Se sua empresa processa pagamentos com cartão, seu modelo de precificação de pagamento pode ser mais importante do que você imagina. Em 2024, empresas americanas pagaram um valor recorde US$ 187,2 bilhões nas taxas de processamento de cartão. Estruturas de taxas podem influenciar diretamente suas margens, sua visibilidade sobre custos e a facilidade com que sua equipe financeira projeta o crescimento.

O intercâmbio com precificação é um modelo subutilizado que traz muitos benefícios. Ele oferece uma janela para a economia de cada transação, para que você possa ver quais elementos são fixos, quais são negociáveis e quais podem exigir sua atenção.

A seguir, vamos explicar como funciona o intercâmbio com precificação, como ele difere dos modelos de preços mistos e os prós e contras para as empresas.

O que vamos abordar neste artigo?

• O que é intercâmbio com precificação?
  
• Como o intercâmbio com precificação difere dos modelos de preços mistos?
  
• Por que alguns processadores escolhem intercâmbio com precificação?
  
• Quais são os benefícios e desvantagens do intercâmbio com precificação para empresas?
  
• Qual o nível de visibilidade que vem com o intercâmbio com precificação?
  
• Como o Stripe Payments pode ajudar
  

O que é intercâmbio com precificação?

O intercâmbio com precificação é um modelo de precificação para pagamentos com cartão. Nesse modelo, cada tarifa de transação com cartão é composta por três subtaxas. Uma tarifa é para o banco, outra é para a rede de cartão e uma é para o processador de pagamentos.

Portanto:

• Comissão interbancária: essa parte da tarifa vai para o banco emissor do titular do cartão. O valor varia dependendo do tipo de cartão (crédito vs. débito), de como o pagamento foi feito (online vs. presencial) e do setor. As fórmulas de tarifa são publicadas pelas bandeiras de cartão.

• Taxa de avaliação: essa tarifa é paga à própria rede de cartão (por exemplo, Visa, Mastercard). Ela está atrelada ao volume da transação e cobre os custos operacionais da rede.

• Margem do processador (o "plus"): esta tarifa é paga ao processador de pagamentos da empresa. Geralmente é uma porcentagem, uma tarifa por transação ou uma combinação dos dois. A fórmula exata é fixada em um contrato entre o processador e a empresa.

Como o intercâmbio com precificação difere dos modelos de preços mistos?

Diferente do intercâmbio com precificação, o preço misto oferece uma única tarifa com impostos, independentemente do tipo de cartão que seu cliente utilize. Taxas como "2,9% + 30 ¢" são exemplos comuns de preços mistos. A taxa é definida pelo seu provedor de pagamento.

Preços mistos são úteis se você precisa de previsões simples e não quer acompanhar categorias de tarifas, sendo amplamente usado por empresas menores. Mas, como é uma tarifa com impostos incluídos, o valor que você paga em tarifas não corresponde necessariamente ao valor do que você está comprando. Além disso, você não pode detalhar a tarifa e ver qual valor vai para onde, além do risco de pagar a mais em transações de menor custo porque a tarifa será fixada o suficiente para cobrir as mais caras.

Empresas maiores e de rápido crescimento frequentemente escolhem intercâmbio com precificação porque ele repassa o custo real de cada transação. Em volumes altos, seu custo líquido costuma ser menor do que o dos preços mistos. Ele também dá total controle para as equipes financeiras, pois mostra para onde vai todo o dinheiro, facilitando prever custos, identificar ineficiências e negociar ou comparar margens do processador.

Por que alguns processadores escolhem intercâmbio com precificação?

O intercâmbio com precificação permite que os provedores de pagamento construam confiança com os clientes mantendo a flexibilidade, os ajudando a gerenciar a volatilidade e a se manterem competitivos.

Veja por que os processadores escolhem o intercâmbio com precificação:

• Aumento da credibilidade: a transparência de honorários aumenta a confiança de uma empresa em seu processador. A empresa sabe exatamente quanto está pagando e não precisa se perguntar o que está escondido em uma tarifa mista.

• Adaptabilidade: como apenas a margem está sob seu controle, as plataformas podem ajustar preços ou oferecer descontos com base no volume sem precisar recalcular constantemente as tarifas mistas.

• Ele suaviza a volatilidade: com a precificação mista, os processadores precisam absorver oscilações em taxas de intercâmbio. Com o intercâmbio com precificação, essas oscilações se refletem no negócio, o que facilita a manutenção dos preços em diferentes setores e mercados.

• Em alta demanda: empresas corporativas e de alto volume quase sempre pedem intercâmbio com precificação porque isso permite verificar custos e refinar margens. Plataformas que oferecem esse modelo podem se manter competitivas nesse nível.

Quais são os benefícios e desvantagens do intercâmbio com precificação para empresas?

O intercâmbio com precificação detalha exatamente o que você está pagando e para onde o dinheiro vai, mas ele é mais complexo e variável do que outros modelos. Empresas com volumes significativos de transações frequentemente decidem que o controle vale a complexidade, mas empresas menores podem tomar uma decisão diferente.

Aqui estão alguns dos benefícios e considerações do intercâmbio com precificação:

• Transparência de itens: você vê exatamente o que vai para o banco, o que vai para a rede e o que vai para o seu processador. Essa visibilidade ajuda as equipes a verificar preços e negociar com confiança.

• Sem margem extras: você paga o verdadeiro custo de cada transação. Se um cartão de débito tem uma taxa de intercâmbio baixa, você se beneficia disso diretamente, sem nenhuma cobrança extra misturada.

• Controle de custos: em alto volume de vendas, o ajuste fino pode ter um impacto amplo. A intercâmbio com precificação permite que você se beneficie de pequenas otimizações, como incentivar formas de pagamento mais baratas e melhorar o envio de dados para se qualificar para categorias de intercâmbio melhores.

• Escalonamento flexível: conforme seu volume aumenta, as margens podem ser frequentemente renegociadas. Isso torna o modelo de precificação mais flexível do que um plano de tarifa fixa. Se você processa volume suficiente, até mesmo cortar 10 pontos de base pode acumular rápido.

• Custos variáveis: com esse modelo de precificação, sua taxa efetiva mensal varia dependendo da composição dos cartões dos seus clientes. Se você está acostumado a fazer orçamento para uma tarifa fixa, é preciso fazer alguns ajustes.

• Reconciliação mais complicada: a transparência das taxas torna as declarações de custos mais detalhadas. Isso é ótimo para equipes financeiras, mas outros talvez não queiram gastar tanto tempo para alcançar o lucro.

Que nível de visibilidade acompanha o intercâmbio com precificação?

O intercâmbio com precificação proporciona alta visibilidade. O relatório fornece uma lista detalhada exatamente do que você pagou e quem recebeu o quê.

No seu extrato, você verá as três subtaxas: taxas de intercâmbio (por tipo cartão), avaliações da rede e a margem do operador.

Essa clareza facilita a auditoria para as equipes financeiras, além de revelar oportunidades para aprimorar a combinação de cartões ou o direcionamento de transação, sinalizando mudanças inesperadas de custo imediatamente.

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