Tradicionalmente, el dinero se ha movido a través de bancos, redes de tarjetas y cámaras de compensación, donde cada intermediario toma su parte y marca el ritmo. Las cadenas de bloques reemplazan esas capas con un libro mayor compartido y a prueba de manipulaciones, en el que los pagos pueden enviarse directamente, confirmarse en minutos y liquidarse las 24 horas del día, los 7 días de la semana. Esto cambia quién controla las vías, cómo se acumulan los costos y qué es técnicamente posible cuando el dinero se vuelve programable. El mercado global de tecnología de cadenas de bloques tuvo un valor estimado de $31.280 millones en 2024 y se proyecta que supere los $1.43 billones para 2030, a medida que crece la demanda.

A continuación, explicaremos cómo funcionan los pagos con cadena de bloques, los sistemas detrás de ellos, sus beneficios y cómo aceptarlos.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué es un pago con cadena de bloque y cómo funciona?
  
• ¿Cuáles son los diferentes tipos de sistemas de pago con cadena de bloque?
  
• ¿Cuáles son los beneficios de usar una cadena de bloque para los pagos?
  
• ¿Cómo pueden las empresas aceptar pagos con cadena de bloque?
  
• ¿Cuáles son los principales desafíos de los pagos con cadena de bloque?
  
• Cómo puede ayudar Stripe Payments
  

¿Qué es pago con cadena de bloque y cómo funciona?

Un pago con cadena de bloque mueve una transacción a través de una red descentralizada, en lugar de hacerlo mediante bancos o redes de tarjetas. Para realizar un pago, se envían activos digitales de una cartera digital a otra, y la transacción se registra en un libro mayor compartido que cualquiera puede verificar.

Este diseño se demostró por primera vez en 2008, cuando el creador de Bitcoin lo describió como «un nuevo sistema de dinero electrónico totalmente de igual a igual, sin terceros de confianza». Ese principio sigue impulsando los pagos con cadena de bloque hoy en día, ya sea en Bitcoin, monedas estables u otras criptomonedas.

Funciona de esta forma:

• Generas una solicitud de pago desde tu cartera y la envías a la red.

• Los nodos de la cadena de bloques, computadoras interconectadas que comparten información en toda la red, verifican que tengas los fondos y que no estés intentando realizar un doble gasto.

• Una vez verificada, la transacción se añade a un «bloque» y queda registrada de forma permanente en la cadena.

• En la cartera del destinatario se muestra el nuevo saldo.

Cualquier persona puede ver el registro de transacciones y la criptografía junto con los protocolos de consenso lo hacen resistente a la manipulación. Dado que el sistema funciona de manera continua, los pagos pueden liquidarse en minutos en lugar de días y no hay cierres por fines de semana o feriados.

¿Cuáles son los diferentes tipos de sistemas de pago basados en cadenas de bloques?

Los pagos basados en cadenas de bloques se presentan en varias formas, cada una con su propia infraestructura, ventajas y desventajas, y su propia curva de adopción. Las empresas eligen entre ellas según sus necesidades de estabilidad, las preferencias de los consumidores y los requisitos de velocidad de las transacciones.

Criptomonedas

Estos son los medios de pago originales basados en cadena de bloques, que comenzaron con Bitcoin. Los pagos se transmiten a una red descentralizada, se validan y se agregan al libro mayor público de la cadena de bloques. Una vez confirmados, son irreversibles.

Las criptomonedas permiten pagos directos entre particulares sin intermediarios y funcionan a nivel mundial para cualquier persona con acceso a internet. Sin embargo, la volatilidad de los precios puede hacer que las criptomonedas sean poco prácticas para fijar el precio de bienes y servicios: un pago valorado en $100  al momento de la compra podría valer $95  o $105  cuando se complete la transacción.

Stablecoins

Las stablecoins son un tipo específico de criptomoneda que está vinculada a un activo estable, a menudo una moneda fiat como el dólar estadounidense o el euro. Se trata de una categoría más reciente, creada para solucionar el problema de volatilidad de las criptomonedas. Entre los ejemplos más populares se encuentran USDC y USDT.

Las stablecoins mantienen un valor constante y al mismo tiempo ofrecen la velocidad, el bajo costo y el alcance global de cadena de bloques. Un pago de 100 USDC hoy seguirá valiendo aproximadamente 100 USD mañana. Estos pagos son los preferidos para el comercio transfronterizo y la liquidación de alto volumen.

Monedas digitales de bancos centrales (CBDC)

Las CBDC son dinero digital emitido por el Gobierno que puede construirse sobre una cadena de bloques u otra tecnología de libro mayor distribuido. Ofrecen transferencias rápidas y seguras respaldadas por un banco central, y combinan la confiabilidad de la moneda fiat con la eficiencia de los canales de cadena de bloques. Actualmente, la mayoría está estrictamente controlada y es de acceso restringido, a diferencia de las cadenas de bloques públicas.

En 2025, más de 130 países y uniones monetarias exploraban las CBDC, mientras que Nigeria, Bahamas y Jamaica ya contaban con CBDC minoristas activas. Sin embargo, las CBDC aún están a varios años de una adopción generalizada en la mayoría de las economías.

Redes de capa 2

Las redes de capa 2 son redes secundarias que se ejecutan sobre las cadenas de bloques base para mejorar la velocidad y reducir costos. Son ideales para pagos de alta frecuencia y bajo valor que serían demasiado caros o lentos en la cadena base.

Por ejemplo, la Lightning Network de Bitcoin envía las transacciones fuera de la cadena y, luego, liquida el saldo final en la cadena. Esto hace que los pagos sean casi instantáneos y prácticamente libres de comisiones.

¿Cuáles son los beneficios de usar una cadena de bloques para los pagos?

Los pagos con cadena de bloques redefinen lo que es posible en términos de velocidad, costo, alcance y transparencia en el movimiento de dinero. El impacto es más evidente en el comercio transfronterizo, pero muchos de estos beneficios aplican en cualquier lugar donde las personas necesiten transferir valor de manera rápida y segura.

Acreditación de fondos más rápida y mayor disponibilidad

Los canales de pago tradicionales suelen operar en horario laboral y pueden tardar días en liquidarse. Las cadenas de bloques públicas funcionan las 24 horas del día, los 7 días de la semana, y confirman las transacciones en segundos o minutos.

Costos más bajos, en especial en transacciones transfronterizas

La eliminación de intermediarios, como los bancos corresponsales, reduce las comisiones y puede hacer que los pagos transfronterizos, en particular, sean sustancialmente más baratos. Las comisiones de la red aún pueden aumentar durante períodos de congestión, pero la cadena de bloques sigue siendo competitiva en costos, o más económica que los métodos tradicionales, para muchos pagos internacionales o de alto valor.

Alcance global e inclusión

Cualquier persona con conexión a internet puede enviar o recibir pagos con cadena de bloques, sin necesidad de tener una cuenta bancaria. Se estima que en 2024 más de 560 millones de personas tenían criptomonedas en todo el mundo, y las stablecoins, en particular, están experimentando una adopción significativa en los mercados emergentes. En el África subsahariana, estas representan alrededor del 43 % del volumen total de transacciones con criptomonedas.

Finalidad y seguridad

Una vez confirmadas, las transacciones con cadena de bloques son prácticamente irreversibles. Esto elimina el riesgo de contracargos para las empresas y puede reducir las pérdidas relacionadas con el fraude. El modelo de consenso descentralizado y la seguridad criptográfica hacen que sea extremadamente difícil manipular las transacciones. Además, existe un mayor nivel de privacidad, ya que las partes no necesitan intercambiar datos confidenciales de sus cuentas para realizar una transacción.

Transparencia y rendición de cuentas

Cada pago público realizado en cadena de bloques es visible en el libro mayor, tiene una marca de tiempo y es rastreable. Esta visibilidad en tiempo real ayuda con la conciliación, las auditorías y el cumplimiento normativo, y puede generar confianza entre las partes interesadas. Las organizaciones pueden monitorear directamente los flujos de pago, sin necesidad de esperar informes de terceros.

Programabilidad

Las cadenas de bloques como Ethereum permiten crear contratos inteligentes y vincular los pagos a condiciones o flujos de trabajo automatizados. Por ejemplo, se pueden programar depósitos en garantía que liberen los fondos al momento de la entrega, divisiones instantáneas de ingresos entre colaboradores o micropagos basados en el uso para servicios digitales. Esta automatización reduce los costos administrativos y genera posibilidades que los canales tradicionales no pueden igualar.

¿Cómo pueden las empresas aceptar pagos con cadena de bloque?

Antes de incorporar cadena de bloques a tu sistema de pagos, considera lo siguiente:

• Ámbito monedas: ¿Qué monedas o tokens aceptarás y por qué?

• Estrategia de conversión: ¿Mantendrás esas monedas o las convertirás automáticamente en monedas fiat?

• Flujo de compra: ¿Qué tipo de instrucciones necesitas dar a los clientes? ¿Cómo trabajarás con los códigos QR, los límites de tiempo de pago y las indicaciones de confirmación?

• Cumplimiento de la normativa: ¿Cómo manejarás las normas de conocimiento del cliente (KYC) y contra el lavado de dinero (AML)? ¿Hay proveedores que puedan ayudarte a gestionar el riesgo normativo?

El mejor método para aceptar pagos con cadena de bloques depende de tu tolerancia al riesgo, tus recursos técnicos y tu base de clientes. A continuación, se presentan los principales métodos que deben tenerse en cuenta.

Aceptación directa

Configuras tu propia cartera de criptomonedas y compartes la dirección (o código QR) con los clientes. Los pagos llegan directamente, sin intermediarios. Esto te da control total sobre los fondos y te permite evitar pagar comisiones de los procesadores. Sin embargo, eres responsable de toda la seguridad de la cartera y la gestión de claves, debes monitorear la cadena de bloques para los pagos entrantes y confirmar su recepción, y asumes cualquier riesgo de volatilidad si retienes los activos antes de convertirlos en moneda fiat.

Este método funciona mejor para las empresas que se sienten cómodas con la custodia de criptomonedas o que desean mantener criptomonedas como parte de su tesorería.

A través de un procesador o pasarela de pagos

Integras un proveedor externo de pagos en el proceso de compra. El proveedor gestiona la transacción en criptomonedas y liquida en tu moneda de preferencia. Esto transfiere la responsabilidad de la seguridad de la cartera, el monitoreo de la cadena de bloques y el cumplimiento normativo, y elimina el riesgo de volatilidad mediante la conversión instantánea de los pagos en criptomonedas o stablecoins a moneda fiat. Además, es más fácil integrarlo con plataformas de comercio electrónico mediante interfaces de programación de aplicaciones (API) o complementos.

Este método funciona mejor para las empresas que desean un punto de entrada de baja fricción a los pagos con cadena de bloques, sin añadir complejidad.

Aceptación solo con stablecoin

Limitas la aceptación de criptomonedas a stablecoins como USDC y USDT, que están vinculadas a moneda fiduciaria. Puedes mantenerlas para pagos futuros o convertirlas periódicamente en moneda fiduciaria. Su valor predecible facilita la fijación de precios y la contabilidad, y este método se puede utilizar para liquidaciones transfronterizas sin demoras bancarias.

Las plataformas independientes, los exportadores y los proveedores en mercados emergentes suelen aceptar stablecoins para pagos más rápidos y denominados en dólares.

Integraciones híbridas o personalizadas

Combinas varios métodos de aceptación. Por ejemplo, aceptas Bitcoin directamente para algunas transacciones mientras utilizas un procesador de pagos para stablecoins. Esto te da flexibilidad para atender diferentes preferencias de los consumidores y te permite alinearte con tu estrategia de tesorería (es decir, decidir cuándo y qué mantener), pero requiere más coordinación e instrucciones claras para el cliente en el proceso de compra.

¿Cuáles son los mayores desafíos de los pagos con cadena de bloques?

Los pagos con cadena de bloques abren nuevas posibilidades, pero también presentan obstáculos que pueden ralentizar su adopción. A continuación, te presentamos los mayores desafíos de los pagos con cadena de bloques.

Volatilidad de precios

Criptomonedas como Bitcoin y Ether pueden experimentar fuertes fluctuaciones, lo que genera incertidumbre tanto para pagadores como para destinatarios. Incluso las stablecoins conllevan cierto riesgo: pueden ocurrir «desvinculaciones» poco frecuentes o problemas de liquidez. Las empresas pueden mitigar este riesgo mediante el uso de stablecoins respaldadas por monedas fiduciarias (por ejemplo, USDC, USDT) para mantener un valor predecible, y asociándose con procesadores que convierten automáticamente criptomonedas a moneda fiat en el momento del pago.

Congestión de la red y comisiones

Las cadenas de bloques más populares tienen una capacidad limitada y los costos de transacción pueden aumentar durante periodos de alta demanda. Las empresas pueden mitigar esto mediante redes de capa 2 con mayor rendimiento y la elección de proveedores de servicios de pago que gestionen la selección de la red y las comisiones en back-end.

Experiencia de usuario y dificultades técnicas

Gestionar las direcciones de las carteras, proteger las claves privadas y entender los tiempos de confirmación puede resultar intimidante para los usuarios que son nuevos en criptomonedas. Escribir incorrectamente una dirección o enviar un tipo de token equivocado puede provocar pérdidas irreversibles. Las empresas pueden facilitar el proceso mediante pagos con código QR, nombres de cartera legibles y aplicaciones móviles de cartera, o mediante la integración de flujos de pago que generen y confirmen automáticamente las direcciones.

Incertidumbre normativa

Las normas varían ampliamente según el país, desde marcos permisivos hasta prohibiciones totales. Por ejemplo, la normativa de la UE sobre Mercados de Criptoactivos (MiCA) establece normas integrales para los criptoactivos, mientras que muchos países aún están definiendo sus mecanismos de supervisión. Las empresas deben cumplir con las obligaciones de KYC y AML en las jurisdicciones correspondientes y mantenerse al tanto de los cambios legales para limitar su riesgo. La mejor estrategia de mitigación es trabajar con un proveedor de servicios de pago autorizado que supervise la verificación de cumplimiento y la presentación de informes.

Madurez del sistema y efectos de red

Los pagos con cadena de bloques funcionan mejor cuando ambas partes de una transacción pueden utilizarlos. Sin embargo, muchos clientes y proveedores siguen prefiriendo los canales tradicionales. Incluso si recibes stablecoins, puede que necesites convertirlas en moneda fiat para pagar salarios, proveedores o impuestos. Además, los clientes podrían querer pagar en distintos activos (p. ej., Bitcoin, USDC), lo que obliga a las empresas a decidir cuáles aceptar.

Seguridad e irreversibilidad

La cadena de bloques en sí es resistente a la manipulación, pero si se roban fondos de una cartera mal protegida, no existe ningún recurso. La liquidación final elimina el riesgo de contracargos para las empresas, pero no proporciona una red de seguridad frente a errores de los usuarios o fraudes. Las herramientas para mitigar estos riesgos incluyen carteras multifirma, soluciones de custodia segura y productos de seguro para activos digitales.

Estos desafíos no niegan las ventajas de los pagos con cadena de bloques, pero sí influyen en cuándo y cómo las empresas los adoptan. La tecnología se está desarrollando rápidamente: las mejoras en escalabilidad, la mayor claridad regulatoria y una mejor experiencia de usuario podrían reducir muchas de estas dificultades con el tiempo.

Cómo puede ayudar Stripe Payments

Stripe Payments ofrece una solución global unificada que ayuda a cualquier empresa, desde startups en crecimiento hasta corporaciones multinacionales, a aceptar pagos en línea, en persona y en todo el mundo. Las empresas pueden aceptar pagos con stablecoin a nivel global que se liquidan como moneda fiat en su saldo de Stripe.

Con Stripe Payments, puedes hacer lo siguiente:

• Optimizar tu experiencia de pago: crea una experiencia de cliente fluida y ahorra miles de horas de desarrollo con interfaces prediseñadas y acceso a más de 125 métodos de pago, incluidas las stablecoins y las criptomonedas.

• Llegar a nuevos mercados más rápido: conéctate con clientes de todo el mundo y reduce la complejidad y el costo de la gestión de múltiples monedas con opciones de pago transfronterizas, disponibles en 195 países en más de 135 monedas.

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• Mejorar el rendimiento de los pagos: aumenta los ingresos con una gama de herramientas de pago personalizables y fáciles de configurar, que incluyen protección contra fraudes y que no requieren programación y funcionalidades avanzadas para mejorar las tasas de autorización.

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