L’argent a traditionnellement circulé par l’intermédiaire des banques, les réseaux de carteset les chambres de compensation, chaque intermédiaire prenant sa part et donnant le rythme. Les blockchains remplacent ces intermédiaires par un registre partagé et inviolable où les paiements peuvent être envoyés directement, confirmés en quelques minutes et réglés 24 heures sur 24, 7 jours sur 7. Cela change qui contrôle les systèmes, comment les coûts s’accumulent et ce qui est techniquement possible lorsque l’argent est programmable. Le marché mondial de la technologie blockchain était évalué à environ [31,28 milliards de dollars en 2024]](https://www.grandviewresearch.com/industry-analysis/blockchain-technology-market) et devrait dépasser 1,43 billion de dollars d’ici 2030 à mesure que la demande augmente.

Nous expliquerons ci-dessous le fonctionnement des paiements blockchain, les systèmes qui les sous-tendent, leurs avantages et comment les accepter.

Sommaire de l’article

• Qu’est-ce qu’un paiement blockchain et comment fonctionne-t-il ?
  
• Quels sont les différents types de systèmes de paiement blockchain ?
  
• Quels sont les avantages de l’utilisation de la blockchain pour les paiements ?
  
• Comment les entreprises peuvent-elles accepter les paiements blockchain ?
  
• Quels sont les plus grands défis des paiements blockchain ?
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  

Qu’est-ce qu’un paiement blockchain et comment fonctionne-t-il ?

Un paiement blockchain déplace une transaction sur un réseau décentralisé au lieu de passer par des banques ou des réseaux de cartes. Pour effectuer un paiement, vous envoyez des actifs numériques d’un portefeuille numérique à un autre, et la transaction est enregistrée sur un registre partagé que tout le monde peut vérifier.

Ce concept a été démontré pour la première fois en 2008 lorsque le créateur de Bitcoin l’a décrit comme « un nouveau système d’argent électronique entièrement pair-à-pair, sans tiers de confiance ». Ce principe régit encore aujourd’hui les paiements blockchain, qu’ils soient en Bitcoin, en stablecoins ou dans une autre cryptomonnaie.

Voici comment cela fonctionne :

• Vous créez une requête de paiement depuis votre wallet et l’envoyez au réseau.

• Les nœuds de la blockchain, des ordinateurs interconnectés qui partagent l’information sur le réseau, confirment que vous disposez des fonds et que vous n’essayez pas de faire une double dépense.

• Une fois vérifiée, la transaction est ajoutée à un « bloc » et stockée de façon permanente sur la chaîne.

• Le wallet du destinataire reflète le nouveau solde.

Tout le monde peut consulter l’enregistrement de la transaction, et la cryptographie ainsi que les protocoles de consensus la rendent résistante à la falsification. Comme le système fonctionne en continu, les paiements peuvent être réglés en quelques minutes au lieu de plusieurs jours et il n’y a pas de fermeture le week-end ou les jours fériés.

Quels sont les différents types de systèmes de paiement blockchain ?

Les paiements basés sur la blockchain se présentent sous de multiples formes, chacune avec sa propre infrastructure, ses compromis et sa courbe d’adoption. Les entreprises choisissent entre elles en fonction de leurs besoins de stabilité, des préférences des consommateurs et des exigences de vitesse de transaction.

Cryptomonnaies

Ce sont les premiers véhicules de paiement blockchain, à commencer par le Bitcoin. Les paiements sont diffusés sur un réseau décentralisé, validés et ajoutés au registre public de la blockchain. Une fois confirmés, ils sont irréversibles.

La cryptomonnaie permet des paiements directs et pair-à-pair sans intermédiaires et fonctionne dans le monde entier pour toute personne disposant d’un accès à Internet. Mais la volatilité des prix peut rendre la cryptomonnaie peu pratique pour la tarification des biens et services : un paiement d’une valeur de 100 $ au moment du paiement peut valoir 95 $ ou 105 $ au moment où il est réglé.

Stablecoins

Les stablecoins sont un type spécifique de cryptomonnaie qui est indexé sur un actif stable, souvent une monnaie fiduciaire telle que le dollar américain ou l’euro. C’est une catégorie plus récente, créée pour résoudre le problème de volatilité de la cryptomonnaie. L’USDC et l’USDT en sont des exemples populaires.

Les stablecoins conservent une valeur constante tout en préservant la rapidité, le faible coût et la portée mondiale de la blockchain. Un paiement de 100 USDC aujourd’hui vaudra encore environ 100 $ demain. Ces paiements sont privilégiés pour le commerce transfrontalier et les règlements de gros volumes.

Monnaies numériques de banque centrale (MNBC)

Les MNBC sont de la monnaie numérique émise par un gouvernement, qui peut être construite sur une blockchain ou une autre technologie de registre distribué. Elles offrent des transferts rapides et sécurisés, garantis par une banque centrale, et combinent la fiabilité de la monnaie fiduciaire avec l’efficacité des rails de la blockchain. Actuellement, la plupart sont étroitement contrôlées et soumises à autorisation, contrairement aux blockchains publiques.

En 2025, plus de 130 pays et unions monétaires explorent les MNBC. Le Nigeria, les Bahamas et la Jamaïque ont tous des MNBC de détail en mode production. Mais les MNBC sont encore à des années d’une adoption généralisée dans la plupart des économies.

Réseaux de couche 2

Les réseaux de couche 2 sont des réseaux secondaires qui fonctionnent au-dessus des blockchains de base pour en améliorer la vitesse et le coût. Ils sont idéaux pour les paiements de faible valeur et à haute fréquence, qui seraient trop chers ou trop lents sur la chaîne de base.

Par exemple, le Lightning Network pour Bitcoin envoie les transactions hors chaîne, puis règle le solde final sur la chaîne. Cela rend les paiements presque instantanés et quasiment sans frais.

Quels sont les avantages de l’utilisation de la blockchain pour les paiements ?

Les paiements blockchain redéfinissent les possibilités en matière de rapidité, de coût, de portée et de transparence des transferts d’argent. L’impact est plus évident dans le commerce transfrontalier, mais nombre de ces avantages s’appliquent partout où les gens ont besoin de transférer de la valeur rapidement et en toute sécurité.

Règlement plus rapide et disponibilité accrue

Les rails de paiement traditionnels fonctionnent souvent pendant les heures ouvrables et peuvent prendre des jours pour être réglés. Les blockchains publiques fonctionnent 24 h/24 et 7 j/7 et confirment les transactions en quelques secondes ou minutes.

Coûts réduits, en particulier à l’international

L’élimination d’intermédiaires tels que les banques correspondantes réduit les frais et peut rendre les paiements transfrontaliers particulièrement moins chers. Les frais de réseau peuvent encore augmenter en période de congestion, mais la blockchain reste compétitive ou moins chère que les méthodes traditionnelles pour de nombreux paiements internationaux ou de grande valeur.

Portée mondiale et inclusion

Toute personne disposant d’une connexion Internet peut envoyer ou recevoir des paiements blockchain, sans compte bancaire. On estime que plus de 560 millions de personnes possédaient des cryptomonnaies dans le monde en 2024, et les stablecoins en particulier, connaissent une adoption importante sur les marchés émergents. En Afrique subsaharienne, ils représentent environ 43 % du volume des transactions en cryptomonnaies.

Finalité et sécurité

Une fois confirmées, les transactions blockchain sont en pratique irréversibles. Cela élimine le risque de rétrofacturation pour les entreprises et peut minimiser les pertes liées à la fraude. Le modèle de consensus décentralisé et la sécurité cryptographique rendent la falsification des transactions extrêmement difficile. Le niveau de confidentialité est plus élevé, car les parties n’ont pas besoin d’échanger des informations de compte sensibles pour effectuer des transactions.

Transparence et auditabilité

Chaque paiement blockchain public est visible sur le registre, horodaté et traçable. Cette visibilité en temps réel facilite le rapprochement, les audits et la conformité, et peut renforcer la confiance des parties prenantes. Les organisations peuvent suivre les flux de paiement directement, sans attendre les rapports de tiers.

Programmabilité

Des blockchains comme Ethereum permettent d’utiliser des contrats intelligents et aux parties de lier des paiements à des conditions ou à des flux de travail automatisés. Par exemple, vous pouvez programmer un séquestre qui libère les fonds à la livraison, des partages instantanés des revenus entre collaborateurs ou des micropaiements à l’usage pour des services numériques. Cette automatisation réduit les frais administratifs et crée des possibilités que les rails traditionnels ne peuvent égaler.

Comment les entreprises peuvent-elles accepter les paiements blockchain ?

Avant d’ajouter la blockchain à votre suite d’outils de paiement, réfléchissez aux points suivants :

• Devises concernées : quelles pièces ou quels tokens accepterez-vous et pourquoi ?

• Stratégie de conversion : conserverez-vous ces devises ou les convertirez-vous automatiquement en monnaie fiduciaire ?

• Parcours de paiement : quelles instructions devez-vous donner aux clients ? Comment gérerez-vous les QR codes, les délais de paiement et les invites de confirmation ?

• Conformité : comment gérerez-vous les règles de connaissance du client (KYC) et de lutte contre le blanchiment d’argent (AML) ? Existe-t-il des prestataires qui peuvent vous aider à gérer votre risque réglementaire ?

La meilleure méthode pour accepter les paiements blockchain dépend de votre tolérance au risque, de vos ressources techniques et de votre clientèle. Voici les principales méthodes à considérer.

Acceptation directe

Vous configurez votre propre wallet de cryptomonnaie et partagez l’adresse (ou le QR code) avec les clients. Les paiements arrivent directement, sans intermédiaires. Vous avez ainsi le contrôle total des fonds et évitez de payer des frais du prestataire de services de paiement. Cependant, vous gérez vous-même la sécurité du wallet et la gestion des clés, vous devez surveiller la blockchain pour les paiements entrants et en accuser réception, et vous supportez tout risque de volatilité si vous conservez les actifs avant de les convertir en monnaie fiduciaire.

Cette méthode convient mieux aux entreprises qui sont à l’aise avec la garde de cryptomonnaies ou qui souhaitent détenir des cryptomonnaies dans leur trésorerie.

Via un prestataire de services de paiement ou une passerelle

Vous intégrez un prestataire de services de paiement tiers lors du paiement. Le prestataire gère la transaction en cryptomonnaie et la règle dans la devise de votre choix. Cela transfère la responsabilité de la sécurité du wallet, de la surveillance de la blockchain et des exigences de conformité, et élimine le risque de volatilité en convertissant instantanément les paiements en cryptomonnaie ou en stablecoin en monnaie fiduciaire. C’est également plus facile à intégrer aux plateformes d’e-commerce via des interfaces de programmation d’applications (API) ou des plug-ins.

Cette méthode convient mieux aux entreprises qui recherchent un point d’entrée fluide dans les paiements blockchain sans ajouter de complexité.

Acceptation des stablecoins uniquement

Vous limitez l’acceptation des cryptomonnaies aux stablecoins, comme l’USDC et l’USDT, qui sont indexés sur la monnaie fiduciaire. Vous pouvez les conserver pour des paiements futurs ou les convertir périodiquement en monnaie fiduciaire. La valeur prévisible facilite le pricing et la comptabilité, et cette méthode peut être utilisée pour les règlements transfrontaliers sans délais bancaires.

Les plateformes de freelances, les exportateurs et les fournisseurs des marchés émergents acceptent souvent les stablecoins pour des paiements plus rapides libellés en dollars.

Intégrations hybrides ou personnalisées

Vous combinez plusieurs méthodes d’acceptation. Par exemple, vous acceptez le Bitcoin directement pour certaines transactions tout en utilisant un prestataire de services de paiement pour les stablecoins. Cela vous donne de la flexibilité pour répondre aux différentes préférences des consommateurs et vous permet de vous aligner sur votre stratégie de trésorerie (c’est-à-dire décider quand et quoi conserver). Mais cela exige plus de coordination et des instructions claires pour le client au moment du paiement.

Quels sont les plus grands défis des paiements blockchain ?

Les paiements blockchain ouvrent de nouvelles possibilités, mais ils présentent aussi des obstacles qui peuvent ralentir leur adoption. Voici un examen plus approfondi des plus grands défis des paiements blockchain.

Volatilité des prix

Les cryptomonnaies, comme le Bitcoin et l’Ether peuvent fluctuer fortement, ce qui crée une incertitude pour les payeurs et les destinataires. Même les stablecoins comportent certains risques : de rares « décrochages » (depegs) ou des problèmes de liquidité peuvent survenir. Les entreprises peuvent réduire ce risque en utilisant des stablecoins adossés à des monnaies fiduciaires (p. ex., USDC, USDT) pour maintenir une valeur prévisible et en s’associant avec des sous-traitants qui convertissent automatiquement les cryptomonnaies en monnaie fiduciaire au moment du paiement.

Congestion du réseau et frais

Les blockchains populaires ont une capacité limitée, et les coûts de transaction peuvent atteindre des sommets en période de forte utilisation. Les entreprises peuvent atténuer ce problème en utilisant des réseaux de couche 2 offrant un débit plus élevé et en choisissant des prestataires de services de paiement qui gèrent la sélection du réseau et les frais en arrière-plan.

Expérience utilisateur et barrières techniques

La gestion des adresses de portefeuille, la protection des clés privées et la compréhension des délais de confirmation peuvent être intimidantes pour les utilisateurs qui découvrent les cryptomonnaies. Une erreur de saisie de l’adresse ou l’envoi d’un mauvais type de token peut entraîner une perte irréversible. Les entreprises peuvent faciliter le processus avec des paiements par QR code, des noms de portefeuille lisibles par l’homme et des applications de wallet conçues pour le mobile (mobile-first), ou en intégrant des flux de paiement qui gèrent automatiquement la génération d’adresses et la confirmation.

Incertitude réglementaire

Les règles varient considérablement d’un pays à l’autre, allant de cadres permissifs à des interdictions pures et simples. Par exemple, le règlement MiCA (Markets in Crypto-Assets) de l’EU établit des règles complètes pour les crypto-actifs, tandis que de nombreux pays définissent encore leur surveillance. Les entreprises doivent se conformer aux obligations KYC et AML dans les juridictions concernées et surveiller l’évolution des lois pour limiter leurs risques. La meilleure stratégie d’atténuation est de travailler avec un prestataire de services de paiement agréé qui supervise le contrôle de conformité et les déclarations.

Maturité du système et effets de réseau

Les paiements blockchain fonctionnent mieux lorsque les deux parties à une transaction peuvent les utiliser. Mais de nombreux clients et fournisseurs préfèrent encore les rails traditionnels. Même si vous recevez des stablecoins, vous devrez peut-être les convertir en monnaie fiduciaire pour payer les salaires, les fournisseurs ou les impôts. Les clients peuvent vouloir payer avec différents actifs (p. ex., Bitcoin, USDC), ce qui oblige les entreprises à décider ce qu’elles vont prendre en charge.

Sécurité et irréversibilité

La blockchain elle-même est résistante à la falsification, mais si des fonds sont volés dans un wallet mal sécurisé, il n’y a aucun recours. Le règlement final élimine le risque de rétrofacturation pour les entreprises, mais ne laisse aucun filet de sécurité en cas d’erreur de l’utilisateur ou de fraude. Les outils d’atténuation comprennent les portefeuilles multisignatures, les solutions de garde sécurisées et les produits d’assurance pour les actifs numériques.

Ces défis n’annulent pas les avantages des paiements blockchain, mais ils déterminent quand et comment les entreprises les adoptent. La technologie évolue rapidement : les améliorations en matière d’évolutivité, la clarté réglementaire et une meilleure expérience utilisateur pourraient lever nombre de ces barrières au fil du temps.

Comment Stripe Payments peut vous aider

Stripe Payments fournit une solution de paiement mondiale unifiée qui aide toute entreprise (des startups en expansion aux multinationales) à accepter des paiements en ligne, en personne et dans le monde entier. Les entreprises peuvent accepter des paiements en stablecoins à l’échelle mondiale, qui sont réglés en monnaie fiduciaire dans leurs soldes Stripe.

Stripe Payments peut vous aider à :

• Optimiser votre expérience de paiement : créez une expérience client fluide et économisez des milliers d’heures d’ingénierie grâce à des interfaces utilisateur de paiement prédéfinies et à l’accès à plus de 125 moyens de paiement, y compris les stablecoins et les cryptomonnaies.

• Vous développer plus rapidement sur de nouveaux marchés : touchez des clients dans le monde entier et réduisez la complexité et le coût de la gestion multidevise grâce à des options de paiement transfrontalier, disponibles dans 195 pays et plus de 135 devises.

• Unifier les paiements en personne et en ligne : construisez une expérience de commerce unifiée sur les canaux en ligne et en personne pour personnaliser les interactions, récompenser la fidélité et augmenter vos revenus.

• Améliorer la performance des paiements : augmentez vos revenus grâce à une gamme d’outils de paiement personnalisables et faciles à configurer, notamment une protection contre la fraude no-code et des fonctionnalités avancées pour améliorer les taux d’autorisation.

• Évoluer plus rapidement avec une plateforme de croissance flexible et fiable : développez-vous sur une plateforme conçue pour se développer avec vous, avec une disponibilité de 99,999 % et une fiabilité de pointe.

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