Si tu empresa procesa pagos con tarjeta, tu modelo de tarifas de pago podría ser más importante de lo que crees. En 2024, las empresas EE. UU. pagaron una cifra récord de 187.200 millones de dólares en comisiones por tarjetas. Las estructuras de comisiones pueden dar forma directamente a tus márgenes, a tu visibilidad de los costes y a la facilidad con la que tu equipo financiero puede proyectar el crecimiento.

Las tarifas de intercambio plus son un modelo mal utilizado que conlleva muchos beneficios. Te ofrece una ventana a la economía de cada transacción para que puedas ver qué elementos son fijos, cuáles son negociables y cuáles podrían requerir tu atención.

A continuación, explicaremos cómo funcionan las tarifas de intercambio plus, en qué se diferencian de los modelos de tarifas combinadas y las ventajas e inconvenientes para las empresas.

Esto es lo que encontrarás en este artículo

• ¿Qué son las tarifas de intercambio plus?
  
• ¿En qué se diferencian las tarifas de intercambio plus de los modelos de tarifas combinadas?
  
• ¿Por qué algunos responsables del tratamiento eligen tarifas de intercambio plus?
  
• ¿Cuáles son los beneficios e inconvenientes de las tarifas de intercambio plus para las empresas?
  
• ¿Qué nivel de visibilidad conllevan las tarifas de intercambio plus?
  
• ¿Cómo puede ayudarte Stripe Payments?
  

¿Qué son las tarifas de intercambio plus?

Las tarifas de intercambio plus son un modelo de tarifas para tarjetas de pago. En este modelo, cada transacción con tarjeta tiene tres comisiones secundarias: una para el banco, otra para la red de tarjeta y otra para el procesador de pagos.

Así es como se desglosa:

• Tasa de intercambio: esta parte de la comisión va al banco emisor del titular de la tarjeta. El importe varía en función del tipo de tarjeta (crédito o débito), cómo se realizó el pago (en línea o en persona) y el sector. Las redes de tarjetas publican las fórmulas de tasas.

• Comisión de evaluación: esta comisión se paga a la propia red de tarjetas (p. ej., Visa, Mastercard). Está vinculada al volumen de transacciones y cubre los costes operativos de la red.

• Recargo de responsable del tratamiento (el «plus»): esta comisión se paga al procesador de pagos de la empresa. Por lo general, es un porcentaje, una comisión por transacción o una combinación de ambos. La fórmula exacta se fija en un contrato entre el responsable del tratamiento y la empresa.

¿En qué se diferencian las tarifas de intercambio plus de los modelos de tarifas combinadas?

A diferencia de las tarifas de intercambio plus, las tarifas combinadas te ofrecen una tarifa única con todo incluido independientemente del tipo de tarjeta que utilice tu cliente. Tarifas como «2,9 % + 30 céntimos» son un ejemplo común de tarifas combinadas. La tarifa la fija tu proveedor de servicios de pago.

Las tarifas combinadas son útiles si necesitas previsiones simples y no quieres hacer un seguimiento de los tipos de comisiones. Son muy utilizadas por las empresas más pequeñas. Sin embargo, debido a que es una tasa con todo incluido, el importe que pagas en comisiones no necesariamente coincide con el coste de lo que estás comprando. Además, no puedes desglosar la comisión y ver qué importe va a parar a dónde. También es posible que pagues de más en transacciones de menor coste porque la tasa se fijará lo suficientemente alta como para cubrir las que más cuestan.

Las empresas más grandes y de rápido crecimiento suelen elegir las tarifas de intercambio plus porque repercute en el coste real de cada transacción. A grandes volúmenes, su coste neto suele ser menor que el de las tarifas combinadas. También proporciona a los equipos financieros una verdadera supervisión porque muestra a dónde va a parar todo el dinero. Esto facilita la previsión de costes, la detección de deficiencias y la negociación o compra del recargo del responsable del tratamiento.

¿Por qué algunos responsables del tratamiento eligen tarifas de intercambio plus?

Las tarifas de intercambio plus permiten a los proveedores de pagos generar confianza con los clientes al tiempo que mantienen la flexibilidad. También les ayuda a gestionar la fluctuación y a seguir siendo competitivos.

A continuación, te explicamos por qué los responsable del tratamiento eligen tarifas de intercambio plus:

• Genera credibilidad: la transparencia de las comisiones genera confianza en el responsable del tratamiento. La empresa sabe exactamente lo que está pagando y no necesita preguntarse qué se oculta tras una tasa combinada.

• Se adapta: dado que solo el recargo está bajo su control, las plataformas pueden ajustar las tarifas u ofrecer descuentos basados en el volumen sin tener que volver a calcular constantemente las tasas combinadas.

• Reduce la fluctuación: con los precios combinados, los responsables del tratamiento tienen que absorber las oscilaciones en las tasas de intercambio. Con las tarifas de intercambio plus, esas oscilaciones pasan a la empresa, lo que facilita el mantenimiento de los precios en diferentes sectores y mercados.

• Tiene demanda: las empresas y los negocios de gran volumen casi siempre solicitan tarifas de intercambio porque les permite verificar los costes y refinar los márgenes. Las plataformas que ofrecen este modelo pueden seguir siendo competitivas en ese nivel.

¿Cuáles son las ventajas y los inconvenientes de las tarifas de intercambio plus para las empresas?

Las tarifas de intercambio plus detallan exactamente lo que estás pagando y a dónde va el dinero, pero conllevan más implicación y son más variables que otros modelos. Las empresas con volúmenes de transacciones significativos a menudo deciden que el control vale la pena, pero las empresas más pequeñas pueden tomar una decisión diferente.

Estas son algunas de las ventajas y consideraciones de las tarifas de intercambio plus:

• Transparencia de partidas individuales: ves exactamente lo que va al banco, lo que va a la red y lo que va a tu responsable del tratamiento. Esta visibilidad ayuda a los equipos a verificar los precios y a negociar con confianza.

• Sin recargo adicional: pagas el coste real de cada transacción. Si una tarjeta de débito tiene una tasa de intercambio baja, te beneficias directamente, sin que se mezcle ningún sobrecargo.

• Control de costes: con un volumen de ventas alto, el ajuste puede tener un amplio impacto. Las tarifas de intercambio plus te permiten beneficiarte de pequeñas mejoras, como fomentar métodos de pago de menor coste y optimizar el envío de datos para poder optar a mejores categorías de intercambio.

• Ampliación flexible: a medida que aumenta tu volumen, los recargos a menudo se pueden renegociar. Esto hace que el modelo de precios sea más flexible que un plan de tarifa plana. Si estás procesando suficiente volumen, incluso reducir 10 puntos básicos puede sumar rápidamente.

• Costes variables: con este modelo de tarifas, tu tarifa efectiva mensual cambiará según la combinación de tarjetas de tus clientes. Si estás acostumbrado a presupuestar una tarifa plana, esto puede requerir algún ajuste.

• Conciliación más complicada: la transparencia de las comisiones hace que las declaraciones de costes sean más detalladas. Esto es ideal para los equipos financieros, pero es posible que otros no quieran dedicar tanto tiempo a obtener beneficios.

¿Qué nivel de visibilidad conllevan las tarifas de intercambio plus?

Las tarifas de intercambio plus proporcionan una alta visibilidad. Los informes te ofrecen una lista detallada de lo que has pagado exactamente y quién ha recibido qué.

En tu extracto bancario, verás las tres subcomisiones: tasas de intercambio (por tipo de tarjeta), evaluaciones de red y recargo del responsable del tratamiento.

Esta claridad facilita la auditoría a los equipos financieros. También revela oportunidades para mejorar la ruta de las tarjetas o transacciones y marca cambios inesperados de costes de inmediato.

Cómo puede ayudarte Stripe Payments

Stripe Payments proporciona una solución de pagos unificada y global que ayuda a cualquier empresa —desde startups en expansión hasta empresas globales— a aceptar pagos en línea, en persona y en todo el mundo.

Stripe Payments puede ayudarte a:

• Optimizar la experiencia en el proceso de compra: con Payments, puedes ofrecer una experiencia de compra ágil e intuitiva. Además, ahorrarás miles de horas de trabajo de desarrollo gracias a sus interfaces de pago prediseñadas, que te dan acceso a más de 125 métodos de pago y Link, el monedero digital desarrollado por Stripe.

• Expandirte a nuevos mercados más rápido: llega a clientes de todo el mundo y simplifica la gestión de los tipos de intercambio gracias a las opciones de pago internacionales, que admiten 195 países y más de 135 divisas.

• Unificar los pagos en línea y en persona: crea una experiencia de comercio unificado entre tus canales online y presenciales para personalizar la relación con tus clientes, fomentar su fidelidad y aumentar tus ingresos.

• Mejorar el rendimiento de tus pagos: aumenta tu facturación con herramientas de pagos configurables y fáciles de implementar, que incluyen soluciones sin programación de protección contra el fraude y funciones avanzadas para mejorar las tasas de autorización.

• Muévete más rápido con una plataforma flexible y fiable para crecer: construye sobre una plataforma diseñada para adaptarse a ti, con un tiempo de actividad del 99,999 % y una fiabilidad líder en el sector.

Obtén más información sobre cómo Stripe Payments puede ayudarte a aceptar pagos por Internet y en persona o crea una cuenta hoy mismo.