随着您的业务增长，从固定费率定价转向卡组织成本加成定价模式可以提供更多的灵活性并降低成本。卡组织成本加成（有时称为成本加成或交换费加成）为您提供了更多透明度，了解每笔交易涉及的各种费用。通过这种详细的了解，您可能有机会识别并影响成本的主要驱动因素。然而，这种机会也伴随着不可预测性和复杂性：影响卡组织成本的因素波动较大，难以预测，并且可能受到卡组织的更改影响。

本指南将帮助您应对在线交易中卡组织成本的复杂性。您将了解在线交易中涉及的不同费用、降低这些成本的步骤以及 Stripe 如何为您提供帮助。

支付基础知识

在深入了解影响卡组织成本的因素之前，理解线上付款的运作机制是有帮助的：资金如何从客户流向贵商家以及银行如何促成这些支付。了解这些基础构建块将帮助您更好地理解系统中涉及的成本以及降低成本的机会。

每笔在线交易都涉及多个主要参与者：

1. 持卡人： 使用信用卡或借记卡的人，无论是代表自己还是企业。
   
2. 商家： 接受银行卡付款的实体。
   
3. 收单行： 代表企业处理卡片支付并通过卡组织将其转发至发卡行的金融机构。有时，收单行也可能与第三方合作来帮助处理付款。
   
4. 发卡行： 代表卡组织向消费者或企业提供银行或交易服务并发行支付卡（如信用卡或借记卡）的金融机构。
   
5. 卡组织： 卡组织，如 Visa 和 Mastercard，是所有这些参与者之间的桥梁。它们传递交易信息、转移交易资金并决定卡片交易的卡组织费用。
   

每笔通过这一五方系统处理的交易都会伴随各种卡组织费用。Visa、Mastercard 和其他卡组织设定卡组织费用，包括交换费和支付系统费用。American Express 使用的模式略有不同，因为他们同时是收单行、卡组织和发卡方，他们的卡组织成本被称为折扣率。

交换费通常是卡组织费用的主要组成部分，该费用支付给发卡行，因为它向消费者和企业提供卡片，将客户引入系统。支付系统费用费由卡组织自己收取，可能包括额外的授权和跨境交易费用。退款和其他卡组织服务也会涉及到费用。

影响卡组织成本的因素

管理卡组织成本并非一成不变。这些费用根据交易、卡片类型和业务类型的不同而有所差异。例如，使用带奖励信用卡进行的支付通常会产生较高的卡组织费用，因为发卡行经常使用这些费用来补贴奖励计划的成本。

影响卡组织成本的因素有多种，包括：

• 交易规模
  
• 使用的卡类型
  
• 您的商家类别代码 (MCC)
  
• 您的业务所在地
  
• 发卡行所在地
  
• 付款的处理方式（即线下、线上或通过电话）
  
• 是否在交易中使用卡组织令牌
  

如何管理卡组织成本

虽然大多数影响卡组织成本的因素不在您的控制范围内，但仍有一些方法可以帮助您减少，尤其是减少可能产生的交换费。以下四个机会可帮助管理卡组织成本，包括：

1. 向发卡行传递更多交易数据
   
   • 邮编
     
   • 二级（销售税）和三级（销售详情）数据
     
2. 启用卡组织令牌
   
3. 使用本地收单
   
4. 实施其他客户体验调整
   

1.向发卡行传递更多交易数据

将更多持卡人数据传递给发卡行可能有助于验证交易的合法性，从而降低您的费用。特别是邮政编码和二级或三级数据可以显著减少成本。

邮政编码

通过传递邮政编码，您的 100 美元交易可能节省多达 1.45 美元。

收集客户在结账时的邮政编码并将其包括在交易数据中，可以极大地降低交换费，具体取决于卡片类型。根据卡的类型，通过将邮政编码传递给发卡方，您可以减少高达交易金额 1.45% 的卡组织成本。对于Visa 和 Discover 而言，传递邮政编码还能避免额外费用——如果不包含邮政编码，它们会收取更高的费用。

虽然传递邮政编码是减少成本的简单方法，但并不适用于所有行业的所有企业。引入额外的结账要求可能会增加阻力并减少转化率。如果您有关于通过传递邮政编码来降低费率的疑问，请联系您的客户经理或我们的销售团队。

您可以做什么： 审核您自己的支付流程，确保所有结账表单（在桌面、移动设备或通过数字钱包上）都设置为提示持卡人输入其邮政编码。

二级和三级数据

通过传递二级和三级数据，您的 100 美元公司卡交易可节省多达 0.80 美元。

对于某些进行 B2B 销售的企业，传递额外类型的数据也可能是有益的。这类数据被称为二级和三级。

二级信息主要由销售税信息组成，如果在交易信息中传递给发卡行，可能会导致每 100 美元交易的费率减少多达 0.50 - 0.75 美元（具体取决于卡片类型）。如果您不作为单独项目收取销售税，则无法获得这些费率。

三级数据是有关销售的更详细信息，帮助发卡行了解用企业卡、公司卡或采购卡进行的交易是否确实符合合格的商业支出，从而使您能够获得比二级更低的交换费。三级信息包括购买的商品描述、购买的数量、计量单位等。例如，假设一家企业派员工参加会议，他们用企业卡在赌场消费了一笔交易。发卡行如何知道这是一次商务晚宴还是他们在赌博？他们应该批准这笔费用吗？三级数据准确告诉发卡行购买的具体内容，是两份牛排晚餐还是 50 美元的赌场筹码。通过三级数据，这笔 100 美元的交易可能获得最多 0.80 美元的费用减免。

您可以做什么： 查看您的支付量，看看有多少交易是使用公司卡、采购卡和商业卡进行的，并判断您是否有资格获得这些更低的费率。对于有高比例 B2B 卡交易的企业，Stripe 使得向卡组织传递二级和三级数据变得简单，从而降低您的成本。请联系您的客户经理或我们的销售团队了解更多信息。

2.启用卡组织令牌

卡组织令牌是可以替代 PAN 进行在线购买的支付凭证。卡组织令牌确保为您的支付使用最新的凭证——如果与卡组织令牌关联的基础 PAN 发生变化或过期，令牌将保持有效且可用。除了授权率的好处外，卡组织令牌还可以通过从卡组织获得更低的费率，帮助使用卡组织成本加成定价的用户降低卡组织成本。了解更多有关卡组织令牌的信息。

3.使用本地收单

随着您在全球范围内扩展并处理更多与国际持卡人的交易，卡组织成本将增加。境外发行的卡片遵循不同的交换费结构，并会收取额外的跨境支付系统费用。然而，如果您能够将这些费用视为国内交易处理，您的每 100 美元交易可能节省高达 1.00 美元。根据结算货币和卡片类型，节省金额甚至可能更高。

假设您的企业位于美国，有人使用德国发卡的信用卡进行购买。这是一笔真实的国际交易：发生在美国，且卡片是在美国以外的地方发放的。因此，这笔交易将产生超过 1% 的跨境费用。最终，您可能会在德国开设办事处以支持这一增长的市场，但所有交易仍将在美国处理，并且仍会产生额外费用。

在客户所在地区进行收单的成本较低，因为您可以获得国内费率并避免跨境费用。在这种情况下，开设当地的德国实体、地点和银行账户意味着德国实体处理的德国卡交易费用可能减少多达 1%。

每个国家/地区的交换费不同，因此根据您的扩展地区，您也可能在交换费中看到额外的成本节省（尤其是在欧洲大部分地区，交换费是受到监管的）。

您可以做什么： Stripe 使得在超过 45 个国家/地区进行国际扩展变得简单。如果您有一个支持当地商品或服务销售的地点，并在这些国家/地区的卡片上处理大量交易，考虑开设额外的 Stripe 账户以降低卡片支付成本。

Stripe 还允许企业提供许多国际支付方式，这些支付方式在全球范围内广受欢迎，而无需设置国际账户。阅读我们的国际支付方式指南，了解如何提高转化率并提供其他好处。

4.其他客户体验变化

考虑更改您处理退款的方式以及如何处理来自同一客户的小额交易。您通常可以间接进行这些更改（例如，通过更新您如何授权和结算交易），以降低成本并避免直接影响客户体验。

保持授权窗口打开

退还一笔 100 美元的交易可能比撤销授权贵 24 倍。

当您处理退款时，通常收回的交换费会少于您最初支付的费用。例如，如果客户退还一笔用信用卡购买 的 100 美元商品，卡组织可能只退还最初 2.05 美元的交换费中的 2.50 美元，导致您损失 0.45 美元。

美国的借记卡购买情况更为极端：任何美国借记卡交易的交换费都没有退款。

如果您的企业经常在支付后不久处理退款，您可以通过保持交易授权打开，而不是立即结算交易，来抵消这些潜在的损失费用。这是可行的，因为您只有在交易结算时才需支付交换费。如果您保持授权窗口打开，客户进行退货时，您可以简单地撤销授权，而避免失去任何额外的交换费（因为您根本就没有支付这些费用）。

例如，如果您处理并结算了一笔 100 美元的借记卡交易，而客户请求退货，您可能会损失0.42 美元。然而，如果您保持授权未结算，您仅会损失不到 0.04 美元。

通常，您可以将授权保持最多两天，超过这个时间则需支付额外费用，因此这种方法对于需要即时交付商品的行业（如食品配送服务）尤为相关。

您可以做什么： 将 Stripe Payment Intents API 配置为单独授权和捕获。

优化小额交易

通过增量授权降低固定费用。

处理许多小额交易（如 5 美元或以下的付款）可能会迅速增加您的整体成本。虽然这些支付的交换费可能较低，但它们仍然占交易总费用的很大一部分。

如果您预期交易金额可能会有轻微变动（例如在基础费用上增加小费），建议保持授权窗口开放，直到能够结算整个金额。这样，您可以一次性捕获付款，并在逐步更改授权时产生较小的费用，而不是每次都创建新的授权。增量授权仅适用于某些卡组织。请联系您的客户经理或我们的销售团队了解更多信息。

Stripe 能提供什么帮助

成本优化是一个连续的过程：一些企业可能只希望进行小的、渐进的调整，而其他企业可能希望尽可能多地实施优化。Stripe 让您可以根据现有和新业务线的需求，自由选择优化成本的方式。

Stripe 可以帮助您管理成本的方式包括：

• 分项费用报告： Stripe 提供交易级别的详细信息，涵盖交换费、支付系统费用和 Stripe 费用。这有助于您根据交易情况核对月末报告，并快速发现支付处理方面存在的任何问题。另外，交易级别数据查看功能还能够帮助您明确成本优化空间。
  

• 卡组织成本洞察： 使用卡组织成本加成定价的用户可以通过管理平台中的卡组织成本洞察报告深入了解其卡组织成本，识别节省成本的机会，并自动化财务流程。
  
• 成本优化研讨会： 在这些研讨会中，我们会深入分析您的业务，识别并量化降低成本的方法。分析内容包括有效费率、卡片组合随时间变化、平均客单价、费用趋势等。
  

要了解更多关于 Stripe 如何帮助您管理成本的信息，请联系您的客户经理或我们的销售团队。