Le valute digitali fanno ormai parte del modo in cui il denaro si muove su Internet, dai creatori di contenuti pagati all'estero alle attività che servono i milioni di clienti globali che non utilizzano le banche tradizionali. Tuttavia, la tecnologia può creare confusione: alcune valute digitali si comportano come beni di investimento, altre come contanti e altre sono ancora in fase di test.

Di seguito troverai un'introduzione alle valute digitali: come funzionano effettivamente, dove vengono già utilizzate e cosa potrebbero significare per il modo in cui il denaro si muoverà nel prossimo futuro.

Contenuto dell'articolo

• Che cos'è una valuta digitale
  
• Confronto tra i diversi tipi di valute digitali
  
• Tecnologie che supportano i sistemi di valute digitali
  
• Utilizzo delle valute digitali nei pagamenti
  
• Rischi che influiscono sull'adozione delle valute digitali
  
• In che modo le attività e gli utenti possono iniziare a utilizzare le valute digitali
  
• In che modo Stripe Payments può essere d'aiuto
  

Che cos'è una valuta digitale

Le valute digitali sono denaro creato, salvato e trasferito interamente online. Non è necessario un conto corrente per inviarlo o riceverlo. È sufficiente accedere a Internet e al tipo di wallet corretto.

Le valute digitali consentono pagamenti globali e transfrontalieri più rapidi, accesso alle finanze senza utilizzare le banche e tipi di servizi completamente nuovi.

Si dividono in tre categorie principali:

• Criptovalute (come Bitcoin o Ether): funzionano su blockchain pubbliche e non sono emesse da alcun governo.

• Stablecoin (come USDC): sono un tipo specifico di criptovaluta progettato per conservare un valore costante, e le più comuni sono ancorate alla pari al dollaro degli Stati Uniti. Possono essere emesse da società private o sono completamente decentralizzate.

• Valute digitali delle banche centrali (CBDC): si tratta di una versione digitale del contante fisico supportata dal governo e ancora in fase di sviluppo in molti Paesi.

Confronto tra i diversi tipi di valute digitali

Le valute digitali coprono un'intera gamma di offerte, dai circuiti decentralizzati di criptovalute ai dollari digitali supportati a livello governativo. Ecco come si sviluppa la gamma di tecnologie delle principali tipologie.

Criptovalute

Molte persone trattano le criptovalute più come una classe di asset che come denaro da usare ogni giorno. Non esiste un'entità emittente centralizzata: funzionano su ecosistemi blockchain gestiti dagli utenti, non dalle istituzioni. I prezzi fluttuano in base all'offerta, alla domanda e alla speculazione. Questi asset sono particolarmente utili nei Paesi con valute instabili o accesso limitato al sistema bancario.

Stablecoin

Le stablecoin sono un tipo di criptovaluta che tende a mantenere un valore stabile. Possono essere ancorate ad asset come il dollaro degli Stati Uniti, e questo conferisce loro una maggiore stabilità del prezzo rispetto ad altre forme di criptovalute. Le stablecoin stanno diventando un'importante valuta internazionale: attualmente ne circolano per oltre 305 miliardi di dollari.

CBDC

Le CBDC sono valute digitali supportate dal governo che funzionano come una versione digitale del contante. Nella maggior parte dei paesi sono ancora in fase di sviluppo, ma potrebbero rappresentare contanti per un regolamento istantaneo dei pagamenti, accessibili a chiunque abbia uno smartphone. Paesi come Bahamas e Nigeria hanno già lanciato le CBDC e sono in corso test importanti in Cina, India e altri Paesi. Negli Stati Uniti, il Congresso sta discutendo attivamente le problematiche relative alla privacy e le politiche relative alle CBDC.

Tecnologie che supportano i sistemi di valute digitali

Le valute digitali funzionano grazie ad alcune tecnologie di base. Di seguito sono riportati i soggetti principali.

Blockchain e registri distribuiti

Le blockchain sono database condivisi che registrano le transazioni in una rete. Ogni transazione è contrassegnata da un timestamp, è collegata alla transazione precedente ed è visibile nell'intero sistema. Non esiste un registro centrale da violare o modificare. Una volta scritti i dati, questi rimangono invariabili. Questa struttura consente alle criptovalute come Bitcoin ed Ether di operare senza una banca o elaboratore dei pagamenti.

Crittografia

La crittografia è al centro di qualsiasi sistema di valute digitali. Hai una chiave privata, che funge da password e ti consente di firmare le transazioni e dimostrare la titolarità degli asset contenuti in un indirizzo della blockchain. Ogni transazione viene inoltre crittografata, sottoposta a hash e collegata in modo da mantenere sicura e verificabile l'intera catena. È così che la fiducia è integrata nei sistemi decentralizzati, anche se gli utenti non si conoscono personalmente.

Meccanismi di consenso

Poiché non esiste un'entità centrale che convalida le transazioni, i circuiti utilizzano algoritmi di consenso per confermare le transazioni valide. Bitcoin utilizza la proof-of-work, che richiede molta energia, mentre Ethereum utilizza attualmente la proof-of-stake, più veloce ed efficiente.

Smart contract

Gli smart contract sono porzioni di codice che vengono eseguite automaticamente quando sono soddisfatte alcune condizioni prestabilite. Sono alla base di tutto, dai pagamenti automatizzati agli abbonamenti on-chain. Ad esempio, Stripe ha creato uno smart contract personalizzato per le USD Coin (USDC), che consente alle attività di prelevare i pagamenti ricorrenti dai wallet dei clienti senza che ogni volta sia richiesta un'approvazione manuale.

Wallet

I wallet memorizzano le chiavi e si interfacciano con un sistema blockchain. Alcuni sono custoditi (gestiti da una terza parte), altri sono auto-custoditi (cioè le chiavi sono in possesso dell'utente). Per effettuare transazioni in criptovalute è necessario un wallet.

Utilizzo delle valute digitali nei pagamenti

Le valute digitali stanno diventando una parte del modo in cui le persone e le attività spostano il denaro, soprattutto dove le scelte attuali sono lente, costose o malfunzionanti.

Ecco i principali casi d'uso attuali.

Pagamenti online

Le attività accettano le valute digitali, ma in genere utilizzano fornitori di servizi di pagamento anziché gestire direttamente le criptovalute. Quando un cliente paga in una valuta digitale, il fornitore gestisce la logica della catena, la converte e regola l'attività in valuta corrente. Questo non è diverso dal ricevere pagamenti con carta, ma attualmente i clienti di tutto il mondo che preferiscono pagare con una criptovaluta possono farlo senza alcuna configurazione speciale. Ad esempio, Stripe ha osservato cje le attività trasferiscono fino al 20% del volume di pagamenti come stablecoin.

Bonifici transfrontalieri

Le stablecoin evitano ritardi, intermediari e commissioni di cambio (FX) che sono in genere connesse ai pagamenti transfrontalieri. I pagamenti vengono saldati in pochi minuti, non in giorni, e a una frazione del costo dei circuiti tradizionali.

Nelle regioni con valute locali instabili, le persone utilizzano le stablecoin per la loro sopravvivenza economica: ad esempio, più della metà dei consumatori dell'America Latina ha effettuato un acquisto utilizzando le valute digitali, spesso preferendole alla propria moneta locale.

Spese reali

Attualmente, spendere le criptovalute in una soluzione point of sale è una modalità di nicchia, ma sta crescendo. Alcuni lo fanno direttamente tramite i wallet degli esercenti. Altri utilizzano carte di debito collegate alle criptovalute che convertono i saldi in valuta corrente al momento dell'acquisto. In alcuni Paesi, come El Salvador, i Bitcoin possono essere utilizzati come contanti. Negli Stati Uniti, una piccola parte dei consumatori utilizza le criptovalute e altre valute digitali per acquisti reali.

Rischi che influiscono sull'adozione delle valute digitali

Le valute digitali comportano ancora alcune problematiche tecniche, normative e umane.

Ecco gli aspetti da considerare.

• Volatilità: i mercati delle criptovalute si muovono rapidamente, ottimale per il trading, ma pesante per il budget. Le stablecoin aiutano, ma la loro utilità dipende comunque dall'affidabilità della società emittente e dall'accesso a on-ramp e off-ramp affidabili.

• Regolamento: alcuni Paesi stanno portando avanti quadri di riferimento chiari, altri stanno inasprendo le limitazioni o ritardando le decisioni. Negli Stati Uniti, ad esempio, il GENIUS Act delinea un quadro giuridico per le stablecoin, che però non si applica alle stablecoin algoritmiche o ad altri tipi di criptovalute. Nel frattempo, il Congresso sta discutendo se e come possa esistere un dollaro digitale degli Stati Uniti.

• Sicurezza: le blockchain sono sicure di per sé, ma il phishing, la criminalità e gli errori degli utenti continuano a causare perdite di miliardi ogni anno. Poiché le transazioni in criptovaluta sono definitive, non esiste un'opzione per la risoluzione delle contestazioni.

• Percezione: alcune persone vedono le criptovalute come speculative o marginali. Questa percezione può comunque influire sulle politiche, sugli investimenti e sul comportamento degli utenti.

In che modo le attività e gli utenti possono iniziare a utilizzare le valute digitali

Iniziare decidendo per cosa si utilizzano le valute digitali.

Una volta individuato il caso d'uso, considerare quanto segue:

• Scegliere la valuta: Bitcoin, Ether o una stablecoin come USDC sono tutti punti di partenza affidabili.

• Scegliere un wallet o una piattaforma: i wallet di custodia degli exchange sono pratici, ma la custodia autonoma garantisce il controllo. Scopri con certezza chi detiene le chiavi.

• Proteggere tutto: abilita l'autenticazione a due fattori, memorizza le frasi di recupero offline e controlla gli indirizzi prima di effettuare la transazione.

• Eseguire un test con piccole transazioni: sposta qualche dollaro per scoprire come funzionano le commissioni energetiche sulle transazioni, le conferme e la congestione della rete nella realtà.

In che modo Stripe Payments può essere d'aiuto

Stripe Payments offre una soluzione di pagamento unificata e globale che aiuta qualsiasi attività, dalle start-up in fase di espansione alle multinazionali, ad accettare pagamenti online, di persona e in tutto il mondo. Le attività possono accettare pagamenti in stablecoin a livello globale che vengono liquidati in valuta corrente nel saldo Stripe.

Stripe Payments può aiutarti a:

• Ottimizzare l'esperienza della procedura di pagamento: crea un'esperienza cliente senza fastidi e risparmia migliaia di ore di progettazione grazie alle interfacce utente di pagamento predefinite e all'accesso a oltre 125 metodi di pagamento, tra cui stablecoin e criptovalute.

• Espanderti più rapidamente in nuovi mercati: raggiungi i clienti di tutto il mondo e riduci le complessità e i costi della gestione multivaluta con opzioni di pagamento transfrontaliere, disponibili in 195 Paesi e in più di 135 valute.

• Unificare i pagamenti di persona e online: crea un'esperienza di commercio unificata su canali online e di persona per personalizzare le interazioni, premiare la fedeltà e aumentare i ricavi.

• Migliorare le prestazioni dei pagamenti: aumenta i ricavi con una gamma di strumenti di pagamento personalizzabili e facili da configurare, che includono anche la protezione antifrode no-code e funzionalità avanzate per migliorare i tassi di autorizzazione.

• Operare più velocemente con una piattaforma flessibile e affidabile per la crescita: utilizza una piattaforma progettata per crescere insieme a te, con tempi di operatività del 99,999% e un'affidabilità leader nel settore.

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