A moeda digital agora faz parte de como o dinheiro circula na internet, desde criadores recebendo pagamentos internacionalmente até negócios liquidando transações com milhões de clientes globais que não usam bancos tradicionais. Mas a tecnologia pode ser confusa: algumas moedas digitais se comportam como investimentos, algumas se comportam como dinheiro, e outras ainda estão em fase de testes.

Abaixo, você encontrará uma introdução à moeda digital: como ela realmente funciona, onde ela já está sendo usada e o que isso pode significar para a movimentação do dinheiro no futuro próximo.

O que vamos abordar neste artigo?

• O que é moeda digital?
  
• Como diferentes tipos de moedas digitais se comparam?
  
• Quais tecnologias suportam sistemas de moedas digitais?
  
• Como a moeda digital é usada nos pagamentos?
  
• Quais riscos afetam a adoção das moedas digitais?
  
• Como empresas e usuários podem começar a usar moedas digitais?
  
• Como o Stripe Payments pode ajudar
  

O que é moeda digital?

A moeda digital é um tipo de dinheiro que é criado, armazenado e transferido totalmente online. Você não precisa de uma conta bancária para enviá-la ou recebê-la. Basta ter acesso à internet e ao tipo certo de carteira digital.

Moedas digitais permitem pagamentos globais e internacionais mais rápidos, acesso financeiro sem a necessidade de bancos e tipos totalmente novos de serviços.

Elas se enquadram em três categorias principais:

• Criptomoedas (como Bitcoin ou Ether): Elas funcionam em blockchains públicas e não são emitidas por nenhum governo.

• Stablecoins (como USDC): São um tipo específico de criptomoeda projetado para manter um valor estável, senda as mais comuns atreladas um para um ao dólar americano. Podem ser emitidas por empresas privadas ou ser totalmente descentralizadas.

• Moedas digitais de bancos centrais (CBDCs): São versões digitais do dinheiro em espécie emitida pelo governo e ainda em desenvolvimento em muitos países.

Como diferentes tipos de moedas digitais se comparam?

A moeda digital abrange um amplo espectro de ofertas, desde redes de cripto descentralizadas até dólares digitais emitidos pelo governo. Veja como os principais tipos se comparam.

Criptomoedas

Muitas pessoas tratam as cripto mais como uma classe de ativos do que como dinheiro do dia a dia. Não há um emissor central: elas operam ecossistemas de blockchain mantidos por usuários, e não por instituições. Os preços variam com base na oferta, na demanda e na especulação. Esses ativos são especialmente úteis em países com moedas instáveis ou acesso limitado ao sistema bancário.

Stablecoins

As stablecoins são um tipo de criptomoeda que busca manter um valor estável. Elas podem ser atreladas a ativos como o dólar americano, o que lhes confere maior estabilidade de preço em comparação com outras formas de cripto. As stablecoins estão se tornando uma importante moeda internacional: atualmente, há mais de $ 305 bilhões em circulação.

CBDCs

As CBDCs são moedas digitais emitidas pelo governo que funcionam como uma versão digital do dinheiro. Elas ainda estão em desenvolvimento na maioria dos países, mas podem viabilizar dinheiro com liquidação de fundos instantâneas acessível a qualquer pessoa com smartphone. Países como as Bahamas e a Nigéria já lançaram CBDCs, com testes em grande escala na China, na Índia e em outros países. Nos EUA, o congresso está debatendo ativamente preocupações de privacidade e políticas relacionadas às CBDCs.

Quais tecnologias suportam os sistemas de moedas digitais?

Algumas tecnologias essenciais fazem a moeda digital funcionar. A seguir, estão os principais elementos.

Blockchains e livros-razão distribuídos

Blockchains são bases de dados compartilhadas que registram transações em uma rede. Cada transação é registrada com data e hora, vinculada à anterior e visível para todo o sistema. Não há um livro-razão central que possa ser invadido ou alterado. Depois que os dados são registrados onchain, eles permanecem. Essa estrutura é o que permite que criptomoedas como Bitcoin e Ether operem sem um banco ou processador de pagamentos.

Criptografia

No centro de qualquer sistema de moeda digital está a criptografia. Você possui uma chave privada, que funciona como uma senha e permite assinar transações e comprovar a propriedade dos ativos armazenados em um endereço de blockchain. Cada transação também é criptografada, submetida a hash e vinculada de forma que mantém toda a cadeia segura e verificável. É assim que a confiança é incorporada aos sistemas descentralizados, mesmo quando os usuários não se conhecem pessoalmente.

Mecanismos de consenso

Como não há uma entidade central validando as transações, as redes usam algoritmos de consenso para chegar a um acordo sobre quais transações são válidas. O Bitcoin utiliza o mecanismo de proof-of-work, que é intensivo em energia, enquanto o Ethereum agora utiliza proof-of-stake, que é mais rápido e eficiente.

Contratos inteligentes

Contratos inteligentes são trechos de código que são executados automaticamente quando condições predefinidas são atendidas. Eles viabilizam desde pagamentos automatizados até assinaturas onchain. Por exemplo, a Stripe desenvolveu um contrato inteligente personalizado para USD Coin (USDC) que permite que empresas realizem cobranças recorrentes diretamente das carteiras dos clientes, sem necessidade de aprovações manuais a cada transação.

Carteiras

As carteiras armazenam suas chaves e fazem a interface com um sistema de blockchain. Algumas são custodiais (gerenciadas por terceiros), enquanto outras são de autocustódia (você mantém as chaves). É necessário ter uma carteira para realizar transações com criptomoedas.

Como a moeda digital é usada nos pagamentos?

A moeda digital está se tornando parte da forma como pessoas e empresas movimentam dinheiro, especialmente onde as opções existentes são lentas, caras ou ineficientes.

Aqui estão os principais casos de uso atualmente.

Pagamentos online

As empresas aceitam moeda digital, mas normalmente utilizam provedores de pagamento em vez de lidar diretamente com cripto. Quando um cliente paga com moeda digital, o provedor gerencia a lógica onchain, converte e liquida o valor para a empresa em moeda fiduciária. Não é diferente de receber por cartão, com a diferença de que agora clientes globais que preferem pagar com cripto podem fazê-lo sem necessidade de configuração especial. Por exemplo, a Stripe observou empresas migrarem até 20% do seu volume de pagamentos para stablecoins.

Repasses internacionais

As stablecoins evitam os atrasos, intermediários e tarifas de troca (FX) que normalmente acompanham pagamentos internacionais. Os pagamentos são liquidados em minutos, não em dias, e a uma fração do custo das redes tradicionais.

Em regiões com moedas locais instáveis, as pessoas usam stablecoins para sobrevivência econômica. Por exemplo, mais da metade dos consumidores na América Latina já fizeram uma compra usando moeda digital, muitas vezes preferindo-a à moeda local.

Gastos no mundo real

Por enquanto, o uso de cripto em pontos de venda ainda é um nicho, mas está crescendo. Algumas pessoas fazem isso diretamente por meio de carteiras de comerciantes. Outras utilizam cartões de débito vinculados a cripto, que convertem os ativos em moeda fiduciária no momento da compra. Em alguns países, como El Salvador, o Bitcoin pode ser usado como dinheiro. Nos Estados Unidos, uma pequena parcela dos consumidores utiliza cripto e outras moedas digitais para gastos no mundo real.

Quais riscos afetam a adoção das moedas digitais?

A moeda digital ainda traz desafios técnicos, regulatórios e humanos.

Aqui está o que observar:

• Volatilidade: Os mercados de cripto se movimentam rapidamente, o que é ótimo para negociação, mas difícil para planejamento financeiro. As stablecoins ajudam, mas sua utilidade ainda depende da confiança no emissor e do acesso a rampas de entrada e saída confiáveis.

• Regulamentação: Alguns países estão avançando com estruturas claras, enquanto outros estão endurecendo restrições ou adiando decisões. Nos Estados Unidos, por exemplo, o GENIUS Act estabelece um arcabouço legal para stablecoins, mas não se aplica a stablecoins algorítmicas ou a outros tipos de cripto. Enquanto isso, o Congresso debate se e como um dólar digital dos EUA deve existir.

• Segurança: Blockchains são seguras por design, mas phishing, crimes e erros do usuário ainda respondem por bilhões em perdas todos os anos. Como as transações em cripto são finais, não há opção de contestação.

• Percepção: Algumas pessoas veem cripto como especulativo ou de nicho. Essas percepções ainda podem influenciar políticas, investimentos e o comportamento dos usuários.

Como empresas e usuários podem começar a usar moedas digitais?

Comece decidindo para que você está usando a moeda digital.

Quando você tiver um caso de uso, considere o seguinte:

• Escolha sua moeda: Bitcoin, Ether ou uma stablecoin como USDC são todos pontos de partida sólidos.

• Escolha uma carteira ou plataforma: As carteiras custodiais de exchanges oferecem conveniência, enquanto a autocustódia oferece controle. Tenha certeza de quem detém as chaves.

• Proteja tudo: Ative a autenticação de dois fatores, armazene frases de recuperação offline e verifique os endereços cuidadosamente antes de realizar transações.

• Teste com pequenas transações: Movimente alguns dólares para aprender como funcionam, na prática, as tarifas de transação de "gas", as confirmações e o congestionamento de rede.

Como o Stripe Payments pode ajudar

O Stripe Payments oferece uma solução de pagamentos global e unificada que ajuda qualquer empresa — desde startups em crescimento até empresas globais — a aceitar pagamentos online, presenciais e em todo o mundo. As empresas podem aceitar pagamentos com stablecoins de quase qualquer lugar do mundo, com liquidação em moeda fiduciária no saldo da Stripe.

O Stripe Payments pode ajudar você a:

• Otimizar a experiência de checkout: crie uma experiência fluida para o cliente e economize milhares de horas de engenharia com interfaces de pagamento prontas, acesso a mais de 125 fomas de pagamento, incluindo stablecoins e cripto.

• Expandir para novos mercados mais rapidamente: alcance clientes em todo o mundo e reduza a complexidade e o custo da gestão multimoeda com opções de pagamentos internacionais, disponíveis em 195 países e em mais de 135 moedas.

• Unificar pagamentos presenciais e online: crie uma experiência de comércio unificada entre canais online e presenciais para personalizar interações, recompensar a fidelidade e aumentar a receita.

• Melhorar o desempenho de pagamentos: aumente a receita com uma variedade de ferramentas de pagamento personalizáveis e fáceis de configurar, incluindo proteção contra fraude sem código e recursos avançados para melhorar as taxas de autorização.

• Avançar mais rápido com uma plataforma flexível e confiável para crescimento: desenvolva em uma plataforma projetada para escalar com o seu negócio, com 99,999% de disponibilidade histórica e confiabilidade líder do setor.

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