Les paiements fractionnés se produisent lorsqu’une transaction est divisée entre plusieurs moyens de paiement ou répartie entre plusieurs personnes. Il peut s’agir d’utiliser deux cartes bancaires pour couvrir un achat, combiner espèces et carte pour un paiement, ou partager l’addition entre amis au restaurant. Dans le contexte des entreprises, les paiements fractionnés peuvent avoir lieu quand les prestataires de paiement divisent une transaction entre plusieurs bénéficiaires, dans le cas par exemple où des fonds seraient automatiquement acheminés vers différents commerçants sur une marketplace en ligne.

Ci-dessous, nous aborderons les différents types de paiements fractionnés que les entreprises rencontrent généralement, la manière de mettre en place ces processus de paiement, ainsi que la façon dont Stripe Connect peut aider les entreprises à surmonter les difficultés habituellement rencontrées.

Sommaire

• Comment les entreprises utilisent-elles les paiements fractionnés ?
  
• Comment configurer les paiements fractionnés ?
  
• Avantages et inconvénients des paiements fractionnés
  
• Comment la solution Stripe Connect simplifie-t-elle le fractionnement des paiements ?
  
• Comment Stripe Connect peut vous aider
  

Comment les entreprises utilisent-elles les paiements fractionnés ?

Les entreprises qui ont recours aux paiements fractionnés peuvent gérer plusieurs payeurs, plusieurs commerçants ou plusieurs moyens de paiement pour un même client. Voici quelques situations dans lesquelles les entreprises peuvent être amenées à gérer des paiements fractionnés :

• Plusieurs payeurs : un groupe au restaurant, des colocataires partageant un abonnement à un service de streaming ou une équipe partageant un abonnement logiciel sont autant de situations impliquant plusieurs payeurs pour une seule facture.

• Plusieurs bénéficiaires : les marketplaces telles qu’Amazon et eBay, les plateformes de travail à la demande telles qu’Uber et DoorDash, les programmes d’affiliation et les sites de réservation impliquent tous plusieurs parties qui perçoivent une commission sur un seul achat.

• Plusieurs paiements : certains clients préfèrent régler leurs achats avec des versements échelonnés ou combiner les moyens de paiement, par exemple en utilisant d’abord une carte cadeau puis une carte de crédit pour payer le solde restant. De cette manière, les entreprises qui acceptent les paiements fractionnés peuvent conclure davantage de ventes.

Comment configurer les paiements fractionnés ?

Pour mettre en place des paiements fractionnés sur une marketplace en ligne, vous devez coordonner le flux de fonds entre les clients, les commerçants et votre plateforme. Voici comment procéder :

Cartographier le flux de fonds

Identifiez qui est payé, quand et pour quel montant. Cela inclut les commerçants, la commission de votre plateforme et les éventuels tiers.

Choisir votre architecture de paiement

Deux options s’offrent à vous :

• Utiliser un prestataire de paiement qui prend en charge les paiements fractionnés, comme Stripe, qui gère les transactions à destination de plusieurs bénéficiaires de manière native.

• Développer vous-même votre architecture de paiement en utilisant un prestataire de paiement classique et en gérant les virements manuellement. Il faut alors être prêt à assurer le rapprochement, les déclarations fiscales et les éventuelles obligations réglementaires.

Voici quelques points à considérer, que vous pouvez soit automatiser via un prestataire tel que Stripe Connect, soit gérer manuellement :

• Paiement des tiers (par exemple, commerçants, travailleurs indépendants ou fournisseurs de services) : vous devez vérifier leur identité, collecter des informations fiscales et garantir la conformité avec les réglementations financières locales. Cela implique de collecter des formulaires W-9 ou W-8 BEN aux États-Unis ou d’autres documents fiscaux pertinents, selon le lieu d’établissement de votre entreprise et de vos utilisateurs.

• Définition du délai de virement : certaines entreprises conservent des fonds pendant une période déterminée pour éviter les fraudes et gérer les remboursements ou les flux de trésorerie, tandis que d’autres proposent des virements instantanés moyennant des frais. Votre objectif doit être de trouver un équilibre entre les attentes des utilisateurs et vos propres besoins en matière de gestion des risques et de la trésorerie.

• Déduction des commissions : si votre entreprise prélève une part de la transaction, vous devrez déduire des commissions avant d’envoyer les fonds restants. Si vous gérez cela manuellement, vous devrez intégrer une logique dans vos tunnels de paiement.

• Gestion des remboursements : lorsqu’un client demande un remboursement, vous devez prélever des fonds proportionnellement auprès de chaque bénéficiaire.

Avantages et inconvénients des paiements fractionnés

La mise en œuvre des paiements fractionnés comporte des obstacles techniques et opérationnels. Les entreprises qui les proposent doivent surveiller les points suivants :

Comment la solution Stripe Connect simplifie-t-elle le fractionnement des paiements ?

Stripe Connect supprime les difficultés habituelles liées à la gestion des paiements fractionnés grâce à une approche structurée et pilotée par API qui permet de déplacer des fonds entre plusieurs parties. Stripe Connect a traité plus d’un milliard de dollars sur 95 plateformes différentes. Voici comment cela fonctionne :

• Paiements à destination de plusieurs bénéficiaires natifs : certains prestataires de paiement partent du principe que l’argent circule directement du client à l’entreprise. Stripe Connect est conçu pour les flux plus complexes, tels que le fractionnement en temps réel d’une transaction entre commerçants, plateformes ou fournisseurs de services. Les entreprises peuvent configurer des répartitions automatiques des revenus lors du paiement, au lieu de les gérer manuellement plus tard.

• Aucun enregistrement de l’émetteur requis : les entreprises qui transfèrent de l’argent entre des tiers doivent souvent s’enregistrer en tant qu’entreprises de transfert de fonds, ce qui implique un important travail juridique et de mise en conformité. Avec Stripe Connect, Stripe est l’entité financière qui gère les transferts, de sorte que les entreprises peuvent traiter les paiements fractionnés sans avoir à assumer cette charge réglementaire.

• Intégration des remboursements et des rétrofacturations : en règle générale, si un client demande un remboursement ou conteste un paiement, les entreprises doivent contacter les commerçants ou fournisseurs de services pour récupérer leur part des fonds. Stripe Connect récupère automatiquement les montants appropriés auprès de chaque partie.

Comment Stripe Connect peut vous aider

Stripe Connect gère et automatise les mouvements de fonds entre plusieurs parties pour les plateformes logicielles et les marketplaces. Cette solution offre un processus d’onboarding rapide, des composants intégrés, des virements internationaux, et bien plus encore.

Connect peut vous aider comme suit :

• Lancer votre entreprise en quelques semaines. Utilisez les fonctionnalités hébergées ou intégrées de Stripe pour passer en production rapidement, tout en évitant les frais initiaux et les délais de développement normalement requis pour faciliter les paiements.

• Gérer les paiements à grande échelle. Utilisez les outils et services de Stripe pour ne pas avoir à consacrer des ressources supplémentaires aux rapports sur les marges, aux formulaires fiscaux, aux risques, aux moyens de paiement mondiaux ou à la conformité de l’onboarding.

• Vous développer à l’international. Aidez vos utilisateurs à atteindre plus de clients dans le monde entier avec des moyens de paiement locaux et la capacité de calculer facilement la taxe sur les ventes, la TVA et la TPS.

• Créer de nouvelles sources de revenus. Optimisez vos revenus liés aux paiements en percevant des frais sur chaque transaction. Monétisez les fonctionnalités de Stripe en proposant sur votre plateforme des paiements en personne, des virements instantanés, le recouvrement des taxes sur les ventes, des solutions de financement, des cartes d’entreprise, et bien plus encore.

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