分账支付发生在交易被分割到多种支付方式或多人之间时。这可能意味着使用两张信用卡来支付一笔购物费用，或者一部分用现金支付，一部分用卡支付，甚至在餐厅和朋友分摊账单。在业务中，它也可以指支付处理商在多个接收方之间分配一笔交易金额，例如在在线市场中将资金自动分配给不同的卖家。

下面，我们将介绍企业通常遇到的不同类型的分账支付，如何设置分账支付流程，以及与 Stripe Connect 合作如何帮助克服常见障碍。

本文内容

• 分账支付在业务中如何使用？
  
• 如何设置分账支付？
  
• 处理分账支付的挑战是什么？
  
• Stripe Connect 如何简化分账支付？
  

分账支付在业务中如何使用？

依赖分账支付的业务可能涉及多个支付者、多个卖家或单个客户的多种支付方式。以下是一些企业可能处理分账支付的情况：

• 多个支付者：在餐厅聚餐的一群人、合租分摊流媒体会员费的室友，或是共同购买软件套餐的团队，这些场景都涉及到多人共同支付一笔账单。

• 多个收款人：在线商城销售、零工经济、联盟营销计划以及预订平台等场景，都涉及多方从单笔交易中分成。

• 多次支付：一些顾客更喜欢分期付款购买商品，或者混合使用支付方式，例如使用礼品卡，然后用信用卡支付剩余余额。通过这种方式，接受分账支付的企业可以完成更多销售。

如何设置分账支付？

分账支付要求从结账到支付的所有环节都顺利运行。要着手进行，首先要规划好资金流向。您需要知道谁会收到款项、何时收款以及收款金额。

如果您不想从头开始构建一切，可以选择支持分账和多方交易的支付处理商，例如 Stripe Connect。如果您选择自行处理（例如，使用标准支付处理商并手动处理支付），要做好准备应对对账、税务申报及潜在监管问题等额外步骤。

这些是一些您既可以通过 Stripe Connect 等服务提供商实现自动化处理，也可以手动处理的注意事项：

• 支付给第三方（例如，卖家、自由职业者或服务提供商）：您需要验证他们的身份，收集税务信息，并确保遵守当地的金融法规。这意味着在美国收集 W-9 或 W-8 BEN 或其他相关税务文件，取决于您的业务和用户所在的位置。

• 设置支付时间：一些企业会在固定期限内持有资金，以防范欺诈行为、处理退款或管理现金流，而另一些企业则会收取一定费用提供即时提现服务。您的目标应是在满足用户期望的同时，平衡自身风险与现金流需求。

• 扣除佣金：如果您的企业要从中分成，那么在发放剩余款项之前，您需要扣除佣金。如果您手动处理，您需要在支付流程中构建相关逻辑。

• 管理退款：当客户请求退款时，您需要按比例从每个接收者那里收回资金。

使用分账支付的挑战是什么？

实施分账支付存在技术和运营方面的障碍。提供分账支付的企业需要监控：

• 合规要求：任何时候，当您在多方之间转移资金时，都需遵循支付相关法律、税务规定以及可能存在的财务报告要求。如果您处理不当，可能会面临罚款、账户冻结或法律问题。

• 交易费用：每个支付处理商会从交易中抽取一部分作为费用，而拆分一笔交易可能意味着产生多笔处理费用。如果企业不小心，这些成本会迅速侵蚀其利润空间。

• 时间不匹配：并非每种支付方式都以相同的速度结算。一些银行转账几乎即时处理，但信用卡、ACH 转账和数字钱包通常需要几天时间结算。在不垫付资金的情况下管理现金流是一种平衡的艺术。

• 退款和争议：退款情况可能较为复杂，企业需要有明确的政策来处理。例如，如果客户对支付给不同接收者的交易提出争议，企业需要确定如何解决争议以及谁将支付退单费用。

• 技术问题：将款项分发给多个收款方需要精心规划技术架构。您需要制定相关逻辑，明确资金如何分配、何时发送，以及如何处理部分付款、支付失败或意外退款等特殊情况。

• 客户困惑：您允许人们使用的支付方式越多，一旦出现问题，您的团队可能需要解答的疑问就越多。如果客户支持无法满足需求，就会出现不满的客户。

Stripe Connect 如何简化分账支付？

Stripe Connect 采用结构化、基于 API 的方式在多方之间转移资金，消除了处理分账支付时常见的难题。2024 年，Stripe Connect 被用于在 84 个不同平台上处理超过 10 亿美元。以下是它在实践中的工作方式：

• 原生多方支付：一些支付处理商假设资金从买家直接流向企业。Stripe Connect 专为更复杂的流程而设计，例如实时在卖家、平台或服务提供商之间拆分交易款项。企业可以在结账时设置自动收入分割，而不是过后手动处理。

• 无需进行转账机构注册：在第三方之间转移资金的企业通常必须注册为货币转账机构，这涉及大量的法律和合规工作。使用 Stripe Connect，Stripe 作为金融实体来处理实际转账，因此企业能够在无需承担监管负担的情况下进行分账支付处理。

• 嵌入式卖家入驻：支付多个卖家的市场或平台的典型入驻流程涉及收集税务表格、验证银行账户并遵守当地法律。Stripe Connect 通过其 API 实现这一点，因此企业能在几分钟内完成卖家入驻流程。

• 动态支付控制：企业可以决定何时以及如何向收款方支付款项。一些企业可能希望即时提现（Stripe 可为银行账户和借记卡完成即时支付），而另一些企业可能会将资金留存一段固定时间。Connect 提供了这种灵活性，而无需企业构建自己的系统。

• 自动扣除费用和税款：如果某个平台对每笔交易收取佣金，Stripe Connect 会在向卖家转账之前自动扣除该费用。它还支持自动税务征收与申报。

• 集成退款和撤单：一般来说，如果客户要求退款或提出争议，企业必须联系各个卖家或服务提供商，让他们退还自己那部分资金。Stripe Connect 会自动从各方收回正确的金额。

• 跨境支付物流：Stripe 处理货币转换和国际支付，因此企业不需要在每个运营国家/地区建立单独的银行关系。卖家会以其当地货币获得支付，企业无需操心外汇兑换的相关事宜。

• 一次集成，多种功能：Stripe Connect 提供了一个单一集成，涵盖入驻流程、合规操作、资金转移以及支付追踪等功能。该应用程序编程接口 (API) 架构完善，足以处理标准用例，同时又具备足够的灵活性，能够支持自定义支付流程。