お金は伝統的に銀行を通じて移動してきましたが、カードネットワーク、クリアリングハウスを経由して移動してきましたが、それぞれの仲介者が手数料を取り、処理のスピードを決めていました。ブロックチェーンはこれらの仲介層を共有で改ざん耐性のある台帳に置き換え、支払いを直接送金でき、数分で確認され、24 時間 365 日決済が可能になります。これにより、決済のインフラを誰が管理するか、コストの構造、そしてお金をプログラム可能にした場合の技術的な可能性が変わります。世界のブロックチェーン技術市場は、2024 年に推定 312 億 8,000 万ドル の価値がありました。需要の増加に伴い、2030 年までに 1 兆 4,300 億ドルを超えると予測されています。

以下では、ブロックチェーン決済の仕組み、その背後にあるシステム、その利点、およびそれらを受け入れる方法について説明します。

目次

• ブロックチェーン決済とは何ですか？その仕組みは？
  
• ブロックチェーン決済システムにはどのような種類がありますか？
  
• 支払いにブロックチェーンを使用するメリットは何ですか？
  
• 企業はどのようにしてブロックチェーン決済を受け入れることができますか？
  
• ブロックチェーン決済の最大の課題は何ですか？
  
• Stripe Payments でできること
  

ブロックチェーン決済とは何ですか？その仕組みは？

ブロックチェーン決済は、銀行やカードネットワークを経由するのではなく、分散型ネットワークを介してトランザクションを移動します。支払いを行うには、デジタル資産を 1 つの デジタルウォレット から別のウォレットに送信し、取引は誰でも確認できる共有台帳に記録されます。

この設計は2008年、ビットコインの創設者によって初めて示され、「信頼できる第三者を介さず、完全にピアツーピアで動作する 新しい電子現金システム 」と説明されました。この原則は、ビットコインやステーブルコイン、その他の暗号通貨におけるブロックチェーン決済にも、現在でも受け継がれています。

その仕組みは次のとおりです。

• ウォレットから支払いリクエストを作成し、ネットワークに送信します。

• ブロックチェーンのノードは、ネットワーク全体で情報を共有する相互接続されたコンピューターであり、資金があること、および二重支出を試みていないことを確認します。

• 確認されると、取引は「ブロック」に追加され、チェーン上に永続的に保存されます。

• 受取人のウォレットには新しい残高が反映されます。

誰でも取引記録を確認でき、暗号技術とコンセンサスプロトコルによって改ざんに強くなっています。また、システムは常時稼働しているため、決済は数日かかるのではなく数分で完了し、週末や祝日の休業もありません。

ブロックチェーン決済システムにはどのような種類がありますか？

ブロックチェーンを利用した決済には複数の形態があり、それぞれ独自のインフラ、利点・欠点、普及の進みやすさがあります。企業は、安定性の必要性、消費者の好み、取引速度の要件などに応じて、最適な方式を選択します。

仮想通貨

これらは、ビットコインから始まるオリジナルのブロックチェーン決済手段です。支払いは分散型ネットワークにブロードキャストされ、検証され、ブロックチェーンの公開台帳に追加されます。一度確認されると、それらは元に戻せません。

暗号資産は、仲介者を介さずに直接のピアツーピア支払いを可能にし、インターネットにアクセスできる人なら誰でもグローバルに機能します。しかし、価格の変動により、暗号資産は商品やサービスの価格設定に非現実的になる可能性があり、チェックアウト時に 100 ドル相当の支払いが決済される頃には 95 ドルまたは 105 ドルの価値がある可能性があります。

ステーブルコイン

ステーブルコイン は、安定した資産 (多くの場合、米ドルやユーロなどの法定通貨) に固定された特定の種類の暗号資産です。これらは、暗号資産の価格変動の問題を解決するために構築された新しいカテゴリーです。一般的な例としては、USDC や USDT などがあります。

ステーブルコインは、ブロックチェーンの速度、低コスト、世界的な展開を維持しながら、一貫した価値を維持します。今日の 100 USDC での支払いは、明日も約 100 ドルの価値があります。これらの支払いは、国境を越えた貿易や大量の決済に好まれています。

中央銀行デジタル通貨 (CBDC)

CBDC は、政府が発行するデジタルマネーで、ブロックチェーンやその他の分散型台帳技術上に構築されることがあります。中央銀行によって裏付けられた迅速かつ安全な送金を提供し、法定通貨の信頼性とブロックチェーンの効率性を兼ね備えています。現在、多くの CBDC は公開型ブロックチェーンとは異なり、厳格に管理され、許可制となっています。

2025 年現在、130 以上の国と通貨同盟 が CBDC の導入を検討しています。ナイジェリア、バハマ、ジャマイカではすでに小口向け CBDC が実運用されています。しかし、ほとんどの経済圏で CBDC が広く普及するには、まだ数年かかる見込みです。

レイヤー 2 ネットワーク

レイヤー 2 ネットワークは、基盤となるブロックチェーン上に構築される二次的なネットワークで、速度向上やコスト削減を目的としています。基盤チェーン上では高コストまたは処理が遅くなりすぎるような、高頻度・低額の決済に最適です。

たとえば、ビットコインのライトニングネットワークは取引をチェーンから送信し、チェーン上で最終的な残高を決済します。これにより、支払いはほぼ即時で、ほとんど手数料がかかりません。

支払いにブロックチェーンを使用するメリットは何ですか？

ブロックチェーン決済は、送金のスピード、コスト、範囲、透明性における可能性を大きく変えます。その影響は特に 国際取引 で顕著ですが、価値を迅速かつ安全に移動させる必要がある場面であれば、どこでも多くの利点が適用されます。

決済の迅速化と可用性の向上

従来の決済インフラは営業時間に依存しており、決済完了までに数日かかることがあります。一方、パブリックブロックチェーンは 24 時間 365 日稼働しており、取引は数秒から数分で確認されます。

特に国境を越えた取引におけるコストの削減

中継銀行などの仲介者を排除することで手数料が削減され、特に 国際送金 のコストを大幅に抑えることができます。混雑時にはネットワーク手数料が高くなることもありますが、多くの高額取引や国際送金において、ブロックチェーンは従来の方法よりもコスト競争力があり、場合によってはさらに安価です。

世界規模でのアクセスと包摂性

インターネット接続さえあれば、銀行口座がなくてもブロックチェーンでの送金や受取が可能です。2024 年には世界で約 5 億 6,000 万人が仮想通貨を保有している と推定されており、特にステーブルコインは新興市場で大きく普及しています。サブサハラ・アフリカでは、仮想通貨取引量の約 43％ をステーブルコインが占めています。

最終性とセキュリティ

一度確認されると、ブロックチェーン上の取引は事実上取り消せません。これにより、企業はチャージバックのリスクを回避でき、詐欺による損失も最小限に抑えられます。分散型の合意モデルと暗号技術によって、取引の改ざんは非常に困難です。また、取引に際して機密性の高い口座情報を交換する必要がないため、より高いプライバシーが確保されます。

透明性と監査性

すべてのパブリックブロックチェーンの支払いは台帳に表示され、タイムスタンプが付けられ、追跡可能です。このリアルタイムの可視性は、調整、監査、コンプライアンスに役立ち、利害関係者との信頼を築くことができます。組織は、サードパーティのレポートを待たずに、支払いフローを直接監視することができます。

プログラマビリティ

イーサリアムのようなブロックチェーンはスマートコントラクトを可能にし、支払いを条件や自動化されたワークフローに結び付けることができます。たとえば、商品配送時に資金を解放するエスクローの仕組み、協力者間での即時収益分配、デジタルサービスの利用量に応じた マイクロペイメント などをプログラムできます。このような自動化により、管理コストが削減され、従来の仕組みでは実現できない可能性が生まれます。

企業はどのようにしてブロックチェーン決済を受け入れることができますか？

ブロックチェーンを支払いスタックに追加する前に、次の点を考慮してください。

• 通貨の範囲: どのコインまたはトークンを受け入れますか、またその理由は何ですか？

• 変換戦略: それらの通貨を保有しますか、それとも自動的に法定通貨に変換しますか？

• チェックアウトの流れ: 顧客にどのような指示が必要ですか？QR コード、支払い時間制限、確認プロンプトをどのように操作しますか？

• コンプライアンス: 顧客確認 (KYC) と マネーロンダリング防止 (AML) 準拠をどのように処理しますか？規制リスクの管理を支援できるプロバイダーはありますか？

ブロックチェーン支払いを受け入れる最適な方法は、リスク許容度、技術リソース、顧客ベースによって異なります。考慮すべき主な方法は次のとおりです。

直接受け入れ

独自の暗号資産ウォレットを設定し、アドレス (または QR コード) を顧客と共有します。支払いは仲介者なしで直接到着します。これにより、資金を完全に管理できるようになり、処理手数料の支払いを回避できます。ただし、ウォレットのセキュリティとキー管理はすべて処理し、ブロックチェーンの入金を監視して領収書を確認する必要があり、法定通貨に変換する前に資産を保有すると価格変動のリスクが伴います。

この方法は、仮想通貨の保管に慣れている企業や、国債の一部として仮想通貨を保有したい企業に最適です。

決済処理業者またはゲートウェイ経由

第三者決済 プロバイダーをチェックアウトに統合します。プロバイダーは暗号資産取引を管理し、好みの通貨で決済します。これにより、ウォレットのセキュリティ、ブロックチェーンの監視、コンプライアンス要件の責任が移転され、暗号資産またはステーブルコインの支払いを即座に法定通貨に変換することで価格変動リスクが排除されます。また、アプリケーションプログラミングインターフェイス (API) またはプラグインを介して E コマースプラットフォームと統合することも容易です。

この方法は、複雑さを増やさずにブロックチェーン決済への手軽な導入を目指す企業に最適です。

ステーブルコインのみの受け入れ

暗号資産の受け入れは、法定通貨にペッグされている USDC や USDT などのステーブルコインに制限されます。将来の支払いのために保持したり、定期的に法定通貨に変換したりできます。予測可能な値により、価格設定と会計処理が容易になり、この方法は銀行の遅延なしに国境を越えた決済に使用できます。

新興市場のフリーランスプラットフォーム、輸出業者、サプライヤーは、より迅速なドル建て支払いのためにステーブルコインを受け入れることがよくあります。

ハイブリッドまたはカスタム統合

複数の受け入れ方法を組み合わせる方法です。たとえば、一部の取引ではビットコインを直接受け入れつつ、安定コインは決済プロセッサーを介して処理するといった形です。これにより、さまざまな消費者の好みに対応でき、財務戦略（いつ、どの資産を保持するかの判断）に沿った運用も可能になります。ただし、より多くの調整や、チェックアウト 時における明確な顧客への指示が必要です。

ブロックチェーン決済の最大の課題は何ですか？

ブロックチェーン決済は新たな可能性を開きますが、導入を遅らせる可能性のある障害も存在します。ここでは、ブロックチェーン決済に関する最大の課題を詳しく見ていきます。

価格の変動性

ビットコインやイーサなどの暗号資産は価格変動が大きく、支払う側・受け取る側の双方に不確実性をもたらします。安定コインであっても、まれに「デペッグ」や流動性の問題が発生するリスクがあります。企業は、法定通貨に裏付けられた安定コイン (例:USDC、USDT) を利用して価値の予測可能性を維持したり、支払い時に暗号資産を自動で法定通貨に換算する決済プロセッサーと提携したりすることで、このリスクを軽減できます。

ネットワークの混雑と手数料

一般的なブロックチェーンの容量は限られており、使用頻度が高いとトランザクションコストがピークに達する可能性があります。企業は、より高いスループットを備えたレイヤー 2 ネットワークを使用し、ネットワークの選択を処理し、バックエンドで手数料を管理する決済プロバイダーを選択することで、これを軽減できます。

ユーザーエクスペリエンスと技術的な障壁

ウォレットアドレスの管理、秘密鍵の保護、確認時間の理解は、暗号資産に不慣れなユーザーにとって敷居が高く感じられます。アドレスの入力ミスや誤ったトークンの送付は、取り返しのつかない損失につながることがあります。企業は、QR コード決済、人間が読みやすいウォレット名、モバイル向けウォレットアプリの提供、あるいはアドレス生成や確認を自動で処理する決済フローの統合などにより、ユーザーの操作を簡単にすることができます。

規制の不確実性

ルールは、寛容な枠組みから完全な禁止まで、国によって大きく異なります。たとえば、EU の 暗号資産市場 (MiCA) 規制は暗号資産に対する包括的なルールを定めていますが、多くの国はまだ監視を定義しています。企業は、関連する管轄区域における KYC および AML 義務を遵守し、リスクを制限するために法律の変更を監視する必要があります。最善の緩和戦略は、コンプライアンスのスクリーニングとレポートを監督する認可された決済プロバイダーと協力することです。

システムの成熟度とネットワーク効果

ブロックチェーン決済は、取引で双方が使用できる場合に最も効果的です。しかし、多くの顧客やサプライヤーは依然として従来のレールを好みます。ステーブルコインを受け取ったとしても、給与、サプライヤー、税金を支払うために法定通貨に変換する必要がある場合があります。顧客はさまざまな資産 (ビットコイン、USDC など) で支払いたい場合があり、企業は何をサポートするかを決定する必要があります。

セキュリティと不可逆性

ブロックチェーン自体は改ざんに強い構造ですが、セキュリティが不十分なウォレットから資金が盗まれた場合、取り戻す手段はありません。最終決済により企業側の チャージバック リスクはなくなりますが、ユーザーのミスや詐欺に対する安全網は存在しません。リスク軽減のためには、マルチシグネチャウォレット、安全な保管ソリューション、デジタル資産向けの保険商品などが利用されます。

これらの課題はブロックチェーン決済の利点を否定するものではありませんが、企業がブロックチェーン決済をいつ、どのように採用するかを形作ります。このテクノロジーは急速に発展しており、スケーラビリティのアップグレード、規制の明確化、ユーザーエクスペリエンスの向上により、時間の経過とともにこれらの障壁の多くが下がる可能性があります。

Stripe Payments でできること

Stripe Payments は、スタートアップからグローバル企業まで、あらゆるビジネスがオンライン、対面、世界各地で決済を処理できるようにする統合型のグローバル決済ソリューションです。企業は ステーブルコインによる支払い を世界中で受け付け、Stripe 残高に法定通貨として入金できます。

Stripe Payments は以下のような場面でご活用いただけます。

• 決済体験の最適化: 事前構築済みの決済 UI と、ステーブルコインや暗号資産を含む 125 種類以上の決済手段を活用して、数千時間に及ぶ開発工数を削減しながらスムーズな顧客体験を提供できます。

• 新市場への迅速な展開: 195 か国、135 以上の通貨で利用可能な国際決済オプションにより、世界中の顧客にリーチし、多通貨管理の複雑性とコストを軽減できます。

• 対面とオンライン決済の統合: オンラインと対面チャネルにまたがるユニファイドコマース体験を構築し、インタラクションをパーソナライズし、ロイヤルティに報い、収益を伸ばします。

• 決済パフォーマンスの向上: ノーコードの不正利用防止機能や承認率向上のための高度な機能を含む、カスタマイズ可能で設定が簡単な各種決済ツールにより、収益を増加させます。

• 柔軟で信頼性の高いプラットフォームによる迅速な成長: 99.999% の稼働率と業界トップクラスの信頼性を備え、スケールに合わせて拡張可能なプラットフォーム上で構築できます。

Stripe Payments のオンラインおよび対面決済がビジネスにどのように役立つかについて、詳しくはこちらをご覧ください。または、今すぐ始める こともできます。