Naarmate je onderneming groeit, kan de overstap van een vast tarief naar een 'Network Cost Plus'-model meer flexibiliteit bieden en je kosten verlagen. Network Cost Plus, ook wel 'Cost Plus' of 'Interchange Plus' genoemd, biedt extra transparantie in de verschillende kosten die aan elke transactie zijn gekoppeld. Met dit detailniveau kun je de grootste kostenfactoren identificeren en beïnvloeden. Deze kans brengt echter ook onvoorspelbaarheid en complexiteit met zich mee: de factoren die de netwerkkosten beïnvloeden fluctueren, zijn moeilijk te voorspellen en ook onderhevig aan veranderingen door de kaartnetwerken.

Deze gids helpt je bij het navigeren door de complexiteit die gepaard gaat met netwerkkosten voor online transacties. Je leert over de verschillende kosten die gepaard gaan met online transacties, welke stappen je kunt nemen om deze kosten te verlagen en hoe Stripe jou kan helpen.

Basisbegrippen voor betalingen

Voordat we ingaan op de factoren die van invloed zijn op netwerkkosten, is het nuttig om een goede kennis te hebben van hoe online betalingen werken: hoe geld van een klant naar je onderneming gaat en hoe banken deze betalingen faciliteren. Door meer te weten te komen over deze fundamentele bouwstenen, krijg je een beter inzicht in de kosten die met dit systeem gemoeid zijn en de mogelijkheden om die kosten te verlagen.

Er zijn meerdere grote spelers betrokken bij elke online transactie:

1. Kaarthouder: De persoon die een creditcard of debitcard gebruikt namens zichzelf of namens een onderneming.
   
2. Onderneming. De entiteit die betalingen via een betaalkaart accepteert.
   
3. Acquirer: Een financiële instelling die namens de onderneming kaartbetalingen verwerkt en deze via de kaartnetwerken naar de issuer stuurt. Soms werken aquirers ook samen met een derde partij om betalingen te verwerken.
   
4. Issuer: De financiële instelling die bank- of transactiediensten verstrekt en namens de kaartnetwerken betaalkaarten (zoals creditcards of debitcards) uitgeeft aan consumenten of ondernemingen.
   
5. Kaartnetwerken: Kaartnetwerken, zoals Visa en Mastercard, vormen de verbinding tussen al deze spelers. Ze communiceren transactiegegevens, verplaatsen transactiegeld en bepalen de netwerkkosten voor kaarttransacties.
   

Er zijn verschillende netwerkkosten die gepaard gaan met elke transactie die via dit vijfpartijensysteem wordt verwerkt. Visa, Mastercard en andere kaartnetwerken bepalen de netwerkkosten, waaronder de interbancaire kosten en kosten voor het betaalkaartsysteem. American Express gebruikt een iets ander model, aangezien American Express tegelijkertijd acquirer, netwerk en issuer zijn. Hun netwerkkosten worden dan ook aangeduid als een kortingstarief.

Interbancaire kosten vertegenwoordigen doorgaans het grootste deel van de netwerkkosten. Dit bedrag wordt aan de issuer betaald omdat de issuer betaalkaarten verstrekt aan consumenten en ondernemingen, en klanten aan het systeem toevoegt. De kosten voor het betaalkaartsysteem worden door de kaartnetwerken zelf ontvangen en kunnen aanvullende kosten voor autorisatie en grensoverschrijdende transacties omvatten. Er kunnen ook kosten in rekening worden gebracht voor terugbetalingen en andere netwerkdiensten.

Factoren die de netwerkkosten beïnvloeden

Er is geen 'kant-en-klare'-aanpak voor het beheren van netwerkkosten. Deze kosten variëren per transactie, per kaart en per onderneming. Een betaling met een creditcard waaraan een beloningsprogramma is gekoppeld, brengt bijvoorbeeld waarschijnlijk hogere netwerkkosten met zich mee dan een transactie met een betaalkaart waar dat niet het geval is, aangezien uitgevers deze kosten vaak gebruiken om de kosten van het beloningsprogramma te subsidiëren.

Er zijn verschillende factoren die van invloed zijn op de netwerkkosten, waaronder:

• de omvang van de transactie
  
• het type betaalkaart dat wordt gebruikt
  
• je verkoperscategoriecode (MCC)
  
• de locatie van je onderneming
  
• waar de uitgever is gevestigd
  
• hoe de betaling wordt verwerkt (d.w.z. fysiek, online of telefonisch)
  
• of er al dan niet een netwerktoken is gebruikt in de transactie
  

Netwerkkosten beheren

Hoewel je geen controle hebt over de meeste factoren die van invloed zijn op de netwerkkosten, zijn er een paar manieren waarop je kosten kunt verlagen, met name die voor de interbancaire kosten. In dit gedeelte worden vier mogelijkheden behandeld om netwerkkosten te beheren, waaronder:

1. Meer transactiegegevens doorgeven aan issuers
   
   • Postcode
     
   • Niveau II-gegevens (omzetbelasting) en niveau III-gegevens (verkoopgegevens)
     
2. Netwerktokens inschakelen
   
3. Een lokale acquirer gebruiken
   
4. Andere wijzigingen in de klantervaring implementeren
   

1. Meer transactiegegevens doorgeven aan issuers

Aanvullende kaarthoudergegevens die je aan issuers kunt doorgeven, zijn waardevol en helpen om te controleren of een transactie legitiem is, waardoor je weer lagere kosten kunt krijgen. Met name twee soorten informatie, de postcode en gegevens van niveau II of niveau III, kunnen aanzienlijke gevolgen hebben voor het verlagen van de kosten.

Postcode

Je kunt tot 1,45 euro besparen op een transactie van 100 euro door postcodes door te geven.

Als je de postcode van een klant tijdens het afrekenen verzamelt en deze opneemt in de transactiegegevens kan dat van grote invloed zijn op de interbancaire vergoeding, omdat de betaling in aanmerking komt voor een lager tarief. Afhankelijk van het betaalkaarttype kun je de netwerkkosten met tot wel 1,45% van het transactiebedrag verlagen door de postcode aan de issuer door te geven. Met name voor Visa en Discover geldt dat het doorgeven van de postcode ook helpt om hogere kosten te voorkomen. Beide netwerken brengen extra kosten in rekening als de postcode niet is inbegrepen.

Hoewel het doorgeven van postcodes een relatief eenvoudige manier is om de kosten te verlagen, geldt dit niet voor alle ondernemingen in alle sectoren. Bovendien kan het introduceren van aanvullende vereisten in het afrekenproces leiden tot meer frictie en een lagere conversie. Neem contact op met je accountmanager of ons verkoopteam als je wilt weten of je onderneming in aanmerking komt voor tariefverlagingen bij het doorgeven van postcodes.

Dit kun je doen: Controleer je eigen betaalflow en zorg ervoor dat alle afrekenformulieren (op desktop, mobiel of via digitale wallets) zo zijn ingesteld dat kaarthouders worden gevraagd om hun postcode in te voeren.

Gegevens van niveau II en niveau III

Je kunt tot 0,80 euro besparen op een Corporate Card-transactie van 100 euro door niveau II- en niveau III-gegevens door te geven.

Voor sommige ondernemingen met B2B-verkoop, kan het ook nuttig zijn om aanvullende soorten gegevens door te geven. Dit type gegevens wordt niveau II en niveau III genoemd.

Niveau II-informatie bestaat voornamelijk uit omzetbelastinggegevens en kan, als deze in het transactiebericht wordt doorgegeven aan de issuer, leiden tot een tariefverlaging van maximaal 0,50 tot 0,75 euro op een transactie van 100 euro (afhankelijk van het type betaalkaart). Als je geen omzetbelasting als regelitem in rekening brengt, kom je niet in aanmerking voor deze tarieven.

Niveau III-gegevens zijn gedetailleerdere informatie over de verkoop, waardoor issuers beter begrijpen of een transactie die is uitgevoerd met een zakelijke betaalkaart, een Corporate Card of een inkoopkaart, daadwerkelijk in aanmerking komt als een zakelijke uitgave. Hiermee kwalificeer je voor nog lagere interbancaire tarieven in vergelijking met niveau II. Niveau III-gegevens delen een beschrijving van het gekochte artikel, de hoeveelheid gekochte eenheden, de maateenheid en meer met issuers. Stel dat een onderneming zijn werknemers naar een conferentie stuurt en dat ze hun zakelijke betaalkaart gebruiken om een transactie in een casino uit te voeren. Hoe weet de issuer of dit een zakendiner was of dat de klant aan het gokken was? Moeten ze de uitgave goedkeuren of niet? Niveau III-gegevens vertellen de kaartissuer precies wat er is gekocht, of het nu twee diners waren of 50 euro aan casinofiches. Met gegevens van niveau III kan diezelfde transactie van 100 euro in aanmerking komen voor een korting van maximaal 0,80 euro.

Dit kun je doen: Kijk naar je betaalvolume om te zien hoeveel transacties er zijn gedaan met zakelijke, inkoop- en commerciële betaalkaarten en of je überhaupt in aanmerking komt voor deze lagere tarieven. Ondernemingen met een hoog percentage B2B-kaarttransacties maken het Stripe eenvoudig om niveau II- en niveau III-gegevens door te geven aan de netwerken om je kosten te verlagen. Neem contact op met je accountmanager of ons verkoopteam voor meer informatie.

2. Netwerktokens inschakelen

Netwerktokens zijn betaalreferenties waarmee je online aankopen kunt vervangen door zogenaamde PAN's. Met netwerktokens weet je zeker dat de meest recente aanmeldgegevens worden toegepast voor je betalingen. Als het onderliggende PAN-nummer dat aan een netwerktoken is gekoppeld, verandert of verloopt, blijft het token actueel en bruikbaar. Naast de voordelen van het autorisatiepercentage, zijn netwerktokens ook geschikt om de netwerkkosten voor gebruikers met Network Cost Plus-tarieven te verlagen, door lagere tarieven van kaartnetwerken te realiseren. Meer informatie over hoe netwerktokens werken.

3. Een lokale acquirer gebruiken

Netwerkkosten nemen toe naarmate je internationaal uitbreidt en meer transacties verwerkt met internationale kaarthouders. Voor betaalkaarten die buiten je land zijn uitgegeven, geldt een andere tariefstructuur voor interbancaire kosten. Ook worden extra kosten in rekening gebracht voor internationale betaalsystemen. Als je deze kosten echter als binnenlandse transacties kunt verwerken, bespaar je mogelijk tot 1,00 euro per transactie van 100 euro. De besparingen kunnen zelfs nog hoger uitvallen op basis van de vereffeningsvaluta en het type betaalkaart.

Stel dat je onderneming in de Verenigde Staten is gevestigd en iemand doet een aankoop met een creditcard die in Duitsland is uitgegeven. Dit is een echte internationale transactie: deze vond plaats in de Verenigde Staten met een kaart die buiten de Verenigde Staten was uitgegeven. Als gevolg hiervan zou deze transactie grensoverschrijdende kosten van meer dan 1% met zich meebrengen. Uiteindelijk zou je als onderneming misschien een kantoor in Duitsland openen om deze groeiende markt te ondersteunen, maar al je transacties zouden nog steeds via een locatie in de Verenigde Staten lopen en nog steeds de extra kosten met zich meebrengen.

Het is goedkoper om aankopen te doen in de regio waar je klant is gevestigd, omdat je dan binnenlandse tarieven krijgt en internationale kosten kunt vermijden. In dit geval betekent het openen van een lokale Duitse entiteit, locatie en bankrekening dat de transactiekosten voor Duitse kaarten die door de Duitse entiteit worden verwerkt, met maar liefst 1% kunnen dalen.

Elk land heeft zijn eigen interbancaire tarieven, dus afhankelijk van waar je uitbreidt, kun je ook extra kosten besparen op interbancaire kosten (vooral in het grootste deel van Europa, waar interbancaire kosten gereguleerd zijn).

Dit kun je doen: Stripe maakt internationale uitbreiding makkelijk dankzij ondersteuning in meer dan 45 landen. Als je een locatie hebt waar de verkoop van lokale goederen of diensten wordt ondersteund en je een aanzienlijk aantal transacties verwerkt met kaarten die in deze landen zijn uitgegeven, overweeg dan om extra Stripe-accounts te openen om de kosten voor kaartbetalingen te verlagen.

Stripe biedt ondernemingen ook diverse internationale betaalmethoden die wereldwijd populair zijn zonder dat je een internationaal account hoeft aan te maken. Lees onze gids voor internationale betaalmethoden om te zien hoe deze de conversie kunnen verhogen en andere voordelen kunnen bieden.

4. Andere wijzigingen in de klantervaring

Overweeg om de manier te wijzigen waarop je terugbetalingen verwerkt en allerlei kleine transacties van dezelfde klant afhandelt. Je kunt deze wijzigingen vaak indirect doorvoeren (bijvoorbeeld door bij te werken hoe je een transactie autoriseert en vereffent) om de kosten te drukken en directe gevolgen voor de klantervaring te voorkomen.

Het autorisatievenster open houden

Het terugbetalen van een transactie van 100 euro kan tot 24x duurder zijn dan het terugdraaien van een autorisatie.

Wanneer je een terugbetaling verwerkt, verdien je meestal minder aan interbancaire kosten terug dan je oorspronkelijk hebt betaald. Als een klant bijvoorbeeld een aankoop van 100 euro met een creditcard retourneert, betalen de netwerken mogelijk slechts 2,05 euro van de totale initiële kosten van 2,50 euro terug, waardoor je 0,45 euro verliest.

Aankopen met debitcards in de Verenigde Staten zijn extremer: er wordt geen rendement op de interbancaire kosten in rekening gebracht voor Amerikaanse debitcardtransacties.

Als je onderneming vaak kort na een betaling terugbetalingen verwerkt, kun je deze mogelijk verloren kosten bestrijden door de transactieautorisatie open te laten in plaats van de verkoop meteen te vereffenen. Dit is mogelijk omdat je pas interbancaire kosten betaalt zodra een transactie wordt vereffend. Als je de autorisatie open laat staan en een klant vraagt om een terugbetaling, kun je de autorisatie eenvoudig terugdraaien om te voorkomen dat je extra interbancaire kosten verliest (aangezien je die kosten toch al nooit hebt betaald).

Als je bijvoorbeeld een transactie met een debitcard van 100 euro hebt vastgelegd en vereffend en een klant om een retournering vraagt, kun je 0,42 euro verliezen. Als je de autorisatie echter open had gelaten, zou je slechts iets minder dan 0,04 euro verliezen.

Over het algemeen kun je een autorisatie maximaal twee dagen open laten staan voordat je extra kosten betaalt, dus deze aanpak is het meest relevant voor industrieën met onmiddellijke levering van goederen (zoals voedselbezorgdiensten).

Dit kun je doen: Configureer de Stripe Payment Intents-API om autorisatie en vastlegging te scheiden.

Het optimaliseren van kleinere transacties

Lagere vaste kosten met incrementele autorisaties.

Als je tientallen kleine transacties verwerkt, zoals betalingen van 5 euro of minder, kunnen je totale kosten snel stijgen. Hoewel de interbancaire kosten voor deze betalingen lager kunnen zijn, vormen ze nog steeds een aanzienlijk deel van de totale transactie.

Als je kleine veranderingen in de transactiewaarde verwacht (zoals het toevoegen van extra fooien aan een basisbetaling), laat je het autorisatievenster open totdat je het hele bedrag kunt voldoen. Zo kun je de betaling eenmalig vastleggen en worden er minder kosten in rekening gebracht voor het stapsgewijs wijzigen van de autorisatie versus het maken van een nieuwe autorisatie. Incrementele autorisatie is alleen beschikbaar op bepaalde netwerken. Neem contact op met je accountmanager of ons verkoopteam voor meer informatie.

Hoe Stripe kan helpen

Kostenoptimalisatie kan op een volledig spectrum plaatsvinden: sommige ondernemingen willen misschien alleen kleine, incrementele veranderingen doorvoeren, terwijl andere misschien zoveel mogelijk optimalisaties willen doorvoeren. Stripe laat je kiezen hoe je kosten wilt optimaliseren op een manier die het beste past bij je bestaande en nieuwe bedrijfsonderdelen.

Stripe kan je helpen om je kosten te beheersen met:

• Gespecificeerde kostenrapportage: Stripe biedt granulariteit op transactieniveau voor interbancaire kosten, schema's en Stripe-kosten. Zo kun je de maandrapporten beter afstemmen op transactiebasis en eventuele verwerkingsproblemen snel opsporen. Bovendien kun je, doordat je gegevens op transactieniveau bekijkt, makkelijker gebieden voor kostenoptimalisatie identificeren.
  

• Inzicht in netwerkkosten: Gebruikers met 'Network Cost Plus'-tarieven kunnen dieper ingaan op hun netwerkkosten, meerdere mogelijkheden voor kostenbesparingen identificeren en financiële processen automatiseren met het rapport over netwerkkosten in het dashboard.
  
• Workshops over kostenoptimalisatie: Tijdens deze workshops verdiepen we ons in je onderneming om methoden te identificeren en te kwantificeren om de kosten te verlagen. De analyse omvat een overzicht van het effectieve tarief en de mix van betaalkaarten in de loop van de tijd, de gemiddelde bestelwaarde, de trends in de kosten en meer.
  

Wil je meer informatie over hoe Stripe je kan helpen om je kosten te beheersen? Neem dan contact op met je accountmanager of ons verkoopteam.