Las empresas que no tienen infraestructura de servicios financieros pueden beneficiarse al ofrecer tarjetas de crédito o débito con su propia marca a sus clientes de todo el mundo. La emisión internacional de tarjetas se ha convertido en una forma para que las empresas amplíen rápidamente sus productos financieros a nuevos mercados y apoyen a usuarios que operan a través de fronteras. El mercado moderno de plataformas de emisión de tarjetas alcanzó un valor de transacciones de $1.8 mil millones en 2025 y se espera que crezca un 129 % para 2030. A medida que más empresas desarrollen programas de tarjetas transfronterizos y busquen formas confiables de emitir tarjetas a nivel internacional, es importante comprender la infraestructura, las normativas y los socios que hacen que la emisión internacional funcione.

A continuación, explicaremos cómo funciona la emisión internacional de tarjetas, qué requiere y cómo ayuda a las empresas a llegar a clientes de todo el mundo.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué es la emisión internacional de tarjetas?
  
• ¿Cómo operan los emisores en todas las regiones?
  
• ¿Qué infraestructura admite programas globales de tarjetas?
  
• ¿Qué problemas de cumplimiento de la normativa afectan la emisión internacional?
  
• ¿Cómo pueden las empresas elegir socios de emisión internacionales?
  
• ¿Cómo amplía la emisión internacional el alcance del cliente?
  
• Cómo puede ayudar Stripe Payments
  

¿Qué es la emisión internacional de tarjetas?

La emisión internacional de tarjetas es el proceso de crear y gestionar tarjetas de pagos que pueden emitirse a usuarios de varios países y que funcionan a través de las fronteras. La tarjeta, ya sea de débito, crédito o prepago, usa las mismas redes internacionales que mueven pagos por todo el mundo.

Una empresa puede comenzar con una región y luego agregar otras usando acuerdos de emisión local o un socio que ya tiene aprobaciones en varios países. Cada tarjeta está denominada en una moneda local, pero sigue funcionando en cualquier lugar donde se acepte el logotipo de la red, con cambio automático de divisas (FX) cuando un titular de tarjeta gasta en el extranjero.

¿Cómo operan los emisores en todas las regiones?

La emisión de tarjetas se puede hacer en una infraestructura moderna que se expande a todos los mercados.

Los siguientes son tres modelos comunes de emisión de tarjetas internacionales.

Emisión local

Una forma de operar en todas las regiones es establecer programas de emisión directamente dentro de cada mercado, lo que significa trabajar con un banco con licencia local o una institución de dinero electrónico para poder integrar clientes bajo las reglas de esa jurisdicción y emitir tarjetas en la moneda local.

Una tarjeta emitida de esta manera funciona como un producto “nacional” en esa región. Pero debido a que se ejecuta en una red global, sigue funcionando en cualquier lugar donde se acepte la red, y la conversión de monedas se gestiona automáticamente.

Programas de redes transfronterizos

Algunas redes de tarjeta también cuentan con marcos multinacionales que permiten a los emisores ampliar su alcance sin necesidad de establecer una nueva entidad en todos los mercados. Para este escenario, se han creado el Programa Multinacional de Visa y la Extensión del Área de Uso de Mastercard, que permiten a las plataformas emitir tarjetas para filiales de empresas multinacionales de EE. UU. en más de 40 países en los que esas multinacionales ya son titulares de cuentas. Es una forma práctica de seguir a los clientes a nuevas regiones usando una infraestructura centralizada.

Patrocinio de Número de Identificación Bancaria (BIN)

Una tercera vía, común a las empresas fintech, es asociarse con un banco patrocinador que ya tiene las licencias necesarias. El patrocinador proporciona su BIN, cobertura regulatoria y capacidades de liquidación, mientras que la empresa desarrolla el producto dirigido al usuario. El patrocinio de BIN ofrece una forma rápida y sencilla de ingresar a múltiples mercados, ya que el patrocinador se encarga del cumplimiento y de otros requisitos que, de otro modo, ralentizarían la expansión.

Modelos mixtos

Los emisores internacionales pueden usar una combinación de estas estrategias: emisión local cuando la escala lo justifica, extensiones de red cuando necesitan alcance coordinado y patrocinio de BIN para acelerar la entrada o probar nuevos mercados. Esta combinación brinda a los emisores la flexibilidad de apoyar a los usuarios dondequiera que se encuentren.

¿Qué infraestructura admite programas internacionales de tarjetas?

Los programas de tarjetas internacionales funcionan cuando los sistemas subyacentes son lo suficientemente fuertes como para operar en todas las monedas, reglamentaciones y zonas horarias.

Esta es la infraestructura que lo hace posible:

• Redes internacionales de pago: estas redes permiten a un emisor de un país autorizar una compra realizada en otro, convertir monedas en tiempo real y acreditar fondos correctamente. Sus estándares compartidos, como los requisitos de chip, tokenización y normas para disputas, mantienen la coherencia de las transacciones en todas partes.

• Licencias de emisión y relaciones bancarias: alguien de la pila necesita la aprobación reglamentaria para emitir tarjetas, ya sea tu propia entidad con licencia, un banco local o un banco patrocinador que proporcione su BIN y permisos. Proveedores como Stripe simplifican esto al mantener los saldos correctos en más de 20 países.

• Encargados de la emisión y API: el encargado de la emisión suele ser el lugar donde se crean las cuentas de tarjeta, se evalúan las autorizaciones y se manejan los mensajes de red. Los encargados modernos exponen esto a través de interfaces de programación de solicitudes (API) con entornos de prueba, webhooks y documentación sencilla para que los equipos puedan integrar la emisión sin necesidad de crear ellos mismos todo el sistema.

• Sistemas de tesorería y multimoneda: incluso los programas de tarjetas de una sola moneda pueden terminar manejando transacciones en otras monedas, lo que significa que el cambio debe ser automático, preciso y predecible. Algunos emisores de tarjetas incorporan carteras en múltiples monedas, respaldadas por sistemas de tesorería que administran cuentas de financiación en todas las regiones y manejan acreditación de fondos sin interrumpir la experiencia de usuario.

• Cumplimiento de la normativa y herramientas de seguridad: la emisión internacional depende de flujos del tipo Conozca a su cliente (KYC) que cumplan con las expectativas locales, supervisión contra el lavado de dinero (AML) que se ajuste a las normas regionales y manejo de datos que cumpla con las leyes de privacidad, como el Reglamento General de Protección de Datos (RGPD) en la UE. Se siguen aplicando estándares del sector tarjetas de pago (PCI), y controles automatizados sólidos, software de revisión y monitoreo en tiempo real mantienen el programa seguro y escalable.

¿Qué problemas de cumplimiento de la normativa afectan la emisión internacional?

La emisión transfronteriza de tarjetas significa trabajar dentro de múltiples entornos normativos a la vez, cada uno con sus propias expectativas y restricciones.

Ten en cuenta lo siguiente:

• Licencia y aprobación regulatoria: cada mercado tiene reglas distintas sobre quién puede emitir tarjetas, y a menudo este rol se limita a bancos o instituciones de dinero electrónico con licencia. Si tu organización no cumple con esos requisitos, necesitarás una alianza local o un banco patrocinador con los permisos regulatorios necesarios para tu programa, y seguirás operando bajo la supervisión de esa región.

• Obligaciones KYC y AML: se exigen controles de identidad y supervisión de transacciones en casi todas partes, pero los detalles cambian de un país a otro, incluido lo que cuenta como documento de identidad válido, cuándo debe realizarse la verificación y cómo se informan las actividades sospechosas.

• Requisitos de protección del consumidor: los mercados difieren en cuanto a los topes de comisiones, los derechos a disputar, la divulgación de información crediticia y la forma en que deben presentarse los intereses o recompensas. Los topes de la UE a las tasas de intercambio, que generan ingresos, modifican de manera significativa la economía de las tarjetas en comparación con mercados sin topes, lo que significa que las características del producto y los precios a menudo necesitan adaptarse a cada región.

• Leyes de privacidad y almacenamiento de datos: es posible que los datos de los usuarios deban ser almacenados dentro de una región específica, manejados bajo estrictas normas de consentimiento o puestos a disposición de los usuarios a solicitud. El Reglamento General de Protección de Datos (RGPD) es un ejemplo, pero muchos mercados tienen sus propias versiones que determinan cómo se recopilan y retienen los datos confidenciales.

• Seguridad y estándares de la red: Estándar de Seguridad de Datos de la Industria de Tarjetas (PCI DSS) de la normativa PCI se aplica en todas partes, y las redes establecen sus propios requisitos de fraude, contracargos y autenticación. A medida que te expandes, cumplir con esos estándares, como 3D Secure cuando sea necesario, umbrales de fraude donde se aplican y reportes periódicos a la red—se vuelve parte de mantener tu programa confiable y operativo en cada región.

¿Cómo pueden las empresas elegir socios de emisión internacionales?

Los buenos socios de emisión te permiten evolucionar tu producto sin reconstruir tu infraestructura cada vez que ingresas en un nuevo mercado.

Deben ofrecer lo siguiente:

• Cobertura geográfica y experiencia regional: su conocimiento regional, por ejemplo, cómo funciona el onboarding, qué esperan los reguladores y en qué se diferencian los flujos de acreditación de fondos, te ahorra tener que aprender estas lecciones de la manera difícil.

• Profundidad de las funcionalidades: analiza detenidamente las partes de la pila que necesitas, incluidas la emisión virtual y física, controles de tarjetas, soporte multidivisa, aprovisionamiento cartera digital, gestión de recompensas y lógica de autorización detallada.

• Calidad de integración y experiencia desarrolladora: API modernas, documentación sencilla, entornos de prueba, webhooks predecibles y las abstracciones limpias son importantes porque los programas globales pueden requerir iteraciones frecuentes al agregar nuevas regiones y funcionalidades.

• Cumplimiento de la normativa y soporte de riesgos: los socios sólidos proporcionan flujos de verificación de identidad, monitoreo de transacciones, herramientas para disputar y actualizaciones periódicas sobre los cambios normativos y de red, todo lo cual protege a tu equipo interno de una sobrecarga.

• Estructura de costos y escalabilidad: los costos de emisión pueden variar según la región, pero pueden incluir costos de instalación, comisiones por tarjeta, comisiones por transacción, costos de cambio de moneda y, en ocasiones, mínimos obligatorios.

• Fiabilidad y soporte diario: el tiempo de actividad, la respuesta a incidentes y el acceso a equipos de soporte informados son importantes porque los problemas con tarjetas surgen en tiempo real para los usuarios finales. Los socios que ofrecen comunicación constante, rutas de escalamiento y orientación durante certificaciones o expansiones regionales facilitan el camino desde el lanzamiento hasta la escalabilidad.

¿Cómo amplía la emisión internacional el alcance del cliente?

Cuando una tarjeta funciona a nivel internacional y puede emitirse en múltiples regiones, puede acompañar al cliente a lo largo de distintos equipos, mercados y casos de uso.

Estos son los beneficios específicos:

• Acceso a nuevos mercados: tener un producto que se pueda emitir localmente o usar fácilmente a través de las fronteras significa que puedes ingresar en esos mercados sin reconstruir toda tu pila financiera.

• Más valor para los usuarios internacionales: los clientes que viajan, operan equipos multinacionales o trabajan con proveedores internacionales suelen apreciar los programas financieros que simplifican los gastos y refuerzan tu producto como el lugar donde su actividad financiera naturalmente se desarrolla.

• Mayor volumen de transacciones y potencial de ingresos: la aceptación internacional amplía el rango de transacciones que fluyen a través de tu plataforma, lo que puede aumentar ingresos interbancarios y hacer que los productos adyacentes (como divisas, controles de gastos y recompensas) sean más significativos.

• Relaciones más sólidas y duraderas:cuando un programa de tarjetas puede apoyar a un cliente en distintas regiones, resulta más fácil para ese cliente concentrar más de su actividad contigo. Esa consistencia fomenta la lealtad, especialmente en empresas con equipos distribuidos que se benefician de contar con el mismo producto de tarjeta en todos los lugares donde operan.

Cómo puede ayudar Stripe Payments

Stripe Payments proporciona una solución de pagos unificada y global que ayuda a cualquier empresa, desde startups en expansión hasta empresas globales, a aceptar pagos en línea, en persona y en todo el mundo.

Con Stripe Payments, puedes hacer lo siguiente:

• Optimizar tu experiencia de confirmación de compra: crea una experiencia de cliente sin problemas y ahorra miles de horas de ingeniería con interfaces de usuario (IU) de pago previamente diseñadas, acceso a más de 125 métodos de pago y a Link, una cartera creada por Stripe.

• Llegar a nuevos mercados más rápido: conéctate con clientes de todo el mundo y reduce la complejidad y el costo de la gestión de múltiples monedas con opciones de pago transfronterizas, disponibles en 195 países y en más de 135 monedas.

• Unificar los pagos en persona y en línea: crea una experiencia de comercio unificado en todos los canales, tanto en línea como en persona, para personalizar las interacciones, recompensar la lealtad y aumentar los ingresos.

• Mejorar el rendimiento de los pagos: aumenta los ingresos con una gama de herramientas de pago personalizables y fáciles de configurar, las cuales incluyen protección contra fraudes que no requiere programación y funcionalidades avanzadas para mejorar las tasas de autorización.

• Avanzar más rápido con una plataforma flexible y confiable para el crecimiento: desarrolla tu negocio a partir de una plataforma diseñada para crecer contigo, con un tiempo de actividad histórico del 99.999 % y una confiabilidad líder en el sector.

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