传统上，资金是通过银行、卡组织和清算所流动的，每个中介机构都从中抽取佣金，并设定节奏。区块链以一个共享的、防篡改的分类账取代了这些层级，通过分类账支付可以直接发送，在几分钟内确认，并全天候结算。当货币可编程时，它会改变谁掌控核心体系、成本如何累积以及技术可能性。据估计，2024 年全球区块链技术市场价值为 312.8 亿美元，随着需求的增长，预计到 2030 年将超过 1.43 万亿美元。

下面，我们将介绍区块链支付的运作机制、支持系统、好处以及如何接受付款。

本文内容

• 什么是区块链支付，它的运作机制是什么？
  
• 区块链支付系统有哪些不同类型？
  
• 使用区块链进行支付有什么好处？
  
• 商家如何接受区块链支付？
  
• 区块链支付面临的最大挑战是什么？
  
• Stripe Payments 如何提供帮助
  

什么是区块链支付，它的运作机制是什么？

区块链支付通过去中心化网络进行交易，而不是通过银行或卡组织。要进行支付，您需要将数字资产从一个数字钱包发送到另一个，交易记录在任何人都可以验证的共享分类账上。

这种设计在 2008 年首次展示，当时比特币的创作者将其描述为“一个新的电子现金系统，完全是点对点的，没有可信的第三方”。如今，无论是比特币、稳定币还是其他加密货币，区块链支付仍然遵循这一原则。

具体运作机制如下：

• 您从钱包中创建一个支付请求，并将其发送到网络。

• 区块链的节点，即在整个网络中共享信息的互联计算机，会确认您是否拥有资金，以及您没有试图进行双重支付。

• 一旦经过验证，交易就会附加到“区块”中，并永久保存在链上。

• 收款人的钱包会显示新余额。

任何人都可以查看交易记录，加密技术和共识协议使其不易被篡改。由于系统连续运行，支付结算可以在几分钟内完成，而不是几天，也不会因为周末或节假日而关闭。

区块链支付系统有哪些不同类型？

基于区块链的支付有多种形式，每种形式都有自己的基础设施、权衡和采用曲线。商家根据稳定性需求、消费者偏好和交易速度要求在它们之间做出选择。

加密货币

这些是最初的区块链支付工具，从比特币开始。支付被广播到一个去中心化的网络，经过验证后被添加到区块链的公共分类账中。一旦得到确认，就不可逆转。

加密货币可以实现直接的点对点支付，无需中间商，全球任何可以上网的人都可以使用。但是，价格波动会使加密货币在商品和服务定价方面变得不切实际：在结算时价值 100 美元的支付，到结算时可能只值 95 美元或 105 美元。

稳定币

稳定币是一种与稳定资产（通常是美元或欧元等法定货币）挂钩的特定类型加密货币。它们是为解决加密货币波动性问题而建立的一个较新的类别。流行的例子包括 USDC 和 USDT。

稳定币在保持价值稳定的同时，还兼具区块链的速度、低成本和全球覆盖能力。今天以 100 USDC 支付，明天价值仍约为 100 美元。这些支付方式在跨境贸易和大批量结算中备受青睐。

央行数字货币 (CBDC)

CBDC 是政府发行的数字货币，可以建立在区块链或其他分布式账本技术上。它们在中央银行的支持下提供快速、安全的转账，并结合了法定货币的可靠性和区块链的效率。目前，与公共区块链不同，大多数 CBDC 都受到严格控制和许可。

截至 2025 年，超过 130 个国家和货币联盟正在探索 CBDC。尼日利亚、巴哈马和牙买加都有真实的零售 CBDC。但要在大多数经济体广泛应用 CBDC 仍需数年时间。

第 2 层网络

第 2 层网络是运行在基础区块链之上的二级网络，以提高速度和成本。它们非常适合高频次、低价值的支付场景，这类支付若在主链上进行，要么成本过高，要么速度太慢。

例如，比特币的闪电网络将交易发送到链外，然后在链上结算最终余额。这使得支付几乎是即时的，几乎不需要手续费。

使用区块链进行支付有什么好处？

区块链支付重塑了资金流动的速度、成本、范围和透明度。这种影响在跨境商务中最为明显，但其中许多好处适用于需要快速、安全地转移价值的任何地方。

更快的结算速度和更高的可用性

传统支付系统通常在营业时间运行，结算可能需要数天时间。公共区块链全天候运行，只需几秒或几分钟即可确认交易。

降低成本，尤其是跨境成本

取消代理银行等中介机构可降低费用，尤其是可使跨境支付的成本大幅降低。网络费用在拥堵时仍会达到峰值，但对于许多大额支付或国际支付而言，区块链在成本上仍具有竞争力，甚至比传统支付方式更便宜。

全球覆盖与包容性

任何进行网络连接的人都可以发送或接收区块链支付，无需银行账户。据估计，到 2024 年，全球将有超过 5.6 亿人拥有加密货币，特别是稳定币在新兴市场得到了广泛应用。在撒哈拉以南非洲地区，稳定币约占加密货币交易量的 43%。

终结与安全

一旦得到确认，区块链交易实际上是不可逆转的。这就为商家消除了撤单风险，可以最大限度地减少与欺诈有关的损失。去中心化的共识模式和加密安全使交易极难被篡改。由于各方无需交换敏感账户详情即可进行交易，因此隐私性更高。

透明度与可审计性

每一笔公共区块链支付在分类账上都是可见的，带有时间戳，并可追溯。这种实时可见性有助于对账、审计和合规，并能与利益相关者建立信任。组织可以直接监控支付流，而无需等待第三方报告。

可编程性

以太坊等区块链支持智能合约，允许各方将支付与条件或自动化工作流程挂钩。例如，您可以为交付时释放资金的托管、合作者之间的即时收入分成或基于用量的小额支付数字服务进行编程。这种自动化减少了管理开销，创造了传统系统无法比拟的可能性。

商家如何接受区块链支付？

在将区块链添加到支付堆栈之前，请考虑以下几点：

• 货币范围： 您将接受哪些代币或令牌，为什么？

• 转换策略： 您将持有这些货币还是自动将其转换为法定货币？

• 结账流程： 您需要给客户什么样的指示？您将如何处理二维码、支付时限和确认提示？

• 合规性： 您将如何处理客户身份验证 (KYC) 和反洗钱 (AML) 规则？是否有供应商可以帮助您管理监管风险？

接受区块链支付的最佳方式取决于您的风险承受能力、技术资源和客户群。以下是需要考虑的主要方法。

直接接受

您可以建立自己的加密货币钱包，并与客户分享地址（或二维码）。付款直接到达，无需中介。这样您就可以完全控制资金，而且可以避免支付处理商费用。不过，您需要处理所有钱包安全和密钥管理事宜，您必须监控区块链，以确认入账支付和收款。如果您在转换为法定货币之前持有资产，您还需承担任何波动风险。

这种方法最适合那些能够熟练应对加密资产托管的商家，或希望将加密资产纳入资金储备的商家。

通过支付处理商或网关

您将第三方支付服务商集成到结账中。供应商管理加密货币交易，并以您偏好的货币结算。这就转移了钱包安全、区块链监控和合规要求的责任，并通过即时将加密货币或稳定币支付转换为法定货币来消除波动风险。通过应用程序编程接口 (API) 或插件与电商平台集成也更容易。

这种方式最适合希望以低摩擦为切入点进入区块链支付而又不增加复杂性的商家。

只接受稳定币

您可以将加密货币的接受范围限制在 USDC 和 USDT 等与法币挂钩的稳定币上。您可以持有它们用于未来支付或定期兑换成法币。可预测的价值使定价与核算工作变得更简单，而且这种方法可用于跨境结算，不会造成银行业务延误。

新兴市场的自由职业者平台、出口商和供应商通常会接受稳定币，以实现更快速的美元计价支付。

混合或自定义集成

结合多种接受方式。例如，在某些交易中直接接受比特币，而在稳定币交易中使用处理商。这样就可以灵活地满足不同消费者的偏好，并与您的财务策略保持一致（即决定何时持有和持有什么）。但这种方式需要更多的协同配合，且在结账环节必须提供清晰的客户操作指引。

区块链支付面临的最大挑战是什么？

区块链支付开辟了新的可能性，但也带来了可能会延缓采用的障碍。下面我们就来看看区块链支付所面临的最大挑战。

价格波动

比特币和以太币等加密货币可能会大幅波动，这给付款人和收款人带来了不确定性。即使是稳定币也有一定的风险——可能会出现罕见的“脱钩”或流动性问题。商家可以通过使用法币支持的稳定币（如 USDC、USDT）来保持可预测的价值，并与在支付时自动将加密货币转换为法币的处理商合作，从而降低这种风险。

网络拥堵与费用

流行的区块链容量有限，在用量大的时候交易成本会达到峰值。商家可以通过使用吞吐量更高的第 2 层网络，并选择在后台处理网络选择和管理费用的支付服务商来缓解这一问题。

用户体验与技术障碍

管理钱包地址、保护私钥和了解确认时间可能会让刚接触加密货币的用户望而生畏。输入错误的地址或发送错误的令牌类型可能会造成不可挽回的损失。商家可以通过二维码支付、人性化的钱包名称和移动端钱包应用，或者通过集成自动处理地址生成和确认的支付流程，让这一过程变得更简单。

监管的不确定性

各国的规则大相径庭，既有允许的框架，也有彻底的禁令。例如，欧盟的 Markets in Crypto-Assets (MiCA) 法规为加密资产制定了全面的规则，而许多国家仍在界定监管。商家需要遵守相关管辖区的客户身份验证 (KYC) 和反洗钱义务，并监控不断变化的法律，以限制风险。最好的缓解策略是与监督合规筛选和报告的持牌支付服务商合作。

系统成熟度与网络效应

当交易双方都能使用区块链支付时，区块链支付的效果最好。但许多客户和供应商仍然喜欢传统的系统。即使您收到了稳定币，也可能需要转换成法币来支付工资、供应商或税款。客户可能希望用不同的资产（如比特币、USDC）支付，这就迫使商家必须决定支持哪些资产。

安全性与不可逆转性

区块链本身可以防止篡改，但如果资金从安全性不高的钱包中被盗，则无法追索。最终结算为商家消除了撤单风险，但却没有为用户错误或欺诈行为提供安全网。缓解风险的工具包括多重签名钱包、安全保管解决方案和数字资产保险产品。

这些挑战并不能否定区块链支付的优势，但它们确实决定了商家何时以及如何采用区块链支付。区块链技术正在快速发展：随着时间的推移，可扩展性的升级、监管的明确以及更好的用户体验都会降低许多障碍。

Stripe Payments 如何提供帮助

Stripe Payments 提供一体化的全球支付解决方案，帮助任何企业——从成长型初创公司到全球性企业——在线上、线下及全球范围内接受付款。企业可以在全球范围内接受稳定币付款，并在 Stripe 余额中以法币结算。

Stripe Payments 可帮您：

• 优化您的结账体验： 通过预构建的支付用户界面和 125 种以上的支付方式（包括稳定币和加密货币），打造无缝客户体验，节省数千小时工程开发成本。

• 更快拓展新市场： 覆盖全球客户，并通过跨境支付选项降低多币种管理的复杂性和成本，服务覆盖 195 个国家、支持超过 135 种货币。

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