Los pagos fraccionados se producen cuando una transacción se divide entre varios métodos de pago o entre varias personas. Esto puede implicar el uso de dos tarjetas de crédito para pagar una compra, pagar una parte en efectivo y otra parte con tarjeta o incluso dividir la cuenta entre varios amigos en un restaurante. En el ámbito empresarial, también puede referirse a los procesadores de pagos que dividen una transacción entre varios destinatarios, como por ejemplo, cuando se dirigen automáticamente los fondos a diferentes vendedores en un marketplace en línea.

A continuación, explicaremos los diferentes tipos de pagos fraccionados que suelen encontrarse las empresas, cómo puedes configurar los procesos de pagos fraccionados y cómo puedes superar los obstáculos más comunes al trabajar con Stripe Connect.

¿De qué trata este artículo?

• ¿Cómo se utilizan los pagos fraccionados en el ámbito empresarial?
  
• ¿Cómo se configuran los pagos fraccionados?
  
• ¿Cuáles son los desafíos de trabajar con pagos fraccionados?
  
• ¿Cómo simplifica Stripe Connect los pagos fraccionados?
  

¿Cómo se utilizan los pagos fraccionados en el ámbito empresarial?

Las empresas que utilizan los pagos fraccionados pueden tener que hacer frente a varios pagadores, varios vendedores o varios métodos de pago de un mismo cliente. A continuación te presentamos algunas situaciones en las que puede que las empresas gestionen pagos fraccionados:

• Varios pagadores: Un grupo en un restaurante, compañeros de piso que comparten una suscripción de streaming o un equipo de trabajo que divide un plan de software implican que hay varios pagadores para una sola factura.

• Varios beneficiarios: Las ventas en los marketplaces, los trabajos por encargo, los programas de afiliados y los sitios web de reserva incluyen a varias partes que se llevan una parte de una sola compra.

• Varios pagos: Algunos clientes prefieren pagar las compras en cuotas o combinar métodos de pago, como usar una tarjeta regalo y luego una tarjeta de crédito para el saldo restante. De esta manera, las empresas que aceptan pagos fraccionados pueden cerrar más ventas.

¿Cómo se configuran los pagos fraccionados?

Los pagos fraccionados requieren que todo funcione bien, desde el proceso de compra hasta el envío de fondos. Para empezar, primero planifica el flujo de dinero. Necesitas saber a quién se le paga, cuándo y el importe.

Si no quieres crear todo desde cero, elige un procesador de pagos que admita pagos fraccionados y transacciones de varias partes, como Stripe Connect. Si optas por hacerlo tú mismo (por ejemplo, con un procesador de pagos estándar y gestionando las transferencias de forma manual), ten en cuenta que deberás realizar pasos adicionales de conciliación, declaración de impuestos y posibles problemas normativos.

A continuación se indican algunos aspectos que puedes automatizar a través de un proveedor como Stripe Connect o gestionar manualmente:

• Hacer transferencias a terceros (p. ej., vendedores, trabajadores autónomos o proveedores de servicios): Tendrás que verificar su identidad, recopilar información fiscal y garantizar el cumplimiento de la normativa financiera local. Esto implica recopilar los formularios W-9 o W-8 BEN en EE. UU. u otros documentos fiscales relevantes, según dónde estén ubicados tu empresa y tus usuarios.

• Establecer el plazo de transferencia: Algunas empresas retienen los fondos durante un período determinado para evitar fraudes, gestionar reembolsos o gestionar el flujo de caja, mientras que otras ofrecen transferencias instantáneas a cambio de una comisión. Tu objetivo debe ser equilibrar las expectativas de los usuarios con el riesgo y tus propias necesidades del flujo de caja.

• Deducir las comisiones: Si tu empresa se lleva una parte, tendrás que deducir las comisiones antes de enviar los pagos restantes. Si lo gestionas de forma manual, tendrás que incorporar una lógica en tus flujos de pago.

• Gestionar los reembolsos: Cuando un cliente solicite un reembolso, tendrás que retirar los fondos de manera proporcional de cada destinatario.

¿Cuáles son los desafíos de trabajar con pagos fraccionados?

La implementación de pagos divididos presenta obstáculos técnicos y operativos. Las empresas que los ofrecen deben supervisar:

• Requisitos de cumplimiento de la normativa: Cada vez que transfieres dinero entre varias partes, estás sujeto a las leyes de pago, impuestos y posibles requisitos de informes financieros. Si lo gestionas de forma incorrecta, podrías enfrentarte a multas, congelación de cuentas o problemas legales.

• Comisiones por transacciones: Cada procesador de pagos cobra una parte de la transacción en forma de comisión y dividir una transacción puede conllevar varias comisiones de procesamiento. Si una empresa no tiene cuidado, esos costes pueden mermar rápidamente sus márgenes.

• Desajustes de tiempo: No todos los métodos de pago se liquidan a la misma velocidad. Algunas transferencias bancarias se procesan casi de manera instantánea, pero las tarjetas de crédito, las transferencias ACH y los monederos digitales suelen tardar algunos días en liquidarse. Gestionar el flujo de efectivo sin adelantar el dinero tú mismo es un acto de equilibrio.

• Reembolsos y disputas: Los reembolsos pueden ser complejos y las empresas necesitan políticas claras para gestionarlos. Por ejemplo, si un cliente disputa una transacción pagada a diferentes destinatarios, la empresa debe determinar cómo resolver la disputa y quién pagará la comisión del contracargo.

• Problemas tecnológicos: Dirigir los pagos a varios destinatarios requiere una configuración tecnológica muy estudiada. Necesitas implementar una lógica sobre cómo se dividen los fondos, cuándo se envían y cómo se gestionan los casos extremos, como pagos parciales, fallos en los pagos o contracargos inesperados.

• Confusión del cliente: Cuantas más formas de pago permitas, más preguntas tendrá que responder tu equipo cuando algo salga mal. Si el servicio de atención al cliente no está preparado para satisfacer la demanda, es de esperar que los clientes se sientan frustrados.

¿Cómo simplifica Stripe Connect los pagos fraccionados?

Stripe Connect elimina los desafíos habituales de gestionar pagos fraccionados con una manera estructurada basada en la API de transferir dinero entre varias partes. En 2024, se utilizó Stripe Connect para procesar más de 1000 millones de dólares en 84 plataformas diferentes. Así es como funciona en la práctica:

• Pagos nativos a varias partes: Algunos procesadores de pagos asumen que el dinero se mueve en línea recta desde el comprador hasta la empresa. Stripe Connect está diseñado para flujos más complejos, como dividir una transacción entre vendedores, plataformas o proveedores de servicios en tiempo real. Las empresas pueden configurar divisiones automáticas de ingresos en el proceso de compra en lugar de gestionarlas de forma manual más adelante.

• Sin necesidad de registro como transmisor: Las empresas que transfieren dinero entre terceros a menudo tienen que registrarse como transmisores de dinero, lo que implica una cantidad significativa de trabajo legal y de cumplimiento de la normativa. Con Stripe Connect, Stripe es la entidad financiera que gestiona las transferencias reales, por lo que las empresas pueden procesar pagos fraccionados sin asumir la carga normativa.

• Onboarding de vendedores integrados: El proceso de onboarding típico de los marketplaces o plataformas que pagan a varios vendedores implica recopilar formularios fiscales, verificar las cuentas bancarias y cumplir con las leyes locales. Stripe Connect lo hace dentro de su API para que las empresas puedan hacer el onboarding de los vendedores en cuestión de minutos.

• Control dinámico de transferencias: Las empresas pueden decidir cuándo y cómo hacer transferencias a los destinatarios. Algunos quizás quieran transferencias instantáneas (que Stripe pueden completar para cuentas bancarias y tarjetas de débito), mientras que otros puede que retengan fondos durante un período de tiempo determinado. Connect ofrece esta flexibilidad sin que las empresas tengan que crear sus propios sistemas.

• Comisiones automáticas y deducciones fiscales: Si una plataforma cobra una comisión por cada transacción, Stripe Connect deduce automáticamente esa comisión antes de enviar los fondos al vendedor. También es compatible con el cobro y la elaboración de informes fiscales automatizados.

• Reembolsos y contracargos integrados: Por lo general, si un cliente solicita un reembolso o presenta una disputa, las empresas tienen que contactar con cada uno de los vendedores o proveedores de servicios para que devuelvan su parte de los fondos. Stripe Connect retira automáticamente los importes correctos de cada parte.

• Logística de pagos transfronterizos: Stripe gestiona la conversión de divisas y las transferencias internacionales, por lo que las empresas no necesitan tener relaciones bancarias separadas en cada país en el que operan. A los vendedores se les paga en su divisa local sin que las empresas tengan que ocuparse de la logística de los cambios de divisas.

• Una única integración con varias funciones: Stripe Connect ofrece una única integración que abarca el onboarding, el cumplimiento de la normativa, el movimiento de dinero y el seguimiento de transferencias. La API está lo suficientemente estructurada como para manejar casos de uso estándar, pero es lo suficientemente flexible como para admitir flujos de pago personalizados.