ビジネスでカード決済を処理している場合、決済の価格モデルは想定以上に重要かもしれません。2024 年、アメリカの企業は過去最高の 1,872 億ドルをカード決済手数料として支払いました。料金体系は、利益率、コストの可視性、財務チームによる成長予測のしやすさに直接影響します。

インターチェンジプラスプライシングは、多くの利点がありながらあまり活用されていないモデルです。これにより、各取引の収益構造を把握でき、どの要素が固定で、どの要素が交渉可能で、どの要素に注意が必要かが分かります。

以下では、インターチェンジプラスプライシングの仕組み、ブレンデッドプライシングモデルとの違い、そして企業にとってのメリットとデメリットについて説明します。

目次

• インターチェンジプラスプライシングとは
  
• インターチェンジプラスプライシングとブレンデッドプライシングモデルの違い
  
• 一部の代行業者がインターチェンジプラスプライシングを選ぶ理由
  
• 企業にとってのインターチェンジプラスプライシングのメリットとデメリット
  
• インターチェンジプラスプライシングで得られる可視性
  
• Stripe Payments でできること
  

インターチェンジプラスプライシングとは

インターチェンジプラスプライシングは、カード決済の料金モデルです。このモデルでは、カード取引手数料は 3 つのサブフィーで構成されています。1 つは銀行の手数料、もう 1 つはカードネットワーク、そして 1 つは決済代行業者用です。

内訳は次のとおりです。

• インターチェンジ手数料: この手数料の一部はカード保有者の発行銀行に支払われます。金額はカードの種類 (クレジットかデビットか)、決済方法 (オンラインか対面か)、業界によって異なります。料率の計算式はカードネットワークによって公表されています。

• アセスメント手数料: この手数料はカードネットワーク自体 (例: Visa、Mastercard) に支払われます。取引量に連動し、ネットワークの運営コストをカバーします。

• プロセッサーマークアップ (「プラス」): この手数料は事業者の決済処理業者に支払われます。通常はパーセンテージ、取引ごとの手数料、またはその両方の組み合わせです。正確な計算式は、処理業者と事業者間の契約で定められています。

インターチェンジプラスプライシングとブレンデッドプライシングモデルの違い

インターチェンジプラスプライシングとは異なり、ブレンデッドプライシングは顧客がどんなカードを使っていても、単一のオールインクルーシブレートで利用できます。「2.9% + 30¢」のような料金はブレンデッドプライシングの一般的な例です。料金は決済代行業者によって設定されます。

ブレンデッドプライシングは、簡単な予測が必要で料金カテゴリを追跡したくない場合に便利で、小規模事業者に広く使われています。しかし、オールインクルーシブ料金なので、支払う手数料が購入価格と必ずしも見合うわけではありません。また、手数料を細かく分けてどこに使われているかを確認することはできません。さらに、低コストの取引では料金が高額な取引をカバーするために高めに設定されているため、過払いになることもあります。

大規模で急成長する企業は、取引の実際のコストを反映するため、インターチェンジプラスプライシングを選ぶことが多いです。大量取引の場合、その純コストはブレンデッドプライシングよりも低いことが多いです。また、資金の流れを示すため、財務チームに真の監督権を与えます。これによりコスト予測や非効率の発見、プロセッサーのマークアップの交渉や比較検討が容易になります。

一部のプロセッサーがインターチェンジプラスプライシングを選ぶ理由

インターチェンジプラスプライシングにより、決済代行業者は顧客との信頼を築きつつ柔軟性を保つことができます。また、ボラティリティの管理や競争力維持にも役立ちます。

プロセッサーがインターチェンジプラスプライシングを選ぶ理由は以下のとおりです。

• 信頼性の構築: 料金の透明性により、企業はプロセッサーへの信頼を高めます。会社は支払っている金額を正確に把握しており、ブレンデッドレートに何が隠されているかを気にする必要はありません。

• 適応性が高い: マークアップのみがプラットフォームの管理下にあるため、ブレンデッドレートを繰り返し計算することなく、価格を調整したりボリュームベースの割引を提供したりできます。

• ボラティリティを和らげる: ブレンデッドプライシングでは、処理業者はインターチェンジ手数料の変動を吸収しなければなりません。インターチェンジプラスプライシングでは、その変動は事業者に伝わるため、異なる業界や市場間で価格設定の維持が容易になります。

• 需要が高い: エンタープライズや大量取引企業は、コストの確認やマージンの調整が可能になるため、ほとんどの場合インターチェンジプラスプライシングを求めます。このモデルを提供するプラットフォームは、その階層で競争力を保つことができます。

インターチェンジプラスプライシングのメリットとデメリット

インターチェンジプラスプライシングは、支払う金額とお金の使い道を正確に示します。しかし、他のモデルよりも複雑で変動が大きいです。取引量が多い企業は、管理の複雑さに見合う価値があると判断することが多いですが、小規模事業者は異なる判断を下すかもしれません。

以下はインターチェンジプラスプライシングの特典と考慮点です。

• 項目の透明性: 銀行に支払われる金額、ネットワークに支払われる金額、そしてプロセッサーに支払われる金額が正確に見えます。この可視性により、チームは価格を確認し、自信を持って交渉できます。

• 追加のマークアップなし: 各取引の実際のコストを支払うだけです。デビットカードの交換率が低い場合、過剰請求が混ざることなく直接恩恵を受けられます。

• コスト管理: 販売量が多い場合、微調整は広範な影響をもたらします。インターチェンジプラスプライシングでは、低コストの決済手段の促進やデータ提出の改善など、小さな最適化から恩恵を受けられます。

• 柔軟なスケーリング: ボリュームが増えるにつれて、マークアップは再交渉可能になることが多いです。これにより、固定料金プランよりも価格モデルが柔軟になります。十分な量を処理していれば、10 ベーシスポイント削減するだけでもすぐに積み重なります。

• 変動費用: この価格モデルでは、月額実効金利は顧客のカード構成によって変動します。定額料金での予算管理に慣れている場合、これは少し調整が必要になることもあります。

• より複雑な照合: 料金の透明性により費用計算書がより詳細になります。これは財務チームにとっては良いことですが、他のチームは利益を得るためにあまり時間をかけたくないかもしれません。

インターチェンジプラスプライシングの可視性

インターチェンジプラスプライシングは高い可視性を提供します。レポートでは、支払った金額と誰が何を受け取ったかの詳細なリストが得られます。

明細書には、インターチェンジ料率（カード種類別）、ネットワーク評価額、そしてプロセッサーのマークアップの3つのサブフィーすべてが表示されます

この明確さにより、財務チームの監査がより容易になります。また、カードミックスや取引ルーティングを強化する機会を明らかにし、予期せぬコスト変動を即座に警告します。

Stripe Payments でできること

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Stripe Payments は以下のような場面でお役に立ちます。

• 決済体験の最適化: 構築済みの決済 UI、125 種類以上の決済手段へのアクセス、Stripe が構築したウォレットである Link により、スムーズな顧客体験を実現し、エンジニアリングの工数を何千時間も節約できます。

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