Las stablecoins ahora forman parte de la forma en que se mueve el dinero en Internet, desde los creadores que reciben pagos transfronterizos hasta las empresas que se acreditan con los millones de clientes mundiales que no utilizan los bancos tradicionales. Sin embargo, la tecnología puede ser confusa: algunas monedas digitales se comportan como inversiones, otras como efectivo y otras aún se están probando.

A continuación, encontrarás una introducción a las monedas digitales: cómo funcionan realmente, dónde ya están en uso y qué podrían significar para la circulación del dinero en un futuro cercano.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué son las monedas digitales?
  
• ¿Cómo se comparan los diferentes tipos de monedas digitales?
  
• ¿Qué tecnologías admiten sistemas de monedas digitales?
  
• ¿Cómo se utilizan las monedas digitales en los pagos?
  
• ¿Qué riesgos afectan la adopción de monedas digitales?
  
• ¿Cómo pueden las empresas y los usuarios comenzar a usar monedas digitales?
  
• Cómo puede ayudar Stripe Payments
  

¿Qué son las monedas digitales?

Las monedas digitales son el dinero que se crea, almacena y transfiere completamente en línea. No se necesita una cuenta corriente para enviarlas o recibirlas. Solo se necesita acceso a Internet y el tipo correcto de cartera digital.

Las monedas digitales permiten pagos internacionales y transfronterizos más rápidos, acceso financiero sin bancos y tipos de servicios completamente nuevos.

Se dividen en tres categorías principales:

• Criptomonedas (como bitcóin o ether): funcionan en cadenas de bloques públicas y no son emitidas por ningún gobierno.

• Stablecoins (como USDC): son un tipo específico de criptomonedas diseñadas para mantener un valor estable, con las más comunes vinculadas a una paridad de uno a uno con el dólar estadounidense. Pueden ser emitidas por empresas privadas o estar totalmente descentralizadas.

• Monedas digitales de bancos centrales (CBDC): son una versión digital del efectivo físico respaldada por el Gobierno que aún está en desarrollo en muchos países.

¿Cómo se comparan los diferentes tipos de monedas digitales?

Las monedas digitales abarcan un amplio espectro de opciones, desde redes de criptomonedas descentralizadas hasta dólares digitales respaldados por el Gobierno. A continuación, te mostramos las principales características de cada tipo.

Criptomonedas

Muchas personas tratan las criptomonedas más como una clase de activo que como dinero corriente. No existe un emisor central: funcionan con ecosistemas de la cadena de bloques mantenidos por usuarios, no por instituciones. Los precios fluctúan en función de la oferta, la demanda y la especulación. Estos activos son especialmente útiles en países con monedas inestables o acceso bancario limitado.

Stablecoins

Las stablecoins son un tipo de criptomonedas que tienen por objeto mantener un valor estable y pueden vincularse a activos, como el dólar estadounidense, lo que les da más estabilidad de precios que otras formas de criptomonedas. Las stablecoins se están convirtiendo en una moneda internacional importante: actualmente circulan más de USD 305,000 millones.

CBDC

CBDC son monedas digitales respaldadas por el Gobierno que funcionan como una versión digital del efectivo. Todavía se están desarrollando en la mayoría de los países, pero podrían crear efectivo para la acreditación de fondos instantánea al que pueda acceder cualquier persona con un teléfono inteligente. Países tales como las Bahamas y Nigeria ya han lanzado CBDC y se están realizando pruebas importantes en China, India y otros países. En los EE. UU., el Congreso está debatiendo activamente cuestiones de privacidad y políticas relacionadas con las CBDC.

¿Qué tecnologías admiten sistemas de monedas digitales?

Algunas tecnologías principales hacen que funcionen las monedas digitales. A continuación, se muestran los principales actores.

Cadenas de bloques y libros mayores distribuidos

Las cadenas de bloques son bases de datos compartidas que registran las transacciones en toda una red. Cada transacción tiene una marca de tiempo, está vinculada a la anterior y es visible para todo el sistema. No hay un libro mayor central para hackear o editar. Una vez que los datos se escriben en la cadena, permanecen. Esta estructura es la que permite que criptomonedas, como bitcóin y ether, operen sin un banco o procesador de pagos.

Criptografía

En el centro de cualquier sistema de monedas digitales está la criptografía. Posee una clave privada que actúa como contraseña y permite firmar transacciones y demostrar la titularidad de los activos almacenados en una dirección de cadena de bloques. Cada transacción también está cifrada, tiene una función hash y se vincula de forma que toda la cadena sea segura y verificable. Así es como se genera confianza en los sistemas descentralizados, incluso cuando los usuarios no se conocen personalmente.

Mecanismos de consenso

Dado que no hay una parte central que valide las transacciones, las redes utilizan algoritmos de consenso para acordar qué transacciones son válidas. El bitcóin utiliza la prueba de trabajo, que consume mucha energía, y Ethereum ahora utiliza la prueba de apuesta, que es más rápida y eficiente.

Contratos inteligentes

Los contratos inteligentes son fragmentos de código que se ejecutan de manera automática cuando se cumplen condiciones predeterminadas y que impulsan desde pagos automatizados hasta suscripciones en cadena. Por ejemplo, Stripe creó un contrato inteligente personalizado para monedas en dólares estadounidenses (USDC) que permite a las empresas extraer pagos recurrentes de las carteras de los clientes sin necesidad de aprobaciones manuales.

Carteras

Las carteras almacenan las claves e interactúan con un sistema de cadena de bloques. Algunas son de custodia (gestionadas por un tercero), mientras que otras son de autocustodia (tú tienes las claves). Necesitas una cartera para realizar transacciones en criptomonedas.

¿Cómo se utilizan las monedas digitales en los pagos?

Las monedas digitales se están convirtiendo en parte de la forma en que las personas y las empresas mueven dinero, especialmente cuando las opciones existentes son lentas, costosas o fragmentadas.

Estos son los principales casos de uso en este momento.

Pagos electrónicos

Las empresas aceptan monedas digitales, pero suelen usar proveedores de servicios de pago en lugar de criptomonedas de forma directa. Cuando un cliente paga con una moneda digital, el proveedor maneja la lógica de la cadena de bloques: la convierte y liquida a la empresa en moneda fiat. No es diferente a recibir pagos con tarjeta, excepto que ahora los clientes globales que prefieren pagar con criptomonedas pueden hacerlo sin la necesidad de una configuración especial. Por ejemplo, Stripe ha visto a las empresas transferir hasta el 20 % de su volumen de pago en stablecoins.

Transferencias transfronterizas

Las stablecoins evitan demoras, intermediarios y comisiones por cambio de moneda extranjera (FX) que suelen conllevar los pagos transfronterizos, Los pagos se acreditan en minutos, no en días, y a una fracción del costo de las redes tradicionales.

En las regiones con monedas locales inestables, las personas utilizan stablecoins para sobrevivir económicamente. Por ejemplo, más de la mitad de los consumidores en América Latina ha hecho una compra en monedas digitales, prefiriéndola a menudo a la moneda local.

Gastos del mundo real

Por ahora, el gasto en criptomonedas en el punto de venta es un nicho de mercado, pero está creciendo. Algunos lo hacen directamente a través de carteras de comerciante, otros utilizan tarjetas de débito vinculadas a criptomonedas que convierten las tenencias en monedas fiat al momento de la compra. En algunos países, como El Salvador, el bitcóin se puede usar como efectivo, mientras que en los EE. UU. una pequeña proporción de los consumidores utiliza criptomonedas y otras monedas digitales para gastos reales.

¿Qué riesgos afectan la adopción de monedas digitales?

Las monedas digitales aún conllevan desafíos técnicos, normativos y humanos.

Debes tener en cuenta lo siguiente:

• Volatilidad: los mercados de criptomonedas se mueven con rapidez, lo que es excelente para operar, pero difícil para elaborar presupuestos. Las stablecoins ayudan, pero su utilidad sigue dependiendo de la confianza en el emisor y del acceso a información confiable.

• Regulación: algunos países avanzan hacia marcos claros, mientras que otros endurecen las restricciones o retrasan las decisiones. En EE. UU., por ejemplo, la Ley GENIUS describe un marco legal para las stablecoins, pero no se aplica a las stablecoins algorítmicas u otros tipos de criptomonedas. Mientras tanto, el Congreso debate si debería existir un dólar digital estadounidense y cómo.

• Seguridad: las cadenas de bloques son seguras por diseño, pero el phishing, los delitos informáticos y los errores de los usuarios siguen provocando pérdidas millonarias cada año. Debido a que las transacciones en criptomonedas son definitivas, no hay opción para resolver las disputas.

• Percepción: algunas personas ven a las criptomonedas como especulativas o marginales. Estas impresiones aún pueden influir en la política, la inversión y el comportamiento del usuario.

¿Cómo pueden las empresas y los usuarios comenzar a usar monedas digitales?

Empieza por decidir para qué usas las monedas digitales.

Una vez que tengas un caso de uso, considera lo siguiente:

• Elige tu moneda: bitcóin, ether o una stablecoin, como USDC, son puntos de partida sólidos.

• Elige una cartera o plataforma: las carteras de custodia de cambio ofrecen comodidad, mientras que la autocustodia te da el control. Conoce con certeza quién posee las claves.

• Protege todo: habilita la autenticación de dos factores, almacena frases de recuperación fuera de línea y vuelve a verificar las direcciones antes de realizar la transacción.

• Prueba con transacciones pequeñas: mueve unos dólares para aprender cómo funcionan las comisiones por transacción «a gas», las confirmaciones y la congestión de la red en la vida real.

Cómo puede ayudar Stripe Payments

Stripe Payments proporciona una solución de pagos global y unificada que ayuda a todas las empresas, desde startups en crecimiento hasta empresas globales, a aceptar pagos en línea, en persona y en todo el mundo. Las empresas pueden aceptar pagos con stablecoins prácticamente desde cualquier parte del mundo que se acrediten como fiat en sus saldos de Stripe.

Con Stripe Payments, puedes hacer lo siguiente:

• Optimizar la experiencia de tu proceso de compra: crea una experiencia de cliente sin fricciones y ahorra miles de horas de ingeniería con interfaces de usuario de pago prediseñadas y acceso a más de 125 métodos de pago, incluidas criptomonedas estables y criptomonedas.

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