La divisa digital forma ahora parte de cómo se mueve el dinero en internet, desde que los creadores cobran a través de fronteras hasta que las empresas se conforman con los millones de clientes globales que no usan bancos tradicionales. Pero la tecnología puede ser confusa: algunos monedas digitales se comportan como inversiones, algunos como efectivo y otros aún están siendo probados.

A continuación, encontrarás una introducción a la divisa digital: cómo funciona realmente, dónde se está utilizando ya y qué podría significar para el movimiento del dinero en un futuro próximo.

¿De qué trata este artículo?

• ¿Qué es la divisa digital?
  
• ¿Cómo se comparan los diferentes tipos de divisas digitales?
  
• ¿Qué tecnologías aceptan los sistemas de divisas digitales?
  
• ¿Cómo se utiliza la divisa digital en los pagos?
  
• ¿Qué riesgos afectan a la adopción de divisas digitales?
  
• ¿Cómo pueden las empresas y los usuarios empezar a usar la divisa digital?
  
• ¿Cómo puede ayudarte Stripe Payments?
  

¿Qué es la divisa digital?

La divisa digital es el dinero que se crea, se almacena y se transfiere completamente en línea. No necesitas una cuenta corriente para enviarla o recibirla. Solo necesitas acceso a internet y el tipo adecuado de monedero digital.

Las divisas digitales permiten realizar pagos globales y transfronterizos más rápidos, acceso financiero sin bancos y tipos de servicios completamente nuevos.

Se dividen en tres categorías principales:

• Criptomonedas (como Bitcoin o Ether): Funcionan en blockchains públicas y no son emitidas por ningún gobierno.

• Stablecoins (como USDC): Son un tipo específico de criptomoneda diseñados para mantener un valor estable. Las más comunes están vinculadas en una relación uno a uno al dólar estadounidense. Pueden ser emitidos por empresas privadas o completamente descentralizados.

• Monedas digitales de bancos centrales (CBDC): Son una versión digital respaldada por gobiernos del efectivo físico aún en desarrollo en muchos países.

¿Cómo se comparan los diferentes tipos de divisas digitales?

La divisa digital abarca todo un espectro de ofertas, desde redes de criptomonedas descentralizadas hasta dólares digitales respaldados por el gobierno. Así es como se pila los tipos principales.

Criptomonedas

Mucha gente trata las criptomonedas más como una clase de activo que como dinero cotidiano. No hay un emisor central: funciona en ecosistemas de blockchain mantenidos por los usuarios, no por las instituciones. Los precios fluctúan establecido en función de la oferta, la demanda y la especulación. Estos activos son especialmente útiles en países con monedas inestables o acceso bancario limitado.

Stablecoins

Las stablecoins son un tipo de criptomoneda que buscan mantener un valor estable. Pueden vincularse a activos como el dólar EE. UU., lo que les proporciona mayor estabilidad de precios que otras formas de criptomonedas. Las stablecoins se están convirtiendo en una divisa internacional importante: ahora hay más de 305.000 millones de dólares de ellos en circulación.

CBDC

Las CBDC son monedas digitales respaldadas por el gobierno que funcionan como una versión digital del efectivo. Todavía están desarrollándose en la mayoría de los países, pero podrían generar dinero de cobro instantáneo accesible para cualquiera con un smartphone. Países comolas Bahamas yNigeria ya han lanzado sus CBDC, conprincipales pruebas en curso en China, India y otros países. En EE. UU., el Congreso esdebatiendo activamente preocupaciones sobre privacidad y políticas relacionadas con las CBDC.

¿Qué tecnologías aceptan los sistemas de divisas digitales?

Algunas tecnologías clave, como las que se muestran a continuación, hacen que las divisas digitales funcionen.

Blockchains y libros de contabilidad distribuidos

Las blockchains son bases de datos compartidas que registran transacciones a través de una red. Cada transacción tiene una marca de tiempo, está vinculada a la anterior y es visible para todo el sistema. No hay un libro de cuentas central que hackear o editar. Una vez que los datos seescriben en cadena, ahí se queda. Esta estructura es lo que permite que criptomonedas como Bitcoin y Ether funcionen sin un banco ni procesador de pagos.

Criptografía

En el centro de cualquier sistema de divisas digitales está la criptografía. Posees una clave privada, que actúa como una contraseña y te permite firmar transacciones y demostrar la propiedad de activos almacenados en una dirección blockchain. Cada transacción también está cifrada, hasheada y enlazada de una manera que mantiene toda la cadena segura y verificable. Así es como se crea confianza en los sistemas descentralizados, incluso cuando los usuarios no se conocen personalmente.

Mecanismos de consenso

Como no hay una parte central que valide las operaciones, las redes utilizan algoritmos de consenso para determinar qué transacciones son válidas. Bitcoin utiliza el método proof-of-work, que consume mucha energía, y Ethereum ahora utiliza proof-of-stake, que es más rápida y eficiente.

Contratos inteligentes

Contratos inteligentes son fragmentos de código que se ejecutan automáticamente cuando se cumplen condiciones predeterminadas. Gestionan desde pagos automáticos hasta suscripciones en la cadena. Por ejemplo, Stripe creó un contrato inteligente personalizado para USD Coin (USDC) que permite a las empresasgestionar pagos recurrentes de los monederos de los clientes sin aprobaciones manuales cada vez.

Monederos

Los monederos almacenan tus claves y se conectan con un sistema blockchain. Algunos son de custodia (gestionados por un tercero), mientras que otros son autocustodiales (tú tienes las claves). Necesitas un monedero para realizar transacciones en criptomonedas.

¿Cómo se utiliza la divisa digital en los pagos?

Las divisas digitales se están convirtiendo en parte de cómo las personas y las empresas mueven dinero, especialmente cuando las opciones existentes son lentas, caras o están rotas.

Aquí están los principales casos de uso actuales.

Pagos por Internet

Las empresas aceptan divisas digitales, pero normalmente utilizan proveedores de pagos en lugar de tocar directamente las criptomonedas. Cuando un cliente paga en divisas digital, el proveedor gestiona la lógica onchain, la convierte y se conforma con la empresa en fiat. No es diferente a que te paguen con tarjeta, salvo que ahora los clientes globales prefieren pagar con criptomonedas ahora pueden hacerlo, sin necesidad de configuración especial. Por ejemplo, Stripe ha visto cómo los negocios trasladanhasta un 20% su volumen de pagos a stablecoins.

Transferencias internacionales

Las stablecoins evitan los retrasos, intermediarios y comisiones de cambio (FX) que conllevan normalmente los pagos transfronterizos. Los pagos se cobran en minutos, no en días, y a una fracción del coste de las redes tradicionales.

En regiones con monedas locales inestables, la gente utiliza stablecoins para la supervivencia económica. Por ejemplo, sobre la mitad de los consumidores de América Latina han realizado una compra usando una divisa digital, a menudo prefiriéndola frente a su licitación local.

Gastos reales

Por ahora, gastar criptomonedas en el punto de venta es un nicho, pero sigue creciendo. Algunos lo hacen directamente a través de las carteras de comerciantes. Otros utilizan tarjetas de débito vinculadas a criptomonedas que convierten las tenencias en fiat en el momento de la compra. En algunos países, como El Salvador, Bitcoin puede utilizarse como efectivo. En EE. UU., unapequeña parte de los consumidores utilizan criptomoneda y otras monedas digitales para el gasto real.

¿Qué riesgos afectan a la adopción de la divisa digital?

La divisa digital sigue conllevando desafíos técnicos, regulatorios y humanos.

Esto es lo que debes tener en cuenta:

• Volatilidad: Los mercados de criptomonedas se mueven rápido, lo cual es ideal para operar pero difícil para presupuestar. Las stablecoins ayudan, pero su utilidad sigue dependiendo de la confianza en el emisor y el acceso a un sistema fiable deaccesos y salidas.

• Regulación: Algunos países están promoviendo marcos claros, mientras que otros endurecen las restricciones o retrasan decisiones. En EE. UU., por ejemplo, la ley GENIUS Act describe un marco jurídico para las stablecoins, pero no se aplica a stablecoins algorítmicas u otros tipos de criptomonedas. Mientras tanto, el Congreso debate si debería existir un dólar digital EE. UU. y cómo debería ser.

• Seguridad: Las blockchains son seguras por diseño, pero el phishing, el delito y el error del usuario siguen traduciéndose en miles de millones perdidos cada año. Como las transacciones en criptomonedas son definitivas, no existe la opción de resolución de disputas.

• Percepción: Algunas personas ven las criptomonedas como especulativas o marginales. Estas impresiones aún pueden influir en políticas, inversiones y comportamiento del usuario.

¿Cómo pueden las empresas y los usuarios empezar a usar divisas digitales?

Empieza decidiendo para qué usas la divisa digital.

Una vez que tengas un caso de uso, considera lo siguiente:

• Elige tu divisa: Bitcoin, Ether o una stablecoin como USDC son puntos de partida sólidos.

• Elige una monedero o plataforma: Las carteras de custodia de las plataformas digitales ofrecen comodidad, mientras que la custodia propia te da el control. Conoce quién tiene las claves.

• Asegurar todo: Habilitar la autenticación en dos pasos, almacenar frases de recuperación fuera de línea y comprobar las direcciones antes de realizar una transacción.

• Prueba con transacciones pequeñas: Mueve unos cuantos euros para aprender cómo funcionan las comisiones de transacción, las confirmaciones y la congestión de red en la vida real.

Cómo puede ayudarte Stripe Payments

Stripe Payments ofrece una solución de pagos global y unificada que ayuda a cualquier empresa, desde startups en expansión hasta grandes corporaciones internacionales, a aceptar pagos online, en persona y en todo el mundo. Las empresas pueden aceptar pagos constablecoins desde casi cualquier parte del mundo, que se liquidan como dinero fiduciario en tu saldo de Stripe.

Stripe Payments puede ayudarte a:

• Optimizar la experiencia de tu proceso de compra: Ofrece una experiencia fluida al cliente y ahorra miles de horas de desarrollo gracias a las interfaces de pago prediseñadas y al acceso a más de 125 métodos de pago, incluidas las stablecoins y las criptomonedas.

• Expandirte a nuevos mercados más rápido: llega a clientes de todo el mundo y simplifica la gestión de los tipos de cambio gracias a las opciones de pago internacionales, que admiten 195 países y más de 135 divisas.

• Unificar los pagos en línea y en persona: crea una experiencia de comercio unificado entre tus canales en línea y presenciales para personalizar la relación con tus clientes, fomentar su fidelidad y aumentar tus ingresos.

• Mejorar el rendimiento de tus pagos: aumenta tus ingresos con herramientas de pagos configurables y fáciles de implementar, que incluyen soluciones sin programación de protección antifraude y funciones avanzadas para mejorar las tasas de autorización.

• Hacer crecer tu empresa con una plataforma fiable: desarrolla tu negocio sobre una infraestructura que está preparada para escalar contigo. Stripe ha logrado mantener un tiempo de actividad histórico del 99,999 % y garantiza una fiabilidad líder en el sector.

Conoce todos los detalles sobre cómoStripe Payments puede ayudarte a aceptar pagos en línea y en persona o empieza hoy.