Los pagos divididos se producen cuando una transacción se divide entre varios métodos de pago o entre varias personas. Esto puede significar usar dos tarjetas de crédito para cubrir una compra, pagar en parte con dinero en efectivo y en parte con tarjeta o, incluso, dividir la cuenta entre amigos en un restaurante. En el ámbito empresarial, también puede referirse a procesadores de pagos que dividen una transacción entre varios destinatarios, como el enrutamiento automático de fondos a diferentes vendedores en un marketplace en línea.

A continuación, hablaremos de los diferentes tipos de pagos divididos a los que se suelen enfrentar las empresas, cómo configurar procesos de pago dividido y cómo trabajar con Stripe Connect puede ayudar a superar los obstáculos más comunes.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Cómo se utilizan los pagos divididos en las empresas?
  
• ¿Cómo se configuran los pagos divididos?
  
• ¿Cuáles son los desafíos de trabajar con pagos divididos?
  
• ¿Cómo simplifica Stripe Connect los pagos divididos?
  

¿Cómo se utilizan los pagos divididos en las empresas?

Las empresas que dependen de los pagos divididos pueden estar lidiando con múltiples pagadores, múltiples vendedores o múltiples métodos de pago de un solo cliente. Estas son algunas situaciones en las que las empresas pueden gestionar pagos divididos:

• Múltiples pagadores: un grupo en un restaurante, compañeros de cuarto que comparten una suscripción de transmisión de contenido o un equipo que divide un plan de software suponen la existencia de varios pagadores para una sola factura.

• Múltiples beneficiarios: las ventas en un marketplace, el trabajo por encargo, los programas de afiliación y los sitios de reservas incluyen a varios actores que se llevan una parte de una sola compra.

• Múltiples pagos: algunos clientes prefieren pagar las compras en cuotas o combinar métodos de pago, como usar una tarjeta de regalo y, luego, una tarjeta de crédito para el saldo restante. De esta manera, las empresas que aceptan pagos divididos pueden cerrar más ventas.

¿Cómo se configuran los pagos divididos?

Los pagos divididos requieren que todo funcione bien, desde el proceso de compra hasta el pago. Para empezar, primero planifica el flujo de dinero. Necesitas saber a quién se le paga, cuándo y la cantidad.

Si no quieres crear todo desde cero, elige un procesador de pagos que acepte pagos divididos y transacciones de varias partes, como Stripe Connect. Si optas por hacerlo tú mismo (p. ej., usar un procesador de pagos estándar y gestionar las transferencias de forma manual), prepárate para incluir pasos adicionales para la conciliación, la declaración de impuestos y los posibles problemas respecto del cumplimiento de la normativa.

Estas son algunas consideraciones que puedes automatizar a través de un proveedor como Stripe Connect o manejar manualmente:

• Pagos a terceros (p. ej., vendedores, trabajadores autónomos o proveedores de servicios): tendrás que verificar su identidad, recopilar información fiscal y garantizar el cumplimiento de la normativa financiera local. Esto implica recopilar los formularios W-9 o W-8 BEN en los EE. UU. u otros documentos fiscales relevantes, según dónde estén establecidos tu empresa y tus usuarios.

• Establecer el plazo de transferencias: algunas empresas retienen los fondos durante un período determinado para prevenir el fraude, gestionar reembolsos o manejar el flujo de caja, mientras que otras ofrecen transferencias instantáneas a cambio de una comisión. Tu objetivo debe ser equilibrar las expectativas de los usuarios con tus propias necesidades de riesgo y flujo de caja.

• Deducción de comisiones: si tu empresa se lleva una parte, tendrás que deducir las comisiones antes de enviar las transferencias restantes. Si lo gestionas de forma manual, tendrás que incorporar lógica en tus flujos de pago.

• Gestión de reembolsos: cuando un cliente solicita un reembolso, tendrás que retirar los fondos de cada destinatario de manera proporcional.

¿Cuáles son los desafíos de trabajar con pagos divididos?

La implementación de pagos divididos conlleva obstáculos técnicos y operativos. Las empresas que los ofrecen deben supervisar lo siguiente:

• Requisitos de cumplimiento de la normativa: cada vez que mueves dinero entre varias partes, estás sujeto a leyes de pago, impuestos y posibles requisitos de presentación de informes financieros. Si manejas estas cuestiones de forma incorrecta, podría enfrentar multas, cuentas congeladas o problemas legales.

• Comisiones por transacción: cada procesador de pagos cobra una parte de la transacción como comisión, y dividir una transacción puede implicar múltiples comisiones por procesamiento. Si una empresa no tiene cuidado, esos costos pueden mermar rápidamente sus márgenes.

• Diferencias de tiempo: no todos los métodos de pago se liquidan a la misma velocidad. Algunas transferencias bancarias se procesan casi al instante, pero las tarjetas de crédito, las transferencias ACH y las carteras digitales suelen tardar unos días en liquidarse. Administrar el flujo de caja sin adelantar el dinero tú mismo es un acto de equilibrio.

• Reembolsos y disputas: los reembolsos pueden ser complejos, y las empresas necesitan políticas claras para gestionarlos. Por ejemplo, si un cliente disputa una transacción pagada a diferentes destinatarios, la empresa debe determinar cómo resolver la disputa y quién pagará la comisión por contracargo.

• Cuestiones tecnológicas: enrutar los pagos a varios destinatarios requiere una configuración técnica bien pensada. Necesitas implementar una lógica para saber cómo se dividen los fondos, cuándo se envían y cómo gestionar casos extremos, como pagos parciales, fallas en el pago o contracargos inesperados.

• Confusión del cliente: cuantas más formas de pago admitas, más preguntas tendrá que responder tu equipo cuando algo salga mal. Si el servicio de atención al cliente no está preparado para satisfacer la demanda, es de esperar que los clientes se sientan frustrados.

¿Cómo simplifica Stripe Connect los pagos divididos?

Stripe Connect elimina los desafíos habituales de gestionar pagos divididos con una forma estructurada e impulsada por la interfaz de programación de aplicaciones (API) de mover dinero entre varias partes. En 2024, Stripe Connect se utilizó para procesar más de 1.000 millones de dólares en 84 plataformas diferentes. Así es como funciona en la práctica:

• Pagos nativos a múltiples partes: algunos procesadores de pagos asumen que el dinero se mueve en línea recta del comprador a la empresa. Stripe Connect está diseñado para flujos más complejos, como dividir una transacción entre vendedores, plataformas o proveedores de servicios en tiempo real. Las empresas pueden configurar divisiones automáticas de los ingresos durante el proceso de compra en lugar de gestionarlos manualmente más tarde.

• Sin necesidad de registro del transmisor: las empresas que transfieren dinero entre terceros a menudo tienen que registrarse como transmisores de dinero, lo que implica una cantidad significativa de trabajo legal y de cumplimiento de la normativa. Con Stripe Connect, Stripe es la entidad financiera que gestiona las transferencias reales, por lo que las empresas pueden procesar pagos divididos sin asumir esa carga normativa.

• Onboarding de vendedores integrado: el proceso de onboarding típico de los marketplaces o las plataformas que pagan a varios vendedores consiste en recopilar formularios fiscales, verificar las cuentas bancarias y cumplir con las leyes locales. Stripe Connect hace esto dentro de su API para que las empresas puedan incorporar a vendedores en cuestión de minutos.

• Control dinámico de transferencias: las empresas pueden decidir cuándo y cómo hacer transferencias a los destinatarios. Algunos pueden querer transferencias instantáneas (que Stripe puede completar para cuentas bancarias y tarjetas de débito), mientras que otros pueden retener fondos durante un período determinado. Connect ofrece esta flexibilidad sin que las empresas tengan que crear sus propios sistemas.

• Deducciones automáticas de comisiones e impuestos: si una plataforma cobra una comisión por cada transacción, Stripe Connect deduce automáticamente esa comisión antes de enviar los fondos al vendedor. También admite la recaudación de impuestos y la elaboración de informes fiscales automatizados.

• Reembolsos y contracargos integrados: por lo general, si un cliente solicita un reembolso o presenta una disputa, las empresas deben ponerse en contacto con vendedores o proveedores de servicios individuales para devolver su parte de los fondos. Stripe Connect retira automáticamente los importes correctos de cada parte.

• Logística de pagos transfronterizos: Stripe gestiona la conversión de monedas y los pagos internacionales, por lo que las empresas no necesitan tener relaciones bancarias por separado en cada país en el que operan. A los vendedores se les paga en su moneda local sin que las empresas tengan que ocuparse de la logística de los tipos de cambio.

• Una integración con múltiples funciones: Stripe Connect ofrece una única integración que abarca el onboarding, el cumplimiento de la normativa, el movimiento de dinero y el seguimiento de las transferencias. La API está lo suficientemente estructurada como para manejar casos de uso estándar, pero lo suficientemente flexible como para admitir flujos de pago personalizados.