数字货币现在已成为互联网资金流动的一种方式，从创作者跨国收款，到企业与数百万不使用传统银行的全球客户进行结算。但这项技术有时会让人困惑：有些数字货币表现得像投资，有些表现得像现金，还有些仍在测试中。

下面，您将看到关于数字货币的介绍：它的实际运作机制、它已在哪些地方被使用，以及它对不久的将来资金流动可能意味着什么。

本文内容

• 什么是数字货币？
  
• 不同类型的数字货币有何不同？
  
• 哪些技术支持数字货币系统？
  
• 数字货币在支付中是如何使用的？
  
• 哪些风险影响数字货币的采用？
  
• 企业和用户如何开始使用数字货币？
  
• Stripe Payments 如何提供帮助
  

什么是数字货币？

数字货币是指完全在线创建、存储和转移的货币。发送或接收数字货币不需要支票账户。您只需要能够接入互联网，并拥有合适的数字钱包。

数字货币使得全球和跨境支付更加快捷，无需银行即可获得金融服务，并催生了全新的服务类型。

它们主要分为三类：

• 加密货币（如比特币或以太币）：运行在公有区块链上，不由任何政府发行。

• 稳定币（如 USDC）：这是一种特定类型的加密货币，旨在保持稳定的价值，其中最常见的一类与美元一比一挂钩。它们可以由私人公司发行，也可以完全去中心化。

• 央行数字货币 (CBDC)：这是由政府支持的数字版实物现金，在许多国家/地区仍处于开发阶段。

不同类型的数字货币有何不同？

数字货币涵盖了从去中心化加密网络到政府支持的数字美元等多种产品。以下是主要类型的对比。

加密货币

许多人更把加密货币当作一种资产类别，而不是日常货币。它没有中央发行机构：运行在由用户而非机构维护的区块链生态系统上。价格会根据供需关系和投机行为波动。这些资产在货币不稳定或银行服务受限的国家/地区尤为有用。

稳定币

稳定币是一种旨在保持价值稳定的加密货币。它们可以与美元等资产挂钩，这使其比其他形式的加密货币具有更强的价格稳定性。稳定币正成为一种重要的国际货币：目前流通中的稳定币总额已超过 3050 亿美元。

央行数字货币 (CBDC)

CBDC 是政府支持的数字货币，功能类似于数字版现金。它们在大多数国家/地区仍处于发展中，但可以创造任何人（只要有智能手机）都能使用的即时结算现金。巴哈马和尼日利亚等国家/地区已经推出了 CBDC，中国、印度等国正在进行重大测试。在美国，国会正在积极辩论与 CBDC 相关的隐私和政策问题。

哪些技术支持数字货币系统？

少数核心技术使数字货币得以运作。以下是主要的几种。

区块链与分布式账本

区块链是记录跨网络交易的共享数据库。每笔交易都有时间戳，与前一笔交易相关联，并且对整个系统可见。没有中央账本可以被黑客攻击或篡改。一旦数据写入链上，就永久留存。正是这种结构使得比特币和以太币等加密货币能够在没有银行或支付处理商的情况下运作。

密码学

任何数字货币系统的核心都是密码学。您持有私钥，它就像密码一样，可用于签署交易并证明存储在区块链地址上的资产所有权。每笔交易还会经过加密、哈希处理并以特定方式链接，确保整个链条安全且可验证。这就是去中心化系统建立信任的方式——即使用户之间互不相识。

共识机制

由于没有中央第三方验证交易，网络使用共识算法来就哪些交易有效达成一致。比特币采用工作量证明，能耗较高；以太坊现在采用权益证明，更快且更高效。

智能合约

智能合约是当预设条件满足时自动执行的代码片段。它们支持从自动支付到链上订阅的各种服务。例如，Stripe 为美元币 (USDC) 打造了定制智能合约，允许企业从客户钱包中扣取经常性付款，无需每次手动批准。

钱包

钱包存储您的密钥并与区块链系统进行交互。有些是托管式（由第三方管理），有些是自托管式（您自己持有密钥）。您需要一个钱包才能进行加密货币交易。

数字货币在支付中是如何使用的？

数字货币正成为人们和企业资金流动的一部分，尤其是在现有选项缓慢、昂贵或存在缺陷的情况下。

以下是目前的主要应用场景。

在线支付

企业接受数字货币，但通常使用支付服务商，而非直接接触加密货币。当客户用数字货币支付时，服务商负责链上逻辑、进行兑换，并以法定货币向企业结算。这和用银行卡收款没什么区别，只是现在那些偏好用加密货币支付的全球客户可以这样做了，无需特殊设置。例如，Stripe 已见证企业将其高达 20% 的支付量转向稳定币。

跨境提现

稳定币避免了跨境支付通常伴随的延迟、中间环节和外汇手续费。支付结算只需几分钟，而非几天，成本也仅为传统网络的一小部分。

在本地货币不稳定的地区，人们使用稳定币来实现经济生存。例如，拉丁美洲超过一半的消费者曾使用数字货币进行购买，且通常更偏好数字货币而非其本地法币。

线下消费

目前，在销售点使用加密货币仍属小众但正在增长。有些人直接通过商户钱包进行，也有人使用与加密货币挂钩的借记卡，在购买时将持仓兑换为法币。在一些国家/地区（如萨尔瓦多），比特币可以像现金一样使用。在美国，一小部分消费者使用加密货币和其他数字货币进行线下消费。

哪些风险影响数字货币的采用？

数字货币依然伴随着技术、监管和人为挑战。

以下是需要关注的要点：

• 波动性：加密货币市场波动剧烈，这对交易有利，但给预算制定带来困难。稳定币有所帮助，但其效用仍然依赖于对发行方的信任以及可靠的入金与出金通道。

• 监管：一些国家/地区正在推进明确的框架，而另一些国家/地区则在收紧限制或推迟决策。例如，在美国，《GENIUS 法案》概述了稳定币的法律框架，但不适用于算法稳定币或其他类型的加密货币。与此同时，美国国会正在辩论美国数字美元是否应该存在以及以何种形式存在。

• 安全性：区块链在设计上是安全的，但网络钓鱼、犯罪行为和用户失误每年仍造成数十亿美元的损失。由于加密货币交易是不可逆的，因此没有争议解决选项。

• 认知：有些人认为加密货币是投机性或边缘性的。这些印象仍可能影响政策、投资和用户行为。

企业和用户如何开始使用数字货币？

首先，明确您使用数字货币的目的。

一旦确定了应用场景，请考虑以下几点：

• 选择您的货币：比特币、以太币或像 USDC 这样的稳定币都是稳妥的起点。

• 选择钱包或平台：交易所的托管钱包提供便利，而自托管则赋予您控制权。务必明确谁持有密钥。

• 全部安全：启用双重验证，离线存储恢复短语，并在交易前再次核对地址。

• 用小额交易测试：先转移少量资金，了解“Gas”交易费、确认次数以及网络拥堵在实际情况中的运作方式。

Stripe Payments 如何提供帮助

Stripe Payments 提供一体化的全球支付解决方案，助力各类企业——从成长型初创公司到全球性企业——在全球范围内接受线上与线下付款。企业几乎可在全球任何地方接受稳定币支付，并以法币形式结算至其 Stripe 账户余额。

Stripe Payments 可帮助您：

• 优化您的结账体验：通过预置支付用户界面和 125 种以上的支付方式（包括稳定币和加密货币），打造无缝客户体验，节省数千工程小时。

• 更快拓展新市场：覆盖全球客户，并通过跨境支付选项降低多币种管理的复杂性和成本，服务覆盖 195 个国家/地区、支持 135 种以上货币。

• 统一线下与线上付款：整合线上与线下渠道，打造一体化商务体验，实现个性化互动、提升客户忠诚度并增加收入。

• 提升支付表现：通过一系列可定制、易于配置的支付工具提升收入，包括无代码欺诈保护功能与提高授权率的高级功能。

• 利用灵活、可靠的平台加速业务增长：选择一个专为随业务扩展而设计的平台，历史正常运行时间达 99.999%，可靠性在行业内首屈一指。

进一步了解 Stripe Payments 如何为您的线上与线下付款提供支持，或立即开始使用。