschneiderten Smart Contract für USD Coin (USDC) entwickelt, der es Unternehmen ermöglicht, wiederkehrende Zahlungen aus den Wallets ihrer Kundinnen und Kunden abzubuchen, ohne dass jedes Mal eine manuelle Genehmigung erforderlich ist.

Wallets

Wallets dienen zur Aufbewahrung Ihrer Schlüssel und stellen die Schnittstelle zu einem Blockchain-System her. Einige sind verwahrte Wallets (die von einem Dritten verwaltet werden), während andere selbstverwahrte Wallets sind (bei denen Sie die Schlüssel selbst verwahren). Sie benötigen ein Wallet, um Transaktionen mit Kryptowährungen durchzuführen.

Wie wird die digitale Währung im Zahlungsverkehr eingesetzt?

Digitale Währungen werden zunehmend zu einem festen Bestandteil des Geldverkehrs für Privatpersonen und Unternehmen, insbesondere dort, wo die bestehenden Möglichkeiten langsam, teuer oder unzuverlässig sind.

Hier sind die wichtigsten Anwendungsszenarien.

Online-Zahlungen

Unternehmen akzeptieren digitale Währungen, nutzen jedoch in der Regel Zahlungsdienstleister, anstatt direkt mit Kryptowährungen zu arbeiten. Wenn eine Kundin oder ein Kunde mit einer digitalen Währung bezahlt, übernimmt der Anbieter die Onchain-Abwicklung, rechnet den Betrag um und zahlt ihn dem Unternehmen in Fiat-Währung aus. Dies unterscheidet sich nicht von Kartenzahlungen, mit dem Unterschied, dass nun Kundinnen und Kunden weltweit, die lieber mit Kryptowährungen bezahlen möchten, dies tun können, ohne dass dafür eine spezielle Einrichtung erforderlich ist. So hat beispielsweise Stripe beobachtet, dass Unternehmen bis zu 20 % ihres Zahlungsvolumens auf Stablecoins umgestellt haben.

Grenzüberschreitende Auszahlungen

Stablecoins vermeiden die Verzögerungen, Zwischenstellen und Devisengebühren, die üblicherweise mit grenzüberschreitenden Zahlungen einhergehen. Zahlungen werden innerhalb von Minuten statt Tagen abgewickelt – und das zu einem Bruchteil der Kosten herkömmlicher Netzwerke.

In Regionen mit instabilen lokalen Währungen nutzen Menschen Stablecoins zum wirtschaftlichen Überleben. So haben beispielsweise über die Hälfte der Verbraucher/innen in Lateinamerika bereits einen Kauf mit digitaler Währung getätigt und bevorzugen diese häufig gegenüber ihrer lokalen Währung.

Nutzung im Alltag

Derzeit ist die Verwendung von Kryptowährungen an der Kasse noch eine Nische, wächst jedoch. Einige nutzen sie direkt über Händler-Wallets. Andere verwenden krypto-gebundene Debitkarten, die Bestände zum Zeitpunkt des Kaufs in Fiat umwandeln. In einigen Ländern, wie El Salvador, kann Bitcoin wie Bargeld verwendet werden. In den USA nutzt ein kleiner Teil der Verbraucher/innen Kryptowährungen und andere digitale Währungen für Ausgaben im Alltag.

Welche Risiken wirken sich auf die Verbreitung digitaler Währungen aus?

Digitale Währungen sind nach wie vor mit technischen, regulatorischen und menschlichen Herausforderungen verbunden.

Hier erfahren Sie, worauf Sie achten sollten:

• Volatilität: Kryptomärkte entwickeln sich rasant, was für den Handel zwar vorteilhaft ist, die Finanzplanung jedoch erschwert. Stablecoins bieten hier Abhilfe, doch ihr Nutzen hängt nach wie vor vom Vertrauen in den Aussteller und vom Zugang zu zuverlässigen Ein- und Ausstiegsmöglichkeiten ab.

• Regulierung: Einige Länder treiben klare Rahmenbedingungen voran, während andere die Beschränkungen verschärfen oder Entscheidungen hinauszögern. In den USA beispielsweise legt der GENIUS Act einen rechtlichen Rahmen für Stablecoins fest, der jedoch nicht für algorithmische Stablecoins oder andere Arten von Kryptowährungen gilt. Unterdessen debattiert der Kongress darüber, ob und wie ein digitaler US-Dollar überhaupt existieren sollte.

• Sicherheit: Blockchains sind von Grund auf sicher konzipiert, doch durch Phishing, Kriminalität und Fehler der Nutzer/innen entstehen jedes Jahr Verluste in Milliardenhöhe. Da Kryptotransaktionen unwiderruflich sind, gibt es keine Möglichkeit zur Anfechtung.

• Wahrnehmung: Manche Menschen betrachten Kryptowährungen als spekulativ oder als Randphänomen. Diese Eindrücke können nach wie vor die Politik, das Investitionsverhalten und das Verhalten der Nutzer/innen beeinflussen.

Wie können Unternehmen und Nutzer/innen mit dem Einsatz digitaler Währungen beginnen?

Entscheiden Sie zunächst, wofür Sie die digitale Währung nutzen möchten.

Sobald Sie einen Anwendungsfall festgelegt haben, sollten Sie Folgendes berücksichtigen:

• Wählen Sie Ihre Währung: Bitcoin, Ether oder ein Stablecoin wie USDC sind allesamt solide Ausgangspunkte

• Wählen Sie eine Wallet oder Plattform: Die verwahrten Wallets von Börsen bieten Komfort, während Sie bei der Selbstverwahrung die Kontrolle behalten. Stellen Sie sicher, dass Sie genau wissen, wer die Schlüssel besitzt.

• Sichern Sie alles ab: Aktivieren Sie die Zwei-Faktor-Authentifizierung, bewahren Sie Wiederherstellungsphrasen offline auf und überprüfen Sie Adressen vor jeder Transaktion noch einmal.

• Testen Sie mit kleinen Transaktionen: Überweisen Sie ein paar wenige Dollar, um zu erfahren, wie „Gas“-Transaktionsgebühren, Bestätigungen und Netzwerküberlastung in der Praxis funktionieren.

So kann Stripe Payments Sie unterstützen

Stripe Payments bietet eine einheitliche, globale Zahlungslösung, mit der jedes Unternehmen – von Start-ups bis hin zu globalen Konzernen – Zahlungen online, vor Ort und weltweit akzeptieren kann. Unternehmen können von fast jedem Ort der Welt aus Stablecoin-Zahlungen akzeptieren, die in ihrem Stripe-Saldo als Fiat verbucht werden.

Mit Stripe Payments können Sie Folgendes umsetzen:

• Bezahlvorgang optimieren: Schaffen Sie ein reibungsloses Kundenerlebnis und sparen Sie Tausende von Entwicklungsstunden mit vorgefertigten Zahlungsoberflächen und Zugang zu über 125 Zahlungsmethoden, einschließlich Stablecoins und Kryptowährungen.

• Neue Märkte schneller erschließen: Erreichen Sie Kundinnen und Kunden weltweit und reduzieren Sie die Komplexität und Kosten der Verwaltung mehrerer Währungen mit grenzüberschreitenden Zahlungsoptionen, die in 195 Ländern und über 135 Währungen verfügbar sind.

• Online- und Vor-Ort-Zahlungen vereinheitlichen: Schaffen Sie Unified Commerce über Online- und Vor-Ort-Kanäle hinweg, um Interaktionen zu personalisieren, Treue zu belohnen und Ihren Umsatz zu steigern.

• Zahlungs-Performance verbessern: Steigern Sie Ihren Umsatz mit einer Reihe anpassbarer, einfach zu konfigurierender Zahlungstools, darunter No-Code-Betrugsvorbeugung und erweiterte Funktionen zur Verbesserung der Autorisierungsquoten.

• Schnelleres Wachstum dank einer flexiblen, zuverlässigen Plattform: Bauen Sie auf einer Plattform auf, die mit Ihnen mitwächst, mit einer historischen Erreichbarkeit von 99,999 % und branchenführender Zuverlässigkeit.

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