分割請求は、取引が複数の決済手段に分割されたり、複数の人に分割されたりするときに発生します。これは、購入時に 2 枚のクレジットカードを使用したり、一部を現金で支払い一部をカードで支払ったり、レストランで友人と割り勘にしたりする場合を意味します。ビジネスでは、オンラインマーケットプレイスで異なる売り手に自動的に資金を送金するなど、複数の受取人の間で取引を分割する決済代行業者を指すこともあります。

以下では、ビジネスでよく見られる分割請求の種類、分割請求プロセスの設定方法、およびよくある問題の克服に役立つ Stripe Connect の機能について説明します。

この記事の内容

• 分割請求のビジネスでの活用方法
  
• 分割請求の設定方法
  
• 分割請求を扱う際の課題
  
• 分割請求をシンプルにする Stripe Connect の機能
  

分割請求のビジネスでの活用方法

分割請求を利用しているビジネスでは、複数の支払者、複数の売り手、または 1 人の顧客からの複数の 決済手段を扱っている可能性があります。ここでは、ビジネスが分割請求を処理するケースをいくつかご紹介します。

• 複数の支払人: レストランでの会食、ストリーミングサブスクリプションを共有しているルームメイト、またはソフトウェアプランを分割するチームではすべて、1 つの請求書に対し複数の支払人が関与します。

• 複数の受取人: マーケットプレイス販売、ギグワーク、アフィリエイトプログラム、予約サイトはすべて、1 回の購入から複数の関係者が利益を得ています。

• 複数の支払い: 一部の顧客は、購入額を割賦で支払うことや、決済手段を組み合わせること (ギフトカードを使用してから残額にクレジットカードを使用するなど) を好みます。このようにして、分割請求を受け入れるビジネスは、より多くの売上を成立させることができます。

分割請求の設定方法

分割請求では、チェックアウトから入金まですべてが正常に機能する必要があります。まず、お金の流れをマッピングします。誰が、いつ、いくら支払いを受け取るかを知る必要があります。

すべてをゼロから構築したくない場合は、分割請求とマルチパーティ取引をサポートする決済代行業者 (Stripe Connect など) を選択してください。自分で行う (標準の決済代行業者を使用し、入金を手作業で処理するなど) 場合は、照合、税務申告、および潜在的な規制上の問題に関する追加の手順に、対応できるように準備してください。

以下は、Stripe Connect などのプロバイダーを使用して自動化することも、手作業で対応することもできます。

• 第三者 (売り手、フリーランサー、サービスプロバイダーなど) へと入金する: 本人確認を行い、税務情報を収集し、現地の金融規制に確実に準拠する必要があります。つまり、ビジネスとユーザーの所在地に応じて、アメリカで W-9 や W-8 BEN、またはその他の関連する税務書類を回収します。

• 入金のタイミングを設定する: 不正使用の防止、返金の処理、キャッシュフローの管理のために一定期間資金を保持するビジネスもあれば、別料金で即時入金を提供するビジネスもあります。ユーザーの期待と、自社のリスクおよびキャッシュフローのニーズとの、バランスを取ることを目指してください。

• 手数料を差し引く: 企業が手数料を課している場合は、残りの支払いを送金する前にコミッションを差し引く必要があります。これを手作業で処理する場合は、支払いフローにロジックを組み込む必要があります。

• 返金を管理する: 顧客から返金をリクエストされたら、各受取人から比例して売上を引き出す必要があります。

分割請求を扱う際の課題

分割請求の導入には、技術的および運用上の障害が伴います。導入にあたっては、以下を監視する必要があります。

• 法令遵守要件: 複数の当事者間で資金を移動する場合は、支払いに関する法律、税金、財務報告要件の対象となります。これらを誤って処理すると、罰金、口座の凍結、または法的問題に直面する可能性があります。

• 取引手数料: すべての決済代行業者は取引の一部を手数料として徴収しており、取引を分割すると複数の処理手数料が発生する場合があります。注意を怠ると、これらのコストがすぐに利益をむしばむ可能性があります。

• タイミングが合わない: すべての決済手段が同じスピードで決済されるわけではありません。一部の銀行振込はほぼ瞬時に処理されますが、クレジットカード、ACH 送金、デジタルウォレットは通常、決済に数日かかります。自分でお金を拠出せずにキャッシュフローを管理することが、難しくなります。

• 返金と不審請求の申し立て: 返金が複雑になり得ますので、返金を処理するための明確なポリシーが必要です。たとえば、異なる受取人に支払われた取引に対して顧客が不審請求の申し立てを行った場合、ビジネスは不審請求の申し立ての解決方法とチャージバック手数料の支払者を決定する必要があります。

• 技術面の問題: 複数の受取人へと支払いを経路選定するには、綿密な技術設定が必要です。資金の分割方法、送金のタイミング、部分的な支払い、支払いの失敗、予期しないチャージバックなどのエッジケースの処理方法に関するロジックが必要です。

• 顧客の混乱: 支払い方法が増えれば増えるほど、何か問題が発生したときにチームが対応しなければならない質問の数が増える可能性があります。カスタマーサポートが需要を満たす準備ができていない場合、顧客から不満が出ることが予想されます。

分割請求をシンプルにする Stripe Connect の機能

Stripe Connect は、複数の当事者間で資金を移動する構造化された API ベースの方法により、分割請求の処理でよく起こる問題を解消しています。2024 年には、Stripe Connect は 84 の異なるプラットフォームで使用され、10 億ドル以上を処理しました。ここでは、実際にどのように機能するかを説明します。

• ネイティブなマルチパーティ決済: 一部の決済代行業者は、お金が買い手から企業へと一直線に移動することを前提としています。Stripe Connect は、売り手、プラットフォーム、サービスプロバイダー間でリアルタイムに取引を分割するなど、より複雑なフロー向けに構築されています。ビジネスは、後で手作業で処理する代わりに、決済フローに自動の収益分割を設定できます。

• 送金業者登録が不要: 第三者間で送金を行う企業は、多くの場合、送金業者として登録する必要がありますが、これにはかなりの量の法務および規制遵守の作業が必要です。Stripe Connect では、Stripe が実際の送金を処理する金融機関となるため、企業は規制上の負担を負うことなく分割請求を処理できます。

• 売り手登録を埋め込み済み: 複数の売り手に支払いを行うマーケットプレイスやプラットフォームの一般的な登録プロセスには、納税申告書の収集、銀行口座の確認、現地の法律への準拠の維持が含まれます。Stripe Connect はこれを API 内で行うため、企業は数分で売り手をオンボーディングできます。

• 入金管理が動的: 企業は、受取人への支払いのタイミングと方法を決定できます。即時入金 (Stripe では銀行口座やデビットカードで完了可能) が望まれるケースもあれば、一定期間資金を保持するケースもあります。Connect にはこの種の柔軟性がありますので、独自のシステムを構築する必要がありません。

• 手数料と税金を自動控除: プラットフォームが取引ごとに手数料を受け取る場合、Stripe Connect は売り手に資金を送金する前に自動的にその手数料を差し引きます。また、税金の自動徴収とレポート作成もサポートしています。

• 返金とチャージバックを連携: 通常、購入者が返金をリクエストしたり、不審請求の申し立てを行ったりした場合、事業者は個々の販売者またはサービスプロバイダーに連絡して、売上の一部を返金してもらう必要があります。Stripe Connect は、各当事者から正しい金額を自動的に引き落とします。

• クロスボーダー決済ロジスティクス: Stripe は通貨換算と海外入金を処理するため、事業を展開する国ごとに個別の銀行口座を用意する必要がありません。売り手には現地通貨で支払われるため、外国為替のロジスティクスを把握する必要はありません。

• 1 つの導入で複数の機能を搭載: Stripe Connect は、アカウント登録、法令遵守、資金移動、入金追跡を 1 つの導入でカバーします。API は標準的なユースケースを処理できる構造になっていますが、カスタム入金フローをサポートするのに十分な柔軟性を備えています。