ビジネスの成長に合わせて、定額料金からネットワークコストプラスの料金モデルに移行することで、柔軟性を高め、コストを削減できます。ネットワークコストプラスは、コストプラスまたはインターチェンジプラスとも呼ばれ、各取引に関連するさまざまな手数料の透明性を高めることができます。このレベルの詳細さを活用できると、コストの最大要因を特定し、それに影響を与えられる可能性があります。しかし、この可能性には予測不可能な側面と複雑さも伴います。ネットワークコストに影響する要素は変動するため、予測が困難になることもあり、また、カードネットワークによって状況が異なるからです。
このガイドでは、オンライン取引のネットワークコストに関連する複雑さについて説明します。オンライン取引に関連するさまざまな手数料、それらのコストを削減するための手順、Stripe がどのように役立つかについて学習します。
これらのヒントの中にはコスト削減につながるものもありますが、個々のビジネスには該当しないものもあります。これらの可能性を評価する際には、業界、地域、支払い額、カード構成、顧客を考慮し、それが収益にどのような影響を与えるかを理解してください。たとえば、法人カード取引を処理する B2B 企業には、B2C 企業と比較して、さらにコストを削減できる可能性があります。また、ビジネスや決済導入の設定によっては、変更によりエンジニアリングへの投資が必要になったり、詳細情報を追加で収集して取引を介して情報を渡すなど、顧客体験に小さい変更が必要になったりすることがあります。
支払いの基礎
ネットワークコストに影響を及ぼす要因について深く掘り下げる前に、オンライン決済がどのように機能するか、つまり、顧客からの支払い金が事業者にどのように移動し、それらの支払いをカード発行会社がどのように迅速に処理するかについて大まかに理解しておくと役立ちます。これらの基本的な構成要素について学ぶことで、このシステムに関連するコストと、それらのコストを削減できる機会をより深く理解できます。
各オンライン取引には、以下の主要な要素が関連しています。
- カード保有者: クレジットカードまたはデビットカードを、自分自身またはビジネスのために使用するユーザー。
- ビジネス: カードによる支払いを受け付ける事業体。
- アクワイアラー: ビジネスに代わってカード決済を処理し、カードネットワークを介してカード発行会社にカード決済を送る金融機関。場合により、アクワイアラーはサードパーティーと提携して決済を処理することもあります。
- カード発行会社: 銀行サービスや取引サービスを提供し、カードネットワークに代わって消費者や企業に支払いカード (クレジットカードやデビットカードなど) を発行する金融機関。
- カードネットワーク: Visa や Mastercard などのカードネットワーク。上記の要素すべてと関連しています。取引情報の伝達、取引資金の移動、カード取引のネットワーク手数料の決定を行います。
5 つの要素から成るこのシステムを通じて処理される各取引には、さまざまなネットワーク手数料が発生します。Visa、Mastercard、その他のカードネットワークは、インターチェンジフィーやブランドフィーなどのネットワーク手数料を設定しています。アメリカン・エキスプレスは、アクワイアラー、ネットワーク、カード発行会社であり、ネットワークコストは割引率とも呼ばれるため、若干異なるモデルを使用しています。
通常、インターチェンジはネットワークコストの大部分を占めます。これにより、消費者や企業にカードが提供され、システムに顧客が追加されるため、この金額はカード発行会社に支払われます。ブランドフィーは、カードネットワーク自体によって回収され、追加のオーソリ手数料やクロスボーダー取引手数料などが含まれます。さらに、返金やその他のネットワークサービスについても手数料が課されます。
ネットワークコストに影響する要因
ネットワークコストを管理する万能の手法はありません。これらの手数料は、取引ごと、カードごと、企業ごとに異なります。たとえば、特典付きクレジットカードでの支払いは、特典のないカードでの取引に比べて、ネットワークコストが高くなります。これは、多くの場合、これらの手数料を使用してカード発行会社は特典プログラムのコストをまかなっているためです。
ネットワークコストに影響を与える要因には、次のようなさまざまなものがあります。
- 取引の規模
- 使用するカードの種類
- 加盟店カテゴリーコード (MCC)
- ビジネスの所在地
- カード発行会社の所在地
- 支払いの処理方法 (対面、オンライン、電話など)
- ネットワークトークンが取引で使用されたかどうか
ネットワークコストの管理方法
ネットワークコストに影響を与える要因の大部分は自分では制御できませんが、特に発生する可能性のあるインターチェンジフィーの金額を減らすために、コストに影響を与える方法はいくつかあります。このセクションでは、ネットワークコストを管理する 4 つの機会について説明します。
- より多くの取引データをカード発行会社に渡す
- 郵便番号
- レベル II (売上税) およびレベル III (販売の詳細) のデータ
- 郵便番号
- ネットワークトークンを有効にする
- 現地アクワイアリングを使用する
- その他の顧客体験の変更を実装する
1.より多くの取引データをカード発行会社に渡す
カード発行会社に渡すことができる追加のカード保有者データは貴重であり、取引が正当かどうかを検証するのに役立ち、その結果、手数料の削減につながる可能性があります。特に、郵便番号とレベル II またはレベル III のデータという 2 つの情報は、コスト削減に大きな影響を与える可能性があります。
郵便番号
郵便番号を渡すことで、100 ドルの取引で最大 1.45 ドル節約できます。
決済時に顧客の郵便番号を収集し、それを取引データに含めることは、より低いレートでの支払いの対象となるという点で、インターチェンジフィーに最も大きな影響を与えるものの 1 つになる可能性があります。カードの種類によっては、郵便番号をカード発行会社に渡すことで、取引金額の最大 1.45% までネットワークコストを削減できます。特に Visa と Discover の場合、郵便番号が含まれていない場合は追加料金が加算されるため、郵便番号を渡すことで料金が高くなるのを避けることができます。
郵便番号を渡すことはコストを削減する比較的簡単な方法ですが、すべての業界のすべてのビジネスに当てはまるわけではありません。さらに、決済プロセスに追加の要件を導入すると、わずらわしさが増え、コンバージョンが低下する可能性があります。郵便番号を渡すことで料金引き下げの対象になるかどうかについて質問がある場合は、アカウントマネージャーまたは Stripe 販売チームまでお問い合わせください。
対応方法: 独自の決済フローを監査し、すべての決済フォーム (デスクトップ、モバイル、またはデジタルウォレット経由) が、カード保有者に郵便番号の入力を求めるように設定されていることを確認します。
レベル II およびレベル III のデータ
レベル II とレベル III のデータを渡すことで、100 ドルの法人カード取引で最大 0.80 ドルを節約できます。
B2B で販売する一部の企業では、さらに別の種類のデータを渡すことでメリットを得られる可能性もあります。この種類のデータは、レベル II およびレベル III と呼ばれます。
レベル II の情報は、主に売上税情報で構成されており、取引メッセージでカード発行会社に渡されると、100 ドルの取引で最大 0.50 ドルから 0.75 ドルのレート引き下げが見込まれます (カードの種類によって異なります)。売上税を項目として請求しない場合は、これらのレートを受け取ることができません。
レベル III のデータは、販売に関するより詳細な情報であり、ビジネスカード、法人カード、または購入カードで行われた取引が実際に適格な事業経費の対象となるかどうかをカード発行会社が理解するのに役立ち、レベル II と比較してさらに低いインターチェンジレートの対象にすることができます。レベル III の情報は、購入されたアイテムの説明、購入されたユニットの数量、測定単位などをカード発行会社と共有します。たとえば、ある企業が従業員を会議に派遣し、従業員がビジネスカードを使用してカジノでの取引を経費として請求したとします。カード発行会社は、これが業務上の会食であったのか、ギャンブルであったのかをどうやって見分けるのでしょうか？その経費を承認すべきでしょうか？レベル III のデータは、実際に購入されたものがステーキディナー 2 回分であったか 50 ドル相当のカジノチップであったかなど、正確にカード発行会社に伝えます。レベル III のデータでは、同じ 100 ドルの取引でも、最大 0.80 ドルの減額の対象となる可能性があります。
対応方法: 支払い額を調べて、ビジネスカード、購入カード、商用カードで行われた取引の数と、これらのより低いレートを受け取る資格があるかどうかを確認します。B2B カード取引の割合が高いビジネスの場合、Stripe を使用すると、レベル II とレベル III のデータをネットワークに簡単に渡してコストを削減できます。詳細については、アカウントマネージャーまたは Stripe 販売チームにお問い合わせください。
2.ネットワークトークンを有効にする
ネットワークトークンは、オンライン購入の際に PAN を代用できる支払い認証情報です。ネットワークトークンにより、支払いに最新の認証情報が使用されていることが確認され、ネットワークトークンに関連付けられた基盤となる PAN が変更されたり期限切れになったりしても、トークンは最新で使用可能な状態に保たれます。オーソリ成功率のメリットに加えて、ネットワークトークンは、カードネットワークからより低いレートを実現することで、ネットワークコストプラスの料金に対するユーザーのネットワークコストを削減するのにも役立つ可能性があります。詳しくは、ネットワークトークンの仕組みをご覧ください。
3.現地アクワイアリングを使用する
グローバルに拡大し、海外のカード保有者との取引処理が増えると、ネットワークコストが増加します。国外で発行されたカードは、異なるインターチェンジレート体系に従い、追加のクロスボーダーブランドフィーが請求されます。ただし、これらの請求を国内取引として処理できる場合は、100 ドルの取引ごとに最大 1.00 ドルを節約できる可能性があります。決済通貨とカードの種類によっては、節約額はさらに高くなる可能性があります。
たとえば、あなたの会社がアメリカにあり、ある人がドイツで発行されたクレジットカードで購入するとします。これは真の国際取引であり、アメリカ以外で発行されたカードを使用してアメリカで購入が行われました。その結果、この取引には 1% を超えるクロスボーダー手数料が発生します。最終的には、この成長市場をサポートするためにドイツにオフィスを開設するかもしれませんが、すべての取引は依然として米国の場所を介して実行され、追加料金は引き続き発生します。
顧客が所在する地域で取得するほうが、国内レートを受け取ることができ、クロスボーダー手数料を回避できるため、コストが安くなります。この例の場合、現地ドイツに法人、所在地、銀行口座を開設すると、そのドイツ法人が処理するドイツのカードの取引手数料を 1% も削減できる可能性があります。
インターチェンジレートは国によって異なるため、事業を拡大する場所によっては、(特に、インターチェンジが規制されているヨーロッパのほとんどの国で) インターチェンジのコストをさらに削減できる可能性があります。
対応方法: Stripe は 45 か国を超える国々でサポートしており、国際的な展開を容易に行えます。現地の商品やサービスの販売に対応している場所があり、それらの国で発行されたカードで大量の取引を処理している場合は、カード支払いコストを削減するために追加の Stripe アカウントの開設を検討してください。
また、Stripe により、企業は国際口座を開設せずに世界中で普及している多数の国際的な支払い方法を利用できます。国際的な支払い方法に関するガイドを読んで、どのようにしてコンバージョンを高め、他のメリットを提供できるかをご確認ください。
4.その他の顧客体験の変更
返金の処理方法や、同じ顧客からの少額取引の処理方法を変更することを検討してください。多くの場合、これらの変更を間接的に行うことで (取引のオーソリと決済の方法を更新するなど)、コストを削減し、顧客体験に直接影響しないようにすることができます。
オーソリ期間を開いたままにしておく
100 ドルの取引の返金は、オーソリを取り消す場合と比較して最大 24 倍の費用がかかる可能性があります。
返金を処理する場合は通常、回収できるインターチェンジ手数料は最初に支払ったインターチェンジフィーよりも少ない額になります。たとえば、顧客がクレジットカードで購入した 100 ドルの商品を返品した場合、ネットワークで返金されるのは初期手数料の合計である 2.50 ドルのうち 2.05 ドルしかないため、0.45 ドルの損失が発生します。
アメリカでのデビットカードでの購入はより極端で、米国のデビットカード取引ではインターチェンジフィーの払い戻しはありません。
支払い後すぐに返金を処理することが多い企業は、すぐに売上を決済するのではなく、取引のオーソリを開いたままにしておくことで、これらの潜在的な手数料の損失に対処できます。取引が完了した後、インターチェンジフィーを支払うため、この対処が可能になります。オーソリを開いたままにしておくと、顧客が返品を行ってもオーソリを取り消すだけで、余分なインターチェンジフィーを失わずに済みます (最初からインターチェンジフィーを支払っていないため)。
たとえば、100 ドルのデビットカード取引をキャプチャーして、完了した後、顧客が返品を要求した場合、0.42 ドルを失う可能性があります。しかし、オーソリを開いたままにしておくと、損失は 0.04 ドルをわずかに下回る額に抑えられます。
一般的に、追加料金を支払わずに最大 2 日間はオーソリを開いたままにしておけるため、この手法は商品の即日配送を行う業界 (フードデリバリーサービスなど) に最も適しています。
対応方法: Stripe Payment Intents API を構成して、オーソリとキャプチャーを分離します。
小規模な取引を最適化する
増分オーソリで固定料金を削減します。
5 ドル以下の支払いなど、多数の少額の取引を処理すると、全体的なコストがすぐに増加する可能性があります。これらの支払いではインターチェンジフィーは低くなる可能性がありますが、それでも取引全体のかなりの部分を占めます。
取引金額の軽微な変更 (基本料金にチップを追加するなど) が予想される場合は、全額を決済できるまでオーソリ期間を開いたままにしておきます。これにより、支払いを一度キャプチャーした後、毎回新しいオーソリを作成するのではなく、オーソリを増分的に変更することで、一連の手数料を低く抑えることができます。増分オーソリは、特定のネットワークでのみ使用できます。詳細については、アカウントマネージャーまたは Stripe 販売チームにお問い合わせください。
Stripe にできること
コストの最適化にはさまざまなものがあり、小さな変更を徐々に行いたい企業もあれば、できるだけ多くの最適化を実装したい企業もあります。Stripe では、既存および新規の事業に最適な方法でコストを最適化する方法を選択できます。
Stripe は以下の手法でコスト管理を支援できます。
- 項目別の手数料レポート: Stripe は、インターチェンジフィー、ブランドフィー、Stripe 手数料について取引レベルの詳細度で対応します。これにより、月末のレポートを取引ベースで照合し、何か処理上の問題があった場合はすぐに特定できるようになります。取引レベルでデータを確認できることは、コスト最適化の対象領域を特定するのにも役立ちます。
- ネットワークコストに関するインサイト: ネットワークコストプラス料金体系のユーザーは、ダッシュボードのネットワークコストに関するインサイトレポートを使用して、ネットワークコストを詳しく調べ、コスト削減の機会を特定し、財務プロセスを自動化できます。
- コスト最適化のワークショップ: これらのワークショップでは、お客様のビジネスを深く掘り下げて、コストを削減する方法を特定して定量化します。この分析には、時間の経過に伴う実効レートとカード構成、平均注文額、手数料の傾向などのレビューが含まれます。
Stripe がコスト管理にどのように役立つかについては、アカウントマネージャーまたは Stripe 販売チームにお問い合わせください。