A medida que tu empresa crece, pasar de un modelo de tarifa con tasa fija a uno de costo de red más margen puede ofrecerte más flexibilidad y reducir tus costos. El costo de red más margen, a veces denominado costo más tarifa o intercambio más margen, te ofrece una mayor transparencia en las distintas comisiones asociadas a cada transacción. Con este nivel de detalle, es posible identificar e influir en los principales factores de los costos. Sin embargo, esta posibilidad también conlleva imprevisibilidad y complejidad: los factores que influyen en los costos de la red fluctúan, pueden ser difíciles de predecir y están sujetos a cambios por parte de las redes de tarjetas.

Esta guía te ayuda a sortear la complejidad asociada a los costos de red de las transacciones en línea. Aprenderás sobre las diferentes comisiones que implican las transacciones en línea, las medidas que puedes seguir para reducir esos costos y cómo Stripe puede ayudarte.

Conceptos básicos de los pagos

Antes de profundizar en los factores que influyen en los costos de red, es útil comprender bien cómo funcionan los pagos electrónicos: cómo se transfiere el dinero de un cliente a tu empresa y cómo facilitan los bancos estos pagos. Aprender sobre estos conceptos fundamentales te ayudará a comprender mejor los costos de este sistema y las posibilidades de reducirlos.

Hay varios actores principales en cada transacción en línea:

1. Titular de la tarjeta: La persona que usa una tarjeta de crédito o débito, ya sea en nombre propio o de una empresa.
   
2. Empresa: La entidad que acepta los pagos con tarjeta.
   
3. Adquirente: Una institución financiera que procesa pagos con tarjeta en nombre de la empresa y los envía a través de las redes de tarjetas al emisor. A veces, los adquirentes también pueden asociarse con un tercero para que ayude a procesar los pagos.
   
4. Emisor: La institución financiera que brinda servicios bancarios o de transacciones y emite tarjetas de pago (como las tarjetas de crédito o débito) a los consumidores o las empresas en nombre de las redes de tarjetas.
   
5. Redes de tarjeta: Las redes de tarjeta, como Visa y Mastercard, son la conexión entre todos estos actores. Comunican información de las transacciones, transfieren los fondos y determinan las comisiones de red para las transacciones con tarjeta.
   

Existen diferentes comisiones de red que acompañan a cada transacción procesada a través de este sistema de cinco partes. Visa, Mastercard y otras redes de tarjetas establecen las comisiones de red, que incluyen las comisiones de intercambio y de las redes de tarjeta. American Express utiliza un modelo un poco diferente, ya que es el adquirente, la red y el emisor, y sus costos de red se denominan tasa de descuento.

El intercambio suele representar la mayor parte de los costos de red. Este importe se paga al emisor porque proporciona tarjetas a los consumidores y a las empresas, agregando clientes al sistema. Las propias redes de tarjeta cobran las comisiones de las redes de tarjeta y pueden incluir comisiones adicionales por autorización y por transacciones transfronterizas. También se pueden cobrar comisiones por reembolsos y otros servicios de la red.

Factores que influyen en los costos de red

No existe un enfoque único para gestionar los costos de red. Estas comisiones varían de una transacción a otra, de una tarjeta a otra y de una empresa a otra. Por ejemplo, es probable que un pago realizado con una tarjeta de crédito de recompensas incurra en comisiones de red más altas que una transacción con una tarjeta que no sea de recompensas, ya que los emisores suelen utilizar estas comisiones para subvencionar el costo del programa de recompensas.

Hay una variedad de factores que afectan los costos de red, que incluyen lo siguiente:

• El tamaño de la transacción
  
• El tipo de tarjeta utilizada
  
• Tu código de categoría de comerciante (MCC)
  
• Dónde está ubicada tu empresa
  
• Dónde se encuentra el emisor
  
• Cómo se procesa el pago (es decir, en persona, en línea o por teléfono)
  
• Si un token de red se utilizó en la transacción
  

Cómo gestionar los costos de red

Si bien la mayoría de los factores que afectan los costos de red están fuera de tu control, existen algunas formas en que puedes influir en los costos, especialmente para reducir el importe de las comisiones de intercambio en las que puedes incurrir. En esta sección se incluyen cuatro posibilidades para gestionar los costos de red, entre las que se incluyen las siguientes:

1. Transferir más datos de transacción a los emisores
   
   • Código postal
     
   • Datos de Nivel II (impuesto sobre las ventas) y Nivel III (detalles de la venta)
     
2. Habilitar tokens de red
   
3. Utilizar la capacidad adquirente local
   
4. Implementar otros cambios en la experiencia del cliente
   

1. Transferir más datos de transacción a los emisores

Los datos adicionales del titular de la tarjeta que puedes transmitir a los emisores pueden ser valiosos para ayudarles a validar si una transacción es legítima, lo que a su vez puede suponer una reducción de las comisiones para ti. Dos datos en particular, el código postal y los datos de Nivel II o Nivel III, pueden tener un impacto significativo en la reducción de costos.

Código postal

Puedes ahorrar hasta $1.45 en una transacción de $100 al especificar los códigos postales.

Recopilar el código postal de un cliente durante el proceso de compra e incluirlo en los datos de la transacción puede ser uno de los factores que más influyen en la comisión de intercambio, que el pago puede beneficiarse de una comisión más baja. Según el tipo de tarjeta, puedes reducir los costos de red hasta en un 1.45 % del importe de la transacción al transmitir el código postal al emisor. En el caso específico de Visa y Discover, transmitir el código postal también te ayuda a evitar cargos más altos, ya que ambos agregan una comisión adicional si no se incluye el código postal.

Si bien pasar los códigos postales es una forma relativamente sencilla de reducir costos, no es aplicable a todas las empresas de todos los sectores. Además, introducir requisitos adicionales en el proceso de compra puede aumentar la fricción y reducir la conversión. Comuníquese con su gerente de cuenta o nuestro equipo de ventas si tienes preguntas acerca de si tu empresa es elegible para reducir las comisiones al transmitir códigos postales.

Puedes realizar lo siguiente: Audita tu propio flujo de pago y asegúrate de que todos los formularios de finalización de compra (en computadoras de escritorio, dispositivos móviles o mediante billeteras digitales) estén configurados para solicitar a los titulares de tarjetas que ingresen su código postal.

Datos de Nivel II y Nivel III

Podrías ahorrar hasta $0.80 en una transacción con tarjeta corporativa de $100 si transmites los datos de Nivel II y Nivel III.

Para algunas empresas que venden B2B, transmitir otros tipos de datos también puede ser beneficioso. Este tipo de datos se denomina Nivel II y Nivel III.

La información del Nivel II se compone principalmente de información sobre el impuesto sobre las ventas y, si se transmite al emisor en el mensaje de la transacción, puede dar lugar a una reducción de la tasa de hasta $0.50–$0.75 en una transacción de $100 (según el tipo de tarjeta). Si no cobras el impuesto sobre las ventas como una partida, no cumples los requisitos para recibir estas tasas.

Los datos del Nivel III contienen información más detallada sobre la venta, lo que ayuda a los emisores a entender si una transacción realizada con una tarjeta comercial, corporativa o de compra realmente califica para ser considerada un gasto comercial subvencionable, y te permite calificar para tasas de intercambio aún más bajas en comparación con el Nivel II. La información de Nivel III comparte con los emisores una descripción del artículo comprado, la cantidad de unidades compradas, la unidad de medida y más. Por ejemplo, supongamos que una empresa envía a sus empleados a una conferencia y utilizan su tarjeta comercial para realizar una transacción en un casino. ¿Cómo sabe el emisor si se trataba de una cena de negocios o si estaban apostando? ¿Deben aprobar el gasto o no? Los datos de Nivel III le indican al emisor de la tarjeta exactamente lo que se compró, ya sean dos menús de bistec o fichas de casino por un valor de $50. Con los datos del Nivel III, esa misma transacción de $100 podría calificar para una reducción de hasta $0.80.

Puedes realizar lo siguiente: Analiza tu volumen de pagos para saber cuántas transacciones se realizan con tarjetas comerciales, de compras y de empresas, y si cumples con los requisitos para recibir estas tasas más bajas. Para las empresas con un gran porcentaje de transacciones con tarjeta B2B, Stripe facilita el traspaso de datos de Nivel II y Nivel III a las redes para reducir los costos. Comuníquese con su gerente de cuenta o nuestro equipo de ventas para obtener más información.

2. Habilitar tokens de red

Los tokens de red son credenciales de pago que pueden sustituir a los PAN en las compras en línea. Los tokens de red garantizan que se utilice la credencial más reciente para tus pagos. Si el PAN subyacente asociado a un token de red cambia o caduca, el token seguirá siendo válido y utilizable. Además de los beneficios de la tasa de autorización, los tokens de red también pueden ayudar a reducir los costos de red para los usuarios con costos de red más margen al obtener tarifas más bajas de las redes de tarjetas. Obtén más información sobre cómo funcionan los tokens de red.

3. Utilizar la capacidad adquirente local

Los costos de la red aumentan a medida que te expandes a nivel internacional y procesas más transacciones con titulares de tarjetas internacionales. Las tarjetas emitidas fuera de tu país siguen una estructura de tasas de intercambio diferente y se les cobran comisiones adicionales de las redes internacionales. Sin embargo, si puedes procesar estos cargos como transacciones nacionales, puedes ahorrar hasta $1.00 por cada transacción de $100. El ahorro podría ser aún mayor según la moneda de cobro y el tipo de tarjeta.

Supongamos que tu empresa está ubicada en EE. UU. y alguien realiza una compra con una tarjeta de crédito emitida en Alemania. Se trata de una auténtica transacción internacional: se llevó a cabo en los EE. UU. con una tarjeta emitida fuera de los EE. UU. Como resultado, esta transacción incurriría en una comisión transfronteriza de más del 1 %. Con el tiempo, es posible que abras una oficina en Alemania para apoyar este mercado en crecimiento, pero todas tus transacciones seguirían realizándose en una ubicación de EE. UU. y seguirían incurriendo en comisiones adicionales.

Es menos costoso adquirir en la región donde se encuentra tu cliente porque puedes recibir tasas nacionales y evitar comisiones transfronterizas. En este caso, la apertura de una entidad, un establecimiento y una cuenta bancaria locales en Alemania significa que las comisiones de las transacciones de las tarjetas alemanas procesadas por la entidad alemana podrían disminuir hasta en un 1 %.

Cada país tiene diferentes tasas de intercambio, por lo que, según dónde te expandas, también podrías observar ahorros de costos adicionales en el intercambio (especialmente en la mayor parte de Europa, donde el intercambio está regulado).

Puedes realizar lo siguiente: Stripe facilita la expansión internacional con soporte en más de 45 países. Si tienes un establecimiento que admite la venta de bienes o servicios locales y procesas una importante cantidad de transacciones con tarjetas emitidas en esos países, considera abrir cuentas de Stripe adicionales para reducir los costos de los pagos con tarjeta.

Stripe también permite a las empresas ofrecer diversos métodos de pago internacionales que son populares en todo el mundo sin tener que configurar cuentas internacionales. Lee nuestra guía sobre los métodos de pago internacionales para saber cómo pueden aumentar la conversión y ofrecer otros beneficios.

4. Otros cambios en la experiencia del cliente

Considera cambiar la forma en que procesas los reembolsos y gestionas las transacciones pequeñas del mismo cliente. A menudo, puedes realizar estos cambios de manera indirecta (por ejemplo, actualizando la forma en que autorizas y liquidas una transacción) para reducir costos y evitar que afecte directamente la experiencia del cliente.

Deja abierta la autorización de la transacción

Reembolsar una transacción de $100 puede ser hasta 24 veces más caro en comparación con revocar una autorización.

Cuando procesas un reembolso, por lo general recuperas menos en comisiones de intercambio de lo que pagaste originalmente. Por ejemplo, si un cliente reembolsa una compra de $100 realizada con una tarjeta de crédito, es posible que las redes solo reembolsen $2.05 del total de las comisiones iniciales de $2.50, lo que hará que pierdas $0.45.

Las compras con tarjeta de débito en EE. UU. son más extremas: no hay devoluciones de las comisiones de intercambio en ninguna transacción con tarjetas de débito estadounidenses.

Si tu empresa suele procesar reembolsos poco después de un pago, puedes evitar estas posibles comisiones perdidas dejando abierta la autorización de la transacción en lugar de liquidar la venta de inmediato. Esto es posible porque solo pagas las comisiones de intercambio una vez que se liquida una transacción. Si dejas la autorización abierta y un cliente realiza una devolución, puedes simplemente revertir la autorización y evitar perder comisiones de intercambio adicionales (ya que, para empezar, nunca pagaste esas comisiones).

Por ejemplo, si capturaste y liquidaste una transacción con tarjeta de débito de $100 y un cliente solicita una devolución, podrías perder $0.42. Sin embargo, si dejaste la autorización abierta, solo podrías perder un poco menos de $0.04.

Por lo general, puedes dejar una autorización abierta hasta dos días antes de pagar comisiones adicionales, por lo que este procedimiento es más relevante para los sectores con entrega inmediata de mercancías (como los servicios de entrega de alimentos).

Puedes realizar lo siguiente: Configura API Payment Intents de Stripe para separar la autorización y la captura.

Optimiza las transacciones más pequeñas

Reduce las comisiones fijas con autorizaciones incrementales.

Procesar docenas de transacciones pequeñas, como pagos de $5 o inferiores, puede aumentar con rapidez tus costos generales. Si bien las comisiones de intercambio pueden ser más bajas en estos pagos, siguen representando una parte considerable de la transacción total.

Si esperas que se produzcan cambios menores en el valor de la transacción (como la adición de una propina además de un cargo base), deja abierta la autorización hasta que puedas liquidar el importe total. Esto te permite capturar el pago una vez e incurrir en una menor serie de comisiones por cambiar la autorización de forma incremental en lugar de crear una nueva en cada ocasión. La autorización incremental solo está disponible en ciertas redes. Comuníquese con su gerente de cuenta o nuestro equipo de ventas para obtener más información.

¿Cómo puede ayudarte Stripe?

La optimización de costos varía de una empresa a otra: es posible que algunas empresas solo quieran realizar cambios pequeños e incrementales, mientras que otras desean implementar tantas optimizaciones como sea posible. Stripe te permite elegir cómo quieres optimizar tus costos de la manera que mejor se adapte a tus líneas de negocio nuevas y existentes.

Stripe puede ayudarte a gestionar los costos con lo siguiente:

• Informes detallados de las comisiones: Stripe proporciona granularidad a nivel de transacción en las comisiones de intercambio, de redes de tarjeta y de Stripe. Esto te ayuda a conciliar los informes de fin de mes con las transacciones y a identificar con rapidez cualquier problema de procesamiento. Además, la capacidad de visualizar los datos a nivel de transacción puede ayudarte a identificar las áreas de optimización de costos.
  

• Información sobre los costos de la red: Los usuarios con un plan tarifario de costo de red más margen pueden profundizar en sus costos de red, identificar oportunidades de ahorro de costos y automatizar procesos financieros con el Informe sobre costos de red en el Dashboard.
  
• Talleres para la optimización de costos: Durante estos talleres, realizamos un análisis en profundidad de tu empresa para identificar y cuantificar métodos para reducir los costos. El análisis incluye una revisión de la tasa efectiva y la combinación de tarjetas a lo largo del tiempo, el valor promedio de los pedidos, las tendencias de las comisiones y más.
  

Para obtener más información sobre cómo Stripe puede ayudarte a gestionar los costos, comunícate con tu gerente de cuenta o con nuestro equipo de ventas.