Digital valuta är nu en del av hur pengar rör sig på internet, från kreatörer som får betalt över gränser till företag som gör affärer med miljontals globala kunder som inte använder traditionella banker. Men teknologin kan vara förvirrande: vissa digitala valutor beter sig som investeringar, vissa beter sig som kontanter, och vissa testas fortfarande.

Nedan hittar du en introduktion till digital valuta: hur den faktiskt fungerar, var den redan används och vad det kan innebära för hur pengar rör sig inom en snar framtid.

Vad innehåller den här artikeln?

• Vad är digital valuta?
  
• Hur jämförs olika typer av digitala valutor?
  
• Vilka teknologier stödjer digitala valutasystem?
  
• Hur används digital valuta vid betalningar?
  
• Vilka risker påverkar användningen av digital valuta?
  
• Hur kan företag och användare börja använda digital valuta?
  
• Så kan Stripe Payments hjälpa till
  

Vad är digital valuta?

Digital valuta är pengar som skapas, lagras och överförs helt online. Du behöver inget bankkonto för att skicka eller ta emot det. Du behöver bara tillgång till internet och rätt sorts digital plånbok.

Digitala valutor möjliggör snabbare globala och gränsöverskridande betalningar, finansiell åtkomst utan banker och helt nya typer av tjänster.

De delas in i tre huvudkategorier:

• Kryptovalutor (såsom Bitcoin eller Ether): Dessa körs på offentliga blockkedjor och ges inte ut av någon regering.

• Stablecoins (såsom USDC): Dessa är en specifik typ av kryptovaluta utformad för att hålla ett stabilt värde, med de vanligaste kopplade en till en till den amerikanska dollarn. De kan ges ut av privata företag eller vara helt decentraliserade.

• Centralbankers digitala valutor (CBDC): Dessa är en statligt backad digital version av fysiska kontanter som fortfarande är under utveckling i många länder.

Hur jämförs olika typer av digitala valutor?

Digital valuta täcker ett helt spektrum av erbjudanden, från decentraliserade kryptonätverk till statligt backade digitala dollar. Så här står sig huvudtyperna.

Kryptovalutor

Många betraktar krypto mer som en tillgångsklass än som vanliga pengar. Det finns ingen central utfärdare: det drivs på blockkedjeekosystem som upprätthålls av användare, inte institutioner. Priserna varierar beroende på utbud, efterfrågan och spekulation. Dessa tillgångar är särskilt användbara i länder med instabila valutor eller begränsad bankåtkomst.

Stablecoins

Stablecoins är en typ av kryptovaluta som syftar till att upprätthålla ett stabilt värde. De kan kopplas till tillgångar som den amerikanska dollarn, vilket ger dem mer prisstabilitet än andra former av kryptovalutor. Stablecoins håller på att bli en viktig internationell valuta: det finns nu över 305 miljarder USD av dem i omlopp.

CBDC:er

CBDC:er är statligt backade digitala valutor som fungerar som en digital version av kontanter. De utvecklas fortfarande i de flesta länder, men de skulle kunna skapa kontanter med omedelbar avräkning som är tillgängliga för alla med en smartphone. Länder såsom Bahamas och Nigeria har redan lanserat CBDC:er, och större tester pågår i Kina, Indien och andra länder. I USA debatterar kongressen aktivt integritets- och policyfrågor relaterade till CBDC:er.

Vilka teknologier stödjer digitala valutasystem?

Några kärnteknologier gör att digital valuta fungerar. Nedan följer huvudaktörerna.

Blockkedjor och distribuerade huvudböcker

Blockkedjor är delade databaser som registrerar transaktioner över ett nätverk. Varje transaktion är tidsstämplad, kopplad till den föregående och synlig för hela systemet. Det finns ingen central huvudbok att hacka eller redigera. När data skrivs på kedjan stannar den där. Denna struktur är vad som gör att kryptovalutor som Bitcoin och Ether kan verka utan en bank eller betalleverantör.

Kryptografi

I centrum för varje digitalt valutasystem finns kryptografi. Du har en privat nyckel, som fungerar som ett lösenord och låter dig signera transaktioner och bevisa äganderätt till tillgångar lagrade på en blockkedjeadress. Varje transaktion är också krypterad, hashad och länkad på ett sätt som håller hela kedjan säker och verifierbar. Det är så förtroende byggs in i decentraliserade system, även när användarna inte känner varandra personligen.

Konsensusmekanismer

Eftersom det inte finns någon central part som validerar transaktioner, använder nätverk konsensusalgoritmer för att komma överens om vilka transaktioner som är giltiga. Bitcoin använder proof-of-work, vilket är energikrävande, och Ethereum använder nu proof-of-stake, vilket är snabbare och mer effektivt.

Smarta kontrakt

Smarta kontrakt är kodbitar som automatiskt körs när förutbestämda villkor är uppfyllda. De driver allt från automatiska utbetalningar till prenumerationer på kedjan. Till exempel har Stripe byggt ett specialanpassat smart kontrakt för USD Coin (USDC) som gör det möjligt för företag att dra återkommande betalningar från kundplånböcker utan manuella godkännanden varje gång.

Plånböcker

Plånböcker lagrar dina nycklar och interagerar med ett blockkedjesystem. Vissa är förvaltade (hanteras av en tredje part), medan andra är självförvaltade (du har nycklarna). Du behöver en plånbok för att kunna handla i kryptovaluta.

Hur används digital valuta vid betalningar?

Digital valuta blir en del av hur människor och företag flyttar pengar, särskilt där de befintliga alternativen är långsamma, dyra eller trasiga.

Här är de viktigaste användningsområdena just nu.

Betalningar online

Företag accepterar digital valuta, men de använder vanligtvis betalningsleverantörer istället för att röra krypto direkt. När en kund betalar i digital valuta hanterar leverantören logiken på kedjan, konverterar den och avräknar till företaget i fiat. Det är inte annorlunda än att få betalt med kort, förutom att globala kunder som föredrar det betala med krypto nu kan göra det, utan att göra någon särskild konfiguration. Till exempel har Stripe sett företag skifta upp till 20 % av deras betalningsvolym till stablecoins.

Gränsöverskridande utbetalningar

Stablecoins undviker de förseningar, mellanhänder och valutaavgifter som vanligtvis följer med gränsöverskridande betalningar. Betalningarna betalas på minuter, inte dagar, och till en bråkdel av kostnaden för traditionella nätverk.

I regioner med instabila lokala valutor använder människor stablecoins för ekonomisk överlevnad. Till exempel har över hälften av konsumenterna i Latinamerika gjort köp med digital valuta, och de föredrar det ofta framför sitt lokala betalningsmedel.

Verkliga utgifter

För tillfället är det nischat att spendera krypto vid försäljningsställen, men det växer. Vissa gör det direkt via handlarplånböcker. Andra använder kryptolänkade betalkort som omvandlar innehav till fiat vid köptillfället. I vissa länder, som El Salvador, kan Bitcoin användas som kontanter. I USA använder en liten andel konsumenter krypto och andra digitala valutor för verkliga utgifter.

Vilka risker påverkar användningen av digital valuta?

Digital valuta medför fortfarande tekniska, regulatoriska och mänskliga utmaningar.

Detta ska du vara uppmärksam på:

• Volatilitet: Kryptomarknader rör sig snabbt, vilket är utmärkt för handel men svårt för budgetering. Stablecoins hjälper, men deras användbarhet beror fortfarande på förtroende för utfärdare och tillgång till pålitliga on- och offramps.

• Reglering: Vissa länder utvecklar tydliga ramverk, medan andra skärper restriktionerna eller fördröjer beslut. I USA anger till exempel GENIUS Act en juridisk ram för stablecoins, men den gäller inte för algoritmiska stablecoins eller andra typer av krypto. Under tiden debatterar kongressen om och hur en amerikansk digital dollar borde finnas.

• Säkerhet: Blockkedjor är säkra i sig, men nätfiske, brottslighet och användarfel står fortfarande för miljarder i förluster varje år. Eftersom kryptotransaktioner är slutgiltiga finns det inget alternativ för tvistlösning.

• Uppfattning: Vissa ser krypto som spekulativt eller något underligt. Dessa intryck kan fortfarande påverka policy, investeringar och användarbeteende.

Hur kan företag och användare börja använda digital valuta?

Börja med att bestämma vad du ska använda digital valuta till.

När du har ett användningsområde, överväg följande:

• Välj din valuta: Bitcoin, Ether eller en stablecoin som USDC är alla stabila utgångspunkter.

• Välj en plånbok eller plattform: Börsernas förvaltningsplånböcker erbjuder bekvämlighet, medan självförvaltning ger dig kontroll. Ha koll på vem som håller nycklarna.

• Säkra allt: Aktivera tvåfaktorsautentisering, lagra återställningsfraser offline och dubbelkolla adresser innan transaktioner.

• Testa med små transaktioner: Flytta några dollar för att lära dig hur ”gas”-transaktionsavgifter, bekräftelser och nätverksträngsel fungerar i verkliga livet.

Så kan Stripe Payments hjälpa till

Stripe Payments tillhandahåller en enhetlig, global betalningslösning som hjälper alla företag – från växande startups till globala storföretag – att ta emot betalningar online, i fysisk miljö och runt om i världen. Företag kan ta emot stablecoin-betalningar nästan var som helst i världen som avräknas som fiatvaluta i deras Stripe-saldo.

Det här kan Stripe Payments hjälpa till med:

• Optimera din kassaupplevelse: Skapa en friktionsfri kundupplevelse och spara tusentals teknikertimmar med förbyggda betalningsgränssnitt och tillgång till över 125 betalningsmetoder, inklusive stablecoin och krypto.

• Expandera till nya marknader snabbare: Nå kunder över hela världen och minska komplexiteten och kostnaderna för hantering av flera valutor med gränsöverskridande betalningsalternativ, tillgängliga i 195 länder och för över 135 valutor.

• Göra betalningar både fysiskt och online till en enhetlig upplevelse: Bygg en enhetlig köpupplevelse i digitala och fysiska kanaler för att personanpassa interaktioner, belöna lojalitet och öka intäkterna.

• Förbättrad betalningsprestanda: Öka intäkterna med en rad anpassningsbara, lättkonfigurerade betalningsverktyg, inklusive kodfritt skydd mot bedrägeri och avancerade funktioner som förbättrar auktoriseringstiderna.

• Snabbare utveckling med en flexibel och pålitlig plattform för tillväxt: Bygg vidare på en plattform som är utformad för att skala upp med dig, med historisk upptid på 99,999 % och branschledande tillförlitlighet.

Läs mer om hur Stripe Payments kan driva dina betalningar online och i fysisk miljö, eller börja idag.