Le fractionnement des paiements se produit lorsqu'une transaction est répartie entre plusieurs moyens de paiement ou entre plusieurs personnes. Il peut s'agir d'utiliser deux cartes de crédit pour couvrir un achat, de payer en partie en espèces et en partie avec une carte, ou même de partager l'addition entre amis au restaurant. Dans le monde des affaires, il peut également s'agir de prestataires de services de paiement qui répartissent une transaction entre plusieurs destinataires, par exemple en acheminant automatiquement des fonds à différents marchands sur une marketplace en ligne.

Dans cet article, nous vous expliquerons les différents types de paiements fractionnés auxquels les entreprises sont généralement confrontées, comment mettre en place les processus de fractionnement des paiements et en quoi Stripe Connect peut vous aider à surmonter les obstacles courants.

Sommaire de cet article

• Comment le fractionnement des paiements est-il utilisé dans les entreprises ?
  
• Comment mettre en place le fractionnement des paiements ?
  
• Quels sont les inconvénients du fractionnement des paiements ?
  
• Comment la solution Stripe Connect simplifie-t-elle le fractionnement des paiements ?
  

Comment le fractionnement des paiements est-il utilisé dans les entreprises ?

Les entreprises qui recourent au fractionnement des paiements peuvent avoir affaire à plusieurs payeurs, plusieurs marchands ou plusieurs moyens de paiement pour un seul client. Voici quelques situations dans lesquelles les entreprises peuvent recourir au fractionnement des paiements :

• Plusieurs payeurs : un groupe au restaurant, des colocataires partageant un abonnement à un service de streaming ou une équipe partageant un plan logiciel sont autant de situations impliquant plusieurs payeurs pour une seule facture.

• Plusieurs bénéficiaires : les ventes marketplace, le travail à la tâche, les programmes d'affiliation et les sites de réservation impliquent tous plusieurs parties qui prélèvent une part sur un seul achat.

• Plusieurs paiements : certains clients préfèrent régler leurs achats en plusieurs versements ou combiner les modes de paiement, par exemple en utilisant une carte-cadeau, puis une carte de crédit pour le solde restant. De cette manière, les entreprises qui acceptent les paiements fractionnés peuvent conclure davantage de ventes.

Comment mettre en place le fractionnement des paiements ?

Le fractionnement des paiements nécessite que l'ensemble du processus fonctionne correctement, du paiement au versement des fonds. Commencez par cartographier les flux d'argent. Vous devez savoir qui est payé et quand, ainsi que le montant concerné.

Si vous ne souhaitez pas tout créer à partir de zéro, choisissez un prestataire de services de paiement qui prend en charge le fractionnement des paiements et les transactions multipartites, comme Stripe Connect. Si vous optez pour la solution de bricolage (p. ex., en recourant à un prestataire de services de paiement standard et en gérant les virements manuellement), préparez-vous à des étapes supplémentaires pour le rapprochement, la déclaration fiscale et les éventuels problèmes réglementaires.

Voici quelques opérations que vous pouvez soit automatiser par l'intermédiaire d'un fournisseur tel que Stripe Connect, soit gérer manuellement :

• Paiement de tiers (par exemple, marchands, travailleurs indépendants ou prestataires de services) : vous devrez vérifier l'identité du tiers, collecter ses informations fiscales et veiller à la conformité avec les réglementations financières locales. Cela implique de collecter les formulaires W-9 ou les formulaires fiscaux W-8 BEN aux États-Unis ou d'autres documents fiscaux pertinents, en fonction du lieu où votre entreprise et vos utilisateurs se situent.

• Définition du délai de virement : certaines entreprises conservent des fonds pendant une période déterminée afin d'éviter les fraudes et de gérer les remboursements ou les flux de trésorerie, tandis que d'autres proposent des virements instantanés moyennant des frais. Votre objectif doit être de trouver un équilibre entre les attentes des utilisateurs et vos propres besoins en matière de gestion des risques et de la trésorerie.

• Déduction des commissions : si votre entreprise prélève une part de la transaction, vous devrez déduire des commissions avant d'envoyer les virements restants. Si vous gérez cela manuellement, vous devrez intégrer une logique dans vos flux de paiement.

• Gestion des remboursements : Lorsqu'un client demande un remboursement, vous devez prélever des fonds proportionnellement auprès de chaque bénéficiaire.

Quels sont les inconvénients du fractionnement des paiements ?

La mise en œuvre du fractionnement des paiements s'accompagne d'obstacles techniques et opérationnels. Les entreprises qui le proposent doivent être attentives aux points suivants :

• Exigences de conformité : chaque fois que vous transférez de l'argent entre plusieurs parties, vous êtes soumis à des lois sur les paiements, à des taxes et à d'éventuelles obligations d'information financière. Si vous ne les traitez pas correctement, vous risquez des amendes, le gel de vos comptes ou des problèmes juridiques.

• Frais de transaction : chaque prestataire de services de paiement perçoit une partie de la transaction à titre de frais, et le fractionnement d'une transaction peut entraîner plusieurs frais de traitement. Si une entreprise n'y prend pas garde, ces coûts peuvent rapidement réduire ses marges.

• Décalages de calendrier : tous les moyens de paiement ne sont pas traités à la même vitesse. Certains virements bancaires sont traités presque instantanément, mais le traitement des cartes de crédit, des virements ACH et des portefeuilles numériques prend généralement quelques jours. Gérer les flux de trésorerie sans avancer l'argent soi-même est un exercice d'équilibriste.

• Remboursements et litiges : les remboursements peuvent être complexes et les entreprises ont besoin de politiques claires pour les gérer. Par exemple, si un client conteste une transaction payée à différents bénéficiaires, l'entreprise doit déterminer comment régler le litige et qui paiera les frais de contestation de paiement.

• Problèmes technologiques : l'acheminement des paiements vers plusieurs destinataires nécessite une technologie bien pensée. Vous devez mettre en place une logique pour définir la répartition des fonds, le moment où ils sont envoyés et la manière de gérer les cas particuliers tels que les paiements partiels, les échecs de paiement ou les contestations de paiement imprévues.

• Confusion chez les clients : plus vous offrez de possibilités de paiement, plus votre équipe devra répondre à de nombreuses questions en cas de problème. Si l'assistance client n'est pas prête à répondre à la demande, cela risque d'entraîner la frustration des clients.

Comment la solution Stripe Connect simplifie-t-elle le fractionnement des paiements ?

Stripe Connect élimine les difficultés habituelles liées à la gestion des paiements fractionnés grâce à une méthode structurée et basée sur les API pour transférer de l'argent entre plusieurs parties. En 2024, Stripe Connect a été utilisé pour traiter plus d'un milliard de dollars sur 84 plateformes différentes. En voici le fonctionnement en pratique :

• Paiements multipartites natifs : certains prestataires de services de paiement partent du principe que l'argent circule directement de l'acheteur à l'entreprise. Stripe Connect est conçu pour les flux plus complexes, tels que le fractionnement en temps réel d'une transaction entre marchands, plateformes ou prestataires de services. Les entreprises peuvent configurer des répartitions automatiques des revenus lors du paiement, au lieu de les gérer manuellement plus tard.

• Aucun enregistrement de l'émetteur requis : les entreprises qui transfèrent de l'argent entre des tiers doivent souvent s'enregistrer en tant qu'entreprises de transfert de fonds, ce qui implique un important travail juridique et de mise en conformité. Avec Stripe Connect, Stripe est l'entité financière qui gère les transferts, de sorte que les entreprises peuvent traiter les paiements fractionnés sans avoir à assumer cette charge réglementaire.

• Inscription intégrée des marchands : généralement, le processus d'inscription des marketplaces ou les plateformes qui paient plusieurs marchands implique la collecte des formulaires fiscaux, la vérification des comptes bancaires et le maintien de la conformité avec les lois locales. Stripe Connect effectue ces opérations au sein de son API, ce qui permet aux entreprises d'inscrire des marchands en quelques minutes.

• Contrôle dynamique des paiements : les entreprises décident quand et comment payer les bénéficiaires. Certaines peuvent souhaiter des virements instantanés (que Stripe peut effectuer pour les comptes bancaires et les cartes de débit), tandis que d'autres peuvent conserver des fonds pendant une période déterminée. Connect offre cette flexibilité sans que les entreprises n'aient à créer leurs propres systèmes.

• Déductions automatiques des frais et des taxes : si une plateforme prélève une commission sur chaque transaction, Stripe Connect déduit automatiquement ces frais avant d'envoyer les fonds au marchand. Cette solution prend également en charge la collecte et la déclaration automatisées des taxes.

• Intégration des remboursements et des contestations de paiement : en règle générale, si un client demande un remboursement ou conteste un paiement, les entreprises doivent contacter les marchands ou prestataires de services pour qu'ils lui restituent leur part des fonds. Stripe Connect récupère automatiquement les montants appropriés auprès de chaque partie.

• Logistique des paiements transfrontaliers : Stripe prend en charge la conversion des devises et les paiements internationaux, de sorte que les entreprises n'ont pas besoin d'établir des relations avec des banques dans chaque pays où elles opèrent. Les marchands sont payés dans leur devise locale sans que les entreprises n'aient à se préoccuper de la logistique des opérations de change.

• Une intégration avec plusieurs fonctions : Stripe Connect offre une intégration unique qui couvre l'inscription, la conformité, les transferts de fonds et le suivi des paiements. L'API est suffisamment structurée pour gérer des cas d'usage standard, mais suffisamment flexible pour prendre en charge des flux de paiement personnalisés.