Si votre entreprise traite des paiements par carte, le modèle de tarification que vous utilisez peut être plus important que vous ne le pensez. En 2024, les entreprises américaines ont payé un montant record de 187,2 milliards de dollars en frais de traitement de cartes. Les structures de frais peuvent influencer directement vos marges, votre visibilité sur les coûts et la facilité avec laquelle votre équipe financière peut prévoir la croissance.

La tarification interchange plus est un modèle sous-utilisé qui présente de nombreux avantages. Elle offre une visibilité sur l’économie de chaque transaction, vous permettant d’identifier les éléments fixes, ceux négociables et ceux qui méritent votre attention.

Ci-dessous, nous expliquons le fonctionnement de la tarification interchange plus, en quoi elle diffère des modèles tarifaires mixtes, ainsi que les avantages et les inconvénients pour les entreprises.

Sommaire

• Qu'est-ce que la tarification interchange plus ?
  
• En quoi la tarification interchange plus diffère-t-elle des modèles tarifaires mixtes ?
  
• Pourquoi certains prestataires de paiement choisissent-ils la tarification interchange plus ?
  
• Quels sont les avantages et les inconvénients de la tarification interchange plus pour les entreprises ?
  
• Quel est le niveau de visibilité associé à la tarification interchange plus ?
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider ?
  

Qu'est-ce que la tarification interchange plus ?

La tarification interchange plus est un modèle de tarification des paiements par carte. Dans ce modèle, les frais de chaque transaction par carte se composent de trois éléments : une part pour la banque, une pour le réseau de cartes et une pour le prestataire de services de paiement.

Voici comment cela s’applique :

• Frais d’interchange : cette part des frais revient à la banque émettrice du titulaire de la carte. Son montant varie selon le type de carte (crédit ou débit), le mode de paiement (en ligne ou en magasin) et le secteur d’activité. Les formules de calcul des taux sont publiées par les réseaux de cartes.

• Frais d'évaluation : ces frais sont versés au réseau de cartes lui-même (par exemple Visa ou Mastercard). Ils sont liés au volume de transactions et couvrent les coûts de fonctionnement du réseau.

• Majoration du prestataire de paiement (le « plus ») : ces frais sont versés au prestataire de services de paiement de l’entreprise. Ils prennent généralement la forme d’un pourcentage, de frais par transaction, ou d’une combinaison des deux. La formule exacte est définie contractuellement entre le prestataire et l’entreprise.

En quoi la tarification interchange plus diffère-t-elle des modèles tarifaires mixtes ?

Contrairement à la tarification interchange plus, la tarification mixte vous donne un taux unique et tout compris quel que soit le type de carte bancaire utilisé par votre client. Des taux tels que « 2,9 % + 30 ¢ » sont un exemple courant de tarification mixte. Le taux est fixé par votre prestataire de services de paiement.

La tarification mixte est utile si vous avez besoin de prévisions simples et que vous ne souhaitez pas suivre les différentes catégories de frais ; elle est largement utilisée par les petites entreprises. Cependant, comme il s’agit d’un taux tout compris, le montant des frais payés ne correspond pas nécessairement au coût réel des services achetés. De plus, il est impossible de ventiler les frais pour savoir où va chaque montant, et vous risquez de payer trop pour les transactions à faible coût, le taux étant fixé suffisamment haut pour couvrir les transactions les plus coûteuses.

Les entreprises de grande taille ou en forte croissance choisissent souvent la tarification interchange plus, car elle reflète le coût réel de chaque transaction. À volume élevé, son coût net est souvent inférieur à celui de la tarification mixte. Elle offre également aux équipes financières une véritable visibilité, en montrant précisément où va chaque montant. Cela facilite les prévisions de coûts, la détection des inefficacités et la négociation ou la recherche d’un meilleur prestataire pour la majoration du sous-traitant.

Pourquoi certains prestataires de paiement choisissent-ils la tarification interchange plus ?

La tarification interchange plus permet aux prestataires de paiement d’établir une relation de confiance avec leurs clients tout en maintenant leur flexibilité. Elle les aide également à gérer la volatilité et à rester compétitifs.

Voici pourquoi les sous-traitants choisissent la tarification interchange plus :

• Elle renforce la crédibilité : la transparence des frais renforce la confiance d’une entreprise en son prestataire de paiement. L’entreprise sait exactement ce qu’elle paie et n’a pas besoin de se demander ce que cache un taux mixte.

• Elle est adaptable : puisque seule la majoration est sous leur contrôle, les plateformes peuvent ajuster les tarifs ou proposer des réductions établies sur le volume sans recalculer constamment les taux mixtes.

• Elle atténue la volatilité : avec la tarification mixte, les prestataires de paiement doivent absorber les fluctuations des frais d'interchange.Avec la tarification interchange plus, ces variations sont répercutées sur l’entreprise, ce qui facilite le maintien des tarifs dans différents secteurs et marchés.

• Elle est demandée : les entreprises et les entreprises à fort volume demandent presque toujours la tarification interchange plus, car elle leur permet de vérifier les coûts et d’affiner les marges. Les plateformes qui proposent ce modèle peuvent rester compétitives à ce niveau.

Quels sont les avantages et les inconvénients de la tarification interchange plus pour les entreprises ?

La tarification interchange plus détaille précisément ce que vous payez et la destination de chaque montant. En revanche, elle est plus complexe et plus variable que d’autres modèles. Les entreprises qui traitent des volumes de transactions importants estiment souvent que le niveau de contrôle obtenu justifie cette complexité, tandis que les plus petites structures peuvent faire un autre choix.

Voici quelques-uns des avantages et considérations de la tarification interchange plus :

• Transparence des postes de facture : vous voyez exactement ce qui va à la banque, ce qui va au réseau et ce qui va à votre prestataire de paiement. Cette visibilité aide les équipes à vérifier les prix et à négocier en toute confiance.

• Aucune majoration supplémentaire : vous payez le coût réel de chaque transaction. Si une carte de débit affiche un taux d’interchange faible, vous en bénéficiez directement, sans surcoûts intégrés.

• Maîtrise des coûts : à volume de ventes élevé, des ajustements fins peuvent avoir un impact significatif. La tarification interchange plus permet de tirer parti de petites optimisations, comme l’incitation à utiliser des moyens de paiement moins coûteux ou l’amélioration de la qualité des données transmises afin de bénéficier de catégories d’interchange plus avantageuses.

• Évolutivité flexible : à mesure que votre volume augmente, les majorations peuvent souvent être renégociées. Ce modèle de tarification est ainsi plus souple qu’un plan à tarif fixe. Si vous traitez un volume conséquent, même une réduction de 10 points de base peut rapidement représenter une somme importante.

• Coûts variables : avec ce modèle de tarification, votre taux effectif mensuel variera en fonction du mix de cartes de vos clients. Si vous aviez l’habitude de budgéter sur un taux fixe, un certain réajustement sera nécessaire.

• Rapprochement plus complexe : la transparence des frais rend les relevés de coûts plus détaillés. C’est un avantage pour les équipes financières, mais d’autres peuvent ne pas vouloir passer autant de temps à calculer le profit.

Quel niveau de visibilité offre la tarification interchange plus ?

La tarification interchange plus offrent une grande visibilité. Les rapports vous donnent une liste détaillée des paiements exacts et des bénéficiaires.

Sur votre relevé, vous verrez le détail des trois composantes des frais : les taux d’interchange (selon le type de carte), les commissions des réseaux et la majoration du prestataire de paiement.

Cette transparence facilite les audits pour les équipes financières. Elle met également en évidence des opportunités d’optimisation du mix cartes ou de l’acheminement des transactions et permet de détecter immédiatement toute variation de coûts inattendue.

Comment Stripe Payments peut vous aider

Stripe Payments offre une solution unifiée et mondiale qui permet à toute entreprise (des startups en croissance aux grandes multinationales) d’accepter des paiements en ligne, en personne et à l’international.

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