スウェーデンは、世界で最もキャッシュレス国の 1 つになりました。顧客であるユーザーは、カード、Swish、またはデジタルウォレットで決済し、あらゆる決済体験が即時で、安全で、シンプルであることを当たり前に感じています。適切な決済企業 (betalningsföretag) を選択することで、スウェーデンのビジネスは競争力を維持できます。

最新の決済企業を使えば、顧客の高い期待に応えるのに役立ちます。また、会計の自動化、改正決済サービス指令 (PSD2) と BankID のセキュリティ要件への対応、北欧全域またはグローバル市場への展開を、自らシステムを再構築することなく実現できます。

以下では、スウェーデンのすべての企業が決済企業を選択する前に知っておくべきこと (これらのシステムの仕組み、比較すべき観点、長期的な成長をどのように支援できるか) について説明します。

目次

• 決済企業の概要とその仕組み
  
• スウェーデンのビジネスにとっての決済企業を利用するメリット
  
• 成長において決済自動化が果たす役割
  
• スウェーデンのビジネスによる適切な決済企業の選択
  
• スウェーデンのさまざまなビジネスに適した決済ソリューションの種類
  
• スウェーデンの決済企業の安全性と規制状況
  
• スウェーデンでの決済企業の利用に関連するコスト
  
• Stripe Payments でできること
  

決済企業の概要とその仕組み

決済企業は、決済代行業者とも呼ばれ、適切な金融ネットワークを介して決済をルーティングし、顧客のアカウントに十分な資金があることを確認し、機密データを暗号化して保護し、資金をビジネス用口座に移動します。

スウェーデンでは現金決済が稀なため、決済企業はほぼあらゆる種類のビジネスの中核となっています。店舗での購入のうち、現金で行われるのはおよそ 10 分の 1 だけです。その他の顧客は、カード、携帯電話、または Swish などのサービスを通じた即時送金で決済します。

決済企業のインフラがなければ、企業は銀行、カードネットワーク、セキュリティシステムとの直接接続を構築し、維持する必要があります。これは、多くの企業にとってほぼ不可能な作業です。

スウェーデンのビジネスにとっての決済企業を利用するメリット

スウェーデンでビジネスを運営するということは、高度にデジタル化された経済で事業を運営することを意味します。顧客はスピード、セキュリティ、選択肢を期待しており、現金を持ち歩くことはほとんどありません。強力な決済パートナーは、スウェーデンの企業がこれらの期待に応え、無駄のない運営を維持し、成長に備えられるよう支援します。

ここでは、ビジネスに適した最新の決済パートナーを選択するメリットをご紹介します。

顧客の期待に応える

スウェーデンでは一般的に、決済時に複数の決済オプションが用意されていることが期待されています。Swish は小売業者の約 70% で受け入れられており、カード決済もほぼ普遍的です。2024 年には、顧客の半数以上が、可能であれば店舗で携帯電話を使って決済すると回答しました。後払いや請求書による決済も、EC 取引では一般的です。顧客が希望する決済手段を提供していない場合、提供しているビジネスに乗り換える可能性があります。競争力のある決済企業は、店舗、オンライン、モバイルにおける適切な組み合わせを提供します。

効率を高め、リスクを軽減

決済は、会計、顧客サポート、セキュリティ、法令遵守に影響を与えます。優れた決済パートナーは、データの暗号化、PSD2 および BankID 認証の実施、不正利用の監視、金融監督庁 (Finansinspektionen) の規制基準への準拠の維持により、この作業を自動化します。その結果、信頼性の高い決済体験を実現し、バックグラウンドで発生する手作業を減らすことができます。

成長の基盤を構築する

スウェーデンのビジネスはグローバル展開を見据えて設計されています。決済パートナーは、新しい通貨、越境取引、需要の増加に伴う取引量の増加に対応することで、海外展開を可能にします。

成長において決済自動化が果たす役割

スウェーデンでは、自動化によって効率的な決済が自己実行型の金融システムに変わったことで、多くのメリットが得られました。

ここでは、決済自動化がビジネスの成長にどのように役立つかを説明します。

• 時間の節約とエラーの最小化: 自動化により、請求書の生成、安全な決済用リンクの送信、Swish、カード、請求書決済の入金を適切な顧客またはプロジェクトにリアルタイムで照合できます。

• キャッシュフローの改善: 顧客のカードの有効期限が切れたり、決済が失敗したりした場合でも、自動再試行ロジックとリマインダーにより、手動のフォローアップなしで収入を回収できます。これにより、資金の流れを維持できます。

• 摩擦の少ない規模拡大: 新製品を追加する場合でも、デンマーク、フィンランド、またはドイツに進出する場合でも、自動化によって地域差と通貨処理を管理できます。これにより、事業拡大に伴う負担の大部分が軽減されます。

スウェーデンのビジネスによる適切な決済企業の選択

お客様のビジネスに最適な決済企業は、顧客の決済手段、ビジネスの運営方法、今後の展開先と合致しています。

決済パートナーを選択する際に重視すべき点は次のとおりです。

• 導入とユーザー体験の調整: Shopify、WooCommerce、Custom Storefront のいずれで販売しても、導入は簡単で直感的に行う必要があります。技術チームがいない場合は、スウェーデンの買い物客やモバイルデバイス向けに微調整された構築済みのプラグインやオンラインの Checkout ページを探します。開発者がいる場合は、クリーンなアプリケーションプログラミングインターフェイス (API)、優れたドキュメント、独自の決済を設計する自由を優先します。

• 拡張性: プロバイダーは、処理量の増加やグローバル展開を滞らせることなく処理する必要があります。プラットフォームが大規模な取引のピークに苦労したり、多通貨決済をサポートしていない場合、最終的には成長が鈍化します。

• 信頼できるサポートと稼働時間: 信頼性と迅速なサポートで知られるパートナーを選び、英語とスウェーデン語の両方に対応しているのが理想的です。公開されている稼働時間の指標やサービスステータスページを探します。優れた決済パートナーは、すべてが機能しているときは見えず、機能していない場合は即座に利用可能になります。

スウェーデンのさまざまなビジネスに適した決済ソリューションの種類

スウェーデンのビジネスはそれぞれ異なる方法で決済を受け付けます。適切な設定は、規模ではなく、販売方法と販売場所によって異なります。

ここでは、ビジネスカテゴリーと、そのカテゴリーが使用する主な決済ソリューションのタイプをいくつか紹介します。

EC 事業者

オンライン小売業者は、カード、Swish、請求書や後払い (BNPL) のオプションなど、幅広い決済手段を提供することでメリットを得られます。スウェーデン人の多くは携帯電話で買い物をするため、モバイル向けの改良に注力してください。サブスクリプションやメンバーシップを運営している場合は、信頼性の高い継続課金も必要です。付加価値税 (VAT) の処理と請求書作成を自動化することで、会計業務を大幅に軽減できます。

実店舗またはハイブリッド小売業者

ショップ、カフェ、ポップアップでは、固定端末と携帯端末の両方で、タッチ決済に対応したカード、デジタルウォレット、および Swish の QR コードを受け付けるのが理想的です。店舗での取引とオンラインシステムが同期されると、在庫、売上、入金を一元的に把握できるため、日常業務の管理が容易になります。

プラットフォームとマーケットプレイス

マーケットプレイスでは、決済を複数当事者間で分割し、売り手のアカウント登録と本人確認を自動化し、入金スケジュールを設定し、スウェーデンの税務ルールおよびマネーロンダリング防止 (AML) ルールへの準拠を維持するために、より専門的なツールが必要です。

サービス提供型および B2B ビジネス

コンサルティング会社、貿易会社、またはその他の B2B 会社を経営している場合、デジタル請求は重要です。「今すぐ決済する」オプションが組み込まれた請求書を送信し、カードと銀行振込の両方に対応することで、クライアントの決済がシンプルになります。リマインダーの自動化と消し込みにより、安定したキャッシュフローを維持できます。

スウェーデンの決済企業の安全性と規制状況

スウェーデンで決済を処理する会社は、スウェーデンおよび EU の法律によって定められた、ヨーロッパで最も厳しい財務および規制基準の下で事業を行っています。

スウェーデンの決済企業の安全性を高める要因は次のとおりです。

• 規制と監督: スウェーデンの決済代行業者はすべて Finansinspektionen によって規制されています。運営するには、顧客資金、データの取り扱い、リスク管理のすべてが厳格な基準を満たしていることを証明するために、ライセンスを取得し、定期的に監査を受ける必要があります。すべてのプロバイダーは、PSD2 の強力な顧客認証 (SCA) 要件に準拠する必要があります。つまり、顧客は本人確認を行う必要があり、多くの場合、オンライン取引に BankID を使用します。

• 実際のセキュリティ: 評判の良い決済企業は、機密性の高いクレジットカードデータを暗号化して保管し、決済の詳細全体を企業に公開することはありません。最も優れた決済企業は、ペイメントカード業界データセキュリティ基準 (PCI DSS) のレベル 1 認定を受けています。PCI DSS は、クレジットカード情報を扱うための最高水準のグローバルスタンダードです。また、リアルタイムデータを活用した不正利用検出システムも利用しています。これらのツールは、異常なアクティビティーにフラグを立て、正当な決済を停止することなく自動的にブロックします。この絶え間ない目に見えないリスク管理は、企業と顧客を保護します。

• 信頼性と稼働時間: 決済システムは機能する必要があります。確立されたプロバイダーは、ほぼ完璧な稼働時間を保証するために、複数のデータセンターで冗長インフラストラクチャーを運用します。あるサーバーに障害が発生すると、取引は即座に別のサーバーに経路変更され、トラフィックの急増や停止中も決済フローが維持されます。

スウェーデンでの決済企業の利用に関連するコスト

デジタル取引が普及しているスウェーデンでは、プロバイダーは多くの場合、サービスをわかりやすく透明性の高い方法で価格設定しています。通常は月次契約ではなく、取引ごとに価格を設定します。

多くの決済企業は、各取引のわずかな割合に加えて、固定手数料を請求します。

このレートは、以下の要因によって異なる場合があります。

• 決済手段のタイプ (カード、Swish、銀行振込など)

• クレジットカードの発行国 (スウェーデン、EU 内の他の国、またはヨーロッパ外)

• 取引額と平均注文額

たとえば、カード決済では多くの場合、売上金額に対する一定割合の手数料が発生します。一方、Swish は直接の銀行振込であるため、取引ごとの定額手数料が低くなる傾向があります。

即時入金、チャージバック対応、通貨換算などの機能にオプション手数料を加算するプロバイダーもあります。また、取引量が多い場合や長期契約の場合に、割引レートを適用するプロバイダーもあります。

それでも、不十分な不正利用防止、稼働時間の信頼性の低さ、清算の遅さなどの隠れたコストにより、利益率が低下する可能性があります。

スウェーデンの優良な決済企業は、以下を示す必要があります。

• 決済手段ごとの手数料

• 越境取引または多通貨取引の追加費用

• 入金スケジュールと清算を迅速化するための手数料

この情報が見つけやすければ、売上あたりの実効コストを計算し、その価値が信頼性、柔軟性、機能という観点で見合っているかを判断できます。迅速で安全かつ柔軟な決済に対して適正なレートを支払うことは、通常、コストを上回る収入につながります。

Stripe Payments でできること

Stripe Payments は統合型のグローバル決済ソリューションです。成長中のスタートアップから大企業まで、あらゆる企業がオンライン・対面・世界中で決済を受け付けることができます。

Stripe Payments の特徴

• 決済体験の最適化: 構築済みの決済 UI、125 種類以上の決済手段へのアクセス、Stripe が構築したウォレットである Link により、スムーズな顧客体験を実現し、エンジニアリングの工数を何千時間も節約できます。

• 新市場への迅速な展開: 195 か国、135 以上の通貨で利用可能な国際決済オプションにより、世界中の顧客にリーチし、多通貨管理の複雑性とコストを軽減できます。

• 対面とオンライン決済の統合: オンラインと対面チャネルにまたがるユニファイドコマース体験を構築し、インタラクションをパーソナライズし、ロイヤルティに報い、収益を伸ばします。

• 決済パフォーマンスの向上: コード不要の不正利用対策や、承認率向上のための高度な機能を含む、カスタマイズ可能で設定が簡単な支払いツールを活用して、収益を増やします。

• 柔柔軟で信頼性の高いプラットフォームによる迅速な成長: 99.999% の稼働実績と業界トップクラスの信頼性を備え、あなたの成長に合わせてスケールするよう設計されたプラットフォーム上でビジネスを展開できます。

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