Comprar criptomonedas es complicado porque pasar del dinero tradicional a los activos digitales todavía resulta extraño. Los sistemas que las personas utiliza a diario (por ejemplo, bancos, tarjetas, carteras digitales) no interactúan con las redes de cadena de bloques. En 2024, solo alrededor del 6.8 % de la población mundial poseía criptomonedas. Una vía de acceso a criptomonedas es un programa que convierte moneda fiat a criptomonedas de manera rápida y segura al tiempo que cumple con la normativa financiera.

A continuación, explicaremos cómo las vías de acceso convierten monedas fiat en criptomoneda a través de procesos seguros de pago y verificación de identidad, cómo pueden cumplir con la normativa, qué barreras están ralentizando la adopción y cómo las instituciones financieras están integrando las vías de acceso a criptomoneda en sus productos digitales.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué es una vía de acceso criptomoneda y por qué es importante su adopción?
  
• ¿Cómo convierten las vías de acceso monedas fiat en criptomonedas de forma segura y en cumplimiento de la normativa?
  
• ¿Qué normas KYC, AML y de licencia se aplican a los proveedores de vía de acceso?
  
• ¿Qué barreras siguen obstaculizando las vías de acceso?
  
• ¿Cómo la experiencia de usuario genera confianza en el proceso de onboarding?
  
• ¿Cómo pueden las empresas integrar vías de acceso a sus ofertas digitales?
  
• Cómo puede ayudar Stripe
  

¿Qué es una vía de acceso criptomoneda y por qué es importante su adopción?

Una vía de acceso a criptomoneda permite a las personas comprar criptomonedas con su moneda habitual. Cuando alguien usa una tarjeta de débito, transferencia bancaria o cartera digital para comprar Bitcoin, Ether u otro token, esa transacción pasa por una vía de acceso. Conecta estos métodos de pago familiares a un ecosistema de cadenas de bloques. Eso hace que las compras de criptomonedas parezcan más el personas de un sitio de comercio electrónico. Sin vías de acceso fiables, comprar criptomonedas puede ser difícil para aquellos que no saben cómo abrir una cuenta de cambio, verificar sus identidades o transferir fondos.

En lugar de enviar clientes a otro lugar para averiguar cómo comprar tokens, una empresa puede integrar la compra directamente en su flujo de productos. Las vías de acceso proporcionan acceso a la economía de criptomonedas, lo que ayuda a generar confianza y facilita el crecimiento.

¿Cómo convierten las vías de acceso el dinero fiduciario en criptomonedas de forma segura y en cumplimiento de la normativa?

Una sólida vía de acceso a las criptomonedas hace que la conversión de dinero tradicional en activos digitales resulte instantánea e intuitiva. Funciona de la siguiente manera.

Verificación de la identidad

Antes de transferir dinero, la vía de acceso verifica al cliente mediante un proceso de «Conozca a su cliente» (KYC). Recopila datos importantes (por ejemplo, nombre, fecha de nacimiento, dirección) y los confirma con un documento de identidad emitido por un organismo público y una rápida verificación mediante selfie. Las herramientas de verificación automatizadas agilizan este paso y cumplen con los requisitos normativos.

Autorización de pago

Una vez verificados, los clientes eligen su método de pago. Dado que los sistemas de pago difieren entre los distintos mercados, las mejores vías de acceso admiten múltiples opciones, como la Cámara de Compensación Automatizada (ACH) en EE. UU. y la Zona Única de Pagos en Euros (SEPA) en Europa. Se conectan directamente con los bancos y las redes de tarjetas a través de interfaces de programación de aplicaciones (API) seguras, que cifran todos los intercambios de datos y añaden protección contra fraudes, como la autenticación de dos factores y las solicitudes 3D Secure.

Conversión y precios

La vía de acceso convierte el pago fiduciario en criptomoneda a una tasa de cambio presupuestada. En segundo plano, puede recurrir a sus propias reservas de liquidez o conectarse a bolsas asociadas para obtener el mejor precio. El cliente ve las comisiones por adelantado y sabe exactamente cuántas criptomonedas recibirá.

Entrega y acreditación de fondos

Una vez que se liquida el pago, las criptomonedas compradas aparecen en la cartera elegida por el cliente, ya sea la integrada en la plataforma o una cartera externa que controle. La acreditación de fondos suele ser casi instantánea, aunque implique múltiples sistemas que se coordinan entre encargado de tratamiento de pagos, bancos y redes de cadenas de bloques.

Cumplimiento de la normativa y supervisión continuos

Cada transacción pasa por controles automatizados de lucha contra el fraude y el blanqueo de capitales (AML), incluidas revisiones de sanciones y detección de actividades sospechosas.

¿Qué normas KYC, AML y de licencia se aplican a los proveedores de vía de acceso?

Las mismas reglas que se aplican a los bancos y encargados de tratamiento de pagos definen cómo los proveedores de vía de acceso integran a los usuarios, gestionan fondos y evitan abusos. Debes tener en cuenta lo siguiente:

• Perímetro normativo: en la mayoría de las jurisdicciones, los servicios de conversión de moneda fiduciaria a criptomoneda se tratan como transmisores de dinero o proveedores de servicios de activos virtuales. Por lo tanto, deben cumplir con los programas contra el lavado de dinero (AML) y la financiación del terrorismo (CFT), así como con los requisitos de registro y mantenimiento de registros. En EE. UU., la Red de Control de Delitos Financieros (FinCEN) clasifica explícitamente a las empresas de «moneda virtual convertible» como transmisores de dinero.

• KYC y diligencia debida del cliente: las vías de acceso deben identificar y verificar a los clientes, recopilar datos pertinentes para el riesgo y mantener registros auditables que respalden el monitoreo continuo y la notificación de actividades sospechosas.

• Cumplimiento de la normativa relativa a las sanciones: los proveedores necesitan programas de sanciones documentados con evaluaciones de riesgos, revisiones y controles internos que se ajusten a las normas pertinentes, como las orientaciones sobre monedas virtuales de la Oficina de Control de Activos Extranjeros de los EE. UU.

• Autorización de la UE en virtud de la normativa MiCA: la normativa sobre los mercados de criptomonedas (MiCA) crea una licencia única en toda la UE con normas sobre transparencia, divulgación, salvaguardias prudenciales y supervisión para los proveedores de servicios de criptoactivos.

• Diversas normas en toda Asia: La Autoridad Monetaria de Singapur aplica los requisitos de licencia, AML y sanciones en virtud de la Ley de Servicios de Pago y recientemente ha aclarado sus altas expectativas para los proveedores de servicios de tokens digitales. La Agencia de Servicios Financieros de Japón modificó la Ley de Servicios de Pago del país en 2023 para reforzar las obligaciones de intercambio y AML, y sigue perfeccionando el acceso al mercado para los grupos financieros.

¿Qué barreras siguen obstaculizando las vías de acceso?

Incluso con una mejor infraestructura y reglas más sencillas, las criptomonedas enfrentan varios obstáculos. A continuación, encontrarás un resumen.

Fragmentación normativa

Las definiciones normativas de la actividad relacionada con las criptomonedas varían según las jurisdicciones. Una vía de acceso que opera en distintos mercados tiene que gestionar requisitos que se solapan y, en ocasiones, entran en conflicto: umbrales de KYC, límites de transacción, leyes de privacidad de datos y licencias. El marco MiCA de Europa ayuda a armonizar las normas en toda la UE, pero en gran parte del mundo, el cumplimiento de la normativa sigue implicando adaptarse a docenas de programas y auditorías locales.

Limitaciones técnicas

Las criptomonedas operan las 24 horas del día. Los sistemas fiduciarios no. Las vías de acceso deben equilibrar dos historiales de liquidación muy diferentes, mantener la liquidez entre las divisas y protegerse contra la volatilidad mientras se procesan los pagos con bloques de cadenas. También existe la complejidad de integrar múltiples cadenas de bloques, cada una con su propia estructura de comisiones y velocidad de confirmación. E incluso las interrupciones menores pueden interrumpir el flujo de usuarios.

Confusión del cliente

Una verificación prolongada, opciones de cartera confusas o retrasos inesperados pueden poner ansiosos a los nuevos clientes. Cada clic innecesario corre el riesgo de abandono.

¿Cómo la experiencia de usuario genera confianza en el proceso de onboarding?

Cuando las personas compran criptomonedas por primera vez, están evaluando la experiencia. Cada segundo del flujo de onboarding comunica si la plataforma es segura o riesgosa.

Ten en cuenta lo siguiente:

• La claridad genera confianza: una interfaz simple e intuitiva tranquiliza a los usuarios. Los formularios confusos, los retrasos inexplicables o los mensajes de error hacen lo contrario. Las mejores vías de acceso hablan lenguaje sencillo (es decir, sin tecnicismos) para que los usuarios entiendan lo que está sucediendo y por qué, especialmente durante la verificación de identidad y la autorización de pago.

• La transparencia genera confianza: las comisiones ocultas o las fluctuaciones en las tasas de cambio debilitan la confianza. Las vías de acceso que muestran el desglose completo de costos y las tasas activas antes de la confirmación de compra indican equidad y legitimidad.

• La velocidad y la previsibilidad importan: las criptomonedas avanzan rápido, y los usuarios esperan que su dinero se mueva con ellas. Cuando esperar es inevitable (como sucede con transferencias bancarias), los plazos y los indicadores de progreso pueden prevenir la ansiedad y soporte retención.

• El diseño centrado en los dispositivos móviles amplía el acceso: en muchos mercados, los teléfonos son el principal dispositivo bancario. Un flujo compatible con los dispositivos móviles, con pagos con un solo toque, inicio de sesión biométrico y diseños adaptables, amplía el alcance y ayuda a reducir las bajas.

• Se necesita soporte y tranquilidad: las preguntas frecuentes integradas, un chat en vivo y el contexto ayudan a mitigar la fricción y humanizar el procesado. Cuando los clientes pueden obtener respuestas de inmediato, es más probable que completen una transacción y regresen.

¿Cómo pueden las empresas integrar vías de acceso a sus ofertas digitales?

Los clientes quieren poder comprar o usar activos digitales sin salir de las aplicaciones en las que ya confían. La integración de una vía de acceso a criptomonedas lo hace posible, especialmente si se cumplen las siguientes condiciones:

• Asociación a través de las API: la vía más sencilla es integrar la API de un proveedor de vía de acceso regulada o el widget alojado directamente en los productos existentes. Esto permite a los clientes comprar criptomonedas con sus cuentas o tarjetas regulares mientras el socio se encarga de la liquidez, el cumplimiento de la normativa y la acreditación de fondos. Algunas API bancarias alojadas permiten a las empresas conectar la compra de criptomonedas con verificación de identidad integrada y prevención de fraude, sin necesidad de ingeniería pesada.

• Modelos de marca blanca e integrados: algunas instituciones van un paso más allá y utilizan vías de acceso de marca blanca que se integran en sus propias experiencias de marca. La transacción de criptomonedas se realiza en segundo plano, pero el cliente permanece en el entorno del banco. Este enfoque mantiene intacta la confianza del cliente y la propiedad de los datos, al tiempo que ofrece la comodidad de un flujo dentro de la aplicación.

• Opciones con y sin custodia: las empresas deben decidir si conservarán criptomonedas en nombre de los clientes o simplemente facilitar la compra desde una cartera externa. La primera es una configuración de custodia, que simplifica la experiencia de usuario, pero requiere un mayor escrutinio de la normativa. La segunda es una configuración sin custodia, que mantiene el riesgo bajo pero agrega una curva de aprendizaje para los clientes.

• Coordinación del cumplimiento de la normativa: la asociación con proveedores de vía de acceso garantiza que la institución cumpla con los estándares de KYC, AML y los informes desde el primer día. Esto es importante para la confianza de los reguladores y la gestión de riesgos internos.

La vía de acceso de monedas fiduciarias a criptomonedas de Stripe facilita la personalización e integración de una vía de acceso en tu producto o servicio. Esto permite a tus clientes comprar e intercambiar criptomonedas de forma segura directamente desde tu plataforma o aplicación descentralizada (Dapp).

¿Cómo puede ayudar Stripe?

Stripe Payments proporciona una solución de pago global unificada que ayuda a cualquier empresa, desde startups en crecimiento hasta empresas globales, a aceptar pagos en línea, en persona y en todo el mundo. Las empresas pueden aceptar pagos con criptomonedas estables de cualquier parte del mundo que se acreditan como monedas fiduciarias en los saldos de Stripe.

Con Stripe Payments, puedes hacer lo siguiente:

• Optimizar tu experiencia de compra: crea una experiencia de cliente sin fricciones y ahorra miles de horas de ingeniería con interfaces de usuario de pago prediseñadas y acceso a más de 125 métodos de pago, incluidas monedas estables y criptomonedas.

• Llegar a nuevos mercados más rápido: conéctate con clientes de todo el mundo y reduce la complejidad y el costo de la gestión de múltiples monedas con opciones de pago transfronterizas, disponibles en 195 países en más de 135 monedas.

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• Mejorar el rendimiento de los pagos: aumenta los ingresos con una gama de herramientas de pago personalizables y que no requieren programación, que incluyen protección contra fraudes y que no requieren programación y funcionalidades avanzadas para mejorar las tasas de autorización.

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