暗号資産の購入は難しい状況です。従来のお金からデジタル資産への移行は、依然として断絶を感じるためです。人々が日常的に使用するシステム (銀行、カード、デジタルウォレットなど) はブロックチェーンネットワークとやり取りしません。2024 年現在、暗号資産を所有しているのは世界人口の約 6.8% のみです。暗号資産オンランプは、金融規制に準拠しながら、法定通貨から暗号資産に迅速かつ安全に換算するプログラムです。

以下では、オンランプが安全な決済と本人確認のプロセスを通じて法定通貨から暗号資産に変換する方法、コンプライアンスを維持する方法、導入を遅らせている障壁、金融機関がデジタル商品に暗号資産オンランプを導入する方法について説明します。

目次

• 暗号資産オンランプの概要と、その導入が重要な理由
  
• オンランプが法定通貨を暗号資産に安全かつ法令遵守に従って換算する方法
  
• オンランププロバイダーを管理する KYC、マネーロンダリング防止、ライセンス基準
  
• オンランプの妨げとなっている障壁
  
• ユーザー体験はアカウント登録プロセスに対する信頼をどのように形成するか
  
• オンランプをデジタル製品に導入する方法
  
• Stripe でできること
  

暗号資産オンランプの概要と、その導入が重要な理由

暗号資産オンランプを使用すると、人々は通常の通貨で暗号資産を購入できます。誰かがデビットカード、銀行振込、デジタルウォレットを使用してビットコイン、イーサ、またはその他のトークンを購入すると、その取引はオンランプを介して実行されます。オンランプは、これらの使い慣れた決済手段をブロックチェーンエコシステムに結び付けます。これにより、暗号資産購入は E コマースサイトの決済のように感じられるようになります。信頼性の高いオンランプがないと、交換アカウントを開設する方法、本人確認する方法、売上を送金する方法を知らない人にとって、暗号資産の購入は困難になる可能性があります。

企業は、顧客を他の場所に派遣してトークンの購入方法を把握する代わりに、購入を自社の製品フローに直接組み込むことができます。オンランプを利用すると、暗号資産経済にアクセスできるため、信頼を築き、成長を促進することができます。

オンランプが法定通貨を暗号資産に安全かつ法令遵守に従って換算する方法

強力な暗号資産オンランプにより、従来の資金をデジタル資産に即座に直感的に変換できます。その仕組みは次のとおりです。

本人確認

オンランプは、資金が移動する前に、顧客確認 (KYC) レビューで顧客を確認します。オンランプは、重要な詳細 (氏名、生年月日、住所など) を収集し、政府発行の身分証明書と簡単な顔写真チェックで顧客を確認します。自動化された確認ツールにより、このステップを迅速化し、規制要件を満たします。

決済承認

本人確認完了後、顧客は決済手段を選択します。決済システムは市場によって異なるため、優れたオンランプはアメリカの自動決済機関 (ACH) やヨーロッパの単一ユーロ決済圏 (SEPA) など、複数のオプションをサポートします。安全なアプリケーションプログラミングインターフェイス (API) を介して銀行やカードネットワークに直接接続し、すべてのデータ交換を暗号化して、2 段階認証や 3D セキュアプロンプトなどの不正利用対策を強化します。

コンバージョンと価格設定

オンランプは、法定通貨による決済を、提示された為替レートで暗号資産に変換します。バックグラウンドで、自社の流動性リザーブから引き出したり、提携取引所に接続して最良価格を調達したりします。顧客は手数料を事前に確認し、受け取る暗号資産を正確に把握しています。

受渡しと決済

決済が完了すると、購入した暗号資産は、プラットフォームに組み込まれているか、顧客が管理する外部ウォレットであるかにかかわらず、顧客が選択したウォレットに表示されます。決済処理には、決済代行業者、銀行、ブロックチェーンネットワーク間で連携する複数のシステムが関与しますが、多くの場合、決済はほぼ即座に行われます。

継続的な法令遵守と監視

すべての取引は、制裁スクリーニングや疑わしいアクティビティの検出など、自動化された不正利用防止およびマネーロンダリング防止 (AML) チェックを通過します。

オンランププロバイダーを管理する KYC、マネーロンダリング防止、ライセンス基準

銀行や決済代行業者に適用されるルールと同じルールにより、オンランププロバイダーがユーザーを登録し、資金を処理し、悪用を防止する方法が定義されています。留意すべき点は次のとおりです。

• 規制範囲: ほとんどの管轄区域では、法定通貨から暗号資産へのサービスは送金業者または仮想資産代行業者のように扱われます。そのため、マネーロンダリング防止 (AML)、テロ資金供与対策 (CFT) プログラム、および記録管理と登録の要件に準拠する必要があります。アメリカでは、金融犯罪取締ネットワーク (FinCEN) が「交換可能な暗号資産」ビジネスを送金業者として明示的に分類しています。

• KYC と顧客デューデリジェンス: オンランプは、顧客を特定して確認し、リスクに関連するデータをキャプチャーし、継続的な監視と疑わしいアクティビティの報告をサポートする監査可能な記録を保持する必要があります。

• 制裁法令遵守: プロバイダーは、リスク評価、スクリーニング、およびアメリカ外国資産管理局の暗号資産ガイダンスなどの関連基準に沿った内部統制を備えた文書化された制裁プログラムを必要とします。

• MiCA に基づく EU 認可: 暗号資産市場 (MiCA) 規制は、暗号資産代行業者の透明性、開示、プルーデンス保護、監督に関する規則を含む、EU 全体の 1 つのライセンスを作成します。

• アジア各国の各種基準: シンガポール金融庁は、決済サービス法に基づく許認可、マネーロンダリング防止、制裁措置を適用しており、最近、デジタルトークン代行業者に対する期待が高まっています。日本の金融庁は、2023 年に資金決済法を改正し、交換およびマネーロンダリング防止義務を厳格化し、金融グループに対する市場アクセスの改善を続けています。

オンランプの妨げとなっている障壁

より良いインフラストラクチャとよりシンプルなルールがあっても、暗号資産はいくつかの障害に直面します。概要は次のとおりです。

規制の細分化

暗号資産取引の規制定義は管轄区域によって異なります。複数の市場にまたがって事業を行うオンランプは、KYC のしきい値、取引制限、データプライバシー法、ライセンスなど、重複する要件と、場合によっては相反する要件を管理する必要があります。ヨーロッパの MiCA フレームワークは、EU 全体のルールを調和させるのに役立ちますが、世界のほとんどの地域では、法令遵守のために依然として数十もの現地プログラムと監査の調整が必要です。

技術的な制約

暗号資産は 24 時間稼働しています。法定通貨のシステムはそうではありません。オンランプでは、2 つの大きく異なる決済タイムラインのバランスを取り、通貨間で流動性を維持し、ブロックチェーン決済が処理される間、ボラティリティから守る必要があります。また、複数のブロックチェーンを統合する複雑さもあり、それぞれに独自の手数料構造と確認スピードがあります。また、小規模な停止でもユーザーフローが中断される可能性があります。

顧客の混乱

確認に時間がかかる、ウォレットオプションが混乱する、予期しない遅延が発生すると、新規顧客は不安になる可能性があります。不要なクリックのたびに、購入をあきらめるリスクがあります。

ユーザー体験はアカウント登録プロセスに対する信頼をどのように形成するか

暗号資産を初めて購入する人は、その体験を判断します。アカウント登録フローの 1 秒 1 秒が、プラットフォームが安全かリスクかを伝えます。

以下の点が挙げられます。

• 明確さによって自信が芽生えます。シンプルで直感的なインターフェイスはユーザーを安心させます。フォームが混乱したり、説明できない遅延やエラーメッセージが返ってきたりすると、その逆になります。最良のオンランプはわかりやすい言葉（専門用語なし）を使用するため、ユーザーは特に本人確認や決済オーソリ中に何が起きているのか、なぜ起こっているのかを理解することができます。

• 透明性が信頼を得る: 隠れた手数料や為替レートの変動は、信頼を失墜させます。Checkout 前にコストの内訳とライブレートのすべてが表示されるオンランプは、公平性と正当性を示します。

• スピードと予測可能性が重要: 暗号資産の動きは速く、ユーザーは資金の移動を期待します。待機が避けられない場合 (銀行送金の場合) は、タイムラインと進捗インジケーターで不安を防ぎ、サポートできます。

• モバイルファーストの設計によりアクセスが拡大: 多くの市場では、電話が主要なバンキングデバイスです。ワンタップ決済、生体認証サインイン、レスポンシブレイアウトを備えたモバイル互換フローにより、リーチが広がり、離脱を減らすことができます。

• サポートと安心感が必要: FAQ、ライブチャット、状況に応じたヘルプが組み込まれているため、負担を軽減し、プロセスを人間味のあるものにすることができます。顧客がすぐに回答を得られると、取引を完了してリピートする可能性が高まります。

オンランプをデジタル製品に導入する方法

顧客は、すでに信頼しているアプリケーションを離れずにデジタル資産を購入または使用できるようにしたいと考えています。暗号資産オンランプを統合することで、特に次の条件が満たされる場合に、これが可能になります。

• API による提携: 最も簡単な方法は、規制対象のオンランププロバイダーの API またはオンラインウィジェットを既存の商品に直接埋め込むことです。これにより、顧客は通常の口座またはカードを使用して暗号資産を購入し、パートナーは流動性、法令遵守、売上処理を行います。一部のオンラインバンキング API では、本人確認と不正利用防止が組み込まれた暗号資産購入をプラグインできるため、大規模なエンジニアリングは不要です。

• ホワイトラベルと埋込型モデル: さらに踏み込んで、一部の金融機関では、自社のブランド体験に融合するホワイトラベルのオンランプを使用しています。暗号資産取引はバックグラウンドで行われますが、顧客は銀行の環境にとどまります。このアプローチでは、アプリ内フローの利便性を提供しながら、顧客の信頼とデータ所有権を維持します。

• 保管と非保管のオプション: 企業は、顧客の代理として暗号資産を保有するか、単に外部ウォレットからの購入を促進するかを決定する必要があります。前者は保管の設定であり、ユーザー体験がシンプルになりますが、より厳しい規制の監視が必要になります。後者は保管の設定ではないため、リスクは低くなりますが、顧客の学習曲線が増えます。

• 法令遵守の調整: 免許を持つオンランププロバイダーと提携することで、金融機関は初日から KYC、マネーロンダリング防止、および報告の基準を満たすことができます。これは、規制当局の信頼性と内部リスク管理にとって重要です。

Stripe の法定通貨から暗号資産へのオンランプを使用すると、オンランプをカスタマイズして商品やサービスに導入することが容易になります。これにより、顧客はプラットフォームまたは分散型アプリケーション (DApp) から直接、暗号資産を安全に購入および交換できます。

Stripe でできること

Stripe Payments は、成長中のスタートアップからグローバル企業まで、あらゆるビジネスがオンライン、対面、そして世界中で決済を受け付けられるよう支援する、統合されたグローバル決済ソリューションです。世界中のほぼどこからでもステーブルコイン決済を受け付けることができ、Stripe 残高では法定通貨として決済されます。

Stripe Payments でできることは以下の通りです。

• 決済体験の最適化: 構築済みの決済 UI と、ステーブルコインや暗号資産を含む 125 種類以上の決済手段を活用することで、スムーズな顧客体験を実現し、数千時間に及ぶ開発工数を削減できます。

• 新市場への迅速な展開: 195 カ国、135 種類以上の通貨に対応した越境決済オプションにより、世界中の顧客にリーチし、多通貨管理の複雑さとコストを軽減できます。

• 対面とオンラインの決済を統合: オンラインと対面のチャネル全体でユニファイドコマース体験を構築し、顧客とのやり取りをパーソナライズし、ロイヤルティを向上させ、収益を拡大できます。

• 決済パフォーマンスの向上: ノーコードの不正利用対策や、オーソリ率向上のための高度な機能を含む、カスタマイズ可能で設定が簡単な決済ツールを活用して、収益を増やせます。

• 柔軟で信頼性の高い成長基盤で迅速に前進: 99.999% の稼働率実績と業界トップクラスの信頼性を備え、ビジネスの成長に合わせて拡張可能なプラットフォーム上で構築できます。

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