Se la tua attività gestisce pagamenti con carta, il modello tariffario dei pagamenti potrebbe essere più importante di quanto immagini. Nel 2024, le attività statunitensi hanno pagato un record di 187,2 miliardi di USD in commissioni di elaborazione delle carte. La combinazione della commissione può influenzare direttamente i tuoi margini, la trasparenza dei costi e la facilità con cui il team finanziario può prevedere la crescita.
Il piano tariffario Interchange Plus è un modello sottoutilizzato, ma con numerosi vantaggi. Permette di analizzare l'economia di ogni transazione, identificando quali elementi sono fissi, quali negoziabili e quali richiedono attenzione.
Di seguito spiegheremo il funzionamento del piano tariffario Interchange Plus, come differisce dai modelli a tariffa mista e quali sono vantaggi e svantaggi per le attività.
Contenuto dell'articolo
- In che cosa consiste il piano tariffario Interchange Plus?
- Quali sono le differenze tra il piano tariffario Interchange Plus e i modelli a tariffa mista?
- Perché alcuni elaboratori scelgono il piano tariffario Interchange Plus?
- Quali sono i vantaggi e gli svantaggi del piano tariffario Interchange Plus per le attività?
- Quale livello di trasparenza offre il piano tariffario Interchange Plus?
- In che modo Stripe Payments può essere d'aiuto
Ecco in che cosa consiste il piano tariffario Interchange Plus
Il piano tariffario Interchange Plus è un modello tariffario per i pagamenti con carta. In questo modello, ogni commissione su una transazione con carta è composta da tre tariffe: una per la banca, una per il circuito delle carte e una per l'elaboratore di pagamento.
Ecco come si articola:
Commissioni d'interscambio: questa parte della commissione va alla banca emittente del titolare della carta. L'importo varia in base al tipo di carta (credito o debito), al metodo di pagamento (online o di persona) e al settore di attività. Le formule delle tariffe sono pubblicate dai circuiti delle carte di credito.
Commissione di valutazione: questa commissione è destinata al circuito della carta stesso (ad esempio Visa, Mastercard). È legata al volume delle transazioni e copre i costi operativi del circuito.
Sovrapprezzo dell'elaboratore (il "plus"): questa commissione viene pagata all'elaboratore del pagamento dell'attività. Di solito è una percentuale, una commissione per transazione o una combinazione delle due. La formula esatta è stabilita in un contratto tra l'elaboratore e l'attività.
Differenze tra il piano tariffario Interchange Plus e i modelli a tariffa mista
A differenza del piano tariffario Interchange Plus, i modelli a tariffa mista prevedono una tariffa unica e comprensiva, indipendentemente dal tipo di carta utilizzata dal cliente. Esempi comuni sono tariffe come "2,9% + 0,30 €". L'importo viene stabilito dal tuo fornitore di servizi di pagamento.
Il modello tariffario misto è utile quando servono previsioni semplici e non desideri monitorare singolarmente ogni categoria di commissione, le attività più piccole lo utilizzano ampiamente. Tuttavia, poiché la tariffa è comprensiva, l'importo che paghi in commissioni non corrisponde necessariamente al costo reale di ciò che stai acquistando. Inoltre, non puoi suddividere la commissione per controllare la ripartizione dei costi. E potresti pagare di più per le transazioni a basso costo, perché la tariffa viene fissata con un importo sufficientemente alto da coprire quelle più costose.
Le aziende grandi o in rapida crescita spesso scelgono il piano tariffario Interchange Plus perché trasferisce il costo reale di ogni transazione. A volumi elevati, il costo netto è spesso inferiore rispetto ai modelli a tariffa mista. Inoltre, offre ai team amministrativi una visibilità reale, mostrando come vengono distribuiti tutti i fondi. Questo facilita la previsione dei costi, l'individuazione di inefficienze e la possibilità di negoziare o confrontare il sovrapprezzo dell'elaboratore.
Ecco perché alcuni elaboratori scelgono il piano tariffario Interchange Plus
Il piano tariffario Interchange Plus consente ai fornitori di servizi di pagamento di instaurare fiducia nei clienti, mantenendo al contempo flessibilità. Aiuta anche a gestire la volatilità e a restare competitivi.
Ecco perché gli elaboratori scelgono il piano tariffario Interchange plus:
Rafforza la credibilità: la trasparenza delle commissioni aumenta la fiducia di un'attività nel proprio elaboratore. L'attività conosce esattamente l'importo dei costi e non deve chiedersi quali sono le commissioni nascoste in una tariffa mista.
È adattabile: le piattaforme possono modificare il piano tariffario o offrire sconti basati sul volume senza dover ricalcolare continuamente le tariffe miste, dato che hanno il controllo solo del sovrapprezzo.
Mitiga la volatilità: con i piani tariffari misti, gli elaboratori devono assorbire le variazioni delle commissioni d'interscambio. Con il piano tariffario Interchange Plus, queste variazioni vengono trasferite all'attività, semplificando il mantenimento della coerenza dei prezzi tra settori e mercati diversi.
È richiesto: le imprese e le attività con volumi elevati richiedono quasi sempre il piano tariffario Interchange plus perché permette loro di verificare i costi e ottimizzare i margini. Le piattaforme che offrono questo modello possono restare competitive a quel livello.
Vantaggi e gli svantaggi del piano tariffario Interchange Plus per le attività
Il piano tariffario Interchange Plus mostra esattamente quali costi stai sostenendo e come vengono distribuiti i fondi. Tuttavia, è più complesso e variabile rispetto ad altri modelli. Le aziende con volumi di transazioni significativi spesso ritengono che il controllo aggiuntivo valga la complessità, mentre le attività più piccole potrebbero preferire soluzioni più semplici.
Di seguito alcuni vantaggi e considerazioni del piano tariffario Interchange Plus:
Trasparenza voce riga per voce riga: puoi vedere esattamente le somme destinate alla banca, al circuito e al tuo elaboratore. Questa visibilità aiuta i team a verificare il piano tariffario e a negoziare con sicurezza.
Nessun sovrapprezzo aggiuntivo: paghi il costo reale di ogni transazione. Se una carta di debito ha una commissione di interscambio bassa, ne benefici direttamente, senza sovrapprezzi inclusi.
Controllo dei costi: con volumi di vendita elevati, anche minime ottimizzazioni possono avere un impatto significativo. Il piano tariffario Interchange Plus permette di trarre vantaggio da piccoli accorgimenti, come incentivare metodi di pagamento a minor costo e migliorare l'invio dei dati per qualificarsi a categorie di interscambio più favorevoli.
Scalabilità flessibile: con l'aumento del volume, il sovraprezzo spesso può essere rinegoziato. Questo rende il modello tariffario più flessibile rispetto a un piano a tariffa fissa. A volumi elevati, anche una riduzione di 10 punti base può generare un risparmio significativo.
Costi variabili: con questo modello tariffario, la tariffa effettiva mensile varierà a seconda della combinazione di carte dei clienti. Se la tua abitudine è definire un budget per una tariffa forfettaria, potrebbe essere necessario un periodo di adattamento.
Riconciliazione più complessa: la trasparenza delle commissioni rende i rendiconti più dettagliati. Questo è utile per i team amministrativi, ma altri potrebbero non voler dedicare troppo tempo all'analisi del profitto.
Livello di trasparenza che offre il piano tariffario Interchange Plus
Il piano tariffario Interchange Plus offre un'elevata trasparenza. La reportistica ti fornisce un elenco dettagliato dei costi che hai sostenuto e a chi sono stati destinati i fondi.
Sull'estratto conto sono riportate tutte e tre le commissioni secondarie: commissioni d'interscambio (per tipo di carta), valutazioni del circuito e sovrapprezzo dell'elaboratore.
Questa chiarezza semplifica le attività di audit ai team amministrativi. Permette inoltre di individuare opportunità per ottimizzare la combinazione di carte o il routing delle transazioni e segnala subito eventuali variazioni inattese dei costi.
In che modo Stripe Payments può essere d'aiuto
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I contenuti di questo articolo hanno uno scopo puramente informativo e formativo e non devono essere intesi come consulenza legale o fiscale. Stripe non garantisce l'accuratezza, la completezza, l'adeguatezza o l'attualità delle informazioni contenute nell'articolo. Per assistenza sulla tua situazione specifica, rivolgiti a un avvocato o a un commercialista competente e abilitato all'esercizio della professione nella tua giurisdizione.