Los pagos divididos se producen cuando una transacción se divide entre varios métodos de pago o entre varias personas. Esto puede significar usar dos tarjetas de crédito para cubrir una compra, pagar en parte con dinero en efectivo y en parte con tarjeta o dividir la cuenta entre amigos en un restaurante. En el ámbito empresarial, también puede referirse a procesadores de pagos que dividen una transacción entre varios destinatarios, como el enrutamiento automático de fondos a diferentes vendedores en un marketplace en línea.
A continuación, analizaremos los diferentes tipos de pagos divididos que suelen implementar las empresas, cómo configurar estos procesos y cómo el uso de Stripe Connect puede ayudar a superar los desafíos más comunes.
¿Qué contiene este artículo?
- ¿Cómo se utilizan los pagos divididos en las empresas?
- Cómo configurar pagos divididos
- Ventajas y desventajas de trabajar con pagos divididos
- ¿Cómo simplifica Stripe Connect los pagos divididos?
- Cómo puede ayudar Stripe Connect
¿Cómo se utilizan los pagos divididos en las empresas?
Las empresas que dependen de los pagos divididos pueden estar lidiando con múltiples pagadores, múltiples vendedores o múltiples métodos de pago de un solo cliente. Estas son algunas situaciones en las que las empresas pueden gestionar pagos divididos:
Múltiples pagadores: un grupo en un restaurante, compañeros de cuarto que comparten una suscripción de transmisión de contenido o un equipo que divide un plan de software suponen la existencia de varios pagadores para una sola factura.
Múltiples beneficiarios: los marketplaces como Amazon y eBay, los servicios bajo demanda a través de plataformas como Uber y DoorDash, los programas de afiliados y los sitios de reservas; en todos estos casos, múltiples actores retienen un porcentaje de una sola compra.
Múltiples pagos: algunos clientes prefieren pagar las compras en cuotas o combinar métodos de pago, como usar una tarjeta de regalo y, luego, una tarjeta de crédito para el saldo restante. De esta manera, las empresas que aceptan pagos divididos pueden cerrar más ventas.
Cómo configurar pagos divididos
Para implementar pagos divididos en un marketplace en línea, debes coordinar el flujo de fondos entre compradores, vendedores y tu plataforma. A continuación, te explicamos cómo abordarlo:
Diagrama el flujo de dinero
Identifica quién recibe el pago, cuándo y cuánto. Esto incluye a los vendedores, la comisión de tu plataforma y a cualquier tercero.
Elige tu arquitectura de pagos
A partir de ahí, tienes dos caminos:
Usar un proveedor de servicios de pago que admita pagos divididos, como Stripe, que procesa transacciones entre múltiples partes de forma nativa.
Desarrollarlo por cuenta propia mediante el uso de un procesador de pagos estándar y la gestión manual de los desembolsos. Es necesario estar preparado para manejar la conciliación, los informes de impuestos y los posibles requisitos regulatorios.
Estas son algunas consideraciones que puedes automatizar a través de un proveedor como Stripe Connect o gestionar de forma manual:
Pagos a terceros (p. ej., vendedores, trabajadores independientes o proveedores de servicios): tendrás que verificar su identidad, recopilar información de impuestos y garantizar el cumplimiento de la normativa financiera local. Esto implica recopilar los formularios W-9 o W-8 BEN en los EE. UU. u otros documentos fiscales pertinentes, según dónde estén establecidos tu empresa y tus usuarios.
Establecer el plazo de transferencias: algunas empresas retienen los fondos durante un período determinado para prevenir el fraude, gestionar reembolsos o manejar el flujo de caja, mientras que otras ofrecen transferencias instantáneas a cambio de una comisión. Tu objetivo debe ser equilibrar las expectativas de los usuarios con tus propias necesidades de riesgo y flujo de caja.
Deducción de comisiones: si tu empresa se lleva una parte, tendrás que deducir las comisiones antes de enviar las transferencias restantes. Si lo gestionas de forma manual, tendrás que incorporar lógica en tus flujos de pago.
Gestión de reembolsos: cuando un cliente solicita un reembolso, tendrás que retirar los fondos de cada destinatario de manera proporcional.
Ventajas y desventajas de trabajar con pagos divididos
La implementación de pagos divididos conlleva obstáculos técnicos y operativos. Las empresas que los ofrecen deben supervisar lo siguiente:
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Aspecto |
Ventajas |
Desventajas |
|---|---|---|
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Cumplimiento de la normativa |
Los encargados de tratamiento establecidos gestionan automáticamente muchos requisitos regulatorios |
Mover dinero entre múltiples partes implica cumplir con regulaciones de pago, impuestos y reportes financieros; cualquier error puede derivar en multas, cuentas congeladas o problemas legales |
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Comisiones por transacción |
Consolidar los pagos a través de un solo encargado de tratamiento puede simplificar las estructuras de comisiones |
Cada encargado de tratamiento cobra una comisión y dividir las transacciones puede significar múltiples comisiones que rápidamente reducen los márgenes |
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Plazo |
Algunos métodos (p. ej., las transferencias bancarias) se acreditan casi de inmediato |
Las tarjetas de crédito, los débitos directos y las carteras digitales pueden tardar días en acreditarse, por lo que la gestión del flujo de caja se transforma en un acto de equilibrio |
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Rembolsos y disputas |
Las políticas claras establecidas de antemano pueden agilizar el proceso de resolución |
Las transacciones en disputa que involucran a múltiples destinatarios requieren determinar quién absorbe la comisión por contracargo y cómo se revierten los fondos |
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Tecnología |
Las API de pago modernas brindan herramientas sólidas para la lógica de enrutamiento y el manejo de casos excepcionales |
El enrutamiento de fondos a múltiples destinatarios requiere una lógica compleja para divisiones, fallas, pagos parciales y contracargos imprevistos |
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Experiencia del cliente |
Ofrecer más opciones de pago permite reducir la fricción en el proceso de compra y aumentar la tasa de conversión |
Admitir muchos métodos de pago puede saturar el soporte para clientes cuando surgen problemas, lo que da lugar a la frustración de los clientes |
¿Cómo simplifica Stripe Connect los pagos divididos?
Stripe Connect elimina los desafíos habituales que presentan los pagos divididos mediante un sistema estructurado e impulsado por interfaz de programación de aplicaciones (API) para la transferencia de dinero entre múltiples partes. Stripe Connect ya procesó más de $1000 millones en 95 plataformas diferentes. Así es como funciona:
Pagos nativos a múltiples partes: algunos procesadores de pagos asumen que el dinero se mueve en línea recta del comprador a la empresa. Stripe Connect está diseñado para flujos más complejos, como dividir una transacción entre vendedores, plataformas o proveedores de servicios en tiempo real. Las empresas pueden configurar divisiones automáticas de los ingresos durante el proceso de compra en lugar de gestionarlos manualmente más tarde.
Sin necesidad de registro del transmisor: las empresas que transfieren dinero entre terceros a menudo tienen que registrarse como transmisores de dinero, lo que implica una cantidad significativa de trabajo legal y de cumplimiento de la normativa. Con Stripe Connect, Stripe es la entidad financiera que gestiona las transferencias, por lo que las empresas pueden procesar pagos divididos sin asumir esa carga normativa.
Reembolsos y contracargos integrados: por lo general, si un cliente solicita un reembolso o presenta una disputa, las empresas deben ponerse en contacto con vendedores o proveedores de servicios particulares para devolver su parte de los fondos. Stripe Connect retira automáticamente los importes correctos de cada parte.
Cómo puede ayudar Stripe Connect
Stripe Connect organiza el movimiento de dinero de varias partes para plataformas de software y Marketplace. Ofrece onboarding rápido, componentes integrados, pagos globales y más.
Connect puede ayudarte a hacer lo siguiente:
Lanzar en semanas: utiliza funcionalidades alojadas o integradas en Stripe con el fin de pasar a modo activo más rápido y evitar los costos iniciales, además del tiempo de desarrollo que en general se requiere para facilitar los pagos.
Gestionar pagos a escala: utiliza herramientas y servicios de Stripe para no tener que dedicar recursos adicionales a informes de márgenes, formularios fiscales, riesgos, métodos de pago globales o cumplimiento de la normativa del onboarding.
Crecer a nivel internacional: ayuda a tus usuarios a llegar a más clientes en todo el mundo con métodos de pago locales y la habilidad de calcular fácilmente el impuesto sobre las ventas, el IVA y el GST.
Desarrollar nuevas líneas de ingresos: optimiza los ingresos por pagos cobrando comisiones por cada transacción. Monetiza las funcionalidades de Stripe con los pagos presenciales, las transferencias instantáneas, el cobro del impuesto sobre las ventas, la financiación, las tarjetas de gastos menores para empleados y mucho más, todo desde tu plataforma.
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El contenido de este artículo tiene solo fines informativos y educativos generales y no debe interpretarse como asesoramiento legal o fiscal. Stripe no garantiza la exactitud, la integridad, adecuación o vigencia de la información incluida en el artículo. Si necesitas asistencia para tu situación particular, te recomendamos consultar a un abogado o un contador competente con licencia para ejercer en tu jurisdicción.