Pagamentos divididos ocorrem quando uma transação é dividida entre várias formas de pagamento ou entre várias pessoas. Isso pode significar usar dois cartões de crédito para cobrir uma compra, pagar parcialmente com dinheiro e parcialmente com um cartão, ou até mesmo dividir a conta entre amigos em um restaurante. Nos negócios, também pode se referir a processadores de pagamento dividindo uma transação entre vários destinatários, por exemplo, encaminhando fundos automaticamente para diferentes vendedores em um marketplace online.

Abaixo, abordamos os tipos de pagamentos divididos que as empresas costumam encontrar, como configurar processos de pagamentos divididos e como o Stripe Connect pode ajudar a superar obstáculos comuns.

O que há neste artigo?

• Como os pagamentos divididos são usados nos negócios?
  
• Como configurar pagamentos divididos?
  
• Quais são os desafios de trabalhar com pagamentos divididos?
  
• Como o Stripe Connect simplifica os pagamentos parcelados?
  

Como os pagamentos divididos são usados nos negócios?

As empresas que trabalham com pagamentos divididos podem estar lidando com vários pagadores, vários vendedores ou várias formas de pagamento de um único cliente. Veja algumas situações em que as empresas podem lidar com pagamentos divididos:

• Múltiplos pagadores: um grupo em um restaurante, colegas de quarto compartilhando uma assinatura de streaming ou uma equipe dividindo um plano de software envolvem vários pagadores para uma única conta.

• Vários beneficiários: vendas em marketplaces, trabalhos temporários, programas de afiliados e sites de reservas incluem várias partes que dividem uma única compra.

• Pagamentos múltiplos: alguns clientes preferem pagar compras parceladas ou mesclar formas de pagamento, como cartão-presente e cartão de crédito para o saldo restante. Dessa forma, as empresas que aceitam pagamentos parcelados podem aumentar as vendas.

Como configurar pagamentos divididos?

Os pagamentos divididos exigem que tudo funcione bem, do checkout ao repasse. Para começar, mapeie o fluxo de dinheiro. Você precisa saber quem é pago, quando e o valor.

Se não quiser criar tudo do zero, escolha um processador de pagamentos que aceite pagamentos divididos e transações de várias partes, como o Stripe Connect. Se estiver seguindo o procedimento "faça você mesmo" (por exemplo, usar um processador de pagamentos padrão e processar repasses manualmente), prepare-se para lidar com etapas adicionais de reconciliação, declarações fiscais e possíveis problemas regulatórios.

Veja algumas considerações que você pode automatizar por meio de um provedor como o Stripe Connect ou gerenciar manualmente:

• Pagamento de terceiros (ex.: vendedores, freelancers ou prestadores de serviços): você precisará verificar a identidade, coletar dados fiscais e assegurar conformidade com regulamentos financeiros locais. Isso significa coletar W-9s ou W-8 BENs nos EUA ou outros documentos fiscais relevantes, dependendo de onde sua empresa e seus usuários estão estabelecidos.

• Definição do cronograma de repasses: algumas empresas mantêm os fundos por um período definido para evitar fraudes, gerenciar reembolsos ou o fluxo de caixa, enquanto outras oferecem repasses instantâneos mediante uma tarifa. É importante equilibrar as expectativas do usuário com suas próprias necessidades de risco e fluxo de caixa.

• Dedução de comissões: se a sua empresa ficar com uma parte do pagamento, você precisará deduzir comissões antes de enviar os repasses restantes. Se você estiver processando isso manualmente, será preciso adicionar lógica aos seus fluxos de pagamento.

• Gestão de reembolsos: quando um cliente solicita um reembolso, você precisa retirar fundos proporcionalmente de cada beneficiário.

Quais são os desafios de trabalhar com pagamentos divididos?

A implementação de pagamentos divididos enfrenta obstáculos técnicos e operacionais. As empresas que os oferecem precisam monitorar:

• Requisitos de conformidade: sempre que movimenta dinheiro entre várias partes, você está sujeito a leis de pagamento, impostos e possíveis requisitos de relatórios financeiros. Se você lidar com isso incorretamente, poderá enfrentar multas, contas congeladas ou problemas legais.

• Tarifas de transação: cada processador de pagamentos coleta uma parte da transação como tarifa, e a divisão da transação pode incorrer em várias tarifas de processamento. Se uma empresa não tomar cuidado, esses custos podem rapidamente consumir suas margens.

• Desencontros de tempo: nem todas as formas de pagamento são liquidadas na mesma velocidade. Algumas transferências bancárias são processadas quase instantaneamente, mas cartões de crédito, transferências ACH e carteiras digitais costumam demorar alguns dias para serem liquidadas. Gerenciar o fluxo de caixa sem antecipar o dinheiro sozinho é um ato de equilíbrio.

• Reembolsos e contestações: os reembolsos podem ser complexos, e as empresas precisam ter políticas claras para administrá-los. Por exemplo, se um cliente contesta uma transação paga a diferentes destinatários, a empresa precisa determinar como resolver a contestação e quem pagará a tarifa do estorno.

• Questões de tecnologia: o direcionamento de pagamentos para vários beneficiários exige uma configuração técnica cuidadosa. Você precisa de uma lógica definida para a forma como os fundos são divididos, quando são enviados e como lidar com casos extremos, como pagamentos parciais, falhas de pagamento ou estornos inesperados.

• Confusão do cliente: quanto mais maneiras você permitir que as pessoas paguem, mais perguntas sua equipe pode ter que responder quando algo der errado. Se o atendimento ao cliente não estiver pronto para atender à demanda, os clientes poderão ficar frustrados.

Como o Stripe Connect simplifica os pagamentos divididos?

O Stripe Connect elimina os desafios usuais de lidar com pagamentos divididos com uma forma estruturada e orientada por API para movimentar dinheiro entre várias partes. Em 2024, o Stripe Connect processou mais de US$ 1 bilhão em 84 plataformas diferentes. Veja como funciona na prática:

• Pagamentos nativos a várias partes: alguns processadores de pagamentos presumem que o dinheiro se move em linha reta do comprador para a empresa. O Stripe Connect foi criado para fluxos mais complexos, como dividir uma transação entre vendedores, plataformas ou provedores de serviços em tempo real. As empresas podem configurar divisões automáticas de receita no checkout em vez de administrá-las manualmente depois.

• Não há necessidade de registro do transmissor: as empresas que transferem dinheiro entre terceiros muitas vezes têm que se registrar como transmissores de dinheiro, o que envolve uma quantidade significativa de trabalho legal e de conformidade. Com o Stripe Connect, a Stripe é a entidade financeira que gerencia as transferências reais, de modo que as empresas podem processar pagamentos divididos sem assumir essa carga regulatória.

• Onboarding integrado de vendedores: o processo típico de onboarding para marketplaces ou plataformas que pagam vários vendedores envolve coletar informes fiscais, verificar contas bancárias e manter a conformidade com as leis locais. O Stripe Connect faz isso dentro de sua API para que as empresas possam fazer o onboarding de vendedores em minutos.

• Controle dinâmico de repasses: as empresas podem decidir quando e como fazer o repasse aos beneficiários. Algumas podem fazer repasses instantâneos (que a Stripe pode processar para contas bancárias e cartões de débito), enquanto outras podem reter fundos por um período definido. O Connect oferece essa flexibilidade sem que as empresas precisem criar seus próprios sistemas.

• Taxas automáticas e deduções fiscais: se uma plataforma recebe uma comissão sobre cada transação, o Stripe Connect deduz automaticamente essa tarifa antes de enviar fundos ao vendedor. Ele também oferece suporte a cobrança e emissão automatizada de impostos.

• Integração de reembolsos e estornos: geralmente, se um cliente solicita um reembolso ou registra uma contestação, as empresas precisam entrar em contato com vendedores ou provedores de serviços individuais para devolver as respectivas partes dos fundos. O Stripe Connect retira automaticamente os valores corretos de cada parte.

• Logística de pagamentos internacionais: a Stripe processa conversão de moedas e repasses internacionais para que as empresas não precisem de relacionamentos bancários separados em cada país em que operam. Os vendedores são pagos em sua moeda local sem que as empresas precisem descobrir a logística do câmbio.

• Uma integração com múltiplas funções: o Stripe Connect oferece uma única integração que abrange onboarding, conformidade, movimentação de dinheiro e acompanhamento de repasses. A API é estruturada o suficiente para lidar com casos de uso padrão, mas flexível o suficiente para suportar fluxos de repasse personalizados.