L’argent a traditionnellement circulé par l’intermédiaire des banques, les réseaux de carteset les chambres de compensation, chaque intermédiaire prenant sa part et donnant le rythme. Les blockchains remplacent ces intermédiaires par un registre partagé et inviolable où les paiements peuvent être envoyés directement, confirmés en quelques minutes et réglés 24 heures sur 24, 7 jours sur 7. Cela change qui contrôle les systèmes, comment les coûts s’accumulent et ce qui est techniquement possible lorsque l’argent est programmable. Le marché mondial de la technologie blockchain valait environ [31,28 milliards de dollars en 2024]](https://www.grandviewresearch.com/industry-analysis/blockchain-technology-market) et devrait dépasser 1,43 billion de dollars d’ici 2030 à mesure que la demande augmente.

Ci-dessous, nous expliquerons comment fonctionnent les paiements blockchain, les systèmes qui les sous-tendent, leurs avantages et comment les accepter.

Contenu de l’article

• Qu’est-ce que le paiement blockchain et comment fonctionne-t-il?
  
• Quels sont les différents types de systèmes de paiement blockchain?
  
• Quels sont les avantages d’utiliser la blockchain pour les paiements?
  
• Comment les entreprises peuvent-elles accepter les paiements par blockchain?
  
• Quels sont les plus grands défis liés aux paiements blockchain?
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider?
  

Qu’est-ce que le paiement blockchain et comment fonctionne-t-il?

Un paiement blockchain déplace une transaction sur un réseau décentralisé plutôt que par le biais de banques ou de réseaux de cartes. Pour effectuer un paiement, vous devez envoyer des actifs numériques à partir d’un portefeuille numérique à un autre, et la transaction est enregistrée sur un registre partagé que tout le monde peut vérifier.

Cette conception a été démontrée pour la première fois en 2008 lorsque le créateur de Bitcoin l’a décrit comme « un nouveau système de monnaie électronique entièrement peer-to-peer, sans tiers de confiance ». Ce principe régit encore aujourd’hui les paiements via la blockchain, qu’ils soient effectués en Bitcoin, en cryptomonnaie stable ou dans une autre cryptomonnaie.

Voici comment cela fonctionne :

• Vous créez une demande de paiement à partir de votre portefeuille et l’envoyez au réseau.

• Les nœuds de la blockchain, des ordinateurs interconnectés qui partagent des informations sur le réseau, confirment que vous avez les fonds et que vous n’essayez pas de dépenser deux fois.

• Une fois vérifiée, la transaction est ajoutée à un « bloc » et sauvegardé de manière permanente sur la chaîne.

• Le portefeuille numérique du destinataire reflète le nouveau solde.

N’importe qui peut consulter l’enregistrement de la transaction, et la cryptographie et les protocoles de consensus le rendent résistant à la falsification. Comme le système fonctionne en continu, les paiements peuvent être réglés en quelques minutes au lieu de plusieurs jours et il n’y a pas de fermeture pour les week-ends ou les jours fériés.

Quels sont les différents types de systèmes de paiement blockchain?

Les paiements basés sur la blockchain se présentent sous plusieurs formes, chacune avec sa propre infrastructure, ses propres compromis et sa propre courbe d’adoption. Les entreprises choisissent entre eux en fonction de leurs besoins de stabilité, des préférences des consommateurs et des exigences de vitesse de transaction.

Cryptomonnaies

Il s’agit de moyens de paiement originaux de la blockchain, à commencer par le Bitcoin. Les paiements sont diffusés sur un réseau décentralisé, validés et ajoutés au grand livre public de la blockchain. Une fois confirmés, ils sont irréversibles.

La cryptomonnaie permet des paiements directs, de pair à pair, sans intermédiaire et fonctionne dans le monde entier pour toute personne ayant accès à Internet. Mais la volatilité des prix peut rendre les cryptomonnaies peu pratiques pour fixer le prix des biens et services : un paiement d’une valeur de 100 $ à la caisse peut valoir 95 $ ou 105 $ au moment où il est réglé.

Cryptomonnaies stables

Les cryptomonnaies stables sont un type spécifique de crypto-monnaie qui est rattaché à un actif stable, souvent une monnaie fiduciaire telle que le dollar américain ou l’euro. Il s’agit d’une nouvelle catégorie conçue pour résoudre le problème de volatilité de la cryptomonnaie. Les exemples les plus populaires incluent l’USDC et l’USDT.

Les cryptomonnaies stables conservent une valeur constante tout en conservant la vitesse, le faible coût et la portée mondiale de la blockchain. Un paiement en 100 USDC aujourd’hui vaudra encore environ 100 $ demain. Ces paiements sont privilégiés pour le commerce transfrontalier et le règlement de gros volumes.

Devises numériques de banque centrale (MNBC)

Les MNBC sont de la monnaie numérique émise par le gouvernement qui peuvent être basées sur une blockchain ou une autre technologie de registre distribué. Elles offrent des transferts rapides et sécurisés garantis par une banque centrale et combinent la fiabilité de la monnaie fiduciaire avec l’efficacité des systèmes blockchain. Actuellement, la plupart sont étroitement contrôlées et autorisées, contrairement aux blockchains publiques.

À partir de 2025, plus de 130 pays et unions monétaires explorent la MNBC. Le Nigeria, les Bahamas et la Jamaïque ont tous mis en place des CBDC destinées au grand public. Mais les MNBC sont encore à des années d’une adoption généralisée dans la plupart des économies.

Réseaux de couche 2

Les réseaux de couche 2 sont des réseaux secondaires qui s’exécutent sur des blockchains de base pour améliorer la vitesse et les coûts. Ils sont idéaux pour les paiements à haute fréquence et de faible valeur qui seraient trop coûteux ou lents sur la chaîne de base.

Par exemple, le Lightning Network pour Bitcoin envoie les transactions hors de la chaîne, puis règle le solde final de la chaîne. Cela rend les paiements presque instantanés et presque gratuits.

Quels sont les avantages d’utiliser la blockchain pour les paiements?

Les paiements par blockchain remodèlent ce qui est possible en termes de vitesse, de coût, de portée et de transparence dans le transfert d’argent. L’impact est particulièrement évident dans le commerce transfrontalier, mais bon nombre de ces avantages s’appliquent partout où les gens ont besoin de transférer de la valeur rapidement et en toute sécurité.

Règlement plus rapide et plus de disponibilité

Les systèmes de paiement traditionnels fonctionnent souvent pendant les heures de bureau et peuvent prendre des jours à régler. Les blockchains publiques fonctionnent 24 heures sur 24 et 7 jours sur 7 et confirment les transactions en quelques secondes ou minutes.

Réduire les coûts, en particulier au-delà des frontières

L’élimination des intermédiaires tels que les banques correspondantes permet de réduire les frais et rendre les paiements transfrontaliers nettement moins coûteux. Les frais de réseau peuvent encore atteindre des sommets en période de congestion, mais la blockchain reste compétitive ou moins chère que les méthodes traditionnelles pour de nombreux paiements internationaux ou de grande valeur.

Portée mondiale et inclusion

Toute personne disposant d’une connexion Internet peut envoyer ou recevoir des paiements blockchain, sans compte bancaire requis. On estime que plus de 560 millions de personnes possèdent des crypto-monnaies à l’échelle mondiale en 2024, et les cryptomonnaies stables en particulier, sont largement adoptés dans les marchés émergents. En Afrique subsaharienne, ils représentent environ 43 % du volume des transactions en cryptomonnaies.

Finalité et sécurité

Une fois confirmées, les transactions blockchain sont effectivement irréversibles. Cela élimine le risque de contestation de paiement pour les entreprises et peut minimiser les pertes liées à la fraude. Le modèle de consensus décentralisé et la sécurité cryptographique rendent extrêmement difficile la falsification des transactions. Le niveau de confidentialité est plus élevé, car les parties n’ont pas besoin d’échanger des informations de compte sensibles pour effectuer des transactions.

Transparence et auditabilité

Chaque paiement public par blockchain est visible sur le registre, horodaté et traçable. Cette visibilité en temps réel facilite le rapprochement, les audits et la conformité, et peut renforcer la confiance avec les parties prenantes. Les organisations peuvent surveiller directement les flux de paiement, sans attendre les rapports de tiers.

Programmabilité

Les blockchains comme Ethereum permettent la mise en place de contrats intelligents et permettent aux parties de lier les paiements à des conditions ou à des flux de travail automatisés. Par exemple, vous pouvez programmer un séquestre qui libère des fonds à la livraison, une répartition instantanée des revenus entre les collaborateurs ou des micropaiements basés sur l’utilisation pour les services numériques. Cette automatisation réduit les frais administratifs et crée des possibilités que les systèmes traditionnels ne peuvent pas égaler.

Comment les entreprises peuvent-elles accepter les paiements par blockchain?

Avant d’ajouter la blockchain à votre suite d’outils de paiement, réfléchissez aux points suivants :

• *Champ d’application de la monnaie : * quelles pièces ou jetons accepterez-vous et pourquoi?

• *Stratégie de conversion : * détiendrez-vous ces monnaies ou les convertirez-vous automatiquement en monnaie fiduciaire?

• *Flux de paiement : * quel type d’instructions devez-vous donner aux clients? Comment allez-vous travailler avec les codes QR, les délais de paiement et les invites de confirmation?

• *Conformité : * comment allez-vous gérer les règles relatives à la connaissance du client (KYC) et la lutte contre le blanchiment d’argent (AML)? Existe-t-il des fournisseurs qui peuvent vous aider à gérer votre risque réglementaire?

La meilleure méthode pour accepter les paiements par blockchain dépend de votre tolérance au risque, de vos ressources techniques et de votre clientèle. Voici les principales méthodes à prendre en considération.

Acceptation directe

Vous créez votre propre portefeuille de cryptomonnaies et partagez l’adresse (ou le code QR) avec les clients. Les paiements arrivent directement, sans intermédiaires. Cela vous donne un contrôle total sur les fonds et vous pouvez éviter de payer des frais de traitement. Cependant, vous gérez toute la sécurité du portefeuille et la gestion des clés, vous devez surveiller la blockchain pour les paiements entrants et confirmer la réception, et vous prenez en charge tout risque de volatilité si vous détenez les actifs avant de les convertir en monnaie fiduciaire.

Cette méthode fonctionne mieux pour les entreprises qui sont à l’aise avec la garde de cryptomonnaies ou qui souhaitent détenir des cryptomonnaies dans le cadre de leurs trésoreries.

Par le biais d’un prestataire de services de paiement ou d’une passerelle

Vous intégrez un prestataire de services de paiement tiers au processus de paiement. Le prestataire gère la transaction en cryptomonnaie et règle dans la devise de votre choix. Cela transfère la responsabilité de la sécurité du portefeuille, de la surveillance de la blockchain et des exigences de conformité et élimine le risque de volatilité en convertissant instantanément les paiements en cryptomonnaies ou en cryptomonnaies stables en monnaie fiduciaire. L’intégration avec les plateformes de commerce électronique est également plus facile grâce aux interfaces de programmation d’applications (API) ou aux plug-ins.

Cette méthode fonctionne mieux pour les entreprises qui souhaitent un point d’entrée à faible friction dans les paiements par blockchain sans ajouter de complexité.

Acceptation de la cryptomonnaie stable uniquement

Vous limitez l’acceptation des cryptomonnaies aux cryptomonnaies stables comme l’USDC et l’USDT, qui sont rattachés à la monnaie fiduciaire. Vous pouvez les conserver pour des paiements futurs ou les convertir périodiquement en monnaie fiduciaire. La valeur prévisible facilite la tarification et la comptabilité, et cette méthode peut être utilisée pour les règlements transfrontaliers sans retards bancaires.

Les plateformes indépendantes, les exportateurs et les fournisseurs des marchés émergents acceptent souvent les cryptomonnaies stables pour des paiements plus rapides et libellés en dollars.

Intégrations hybrides ou personnalisées

Vous combinez plusieurs méthodes d’acceptation. Par exemple, vous acceptez directement le Bitcoin pour certaines transactions tout en utilisant un sous-traitant pour les cryptomonnaies stables. Cela vous donne la possibilité de répondre aux différentes préférences des consommateurs et vous permet de vous aligner sur votre stratégie de trésorerie (c’est-à-dire décider quand et quoi conserver). Mais cela nécessite plus de coordination et des instructions claires pour le client lors du paiement.

Quels sont les plus grands défis liés aux paiements blockchain?

Les paiements par blockchain ouvrent de nouvelles possibilités, mais ils présentent également des obstacles qui peuvent ralentir leur adoption. Voici un aperçu des plus grands défis liés aux paiements par blockchain.

Volatilité des prix

Les cryptomonnaies comme le Bitcoin et l’Ether peuvent fluctuer fortement, ce qui crée de l’incertitude pour les payeurs et les destinataires. Même les cryptomonnaies stables comportent certains risques, car de rares « depegs » (décrochage) ou problèmes de liquidité peuvent survenir. Les entreprises peuvent réduire ce risque en utilisant des cryptomonnaies stables adossés à des monnaies fiduciaires (par exemple, USDC, USDT) pour maintenir une valeur prévisible et en s’associant à des processeurs qui convertissent automatiquement les cryptomonnaies en monnaies fiduciaires au moment du paiement.

Encombrement du réseau et frais

Les blockchains populaires ont une capacité limitée et les coûts de transaction peuvent atteindre des sommets lors d’une utilisation intensive. Les entreprises peuvent atténuer ce problème en utilisant des réseaux de couche 2 avec un débit plus élevé et en choisissant des prestataire de services de paiement qui gèrent la sélection du réseau et les frais en arrière-plan.

Expérience utilisateur et freins techniques

La gestion des adresses de portefeuille, la protection des clés privées et la compréhension des délais de confirmation peuvent être intimidantes pour les utilisateurs qui découvrent la cryptomonnaie. Une faute de frappe à l’adresse ou l’envoi d’un mauvais type de jeton peut entraîner des pertes irréversibles. Les entreprises peuvent faciliter le processus grâce à paiements par code QR, des noms de portefeuille lisibles par l’homme et des applications de portefeuille mobiles, ou en intégrant des flux de paiement qui gèrent automatiquement la génération et la confirmation d’adresse.

Incertitude réglementaire

Les règles varient considérablement d’un pays à l’autre, allant de cadres permissifs à des interdictions totales. Par exemple, la réglementation européenne sur les Marchés des cryptoactifs (MiCA) établit des règles complètes pour les cryptoactifs, tandis que de nombreux pays sont encore en train de définir la surveillance. Les entreprises doivent se conformer aux obligations en matière de connaissance du client et de lutte contre le blanchiment de capitaux dans les territoires concernés et surveiller l’évolution des lois pour limiter leurs risques. La meilleure stratégie d’atténuation consiste à travailler avec un prestataire de services de paiement agréé qui supervise le contrôle de la conformité et les rapports.

Maturité du système et effets de réseau

Les paiements par blockchain fonctionnent mieux lorsque les deux parties d’une transaction peuvent les utiliser. Mais de nombreux clients et fournisseurs préfèrent encore les systèmes traditionnels. Même si vous recevez des cryptomonnaies stables, vous devrez peut-être les convertir en monnaie fiduciaire pour payer les salaires, les fournisseurs ou les impôts. Les clients peuvent souhaiter payer avec différents actifs (par exemple, Bitcoin, USDC), ce qui oblige les entreprises à décider lesquels prendre en charge.

Sécurité et irréversibilité

La blockchain elle-même résiste à la falsification, mais si des fonds sont volés dans un portefeuille mal sécurisé, il n’y a aucun recours. Le règlement final supprime le risque de contestation de paiement pour les entreprises, mais ne laisse aucun filet de sécurité pour les erreurs ou la fraude de l’utilisateur. Les outils d’atténuation comprennent les portefeuilles multisignatures, les solutions de garde sécurisée et les produits d’assurance pour les actifs numériques.

Ces défis n’annulent pas les avantages des paiements par blockchain, mais ils déterminent quand et comment les entreprises les adoptent. La technologie se développe rapidement : l’évolutivité, les mises à niveau, la clarté réglementaire et l’amélioration de l’expérience utilisateur pourraient réduire bon nombre de ces obstacles au fil du temps.

Comment Stripe Payments peut vous aider

Paiements Stripe fournit une solution de paiement mondiale unifiée qui aide toutes les entreprises, des jeunes entreprises en expansion aux entreprises mondiales, à accepter les paiements en ligne, en personne et dans le monde entier. Les entreprises peuvent accepter des paiements en cryptomonnaies stables à l’échelle mondiale qui sont réglés en monnaie fiduciaire dans leurs soldes Stripe.

Stripe Payments peut vous aider à :

• *Optimiser votre expérience de paiement : * créez une expérience client fluide et économisez des milliers d’heures d’ingénierie grâce à des interfaces de paiement préconfigurées et à l’accès à plus de 125 méthodes de paiement, y compris les cryptomonnaies stables et les cryptomonnaies.

• *Pénétrer de nouveaux marchés plus rapidement : * joignez une clientèle mondiale et réduisez la complexité et le coût de la gestion multidevise grâce à des options de paiement transfrontalier, offertes dans 195 pays et plus de 135 devises.

• *Unifier les paiements en personne et en ligne : * créez une expérience de commerce unifié sur les canaux en ligne et en personne pour personnaliser les interactions, récompenser la fidélité et augmenter les revenus.

• *Améliorer le rendement des paiements : * augmentez les revenus grâce à une gamme d’outils de paiement personnalisables et faciles à configurer, y compris une protection contre la fraude sans code et des capacités avancées pour améliorer les taux d’autorisation.

• *Agir plus rapidement avec une plateforme flexible et fiable pour la croissance : * bâtissez sur une plateforme conçue pour évoluer avec vous, avec un temps de disponibilité de 99,999 % et une fiabilité de premier ordre.

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