分割決済とは、1 件の取引を複数の決済手段に分けたり、複数人の間で分けたりすることです。たとえば、購入代金を 2 枚のクレジットカードで支払う、現金とカードで一部ずつ支払う、レストランで友人同士が勘定を分けるといったケースがあります。事業の文脈では、決済代行業者が取引を複数の受取人に分配することを指す場合もあります。たとえば、オンラインマーケットプレイスで資金を異なる売り手に自動的に振り分けるケースです。
以下では、事業者が一般的に直面する分割決済の種類、分割決済プロセスの設定方法、そして Stripe Connect を活用して一般的な課題をどのように乗り越えられるかを説明します。
目次
- 事業における分割決済の活用方法
- 分割決済の設定方法
- 分割決済のメリットとデメリット
- Stripe Connect による分割決済の簡素化
- Stripe Connect でできること
事業における分割決済の活用方法
分割請求を利用する事業者は、複数の支払人、複数の売り手、または 1 人の顧客による複数の決済手段を扱う場合があります。事業者が分割請求を処理する状況の例をいくつか紹介します。
複数の支払人: レストランでの会食、ストリーミングサブスクリプションを共有するルームメイト、ソフトウェアプランの費用を分担するチームなどでは、1 つの請求書に対して複数の支払人が関与します。
複数の受取人: Amazon や eBay などのマーケットプレイス、Uber や DoorDash などのギグワークプラットフォーム、アフィリエイトプログラム、予約サイトでは、1 件の購入から複数の当事者がそれぞれの取り分を受け取ります。
複数の決済: 一部の顧客は、購入代金を分割払いで支払ったり、ギフトカードを使った後に残額をクレジットカードで支払うといった形で、複数の決済手段を組み合わせたりすることを好みます。このように、分割請求に対応する事業者は、より多くの販売成立につなげることができます。
分割決済の設定方法
オンラインマーケットプレイスで分割決済を実装するには、買い手、売り手、自社プラットフォーム間の資金の流れを調整する必要があります。進め方は次のとおりです。
資金の流れを整理する
誰が、いつ、いくら受け取るかを特定します。売り手、プラットフォームの取り分、サードパーティへの支払いが対象です。
決済アーキテクチャを選択する
ここから先は 2 つの選択肢があります。
Stripe のように、ネイティブな複数当事者間決済に対応する分割決済対応の決済代行業者を利用する。
標準的な決済代行業者を利用して自社で構築し、入金を手動で管理する。照合、税務申告、想定される規制要件への対応が必要になることを想定しておきましょう。
Stripe Connect などの決済代行業者を通じて自動化するか、手動で対応するかを検討すべき事項は次のとおりです。
サードパーティへの入金 (売り手、フリーランス、代行業者など): 本人確認、税務情報の回収、現地の金融規制への準拠が必要です。事業者とユーザーの所在地に応じて、アメリカでは W-9 または W-8 BENs、そのほか該当する税務書類を回収する必要があります。
入金タイミングの設定: 不正利用の防止、返金への対応、キャッシュフローの管理のために一定期間資金を保留する事業者もあれば、手数料を支払って即時入金を提供する事業者もあります。ユーザーの期待と、自社のリスクおよびキャッシュフロー上のニーズとのバランスを取ることが重要です。
手数料の差し引き: 事業者が取り分を受け取る場合は、残りの入金を送る前に手数料を差し引く必要があります。これを手動で処理する場合は、決済フローにロジックを組み込む必要があります。
返金の管理: 顧客から返金のリクエストがあった場合は、各受取人から資金を比例配分で引き戻す必要があります。
分割決済のメリットとデメリット
分割決済の実装には、技術面と運用面の課題が伴います。これを提供する事業者は、次の点を確認する必要があります。
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項目 |
Pro |
デメリット |
|---|---|---|
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法令遵守 |
確立された決済代行業者は、多くの規制要件に自動的に対応する |
複数の当事者間で資金を移動すると、決済関連の法規、税金、財務報告の対象となり、ミスが生じると罰金、口座凍結、法的問題につながる可能性があります |
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取引手数料 |
決済を 1 つの代行業者に集約することで、手数料体系を簡素化できる |
代行業者ごとに手数料が発生するため、取引を分割すると複数の手数料がかかり、利益率を圧迫する可能性がある |
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タイミング |
一部の手段 (銀行振込など) はほぼ即時に売上処理されます |
クレジットカード、口座振替、デジタルウォレットは売上処理までに数日かかる場合があり、キャッシュフロー管理が難しくなります |
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返金、不審請求の申し立て |
明確なポリシーを事前に設定することで、解決プロセスを効率化できる |
複数の受取人に支払われた取引で不審請求の申し立てが発生した場合は、誰がチャージバック手数料を負担するのか、また資金をどのように引き戻すのかを判断する必要がある |
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テクノロジー |
最新の決済 API は、振り分けロジックや例外的なケースへの対応に役立つ強力なツールを提供する |
複数の受取人に資金を振り分けるには、分割、失敗、一部決済、予期しないチャージバックに対応する複雑なロジックが必要です。 |
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顧客体験 |
決済手段の選択肢が増えることで決済時の摩擦が減り、購入率が向上する |
多くの決済手段に対応すると、問題が発生した際に顧客サポートが逼迫し、顧客の不満につながる可能性があります |
Stripe Connect による分割決済の簡素化
Stripe Connect は、複数の当事者間で資金を移動するための構造化された API 主導の方法により、分割決済に伴う一般的な課題を解消します。Stripe Connect は 95 の異なるプラットフォームで 10 億ドル超を処理してきました。その仕組みは次のとおりです。
ネイティブな複数当事者間決済: 一部の決済代行業者は、資金が買い手から事業者へ一直線に移動することを前提としています。Stripe Connect は、売り手、プラットフォーム、または代行業者の間でリアルタイムに取引を分割するなど、より複雑な資金の流れに対応できるように構築されています。事業者は、後から手動で処理する代わりに、決済時に売上を自動配分するよう設定できます。
資金移動業者としての登録が不要: 第三者間で資金を移動する事業者は、多くの場合、資金移動業者としての登録が必要であり、そのために多くの法務対応やコンプライアンス対応が発生します。Stripe Connect では、送金を処理する金融上の主体は Stripe であるため、事業者はそのような規制対応の負担を負うことなく分割決済を処理できます。
返金とチャージバックの一元管理: 通常、顧客が返金をリクエストしたり、不審請求の申し立てを行ったりした場合、事業者は個々の売り手または代行業者に連絡して、それぞれの資金の持ち分を戻してもらう必要があります。Stripe Connect は、各当事者から正しい金額を自動的に引き戻します。
Stripe Connect でできること
Stripe Connect は、ソフトウェアプラットフォームやマーケットプレイスにおける複数者間での資金移動を可能にするツールです。スムーズなアカウント登録、組み込みコンポーネント、グローバル決済などの機能を備えています。
Connect の特徴
数週間でローンチ: Stripe 上の機能、または組み込み機能を活用して本番環境にスピーディーに移行できます。ペイメントファシリテーションに必要な初期費用や開発時間を軽減できます。
大量の決済取引を管理: Stripe のツールやサービスを利用することで、専任の人材がいなくても、マージンレポート、納税申告書、リスク管理、世界各国の決済手段、アカウント登録の法規制などに対応できます。
グローバルに成長: 地域固有の決済手段や、売上税、VAT、GST を簡単に計算する機能を活用することで、ユーザーが世界中のより多くの顧客にリーチできるよう支援します。
新しい収益源を構築: 各取引ごとに手数料を徴収して決済収益を最適化します。プラットフォーム上で対面決済、即時入金、消費税徴収、融資、経費用カードなどの機能を有効にして、Stripe ツールを収益化できます。
Stripe Connect について詳しくはこちらをご覧ください。今すぐ開始する場合はこちら。
この記事の内容は、一般的な情報および教育のみを目的としており、法律上または税務上のアドバイスとして解釈されるべきではありません。Stripe は、記事内の情報の正確性、完全性、妥当性、または最新性を保証または請け合うものではありません。特定の状況については、管轄区域で活動する資格のある有能な弁護士または会計士に助言を求める必要があります。