Comprar criptomonedas es difícil porque pasar del dinero tradicional a los activos digitales todavía parece algo extraño. Los sistemas que la gente usa todos los días (por ejemplo, bancos, tarjetas, ‪‎monederos digitales‬) no interactúan con las redes de cadenas de bloques. En 2024, solo alrededor del 6,8 % de la población mundial tenía criptomonedas. Una ruta de acceso de criptomonedas es un programa que convierte moneda fiduciaria en criptomoneda de forma rápida y segura, respetando las regulaciones financieras.

A continuación, explicaremos cómo las rutas de acceso convierten el dinero fiduciario en criptomonedas mediante procesos seguros de pago e identidad, cómo pueden cumplir con la normativa, qué barreras están ralentizando su adopción y cómo las instituciones financieras están integrando las rutas de acceso a las criptomonedas en sus productos digitales.

Esto es lo que encontrarás en este artículo

• ¿Qué es una ruta de acceso criptográfica y por qué es importante para la adopción?
  
• ¿Cómo convierten las rutas de acceso el dinero fiduciario en criptomonedas de forma segura y cumpliendo con la normativa?
  
• ¿Qué normas KYC, AML y de licencia rigen a los proveedores de rutas de acceso?
  
• ¿Qué barreras siguen obstaculizando las rutas de acceso?
  
• ¿Cómo influye la experiencia del usuario en la confianza en el proceso de onboarding?
  
• ¿Cómo pueden las empresas integrar rutas de acceso en sus ofertas digitales?
  
• Cómo puede ayudarte Stripe
  

¿Qué es una ruta de acceso criptográfica y por qué es importante para la adopción?

Una ruta de acceso criptográfica permite a las personas comprar criptomonedas con su moneda habitual. Cuando alguien utiliza una tarjeta de débito, una transferencia bancaria o un monedero digital para comprar Bitcoin, Ether u otro token, esa transacción se realiza a través de una ruta de acceso. Conecta estos métodos de pago habituales con un ecosistema de cadenas de bloques. Esto hace que las compras de criptomonedas se parezcan más al proceso de pago de un sitio de comercio electrónico. Sin rutas de acceso fiables, comprar criptomonedas puede resultar difícil para quienes no saben cómo abrir una cuenta en una plataforma de intercambio, verificar su identidad o transferir fondos.

En vez de derivar a los clientes a otro lugar para que averigüen cómo comprar tokens, una empresa puede integrar la compra directamente en su flujo de productos. Las rutas de acceso proporcionan acceso a la criptoeconomía, lo que ayuda a generar confianza y facilita el crecimiento.

¿Cómo convierten las rutas de acceso el dinero fiduciario en criptomonedas de forma segura y cumpliendo con la normativa?

Una ruta de acceso criptográfica sólida hace que la conversión de dinero tradicional en activos digitales resulte instantánea e intuitiva. Así es como funciona:

Verificación de la identidad

Antes de transferir el dinero, la pasarela verifica al cliente mediante un proceso de «Conocimiento del cliente» (KYC). Recopila datos importantes (por ejemplo, nombre, fecha de nacimiento, dirección) y los confirma con un documento de identidad oficial y una rápida verificación mediante selfie. Las herramientas de verificación automatizadas agilizan este paso y cumplen con los requisitos normativos.

Autorización de pago

Una vez verificados, los clientes eligen su método de pago. Dado que los sistemas de pago difieren entre los distintos mercados, las mejores rutas de acceso admiten múltiples opciones, como la Cámara de Compensación Automatizada (ACH) en Estados Unidos y la Zona Única de Pagos en Euros (SEPA) en Europa. Se conectan directamente con los bancos y las redes de tarjetas a través de interfaces de programación de aplicaciones (API) seguras, que cifran todos los intercambios de datos y añaden protección contra el fraude, como la autenticación en dos pasos y las solicitudes de 3D Secure.

Conversión y fijación de precios

La ruta de acceso convierte el pago fiduciario en criptomonedas a un tipo de cambio fijado. En segundo plano, puede recurrir a sus propias reservas de liquidez o conectarse a plataformas de intercambio asociadas para obtener el mejor precio. El cliente ve las comisiones por adelantado y sabe exactamente cuántas criptomonedas recibirá.

Entrega y liquidación

Cuando se liquida el pago, las criptomonedas compradas aparecen en el monedero elegido por el cliente, ya sea el integrado en la plataforma o un monedero externo que controle. La liquidación suele ser casi instantánea, aunque implique múltiples sistemas que se coordinan entre procesadores de pagos, bancos y redes de cadenas de bloques.

Cumplimiento de la normativa y supervisión continuos

Todas las transacciones pasan por controles automatizados contra el fraude y la prevención del blanqueo de capitales (AML), que incluyen la detección de sanciones y actividades sospechosas.

¿Qué normas KYC, AML y de licencia rigen a los proveedores de rutas de acceso?

Las mismas normas que se aplican a los bancos y a los procesadores de pagos definen cómo los proveedores de rutas de acceso incorporan a los usuarios, gestionan los fondos y previenen los abusos. Esto es lo que hay que tener en cuenta:

• Ámbito normativo: en la mayoría de las jurisdicciones, los servicios de conversión de moneda fiduciaria a criptomoneda se tratan como transmisores de dinero o proveedores de servicios de activos virtuales. Por lo tanto, deben cumplir con los programas AML y contra la financiación del terrorismo (CFT), así como con los requisitos de registro y conservación de registros. En Estados Unidos, la Red de Control de Delitos Financieros (FinCEN) clasifica explícitamente los negocios de «moneda virtual convertible» como transmisores de dinero.

• KYC y diligencia debida con los clientes: las rutas de acceso deben identificar y verificar a los clientes, recopilar datos relevantes para el análisis de riesgos y mantener registros auditables que respalden la supervisión continua y la notificación de actividades sospechosas.

• Cumplimiento de sanciones: los proveedores necesitan programas de sanciones documentados con evaluaciones de riesgos, revisiones y controles internos que se ajusten a las normas pertinentes, como la guía sobre monedas virtuales de la Oficina de Control de Activos Extranjeros de EE. UU.

• Autorización de la UE en virtud del MiCA: el reglamento sobre mercados de criptoactivos (MiCA) crea una licencia única para toda la UE con normas sobre transparencia, divulgación, salvaguardias prudenciales y supervisión para los proveedores de servicios de criptoactivos.

• Diversas normas en Asia: la Autoridad Monetaria de Singapur aplica requisitos de licencia, AML y sanciones en virtud de la Ley de Servicios de Pago y recientemente ha aclarado sus altas expectativas para los proveedores de servicios de tokens digitales. La Agencia de Servicios Financieros de Japón modificó la Ley de Servicios de Pago del país en 2023 para endurecer las obligaciones de intercambio y AML y sigue perfeccionando el acceso al mercado para los grupos financieros.

¿Qué barreras siguen obstaculizando las rutas de acceso?

Incluso con una mejor infraestructura y normas más sencillas, las criptomonedas se enfrentan a varios obstáculos. Veamos un resumen:

Fragmentación regulatoria

Las definiciones normativas de la actividad criptográfica varían según las jurisdicciones. Una vía de acceso que opera en todos los mercados tiene que gestionar requisitos que se solapan y, en ocasiones, entran en conflicto: umbrales de KYC, límites de transacción, leyes de privacidad de datos y licencias. El marco MiCA de Europa ayuda a armonizar las normas en toda la UE, pero en gran parte del mundo, el cumplimiento sigue significando adaptarse a docenas de programas y auditorías locales.

Limitaciones técnicas

Las criptomonedas operan las 24 horas del día. Los sistemas fiduciarios no. Las rutas de acceso deben equilibrar dos plazos de liquidación muy diferentes, mantener la liquidez entre las divisas y protegerse contra la volatilidad mientras se procesan los pagos en cadena de bloques. También existe la complejidad de integrar múltiples cadenas de bloques, cada una con su propia estructura de comisiones y velocidad de confirmación. E Incluso las interrupciones menores pueden afectar al flujo de usuarios.

Confusión del cliente

Las verificaciones prolongadas, las opciones confusas de monederos o los retrasos inesperados pueden generar ansiedad a los nuevos clientes. Cada clic innecesario aumenta el riesgo de abandono.

¿Cómo influye la experiencia del usuario en la confianza en el proceso de onboarding?

Cuando las personas compran criptomonedas por primera vez, evalúan la experiencia. Cada segundo del proceso de onboarding les transmite si la plataforma es segura o poco fiable.

Ten en cuenta lo siguiente:

• La claridad genera confianza: una interfaz sencilla e intuitiva tranquiliza a los usuarios. Los formularios confusos, los retrasos sin explicación o los mensajes de error producen el efecto contrario. Las mejores rutas de acceso utilizan un lenguaje sencillo (es decir, sin jerga) para que los usuarios comprendan lo que está sucediendo y por qué, especialmente durante la verificación de identidad y la autorización de pago.

• La transparencia genera confianza: las comisiones ocultas o los tipos de cambio variables erosionan la confianza. Las rutas de acceso que muestran el desglose completo de los costes y los tipos de cambio en tiempo real antes de finalizar la compra transmiten transparencia y credibilidad.

• La rapidez y la previsibilidad son importantes: las criptomonedas se mueven rápidamente y los usuarios esperan que su dinero se mueva con ellas. Cuando la espera es inevitable (como en el caso de las transferencias bancarias), los plazos y los indicadores de progreso pueden evitar la ansiedad y favorecer la permanencia.

• El diseño pensado para dispositivos móviles aumenta el acceso: en muchos mercados, los teléfonos son el principal dispositivo bancario. Un proceso compatible con dispositivos móviles, con pagos con un solo toque, inicio de sesión biométrico y diseños adaptables, amplía el alcance y ayuda a reducir el abandono.

• El apoyo y la tranquilidad son necesarios: las preguntas frecuentes integradas, el chat en vivo y la ayuda contextual reducen la fricción y humanizan el proceso. Cuando los clientes pueden obtener respuestas de inmediato, son más propensos a completar una transacción y volver.

¿Cómo pueden las empresas integrar rutas de acceso en sus ofertas digitales?

Los clientes quieren poder comprar o utilizar activos digitales sin salir de las aplicaciones en las que ya confían. La integración de una ruta de acceso criptográfica lo hace posible, especialmente si se cumplen las siguientes condiciones:

• Asociación a través de API: la forma más sencilla es integrar la API o el widget alojado de un proveedor de rutas de acceso regulado directamente en los productos existentes. Esto permite a los clientes comprar criptomonedas utilizando sus cuentas o tarjetas habituales, mientras que el socio se encarga de la liquidez, el cumplimiento normativo y la liquidación. Algunas API bancarias alojadas permiten a las empresas conectar la compra de criptomonedas con la verificación de identidad y la prevención del fraude integradas, sin necesidad de realizar complejos trabajos de ingeniería.

• Modelos de marca blanca e integrados: algunas instituciones van un paso más allá y utilizan rutas de acceso de marca blanca que se integran en sus propias experiencias de marca. La transacción criptográfica se realiza en segundo plano, pero el cliente permanece en el entorno del banco. Este enfoque mantiene intacta la confianza del cliente y la propiedad de los datos, al tiempo que ofrece la comodidad de un flujo dentro de la aplicación.

• Opciones de custodia frente a opciones sin custodia: las empresas deben decidir si mantendrán las criptomonedas a nombre de los clientes o si simplemente facilitarán la compra desde un monedero externo. La primera es una configuración de custodia, que simplifica la experiencia del usuario, pero requiere un mayor escrutinio regulatorio. La segunda es una configuración sin custodia, que mantiene el riesgo bajo, pero añade una curva de aprendizaje para los clientes.

• Coordinación del cumplimiento de la normativa: la asociación con proveedores de rutas de acceso con licencia garantiza que la institución cumpla con las normas KYC, AML y de presentación de informes desde el primer día. Esto es importante para la confianza de los reguladores y la gestión interna de riesgos.

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