Tradizionalmente, il denaro è stato trasferito attraverso banche, circuiti delle carte di credito e camere di compensazione, con ciascun intermediario che applicava le proprie commissioni e stabiliva le tempistiche. Le blockchain sostituiscono questi livelli con un registro condiviso e a prova di manomissione, in cui i pagamenti possono essere inviati direttamente, confermati in pochi minuti e saldati 24 ore su 24, 7 giorni su 7. Ciò modifica chi controlla i canali, come si accumulano i costi e cosa è tecnicamente possibile quando il denaro è programmabile. Il mercato globale della tecnologia blockchain aveva un valore stimato di 31,28 miliardi di USD nel 2024 e si prevede che supererà 1,43 trilioni di USD entro il 2030 con l'aumento della domanda.

Di seguito, illustreremo il funzionamento dei pagamenti blockchain, i sistemi che li supportano, i loro vantaggi e le modalità di accettazione.

Contenuto dell'articolo

• Che cos'è e come funziona il pagamento blockchain?
  
• Quali sono i diversi tipi di sistemi di pagamento basati su blockchain?
  
• Quali sono i vantaggi dell'utilizzo della blockchain per i pagamenti?
  
• In che modo le attività possono accettare pagamenti blockchain?
  
• Quali sono le maggiori sfide con i pagamenti blockchain?
  
• In che modo Stripe Payments può essere d'aiuto
  

Che cos'è e come funziona il pagamento blockchain

Il pagamento blockchain sposta una transazione su una rete decentralizzata invece che attraverso le banche o il circuito delle carte di credito. Per effettuare un pagamento, invii asset digitali da un wallet a un altro, e la transazione viene documentata su un registro condiviso che chiunque può verificare.

Questo progetto è stato presentato per la prima volta nel 2008, quando il creatore di Bitcoin lo ha descritto come "un nuovo sistema di contante elettronico completamente peer-to-peer, senza terze parti fidate". Questo principio è ancora oggi alla base dei pagamenti blockchain, che si tratti di Bitcoin, stablecoin o altre criptovalute.

Ecco come funziona:

• Crei una richiesta di pagamento dal tuo wallet e la invii alla rete.

• I nodi della blockchain, computer interconnessi che condividono informazioni attraverso la rete, confermano che disponi dei fondi e che non stai tentando di effettuare una doppia spesa.

• Una volta verificata, la transazione viene aggiunta a un "blocco" e salvata in modo permanente sulla catena.

• Il wallet del destinatario riflette il nuovo saldo.

Chiunque può visualizzare il registro delle transazioni, e la crittografia e i protocolli di consenso lo rendono a prova di manomissione. Poiché il sistema funziona in modo continuo, i pagamenti possono essere saldati in pochi minuti anziché in giorni e non ci sono chiusure nei fine settimana o nei giorni festivi.

Diversi tipi di sistemi di pagamento blockchain, ecco quali sono

I pagamenti basati su blockchain sono disponibili in diverse forme, ciascuna con la propria infrastruttura, i propri compromessi e la propria curva di adozione. Le attività scelgono tra queste opzioni in base alle esigenze di stabilità, alle preferenze dei consumatori e ai requisiti di velocità delle transazioni.

Criptovalute

Si tratta dei mezzi di pagamento blockchain originali, a partire da Bitcoin. I pagamenti vengono trasmessi a una rete decentralizzata, convalidati e aggiunti al registro pubblico della blockchain. Una volta confermati, sono irreversibili.

Le criptovalute consentono pagamenti diretti peer-to-peer senza intermediari e funzionano a livello globale per chiunque abbia accesso a Internet. Tuttavia, la volatilità dei prezzi può rendere le criptovalute poco pratiche per la determinazione dei prezzi di beni e servizi: un pagamento del valore di 100 USD al momento del completamento della transazione potrebbe valere 95 o 105 USD al momento del saldo.

Stablecoin

Stablecoin sono un tipo specifico di criptovaluta ancorata a un asset stabile, spesso una valuta fiat come il dollaro USA o l'euro. Si tratta di una categoria più recente creata per risolvere il problema della volatilità delle criptovalute. Esempi comuni includono USDC e USDT.

Le stablecoin mantengono un valore costante pur conservando la velocità, i costi contenuti e la portata globale della blockchain. Un pagamento di 100 USDC effettuato oggi varrà ancora circa 100 USD domani. Questi pagamenti sono preferiti per il commercio transfrontaliero e per regolare pagamenti di importo elevato

Valute digitali delle banche centrali (Central Bank Digital Currency, CBDC)

Le CBDC sono valute digitali emesse dai governi che possono essere basate su una blockchain o su un'altra tecnologia di registro distribuito. Offrono trasferimenti rapidi e sicuri garantiti da una banca centrale e uniscono l'affidabilità delle valute legali con l'efficienza delle infrastrutture blockchain. Attualmente, la maggior parte di esse è strettamente controllata e autorizzata, a differenza delle blockchain pubbliche.

A partire dal 2025, oltre 130 Paesi e unioni monetarie stanno valutando l'adozione delle CBDC. Nigeria, Bahamas e Giamaica hanno già introdotto CBDC al dettaglio. Tuttavia, nella maggior parte delle economie, l'adozione su larga scala delle CBDC richiederà ancora diversi anni.

Reti layer 2

Le reti layer livello 2 sono reti secondarie che funzionano su blockchain di base per migliorare la velocità e ridurre i costi. Sono ideali per pagamenti ad alta frequenza e di basso valore che sarebbero troppo costosi o lenti sulla catena di base.

Ad esempio, la rete Lightning Network per Bitcoin invia le transazioni fuori dalla catena, quindi regola il saldo finale sulla catena. Ciò rende i pagamenti quasi istantanei e quasi privi di commissioni.

Vantaggi dell'utilizzo della blockchain per i pagamenti

I pagamenti blockchain ridefiniscono ciò che è possibile in termini di velocità, costi, portata e trasparenza nel trasferimento di denaro. L'impatto è più evidente nel commercio transfrontaliero, ma molti di questi vantaggi si applicano ovunque sia necessario trasferire valore in modo rapido e sicuro.

Regolamento dei pagamenti più rapido e maggiore disponibilità

I sistemi di pagamento tradizionali spesso funzionano solo durante l'orario lavorativo e possono richiedere giorni per completare le transazioni. Le blockchain pubbliche operano 24 ore su 24, 7 giorni su 7, e confermano le transazioni in pochi secondi o minuti.

Riduzione dei costi, soprattutto a livello transfrontaliero

L'eliminazione degli intermediari, come le banche corrispondenti, riduce le commissioni e può rendere i pagamenti transfrontalieri in particolare notevolmente più economici. Le commissioni del network possono ancora raggiungere picchi durante i periodi di congestione, ma la blockchain rimane competitiva in termini di costi o più economica rispetto ai metodi tradizionali per molti pagamenti di importo elevato o internazionali.

Portata e inclusione globali

Chiunque disponga di una connessione Internet può inviare o ricevere pagamenti tramite blockchain, senza bisogno di un conto bancario. Si stima che nel 2024 oltre 560 milioni di persone possedevano criptovalute a livello globale e le stablecoin, in particolare, stanno registrando una significativa diffusione nei mercati emergenti. Nell'Africa subsahariana, rappresentano circa il 43% del volume delle transazioni in criptovaluta.

Finalità e sicurezza

Una volta confermate, le transazioni blockchain sono effettivamente irreversibili. Ciò elimina il rischio di storno le attività e può ridurre al minimo le perdite legate alle frodi. Il modello di consenso decentralizzato e la sicurezza crittografica rendono estremamente difficile manomettere le transazioni. Il livello di privacy è più elevato perché le parti non hanno bisogno di scambiarsi dati sensibili relativi ai dati dell'account per effettuare transazioni.

Trasparenza e verificabilità

Ogni pagamento pubblico su blockchain è visibile sul registro, contrassegnato da data e ora e tracciabili. Questa visibilità in tempo reale facilita la riconciliazione, gli audit e la conformità e contribuisce a creare fiducia con gli stakeholder. Le organizzazioni possono monitorare direttamente i flussi di pagamento, senza dover attendere i rapporti di terzi.

Programmabilità

Le blockchain come Ethereum consentono gli smart contract e permettono alle parti di vincolare i pagamenti a condizioni o flussi di lavoro automatizzati. Ad esempio, è possibile programmare un deposito a garanzia che rilascia i fondi alla consegna, la ripartizione istantanea dei ricavi tra i collaboratori o micropagamenti basati sull'utilizzo per i servizi digitali. Questa automazione riduce i costi amministrativi e crea possibilità che i sistemi tradizionali non sono in grado di eguagliare.

In che modo le attività possono accettare pagamenti su blockchain

Prima di aggiungere la blockchain al tuo stack tecnologico di pagamento rifletti sui seguenti argomenti:

• Ambito valutario: quali monete o token accetterai e perché?

• Strategia di conversione: manterrai quelle valute o le convertirai automaticamente in valute fiat?

• Flusso di pagamento: quale tipo di istruzioni devi fornire ai clienti? Come intendi gestire i codici QR, i limiti di tempo per i pagamenti e le richieste di conferma?

• Conformità: come gestirai le norme sull'adeguata verifica della clientela e sull'antiriciclaggio? Ci sono fornitori che possono aiutarti a gestire il rischio normativo?

Il metodo più appropriato per accettare pagamenti tramite blockchain dipende dalla tua propensione al rischio, dalle risorse tecniche disponibili e dalla tua base clienti. Di seguito sono riportati i principali metodi che devi prendere in considerazione.

Accettazione diretta

Puoi configurare il tuo wallet di criptovaluta e condividere l'indirizzo (o il codice QR) con i clienti. I pagamenti arrivano direttamente, senza intermediari. Ciò ti consente di avere il pieno controllo sui fondi ed evitare di pagare commissioni di elaborazione. Tuttavia, devi gestire tutta la sicurezza del wallet e la gestione delle chiavi, monitorare la blockchain per i pagamenti in arrivo e confermare la ricezione, oltre a sostenere qualsiasi rischio di volatilità se detieni gli asset prima di convertirli in valuta fiat.

Questo metodo è particolarmente indicato per le attività che hanno familiarità con la custodia delle criptovalute o che desiderano detenere criptovalute come parte delle loro riserve.

Tramite un processore o un gateway di pagamento

Integra un fornitore di servizi di pagamento di terze parti nel processo di completamento della transazione. Il fornitore gestisce la transazione in criptovaluta e la regola nella valuta preferita. Ciò trasferisce la responsabilità della sicurezza del wallet del monitoraggio della blockchain e dei requisiti di conformità ed elimina il rischio di volatilità convertendo istantaneamente i pagamenti in criptovaluta o stablecoin in valuta fiat. Inoltre, è più semplice integrare le piattaforme di e-commerce tramite interfacce di programmazione delle applicazioni (API) o plug-in.

Questo metodo funziona meglio per le attività che desiderano un punto di ingresso a basso attrito nei pagamenti blockchain senza aggiungere complessità.

Solo accettazione di stablecoin

Puoi limitare l'accettazione delle criptovalute alle stablecoin come USDC e USDT, che sono ancorate alle valute legali. Puoi conservarle per pagamenti futuri o convertirle periodicamente in valuta fiat. Il valore prevedibile semplifica la determinazione dei prezzi e la contabilità, e questo metodo può essere utilizzato per i pagamenti transfrontalieri senza ritardi bancari.

Le piattaforme freelance, gli esportatori e i fornitori nei mercati emergenti accettano spesso stablecoin per ricevere pagamenti più rapidi e denominati in dollari.

Integrazioni ibride o personalizzate

Puoi combinare più metodi di accettazione. Ad esempio, puoi accettare Bitcoin direttamente per alcune transazioni e utilizzare un processore per le stablecoin. Ciò ti offre la flessibilità necessaria per soddisfare le diverse preferenze dei consumatori e consente di allinearsi alla propria strategia di tesoreria (ovvero decidere quando e cosa detenere). Tuttavia, richiede un maggiore coordinamento e istruzioni chiare da parte dei clienti al momento del completamento della transazione.

Le maggiori sfide con i pagamenti blockchain

I pagamenti tramite blockchain aprono nuove possibilità, ma presentano anche ostacoli che possono rallentarne l'adozione. Di seguito è riportato un approfondimento sulle principali sfide relative ai pagamenti tramite blockchain.

Volatilità dei prezzi

Le criptovalute come Bitcoin ed Ether possono subire forti fluttuazioni, creando incertezza per pagatori e destinatari. Anche le stablecoin comportano alcuni rischi: possono verificarsi rari casi di "depegging" o problemi di liquidità. Le attività possono ridurre questo rischio utilizzando stablecoin garantite da valute legali (ad esempio USDC, USDT) per mantenere un valore prevedibile e collaborando con processori che convertono automaticamente le criptovalute in valute legali al momento del pagamento.

Congestione del Network e tariffe

Le blockchain più diffuse hanno una capacità limitata e i costi di transazione possono raggiungere livelli elevati durante i periodi di utilizzo intenso. Le attività possono mitigare questo problema utilizzando reti layer 2 con un throughput più elevato e scegliendo fornitori di servizi di pagamento che gestiscono la selezione della rete e le commissioni sul back-end.

Esperienza d'uso e ostacoli tecnici

La gestione degli indirizzi dei wallet, la protezione delle chiavi private e la comprensione dei tempi di conferma possono risultare complesse per gli utenti che si avvicinano per la prima volta al mondo delle criptovalute. Un errore di digitazione dell'indirizzo o l'invio del tipo di token sbagliato possono causare una perdita irreversibile. Le attività possono semplificare il processo utilizzando pagamenti con codice QR, nomi di wallet leggibili dall'utente e app di wallet ottimizzate per dispositivi mobili, oppure integrando flussi di pagamento che gestiscono automaticamente la generazione e la conferma degli indirizzi.

Incertezza normativa

Le normative variano notevolmente da un Paese all'altro, da quadri normativi permissivi a divieti assoluti. Ad esempio, il regolamento MiCA (Markets in Crypto-Assets) dell'UE stabilisce norme complete per i cripto-asset, mentre molti Paesi stanno ancora definendo la vigilanza. Le attività devono rispettare gli obblighi di adeguata verifica della clientela e di antiriciclaggio nelle giurisdizioni competenti e monitorare le modifiche legislative per limitare i rischi. La migliore strategia di mitigazione consiste nel collaborare con un fornitore di servizi di pagamento autorizzato che supervisioni lo screening e la reportistica della conformità.

Maturità del sistema ed effetti del circuito

I pagamenti blockchain funzionano al meglio quando entrambe le parti coinvolte nella transazione possono utilizzarli. Tuttavia, molti clienti e fornitori continuano a preferire i canali tradizionali. Anche se ricevi stablecoin, potresti doverle convertirle in valuta fiat per pagare stipendi, fornitori o tasse. I clienti potrebbero desiderare di pagare con asset diversi (ad esempio, Bitcoin, USDC), il che costringe le attività a decidere quali supportare.

Sicurezza e irreversibilità

La blockchain stessa è resistente alle manomissioni, ma se i fondi vengono sottratti da un wallet con scarsa sicurezza, non vi è alcun ricorso. Il regolamento dei pagamenti definitivo elimina il rischio di storni per le attività, ma non offre alcuna protezione in caso di errori o frodi da parte degli utenti. Gli strumenti di mitigazione includono wallet multisignature, soluzioni di custodia sicura e prodotti assicurativi per le risorse digitali.

Queste sfide non negano i vantaggi dei pagamenti blockchain, ma influenzano il momento e il modo in cui le attività li adottano. La tecnologia si sta sviluppando rapidamente: aggiornamenti di possibilità di crescita chiarezza normativa e una migliore esperienza d'uso potrebbero ridurre molte di queste barriere nel tempo.

Come Stripe Payments può essere d'aiuto

Stripe Payments offre una soluzione di pagamento unificata e globale che aiuta qualsiasi attività, dalle start-up in fase di espansione alle multinazionali, ad accettare pagamenti online, di persona e in tutto il mondo. Le attività possono accettare pagamenti in stablecoin a livello globale, che vengono convertiti in valuta corrente nel loro saldo Stripe.

Stripe Payments può aiutarti a:

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