Le fractionnement des paiements se produit lorsqu’une transaction est répartie entre plusieurs moyens de paiement ou entre plusieurs personnes. Il peut s’agir d’utiliser deux cartes de crédit pour couvrir un achat, de payer en partie en espèces et en partie avec une carte, ou même de partager l’addition entre amis au restaurant. Dans le monde des affaires, il peut également s’agir de prestataires de services de paiement qui répartissent une transaction entre plusieurs destinataires, par exemple en acheminant automatiquement des fonds à différents marchands sur une place de marché en ligne.

Vous trouverez ci-dessous les différents types de paiements fractionnés auxquels les entreprises sont généralement confrontées, la mise en place de processus de paiement fractionné et la manière dont l’utilisation de Stripe Connect peut aider à surmonter les obstacles courants.

Que contient cet article?

• Comment les paiements fractionnés sont-ils utilisés dans les entreprises?
  
• Comment mettre en œuvre des paiements fractionnés?
  
• Quels sont les défis liés à l’utilisation des paiements fractionnés?
  
• Comment Stripe Connect simplifie-t-il les paiements fractionnés?
  

Comment les paiements fractionnés sont-ils utilisés dans les entreprises?

Les entreprises qui s’appuient sur les paiements fractionnés peuvent être confrontées à plusieurs payeurs, vendeurs ou moyens de paiement d’un même client. Voici quelques situations dans lesquelles les entreprises peuvent prendre en charge les paiements fractionnés :

• Payeurs multiples : Un groupe dans un restaurant, des colocataires partageant un abonnement de diffusion en direct ou une équipe partageant un forfait logiciel impliquent tous plusieurs payeurs pour une seule facture.

• Bénéficiaires multiples : Les ventes sur les places de marché, le travail à la demande, les programmes d’affiliation et les sites de réservation impliquent tous que plusieurs parties prennent une part sur un seul achat.

• Paiements multiples : Certains clients préfèrent régler leurs achats en plusieurs versements ou combiner les modes de paiement, par exemple en utilisant une carte-cadeau, puis une carte de crédit pour le solde restant. De cette façon, les entreprises qui acceptent les paiements fractionnés peuvent conclure davantage de ventes.

Comment mettre en œuvre des paiements fractionnés?

Pour que les paiements fractionnés fonctionnent correctement, tout doit bien se dérouler, du paiement au virement. Pour commencer, commencez par cartographier le flux d’argent. Vous devez savoir qui est payé, quand et le montant.

Si vous ne voulez pas tout créer à partir de zéro, choisissez un prestataire de services de paiement qui prend en charge les paiements fractionnés et les transactions impliquant plusieurs parties, comme Stripe Connect. Si vous voulez le faire vous-même (p. ex., en utilisant un prestataire de services de paiement standard et en gérant les virements manuellement), préparez-vous à prendre en compte des étapes supplémentaires pour le rapprochement, la déclaration fiscale et les éventuels problèmes réglementaires.

Voici quelques-uns des aspects que vous pouvez automatiser par l’intermédiaire d’un fournisseur tel que Stripe Connect ou gérer manuellement :

• Paiement de tiers (p. ex., vendeurs, pigistes ou prestataires de services) : Vous devrez vérifier son identité, recueillir des informations fiscales et vous assurer de la conformité avec les réglementations financières locales. Cela signifie qu’il faut collecter les formulaires W-9 ou W-8 BEN aux États-Unis ou d’autres documents fiscaux pertinents, en fonction du lieu de résidence de votre entreprise et de vos utilisateurs.

• Définition du délai de virement : Certaines entreprises conservent des fonds pendant une période déterminée afin de lutter contre la fraude, de gérer les remboursements ou de gérer leurs flux de trésorerie, tandis que d’autres proposent des virements instantanés moyennant des frais. Votre objectif doit être de trouver un équilibre entre les attentes des utilisateurs et vos propres besoins en matière de risque et de trésorerie.

• Déduction des commissions : Si votre entreprise prélève une commission, vous devrez la déduire avant d’envoyer les virements restants. Si vous gérez cela manuellement, vous devrez intégrer une logique dans vos flux de paiement.

• Gestion des remboursements : Lorsqu’un client demande un remboursement, vous devez prélever des fonds proportionnellement sur chaque bénéficiaire.

Quels sont les défis liés à l’utilisation des paiements fractionnés?

La mise en œuvre des paiements fractionnés s’accompagne d’obstacles techniques et opérationnels. Les entreprises qui les proposent doivent surveiller les éléments suivants :

• Exigences de conformité : Chaque fois que vous transférez de l’argent entre plusieurs parties, vous êtes soumis aux lois sur les paiements, aux taxes et à d’éventuelles obligations en matière de rapports financiers. Si vous ne les gérez pas correctement, vous risquez de faire face à des amendes, à des comptes gelés ou à des problèmes juridiques.

• Frais de transaction : Chaque prestataire de services de paiement perçoit une partie de la transaction sous forme de frais, et le fractionnement d’une transaction peut entraîner plusieurs frais de traitement. Si une entreprise ne fait pas attention, ces coûts peuvent rapidement réduire ses marges.

• Incohérences dans le calendrier : Tous les moyens de paiement ne sont pas réglés à la même vitesse. Certains virements bancaires sont traités presque instantanément, mais le règlement des cartes de crédit, des virements ACH et des portefeuilles numériques prend généralement quelques jours. Gérer les flux de trésorerie sans avancer l’argent soi-même est un exercice d’équilibriste.

• Remboursements et litiges : Les remboursements peuvent être complexes et les entreprises ont besoin de politiques claires pour les gérer. Par exemple, si un client conteste une transaction payée à différents bénéficiaires, l’entreprise doit déterminer comment régler le litige et qui paiera les frais de contestation de paiement.

• Enjeux technologiques : L’acheminement des paiements vers plusieurs destinataires nécessite une configuration technologique bien pensée. Vous devez avoir une logique en place quant à la répartition des fonds, au moment de leur envoi et à la gestion des cas limites tels que les paiements partiels, les échecs de paiement ou les contestations de paiement inattendues.

• Confusion chez les clients : Plus vous suggérez de façons de payer aux gens, plus votre équipe peut avoir à répondre à des questions en cas de problème. Si le service à la clientèle n’est pas prêt à répondre à la demande, attendez-vous à des clients frustrés.

Comment Stripe Connect simplifie-t-il les paiements fractionnés?

Stripe Connect élimine les difficultés habituelles liées à la gestion des paiements fractionnés grâce à une méthode structurée de transfert d’argent entre plusieurs parties, pilotée par les API. En 2024, Stripe Connect a été utilisé pour traiter plus d’un milliard de dollars sur 84 plateformes différentes. Voici comment cela fonctionne en pratique :

• Paiements natifs impliquant plusieurs parties : Certains prestataires de services de paiement partent du principe que l’argent circule en ligne droite de l’acheteur à l’entreprise. Stripe Connect est conçu pour les flux plus complexes, tels que le fractionnement en temps réel d’une transaction entre marchands, plateformes ou fournisseurs de services. Les entreprises peuvent configurer un partage automatique des revenus au moment du paiement au lieu de le gérer manuellement par la suite.

• Pas besoin d’enregistrement de l’émetteur : Les entreprises qui transfèrent de l’argent entre tiers doivent souvent s’enregistrer en tant que transmetteurs de fonds, ce qui implique un travail juridique et de conformité important. Avec Stripe Connect, Stripe est l’entité financière qui gère les transferts, ce qui permet aux entreprises de traiter les paiements fractionnés sans avoir à assumer la charge réglementaire.

• Inscription intégrée des vendeurs : Le processus d’inscription typique pour les places de marché ou les plateformes qui paient plusieurs vendeurs implique la collecte des formulaires fiscaux, la vérification des comptes bancaires et le maintien de la conformité avec les lois locales. C’est ce que fait Stripe Connect au sein de son API, ce qui permet aux entreprises d’inscrire des marchands en quelques minutes.

• Contrôle dynamique des virements : Les entreprises décident quand et comment payer les bénéficiaires. Certains peuvent souhaiter des virements instantanés (que Stripe peut effectuer pour les comptes bancaires et les cartes de débit), tandis que d’autres peuvent conserver des fonds pendant une période déterminée. Connect offre cette flexibilité sans que les entreprises aient à créer leurs propres systèmes.

• Déductions automatiques de frais et d’impôts : Si une plateforme prélève une commission sur chaque transaction, Stripe Connect déduit automatiquement ces frais avant d’envoyer les fonds au vendeur. Il prend également en charge la collecte et la déclaration automatisées des taxes.

• Remboursements et contestations de paiement intégrés : En règle générale, si un client demande un remboursement ou soumet un litige, les entreprises doivent contacter les vendeurs ou prestataires de services pour qu’ils lui remboursent leur part des fonds. Stripe Connect récupère automatiquement les montants corrects auprès de chaque partie.

• Logistique de paiement transfrontalier : Stripe gère la conversion de devises et les virements internationaux, de sorte que les entreprises n’ont pas besoin de relations bancaires distinctes dans chaque pays où elles opèrent. Les vendeurs sont payés dans leur devise locale sans que les entreprises aient à gérer la logistique des opérations de change.

• Une intégration avec de multiples fonctions : Stripe Connect offre une intégration unique qui couvre l’intégration, la conformité, les transferts de fonds et le suivi des virements. L’API est suffisamment structurée pour gérer des cas d’usage standard, mais suffisamment flexible pour prendre en charge des flux de virement personnalisés.