La Suède est devenue l'un des pays les plus dématérialisés au monde. Les clients paient par carte bancaire, Swish ou wallets, et ils s'attendent à ce que chaque opération de paiement soit instantanée, sécurisée et simple. De ce fait, il est essentiel que les entreprises suédoises choisissent le prestataire de paiement convenable (betalningsföretag) pour garantir leur compétitivité.

Un prestataire de paiement moderne aide les entreprises à répondre aux attentes élevées de ses clients. Il leur fournit aussi l’assistance nécessaire pour automatiser leur comptabilité, se conformer aux exigences de la Directive révisée sur les solutions de paiement (DSP2) et à la sécurité BankID, et se développer dans les pays nordiques ou sur les marchés internationaux sans avoir à remodeler leurs systèmes.

Dans cet article, nous aborderons ce que toute entreprise suédoise devrait savoir avant de choisir un prestataire de paiement, notamment le fonctionnement de ces systèmes, les aspects à y comparer et la manière dont ces systèmes peuvent soutenir la croissance à long terme de l’entreprise.

Contenu de cet article

• Qu'est-ce qu'un prestataire de paiement et comment fonctionne-t-il ?
  
• Quels avantages les entreprises suédoises tirent-elles du recours à une société de paiement ?
  
• Quel est le rôle que joue l'automatisation des paiements dans la croissance ?
  
• Démarches que les entreprises suédoises suivent pour choisir le prestataire de paiement convenable
  
• Quels types de solutions de paiement conviennent aux différentes entreprises suédoises ?
  
• Dans quelle mesure les prestataires de paiement sont-ils sécurisés et réglementés en Suède ?
  
• Quels sont les coûts associés au recours à un prestataire de paiement en Suède ?
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  

Qu'est-ce qu'un prestataire de paiement et comment fonctionne-t-il ?

Un prestataire de paiement, parfois appelé fournisseur de solutions de paiement, achemine les paiements par le biais des réseaux financiers appropriés, vérifie la disponibilité des fonds sur le compte du client, chiffre et sécurise les données sensibles, puis transfère les fonds vers votre compte professionnel.

En Suède, où les paiements en argent liquide sont rares, les prestataires de paiement sont devenus incontournables dans presque tous les types d’entreprises. Seul 1 achat sur 10 environ en magasin est effectué en argent liquide. Tous les autres clients paient par carte bancaire, par téléphone ou par transfert instantané via des services tels que Swish.

En l’absence de l’infrastructure d'un prestataire de paiement, une entreprise devrait établir et maintenir des connexions directes avec les banques, les réseaux de cartes bancaires et les systèmes de sécurité, une tâche quasi impossible pour de nombreuses entreprises.

Quels avantages les entreprises suédoises tirent-elles du recours à un prestataire de paiement ?

Gérer une entreprise en Suède signifie évoluer dans une économie fortement numérisée. Les clients attendent rapidité, sécurité et choix, et ont rarement de l'argent liquide sur eux. Un partenaire de paiement fiable aide les entreprises suédoises à répondre à ces attentes et à maintenir des opérations agiles et prêtes pour la croissance.

Voici les avantages encaissés par votre entreprise lorsqu’elle choisit un partenaire de paiement moderne.

Répondre aux attentes des clients

En général, les Suédois s'attendent à avoir plusieurs options desquelles choisir au moment du paiement. Swish est accepté par environ 70 % des commerçants de détail, tandis que les paiements par carte bancaire restent quasi universels. En 2024, plus de la moitié des clients ont déclaré qu'ils utiliseraient leur téléphone portable pour payer en magasin si cela était possible. Le paiement différé (BNPL) ainsi que les paiements par facture sont également courants dans les transactions d’e-commerce. Si une entreprise ne propose pas le moyen de paiement préféré d'un client, celui-ci risque de se tourner vers une entreprise qui le propose. Un prestataire de paiement compétitif garantit une combinaison optimale d'options en magasin, en ligne et sur mobile.

Améliorer l’efficacité et réduire les risques

Les paiements ont une incidence sur la comptabilité, le service client, la sécurité et la conformité. Un partenaire de paiement performant automatise ces processus en chiffrant les données, en appliquant les normes PSD2 et d'authentification BankID, en surveillant les cas de fraude et en garantissant la conformité de votre entreprise aux exigences réglementaires de l’Autorité de surveillance financière (Finansinspektionen). Il en résulte un processus de paiement fiable et une réduction des tâches manuelles en interne.

Poser les bases de la croissance

De par leur conception, les entreprises en Suède ont une envergure mondiale. Un partenaire de paiement vous permet de vous développer à l'international en gérant de nouvelles devises, des transactions transfrontalières et des volumes croissants à mesure que la demande augmente.

Quel est le rôle que joue l'automatisation des paiements dans la croissance ?

En Suède, l'automatisation transforme un point de paiement performant en un système financier autonome qui offre un bon nombre d’avantages.

Voici comment l'automatisation des paiements soutient le développement des entreprises :

• Gagner du temps et minimiser les erreurs : grâce à l’automatisation, vous pouvez générer des factures, envoyer des liens de paiement sécurisés et associer en temps réel chaque paiement entrant par Swish ou carte bancaire ainsi que chaque facture au client ou projet adéquat.

• Améliorer le flux de trésorerie : si la carte bancaire d’un client expire ou qu’un paiement est rejeté, la logique de nouvelle tentative automatisée et les rappels permettent de récupérer les revenus sans intervention manuelle. Ainsi, le flux de trésorerie n’est jamais interrompu.

• Se développer en toute simplicité : que vous ajoutiez de nouveaux produits ou que vous vous implantiez au Danemark, en Finlande ou en Allemagne, l'automatisation gère les spécificités régionales et les questions de change à votre place. Ceci allège considérablement le fardeau lié à l'expansion.

Démarches que les entreprises suédoises suivent pour choisir le prestataire de paiement convenable

Le meilleur prestataire de paiement pour votre entreprise doit avoir les outils qui correspondent aux habitudes de paiement de vos clients, au fonctionnement de votre entreprise et à vos projets d'avenir.

Voici les points sur lesquels vous devez concentrer votre attention lors du choix d'un partenaire de paiement :

• Intégration et expérience utilisateur adaptée : que vous vendiez via Shopify, WooCommerce ou un magasin en ligne personnalisé, l’intégration doit être simple et intuitive. Si vous ne disposez pas d'une équipe technique, recherchez des plugins préconfigurés ou des pages de paiement hébergées, optimisées pour les consommateurs suédois et les appareils mobiles. Si vous avez une équipe de développeurs, privilégiez des interfaces de programmation d'applications (API) claires, une bonne documentation et la liberté de concevoir votre propre processus de paiement.

• Évolutivité : votre prestataire doit pouvoir gérer des volumes de plus en plus importants et une expansion internationale sans vous ralentir. Si une plateforme a du mal à gérer les pics de transactions importants ou ne prend pas en charge les paiements multidevises, elle finira éventuellement par ralentir votre croissance.

• Assistance fiable et temps de disponibilité garanti : choisissez un partenaire reconnu pour sa fiabilité et son assistance réactive, idéalement disponible en anglais et en suédois. Recherchez les indicateurs de temps de disponibilité publiés ou une page d'état du service. Un excellent partenaire de paiement est invisible quand tout fonctionne et instantanément disponible en cas de problème.

Quels types de solutions de paiement conviennent aux différentes entreprises suédoises ?

En Suède, chaque entreprise accepte les paiements de manière différente. Le système le plus adapté dépend moins de la taille de l'entreprise que de ses modes de vente et emplacements.

Voici quelques catégories d'entreprises et les principaux types de solutions de paiement qu'elles utilisent.

Entreprises d’e-commerce

Les commerçants en ligne ont tout intérêt à proposer un large éventail de moyens de paiement tels que les cartes bancaires, Swish, et les options de facturation ou de paiement différé. Il est essentiel d'optimiser l'expérience mobile, car de nombreux Suédois font leurs achats depuis leur téléphone. Si vous proposez des abonnements ou des adhésions, vous aurez également besoin de paiements récurrents fiables. L'automatisation du traitement de la taxe sur la valeur ajoutée (TVA) et de la création des factures peut considérablement alléger la charge de travail comptable.

Commerces de détail physiques ou hybrides

Les magasins, cafés et espaces éphémères doivent accepter les cartes Tap to Pay, les wallets et les QR codes Swish, idéalement sur les terminaux fixes et mobiles. La synchronisation de vos transactions en magasin et de votre système en ligne vous offre une vue d'ensemble de vos stocks, de vos ventes et de vos encaissements, vous simplifiant ainsi la gestion quotidienne.

Plateformes et marketplaces

Les marketplaces nécessitent des outils plus spécialisés pour répartir les paiements entre plusieurs parties, automatiser l'onboarding et la vérification des commerçants, programmer les paiements et se conformer à la réglementation fiscale suédoise et aux règles de lutte contre le blanchiment d'argent (AML).

Entreprises de services et B2B

Si vous dirigez un cabinet de conseil, une entreprise commerciale ou toute autre entreprise B2B, la facturation électronique est essentielle. L'envoi de factures avec des options « Payer maintenant » intégrées et la prise en charge des cartes et des virements bancaires simplifient les paiements pour les clients. L'automatisation des rappels et du rapprochement bancaire contribue à maintenir un flux de trésorerie stable.

Dans quelle mesure les prestataires de paiement sont-ils sécurisés et réglementés en Suède ?

Toute entreprise qui gère des paiements en Suède opère selon certaines des normes financières et réglementaires les plus strictes d'Europe, définies par les lois suédoises et européennes.

Voici pourquoi les prestataires de paiement en Suède offrent une sécurité optimale :

• Réglementation et surveillance : tous les prestataires de services de paiement en Suède sont réglementés par la Finansinspektionen. Pour exercer leur activité, ils doivent être agréés et faire l’objet d’audits réguliers afin de garantir que la gestion des fonds des clients, le traitement des données et la gestion des risques répondent tous à des critères stricts. Chaque prestataire doit se conformer à l’exigence d’authentification forte du client (SCA) de la PSD2, ce qui implique que les clients doivent vérifier leur identité, généralement à l’aide de BankID, pour effectuer des transactions en ligne.

• Sécurité dans la pratique : les prestataires de paiement réputés chiffrent et stockent les données sensibles des cartes bancaires et ne divulguent jamais l’intégralité des informations de paiement aux entreprises. Les meilleurs sont certifiés de niveau 1 selon les Normes de sécurité des données de l’industrie des cartes de paiement (PCI DSS), la norme internationale la plus exigeante en matière de traitement des informations de cartes bancaires. Ils utilisent également des systèmes de détection de fraude alimentés par des données en temps réel. Ces outils permettent de repérer les activités inhabituelles et de les bloquer automatiquement sans interrompre les paiements légitimes. Cette gestion des risques continue et transparente protège à la fois l’entreprise et le client.

• Fiabilité et temps de disponibilité : les systèmes de paiement doivent être opérationnels. Les prestataires reconnus exploitent une infrastructure redondante répartie sur plusieurs centres de données afin de garantir une disponibilité quasi parfaite. Ainsi, en cas de panne d’un serveur, les transactions sont instantanément redirigées vers un autre, assurant ainsi la continuité des paiements même en cas de pics de trafic ou de pannes.

Quels sont les coûts associés au recours à un prestataire de paiement en Suède ?

En Suède, pays dans lequel les transactions numériques sont courantes, les prestataires définissent souvent leurs tarifs de manière simple et transparente, généralement par transaction plutôt que sur la base de contrats mensuels.

De nombreux prestataires de paiement prélèvent un faible pourcentage de chaque transaction, en plus des frais fixes.

Ce pourcentage peut varier en fonction de ce qui suit :

• Le type de moyen de paiement (p. ex., carte bancaire, Swish, virement bancaire)

• Le lieu d'émission de la carte bancaire (Suède, ailleurs dans l'UE, ou hors d'Europe)

• Le volume de vos transactions et le montant moyen des commandes

Les paiements par carte bancaire, par exemple, entraînent souvent des frais correspondant à un pourcentage de la vente, tandis que Swish a tendance à facturer des frais fixes peu élevés par transaction puisqu'il s'agit d'un virement bancaire direct.

Certains prestataires facturent aussi des frais optionnels pour des fonctionnalités telles que les virements instantanés, la gestion des rétrofacturations et la conversion de devises. D'autres proposent des tarifs réduits pour les volumes plus importants ou les contrats à long terme.

Néanmoins, il existe certains coûts dissimulés, tels que ceux liés à une prévention inadéquate de la fraude, un temps de disponibilité peu fiable et des règlements lents, peuvent réduire les marges.

De ce fait, un prestataire de paiement convenable en Suède doit afficher ce qui suit :

• Les frais par moyen de paiement

• Tous les frais supplémentaires pour les transactions transfrontalières ou multidevises

• La fréquence des virements et tous les frais éventuels pour un règlement plus rapide

Lorsque ces informations sont facilement accessibles, vous pouvez calculer votre coût réel par vente et déterminer si la valeur correspond à ce que vous obtenez en termes de fiabilité, de flexibilité et de fonctionnalités. Payer un tarif équitable pour des paiements rapides, sécurisés et flexibles génère normalement plus de revenus que cela n'en coûte.

Comment Stripe Payments peut vous aider

Stripe Payments offre une solution unifiée et mondiale qui permet à toute entreprise (des startups en croissance aux grandes multinationales) d’accepter des paiements en ligne, en personne et à l’international.

Stripe Payments vous aide à :

• Optimiser votre expérience de paiement : créez une expérience d’achat client fluide et économisez des milliers d’heures d’ingénierie grâce aux interfaces utilisateur de paiement préconfigurées, à plus de 125 moyens de paiement et à Link, un wallet créé par Stripe.

• Vous développer plus rapidement sur de nouveaux marchés : attirez des clients dans le monde entier et réduisez la complexité et le coût de la gestion multidevises grâce à des options de paiement transfrontalier, disponibles dans 195 pays et dans plus de 135 devises.

• Unifier les paiements en ligne et en personne : créez une expérience commerciale unifiée entre les canaux en ligne et en personne pour personnaliser les interactions, récompensez la fidélité et boostez les revenus.

• Améliorer les performances de paiement : augmentez vos revenus grâce à des outils de paiement personnalisables et simples à configurer, comprenant une protection contre la fraude no-code et des fonctionnalités avancées d’optimisation des autorisations.

• Accélérer votre croissance grâce à une plateforme flexible et fiable : développez votre activité sur une plateforme conçue pour évoluer avec vous, avec un taux de disponibilité historique de 99,999 % et une fiabilité parmi les meilleures du secteur.

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