金融サービスインフラを持たない企業でも、世界中の顧客にブランド付きのクレジットカードやデビットカードを提供することでメリットを得られます。グローバルカード発行は、企業が金融商品を新しい市場に迅速に展開し、国境を越えて活動するユーザーをサポートする手段となっています。最新のカード発行プラットフォーム市場の取引額は 2025 年に 18 億ドルに達し、2030 年までに 129% の成長が見込まれています。より多くの企業が国境を越えたカードプログラムを構築し、国際的にカードを発行する信頼性の高い方法を模索する中で、グローバル発行を機能させるインフラ、規制、パートナーを理解することが重要です。

以下では、グローバルカード発行の仕組み、必要な要件、そして企業が世界中の顧客にリーチするためにどのように役立つかを説明します。

目次

• グローバルカード発行とは
  
• 発行者は地域間でどのように運営しているか
  
• グローバルカードプログラムを支えるインフラ
  
• グローバル発行に影響を与える法令遵守の問題
  
• グローバル発行パートナーの選び方
  
• グローバル発行で顧客リーチを拡大する方法
  
• Stripe Payments でできること
  

グローバルカード発行とは

グローバルカード発行とは、複数の国のユーザーに発行でき、国境を越えて利用できる決済カードを作成・管理するプロセスです。デビット、クレジット、プリペイドのいずれのカードも、世界中で決済を処理する同じ国際ネットワークを使用します。

企業はまず 1 つの地域から始め、現地発行の取り決めや、複数の国で既に承認を得ているパートナーを活用して他の地域を追加することもできます。各カードは現地通貨建てですが、ネットワークロゴが受け入れられる場所ならどこでも利用でき、カード会員が海外で利用する際には自動的に為替換算が行われます。

発行者は地域間でどのように運営しているか

カード発行は、市場をまたいでスケーリングできる最新のインフラ上で行うことができます。

以下に、グローバルカード発行の一般的な 3 つのモデルを紹介します。

ローカル発行

地域間で運営する 1 つの方法は、各市場内で直接発行プログラムを設置することです。これは、現地のライセンスを持つ銀行や電子マネー機関と連携し、その管轄区域のルールに従って顧客をオンボーディングし、現地通貨でカードを発行することを意味します。

このように発行されたカードは、その地域では「国内」商品として機能します。ただし、グローバルネットワーク上で動作するため、ネットワークが受け入れられる場所ならどこでも利用でき、通貨換算も自動的に処理されます。

国境を越えたネットワークプログラム

一部のカードネットワークは、発行者が各市場で新たな法人を設立することなくリーチを拡大できる多国間フレームワークも備えています。Visa の Multinational Program や Mastercard の Extension of Area of Use は、このシナリオ向けに構築されています。これらにより、プラットフォームは、多国籍企業が既に口座を保有している 40 カ国以上で、そのアメリカの多国籍企業の子会社にカードを発行できます。これは、集中型インフラを使用して新しい地域の顧客をフォローする実用的な方法です。

銀行識別番号(BIN)スポンサーシップ

3 つ目の方法、そしてフィンテック企業によく見られる方法は、必要なライセンスを既に持っているスポンサー銀行と提携することです。スポンサーは BIN、規制カバレッジ、決済機能を提供し、企業はユーザー向け製品を構築します。BIN スポンサーシップは、スポンサーが法令遵守やその他の要件を担当し、さもなければ拡大を遅らせる要因を処理するため、複数市場への迅速かつ低負荷な参入手段を提供します。

ブレンドモデル

グローバル発行者は、これらの戦略を組み合わせて使用できます。スケールが正当化される場合はローカル発行、連携したリーチが必要な場合はネットワーク拡張、参入を加速させたり新市場をテストしたりする場合は BIN スポンサーシップを活用します。このブレンドにより、発行者はユーザーがどこにいても柔軟にサポートできます。

グローバルカードプログラムを支えるインフラ

グローバルカードプログラムは、基盤となるシステムが通貨、規制、タイムゾーンを越えて運用できるだけの堅牢性を備えている場合に機能します。

それを可能にするインフラは以下のとおりです。

• グローバル決済ネットワーク: これらのネットワークにより、ある国の発行者が別の国での購入を承認し、リアルタイムで通貨を換算し、資金を正しく決済できます。チップ要件、トークン化、不審請求の申し立てルールなどの共有標準により、取引はどこでも一貫性が保たれます。

• 発行ライセンスと銀行関係: カードを発行するには、スタック内の誰かが規制当局の承認を得ている必要があります。それは自社のライセンス取得済み法人、現地銀行、または BIN と許可を提供するスポンサー銀行のいずれかです。Stripe などのプロバイダーは、20 カ国以上で適切なポジションを保持することでこれを簡素化しています。

• 発行プロセッサーと API: 発行プロセッサーは通常、カードアカウントの作成、オーソリの評価、ネットワークメッセージの処理が行われる場所です。最新のプロセッサーは、サンドボックス、Webhook、わかりやすいドキュメントを備えたアプリケーションプログラミングインターフェイス (API) を通じてこれを公開しているため、チームはシステム全体を自分たちで構築することなく発行機能を組み込めます。

• 多通貨および財務システム: 単一通貨のカードプログラムであっても、他の通貨での取引を処理する場合があるため、為替換算は自動的、正確、かつ予測可能である必要があります。一部のカード発行者は多通貨ウォレットをレイヤーとして追加しており、これは地域間の資金口座を管理し、ユーザー体験を損なうことなく決済を処理する財務システムによってサポートされています。

• 法令遵守およびセキュリティツール: グローバル発行は、現地の期待に応える本人確認 (KYC) フロー、地域のルールに適応するマネーロンダリング防止 (AML) 監視、EU の GDPR などのプライバシー法に準拠したデータ処理に依存しています。ペイメントカード業界 (PCI) 標準は依然として適用され、強力な自動チェック、スクリーニングソフトウェア、リアルタイム監視によりプログラムの安全性とスケーラビリティが維持されます。

グローバル発行に影響を与える法令遵守の問題

国境を越えてカードを発行するということは、複数の規制環境の中で同時に業務を行うことを意味し、それぞれに独自の期待とガードレールがあります。

以下の点に留意してください。

• ライセンスと規制承認: 市場によってカード発行の許可に関するルールは異なり、多くの場合、その役割は銀行やライセンスを持つ電子マネー機関に限定されます。自社がそれに該当しない場合は、現地のパートナーシップか、プログラムをカバーする規制権限を持つスポンサー銀行が必要となり、その地域の監督下で運営されることになります。

• KYC および AML 義務: 本人確認と取引監視はほぼすべての国で義務付けられていますが、有効な身分証明書の要件、認証のタイミング、不審な活動の報告方法など、詳細は国によって異なります。

• 消費者保護要件: 手数料の上限、異議申し立ての権利、信用開示、利息やリワードの提示方法などは市場によって異なります。EU のインターチェンジ手数料の上限は収益を生み出すものですが、上限のない市場と比べてカードの経済性を大きく変えるため、製品の機能や価格設定は地域ごとに調整が必要になることが多いです。

• データプライバシーおよび保存に関する法律: ユーザーデータは特定の地域内に保存する必要がある場合、厳格な同意ルールの下で取り扱う必要がある場合、またはリクエストに応じてユーザーがアクセスできるようにする必要がある場合があります。GDPR はその一例ですが、多くの市場には機密データの収集や保持方法を規定する独自のバージョンがあります。

• セキュリティおよびスキーム標準: PCI データセキュリティ標準 (DSS) はどこでも適用され、ネットワークは独自の不正利用、チャージバック、認証要件を設定しています。拡大するにつれて、必要に応じた 3D セキュア、厳格な不正利用のしきい値、定期的なスキーム報告など、これらの標準を満たすことが、各地域でプログラムの信頼性と運営能力を維持する上で不可欠になります。

グローバル発行パートナーの選び方

優れた発行パートナーがあれば、新しい市場に参入するたびにインフラを再構築することなく製品を進化させることができます。

パートナーは以下を提供すべきです。

• 地理的カバレッジと地域の専門知識: オンボーディングの仕組み、規制当局の期待、決済フローの違いなど、パートナーの地域別知識があれば、試行錯誤から学ぶ苦労を省けます。

• 機能の深さ: 仮想および物理カードの発行、カードコントロール、多通貨サポート、デジタルウォレットのプロビジョニング、リワード管理、詳細なオーソリロジックなど、必要なスタックの部分をよく確認してください。

• 統合の質と開発者体験: 最新の API、わかりやすいドキュメント、サンドボックス環境、予測可能な Webhook、クリーンな抽象化は重要です。グローバルプログラムでは、新しい地域や機能を追加するたびに頻繁な反復が必要になる場合があるためです。

• 法令遵守およびリスクサポート: 強力なパートナーは、本人確認フロー、取引監視、異議申し立てツール、規制やネットワークの変更に関する定期的な更新を提供し、社内チームの過負荷を防ぎます。

• コスト構造とスケーラビリティ: 発行コストは地域によって異なりますが、セットアップ料金、カードごとの手数料、取引手数料、為替コスト、場合によっては最低料金が含まれることがあります。

• 信頼性と日常的なサポート: カードの問題はエンドユーザーにリアルタイムで発生するため、稼働時間、インシデント対応、知識豊富なサポートチームへのアクセスは重要です。認証や地域拡大の際に、安定したコミュニケーション、エスカレーションパス、ガイダンスを提供するパートナーは、ローンチからスケールまでの道のりをより容易にします。

グローバル発行で顧客リーチを拡大する方法

カードが国際的に機能し、複数の地域で発行できる場合、チーム、市場、ユースケースを越えて顧客とともに移動できます。

具体的なメリットは以下のとおりです。

• 新市場へのアクセス: 現地で発行でき、国境を越えて簡単に使える製品があれば、金融スタック全体を再構築することなくそれらの市場に参入できます。

• グローバルユーザーへの価値向上: 出張が多い顧客、多国籍チームを運営する顧客、海外のベンダーと取引する顧客は、支出を簡素化し、金融活動が自然に集約される場所として製品を強化する金融プログラムを評価することが多いです。

• 取引量と収益ポテンシャルの拡大: 国際的な受け入れにより、プラットフォームを通過する取引の範囲が広がり、インターチェンジ収益が増加し、関連製品（為替、支出管理、リワードなど）の価値がより高まります。

• より強固で継続的な関係: カードプログラムが地域を越えて顧客をサポートできれば、その顧客はより多くの活動を御社に集約しやすくなります。その一貫性はロイヤルティを構築します。特に、運営するすべての地域で同じカード製品を利用できることでメリットを得られる分散型チームを持つ企業にとっては重要です。

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