Pengar har traditionellt rört sig genom banker, kortbetalningsnätverk och clearinghus, där varje mellanhand tar sin andel och bestämmer takten. Blockkedjor ersätter dessa lager med en delad, manipulationsresistent huvudbok där betalningar kan skickas direkt, bekräftas på några minuter och avräknas dygnet runt. Det förändrar vem som kontrollerar betalningsnätverken, hur kostnader staplas upp och vad som är tekniskt möjligt när pengar är programmerbara. Den globala marknaden för blockkedjeteknik var värd uppskattningsvis 31,28 miljarder USD 2024 och förväntas överstiga 1,43 biljoner USD 2030 i takt med att efterfrågan växer.

Nedan förklarar vi hur blockkedjebetalningar fungerar, systemen bakom dem, deras fördelar och hur man tar emot dem.

Vad innehåller den här artikeln?

• Vad är blockkedjebetalningar och hur fungerar det?
  
• Vilka är de olika typerna av blockkedjebetalningssystem?
  
• Vilka är fördelarna med att använda blockkedja för betalningar?
  
• Hur kan företag acceptera blockkedjebetalningar?
  
• Vilka är de största utmaningarna med blockkedjebetalningar?
  
• Så kan Stripe Payments hjälpa till
  

Vad är blockkedjebetalningar och hur fungerar det?

En blockkedjebetalning flyttar en transaktion över ett decentraliserat nätverk istället för genom banker eller kortnätverk. För att göra en betalning skickar du digitala tillgångar från en e-plånbok till en annan och transaktionen registreras i en delad huvudbok som vem som helst kan verifiera.

Denna design demonstrerades först 2008 när Bitcoins skapare beskrev det som "ett nytt elektroniskt kontantsystem som är helt peer-to-peer, utan någon betrodd tredje part." Den principen driver fortfarande blockkedjebetalningar idag, oavsett om de är i Bitcoin, stablecoin eller en annan kryptovaluta.

Så funkar det:

• Du skapar en betalningsbegäran från din plånbok och skickar den till nätverket.

• Blockkedjans noder, sammankopplade datorer som delar information över nätverket, bekräftar att du har pengarna och att du inte försöker spendera dubbelt.

• När den har verifierats läggs transaktionen till i ett "block" och lagras permanent i kedjan.

• Mottagarens plånbok visar det nya saldot.

Vem som helst kan se transaktionsposten, och kryptografi och konsensusprotokoll gör den motståndskraftig mot manipulering. Eftersom systemet körs kontinuerligt kan betalningar avräknas på minuter i stället för dagar och det är aldrig stängt på grund av helger eller helgdagar.

Vilka är de olika typerna av blockkedjebetalningssystem?

Blockkedjebaserade betalningar finns i flera former, var och en med sin egen infrastruktur, avvägningar och adoptionskurva. Företag väljer mellan dem baserat på stabilitetsbehov, konsumentpreferenser och krav på transaktionshastighet.

Kryptovalutor

Detta är de ursprungliga betalningsmedlen i blockkedjan, med början i Bitcoin. Betalningar sänds till ett decentraliserat nätverk, valideras och läggs till i blockkedjans offentliga huvudbok. När de väl har bekräftats är de oåterkalleliga.

Krypto möjliggör direkta peer-to-peer-betalningar utan mellanhänder och fungerar globalt för alla som har tillgång till internet. Men prisvolatilitet kan göra krypto opraktiskt för prissättning av varor och tjänster: en betalning värd 100 USD i kassan kan vara värd 95 USD eller 105 USD när den avräknas.

Stablecoins

Stablecoin är en specifik typ av kryptovaluta som är kopplad till en stabil tillgång, ofta en fiatvaluta som US-dollar eller euro. De är en nyare kategori som byggts för att lösa kryptos volatilitetsproblem. Populära exempel inkluderar USDC och USDT.

Stablecoin upprätthåller ett konsekvent värde samtidigt som blockkedjans hastighet, låga kostnad och globala räckvidd bibehålls. En betalning på 100 USDC idag kommer fortfarande att vara värd ungefär 100 USD imorgon. Dessa betalningar gynnas för gränsöverskridande handel och avräkning av stora volymer.

Digitala centralbanksvalutor (CBDC:er):

CBDC:er är statligt utfärdade digitala pengar som kan byggas på en blockkedja eller annan teknik för distribuerade huvudböcker. De erbjuder snabba, säkra överföringar med stöd av en centralbank och kombinerar fiatvalutors tillförlitlighet med effektiviteten hos blockkedjor. För närvarande är de flesta hårt kontrollerade och tillståndspliktiga, till skillnad från offentliga blockkedjor.

Från och med 2025 utforskar mer än 130 länder och valutaunioner CBDC. Nigeria, Bahamas och Jamaica har alla CBDC:er som används i detaljhandeln. Men det är fortfarande flera år kvar till ett brett införande av CBDC:er i de flesta ekonomier.

Layer 2-nätverk

Layer 2-nätverk är sekundära nätverk som körs ovanpå basblockkedjor för att förbättra hastighet och kostnad. De är idealiska för högfrekventa betalningar med lågt värde som skulle vara för dyra eller långsamma i baskedjan.

Till exempel skickar Lightning Network för Bitcoin transaktioner utanför kedjan och reglerar sedan det slutliga saldot på kedjan. Det gör betalningar nästan omedelbara och nästan avgiftsfria.

Vilka är fördelarna med att använda blockkedja för betalningar?

Blockkedjebetalningar omformar vad som är möjligt avseende hastighet, kostnad, räckvidd och transparens när det gäller att flytta pengar. Effekten är mest uppenbar på gränsöverskridande handel, men många av dessa fördelar gäller överallt där människor behöver medel snabbt och säkert.

Snabbare avveckling och ökad tillgänglighet

Traditionella betalningsnätverk är ofta öppna under kontorstid och det kan ta dagar att genomföra en transaktion. Offentliga blockkedjor fungerar dygnet runt och bekräftar transaktioner på sekunder eller minuter.

Lägre kostnader, särskilt över gränserna

Att eliminera mellanhänder som korrespondentbanker minskar avgifterna och kan göra gränsöverskridande betalningar i synnerhet betydligt billigare. Nätverksavgifterna kan fortfarande vara höga vid överbelastning, men blockkedjetekniken är fortfarande kostnadsmässigt konkurrenskraftigt eller billigare än äldre metoder för många internationella betalningar eller betalningar av högt värde.

Global räckvidd och inkludering

Alla med en internetanslutning kan skicka eller ta emot blockkedjebetalningar, utan att det krävs något bankkonto. Mer än 560 miljoner människor beräknades äga kryptovaluta globalt 2024 och särskilt stablecoin ser en betydande användning på tillväxtmarknader. I Afrika söder om Sahara står de för cirka 43 % av kryptotransaktionsvolymen.

Slutgiltighet och säkerhet

När de väl har bekräftats är blockkedjetransaktioner i praktiken oåterkalleliga. Detta tar bort återbetalningsrisken för företag och kan minimera bedrägerirelaterade förluster. Den decentraliserade konsensusmodellen och kryptografiska säkerheten gör det extremt svårt att manipulera transaktioner. Det finns en högre grad av integritet eftersom parterna inte behöver utbyta känsliga kontouppgifter för att genomföra transaktioner.

Öppenhet och granskningsbarhet

Varje betalning i en offentlig blockkedja är synlig i huvudboken, tidsstämplad och spårbar. Denna realtidssynlighet underlättar avstämningar, revisioner och efterlevnad och kan skapa förtroende hos intressenter. Organisationer kan övervaka betalningsflöden direkt, utan att vänta på rapporter från tredje part.

Programmerbarhet

Blockkedjor som Ethereum möjliggör smarta kontrakt och gör det möjligt för parterna att knyta betalningar till villkor eller automatiserade arbetsflöden. Du kan till exempel programmera spärrmedel som frigör medel vid leverans, omedelbar intäktsdelning mellan samarbetspartner eller användningsbaserade mikrobetalningar för digitala tjänster. Den här automatiseringen minskar de administrativa kostnaderna och skapar möjligheter som inte kan matchas med traditionella lösningar.

Hur kan företag acceptera blockkedjebetalningar?

Innan du lägger till blockkedjor i din betalningsstack bör du tänka igenom följande:

• Valutaomfattning: Vilka mynt eller token kommer du att acceptera och varför?

• Konverteringsstrategi: Kommer du att behålla dessa valutor eller automatiskt konvertera dem till fiatvaluta?

• Kassaflöde: Vilken typ av instruktioner behöver du ge kunderna? Hur kommer du att arbeta med QR-koder, tidsgränser för betalning och bekräftelsefrågor?

• Efterlevnad: Hur kommer du att hantera kundkännedoms- (KYC) och penningtvättsregler (AML)? Finns det leverantörer som kan hjälpa till att hantera din regulatoriska risk?

Den bästa metoden för att ta emot blockkedjebetalningar beror på din risktolerans, tekniska resurser och kundbas. Här är de viktigaste metoderna att överväga.

Direkt acceptans

Du skapar din egen kryptovalutaplånbok och delar adressen (eller QR-koden) med kunderna. Betalningarna kommer direkt, utan mellanhänder. Detta ger dig full kontroll över medlen och du kan undvika att betala avgifter till betalleverantörerna. Du hanterar dock all plånbokssäkerhet och nyckelhantering, så du måste övervaka blockkedjan för inkommande betalningar och bekräfta mottagandet, och du bär eventuell volatilitetsrisk om du innehar tillgångarna innan du konverterar till fiatvaluta.

Den här metoden fungerar bäst för företag som är bekväma med förvaring av krypto eller vill hålla krypto som en del av sina statskassa.

Genom en betalleverantör eller gateway

Du integrerar en tredjepartsbetalleverantör i kassan. Leverantören hanterar kryptotransaktionen och avräknar i din önskade valuta. Detta flyttar ansvaret för plånbokssäkerhet,blockkedjeövervakning och efterlevnadskrav och eliminerar volatilitetsrisken genom att omedelbart konvertera krypto- eller stablecoin-betalningar till fiatvaluta. Det är också lättare att integrera med e-handelsplattformar via API:er (Application Programming Interface) eller insticksprogram.

Den här metoden fungerar bäst för företag som vill ha en ingångspunkt med låg friktion till blockkedjebetalningar utan att lägga till komplexitet.

Tar endast emot stablecoin

Du begränsar kryptomottagningen till stablecoin som USDC och USDT, som är kopplade till fiatvaluta. Du kan hålla dem för framtida betalningar eller periodiskt konvertera till fiatvaluta. Det förutsägbara värdet gör prissättning och redovisning enklare, och den här metoden kan användas för gränsöverskridande betalningar utan bankförseningar.

Frilansplattformar, exportörer och leverantörer på tillväxtmarknader tar ofta emot stablecoin för snabbare betalningar i dollar.

Hybrid eller anpassad integration

Du kombinerar flera acceptansmetoder. Till exempel tar du emot Bitcoin direkt för vissa transaktioner medan du använder en betalleverantör för stablecoin. Detta ger dig flexibilitet att tillgodose olika konsumentpreferenser och gör att du kan anpassa dig till din finansstrategi (dvs. bestämma när och vad du ska hålla). Men det kräver mer samordning och tydliga kundinstruktioner i kassan.

Vilka är de största utmaningarna med blockkedjebetalningar?

Blockkedjebetalningar öppnar nya möjligheter, men de innebär också hinder som kan bromsa införandet. Här är en närmare titt på de största utmaningarna med blockkedjebetalningar.

Prisvolatilitet

Kryptovalutor som Bitcoin och Ether kan fluktuera kraftigt, vilket skapar osäkerhet för betalare och mottagare. Även stablecoin medför en viss risk - sällsynta "depegs" eller likviditetsproblem kan uppstå. Företag kan minska denna risk genom att använda fiat-baserade stablecoin (t.ex. USDC, USDT) för att upprätthålla ett förutsägbart värde och samarbeta med betalleverantörer som automatiskt konverterar krypto till fiatvaluta vid betalningstillfället.

Överbelastning av nätverk och avgifter

Populära blockkedjor har begränsad kapacitet och transaktionskostnaderna kan nå en topp vid hög användning. Företag kan mildra detta genom att använda Layer 2-nätverk med högre genomströmning och välja betalningsleverantörer som hanterar nätverksval och hanterar avgifter på backend.

Användarupplevelse och tekniska hinder

Att hantera plånboksadresser, skydda privata nycklar och förstå bekräftelsetider kan vara skrämmande för användare som är nya inom krypto. Om man skriver fel adress eller skickar fel typ av token kan det leda till oåterkallelig förlust. Företag kan göra processen enklare med QR-kodbetalningar, mänskligt läsbara plånboksnamn och mobilanpassade plånboksappar, eller genom att integrera betalningsflöden som automatiskt hanterar adressgenerering och bekräftelse.

Osäkerhet om reglering

Reglerna varierar stort mellan olika länder, från tillåtande ramverk till direkta förbud. Till exempel innehåller EU:s förordning Markets in Crypto-Assets (MiCA) omfattande regler för kryptotillgångar, medan många länder fortfarande håller på att definiera tillsynen. För att begränsa riskerna måste företagen uppfylla kraven på kundkännedom och penningtvätt i relevanta jurisdiktioner och bevaka lagändringar. Den bästa strategin för att minska riskerna är att arbeta med en licensierad betalningsleverantör som övervakar efterlevnadskontroll och rapportering.

Systemmognad och nätverkseffekter

Blockkedjebetalningar fungerar bäst när båda sidor av en transaktion kan använda dem. Men många kunder och leverantörer föredrar fortfarande traditionella betalningsnätverk. Även om du tar emot stablecoin kan du behöva konvertera till fiatvaluta för att betala löner, leverantörer eller skatter. Kunder kanske vill betala i olika tillgångar (t.ex. Bitcoin, USDC), vilket tvingar företag att bestämma vad de ska stödja.

Säkerhet och oåterkallelighet

Blockkedjan i sig är motståndskraftig mot manipulering, men om pengar stjäls från en dåligt säkrad plånbok finns det ingen möjlighet att göra något åt det. Slutlig avräkning tar bort återkrediteringsrisken för företag men lämnar inget skyddsnät för användarmisstag eller bedrägeri. Verktyg för att minska riskerna är plånböcker med flera signaturer, säkra förvaringslösningar och försäkringsprodukter för digitala tillgångar.

Dessa utmaningar förnekar inte fördelarna med blockkedjebetalningar, men de påverkar när och hur företag använder dem. Tekniken utvecklas snabbt: uppgraderingar av skalbarheten, tydligare regelverk och bättre användarupplevelse kan sänka många av dessa hinder över tid.

Så kan Stripe Payments hjälpa till

Stripe Payments tillhandahåller en enhetlig, global betalningslösning som hjälper alla företag – från skalande startup-företag till globala företag – att acceptera betalningar online, personligen och runt om i världen. Företag kan ta emot stablecoin-betalningar globalt som avvecklas som fiatvaluta i deras Stripe-saldon.

Det här kan Stripe Payments hjälpa till med:

• Optimera din kassaupplevelse: Skapa en friktionsfri kundupplevelse och spara tusentals teknikertimmar med förbyggda betalningsgränssnitt och tillgång till över 125 betalningsmetoder, inklusive stablecoin och krypto.

• Expandera till nya marknader snabbare: Nå kunder över hela världen och minska komplexiteten och kostnaderna för hantering av flera valutor med gränsöverskridande betalningsalternativ, tillgängliga i 195 länder och för över 135 valutor.

• Skapa en enhetlig betalningsupplevelse fysiskt och online: Bygg en enhetlig handelsupplevelse i alla digitala och fysiska kanaler för att personanpassa interaktioner, belöna lojalitet och öka intäkterna.

• Förbättrad betalningsprestanda: Öka intäkterna med en rad anpassningsbara, lättkonfigurerade betalningsverktyg, inklusive kodfritt skydd mot bedrägeri och avancerade funktioner för att förbättra auktoriseringstiderna.

• Snabbare utveckling med en flexibel och pålitlig plattform för tillväxt: Bygg vidare på en plattform som är utformad för att skala upp med dig, med 99,999 % upptid och branschledande tillförlitlighet.

Läs mer om hur Stripe Payments kan underlätta dina betalningar online och i fysisk miljö, eller börja idag.