Även företag som saknar finansiell tjänsteinfrastruktur kan dra nytta av att erbjuda varumärkta kredit- eller betalkort till sina kunder runt om i världen. Globalt kortutfärdande har blivit ett sätt för företag att snabbt expandera sina finansiella produkter till nya marknader och stödja användare som verkar över gränserna. Den moderna marknaden för kortutfärdande plattformar hade ett transaktionsvärde på 1,8 miljarder dollar år 2025 och förväntas växa med 129 % vid 2030. När fler företag bygger gränsöverskridande kortprogram och letar efter pålitliga sätt att utfärda kort internationellt är det viktigt att förstå infrastrukturen, reglerna och de partners som gör globalt utfärdande möjlig.

Nedan förklarar vi hur globalt kortutfärdande fungerar, vad det kräver och hur det hjälper företag att nå kunder över hela världen.

Vad innehåller den här artikeln?

• Vad är globalt kortutfärdande?
  
• Hur agerar utfärdarna över regioner?
  
• Vilken infrastruktur stödjer globala kortprogram?
  
• Vilka efterlevnadsutmaningar påverkar globalt utfärdande?
  
• Hur kan företag välja globala utfärdandepartners?
  
• Hur ökar globalt utfärdande kundernas räckvidd?
  
• Så kan Stripe Payments hjälpa till
  

Vad är globalt kortutfärdande?

Globalt kortutfärdande är processen att skapa och hantera betalningskort som kan utfärdas till användare i flera länder och fungera över gränser. Kortet, oavsett om det är bankkort, kreditkort eller förbetalt, använder samma internationella nätverk som flyttar betalningar över hela världen.

Ett företag kan börja med en region och sedan lägga till andra via lokala utfärdande eller en partner som redan har godkännanden i flera länder. Varje kort är utfärdat i en lokal valuta, men det fungerar fortfarande var som helst där nätverkslogotypen accepteras, med automatisk valutaväxling (FX) när en kortinnehavare använder det utomlands.

Hur fungerar utfärdarna över regioner?

Kortutfärdande kan göras på modern infrastruktur som skalar över marknader.

Här är tre vanliga modeller för att utfärda globala kort.

Lokalt utfärdande

Ett sätt att verka över regioner är att upprätta utfärdandeprogram direkt inom varje marknad. Det innebär att du samarbetar med en lokalt licensierad bank eller ett elektroniskt penninginstitut så att du kan onboarda kunder enligt den jurisdiktionens regler och utfärda kort i lokal valuta.

Ett kort som utfärdas på detta sätt fungerar som en "inhemsk" produkt i den regionen. Men eftersom det körs på ett globalt nätverk fungerar det fortfarande var som helst där nätverket accepteras, och valutaväxling hanteras automatiskt.

Gränsöverskridande nätverksprogram

Några kortbetalningsnätverk har också flerländersramverk som låter utfärdare utöka sin räckvidd utan att behöva starta en ny entitet på varje marknad. Visas multinationella program och Mastercards utvidgning av användningsområde är utformade för detta scenario. De tillåter plattformar att utfärda kort till dotterbolag till amerikanska multinationella företag i mer än 40 länder där dessa multinationella företag redan är kontoinnehavare. Det är ett praktiskt sätt att följa kunder till nya regioner med centraliserad infrastruktur.

Bankidentifieringsnummer (BIN) sponsring

En tredje väg, och en som är vanlig för fintech-företag, är att samarbeta med en sponsorbank som redan har nödvändiga licenser. Sponsorn tillhandahåller sin BIN, regulatorisk täckning och avräkningsmöjligheter, och företaget bygger produkten mot kunden. BIN:s sponsring ger ett snabbt och minimalt krävande sätt att gå in på flera marknader eftersom sponsorn hanterar efterlevnad och andra krav som annars skulle bromsa expansionen.

Blandade modeller

Globala utfärdare kan använda en kombination av dessa strategier: lokalt utfärdande där skalan motiverar det, nätverksutvidgningar där de behöver samordnad räckvidd, och BIN-sponsring för att påskynda inträde eller testa nya marknader. Kombinationen ger utfärdarna flexibilitet att stödja användare var de än befinner sig.

Vilken infrastruktur stödjer globala kortprogram?

Globala kortprogram fungerar när de underliggande systemen är tillräckligt starka för att fungera över valutor, regler och tidszoner.

Här är infrastrukturen som gör det möjligt:

• Globala betalningsnätverk: Dessa nätverk tillåter en utfärdare i ett land att godkänna ett köp i ett annat, växla valutor i realtid och avräkna medel korrekt. Deras gemensamma standarder, såsom chipkrav, tokenisering, och bestrider regler, håller transaktionerna konsekventa överallt.

• Utfärdande av licenser och bankrelationer: Någon i stacken behöver regulatoriskt godkännande för att utfärda kort, oavsett om det är din egen licensierade entitet, en lokal bank eller en sponsrande bank som tillhandahåller sin BIN och tillstånd. Leverantörer som Stripe förenklar detta genom att hålla rätt positioner i mer än 20 länder.

• Utfärdande processorer och API: Utfärdarprocessorn är vanligtvis platsen där kortkonton skapas, behörigheter utvärderas och nätverksmeddelanden hanteras. Moderna processorer exponerar detta via applikationsprogrammeringsgränssnitt (API:er) med sandlådor, webhooks och enkel dokumentation så att team kan bädda in utfärdandet utan att själva bygga hela systemet.

• Multivaluta- och treasurysystem: Även kortprogram med en enda valuta kan hantera transaktioner i andra valutor, vilket innebär att valuta bör vara automatisk, korrekt och förutsägbar. Vissa kortutgivare lägger in flera valutaplånböcker, stödda av treasury-system som hanterar finansieringskonton över regioner och hanterar avräkning utan att störa användarupplevelsen.

• Efterlevnads- och säkerhetsverktyg: Globalt utfärdande bygger på Know Your Customer (KYC)-flöden som uppfyller lokala förväntningar, bekämpning av penningtvätt (AML) som anpassar sig efter regionala regler och datahantering som följer integritetslagar såsom GDPR i EU. Payment Card Industry (PCI)-standarder gäller fortfarande, och starka automatiserade kontroller, screeningprogramvara och realtidsövervakning håller programmet säkert och skalbart.

Vilka efterlevnadsfrågor påverkar globalt utfärdande?

Att utfärda kort över gränser innebär att arbeta inom flera regleringsmiljöer samtidigt, var och en med sina egna förväntningar och skyddsräcken.

Tänk på följande:

• Licensiering och regulatoriskt godkännande: Olika marknader har olika regler för vem som får utfärda kort, ofta med den rollen begränsad till banker eller licensierade elektroniska penninginstitut. Om det inte passar in på din organisation behöver du antingen ett lokalt partnerskap eller en sponsrande bank med regulatoriska tillstånd som täcker ditt program, och du kommer fortfarande att arbeta under den regionens tillsyn.

• KYC- och AML-krav: Identitetskontroller och transaktionsövervakning krävs nästan överallt, men detaljerna varierar från land till land, inklusive vad som räknas som giltig ID, när verifiering måste ske och hur misstänkt aktivitet rapporteras.

• Konsumentskyddskrav: Marknader skiljer sig åt när det gäller avgiftstak, tvisträttigheter, kreditupplysningar och hur ränta eller belöningar ska presenteras. EU:s tak för interchangeavgifter, som genererar intäkter, förändrar kortekonomin väsentligt jämfört med marknader utan tak, vilket innebär att produktfunktioner och prissättning ofta behöver regional anpassning.

• Dataskydds- och lagringslagar: Användardata kan behöva lagras inom en specifik region, hanteras under strikta samtyckesregler eller göras tillgängliga för användare på begäran. GDPR är ett exempel på detta, men många marknader har sina egna versioner som formar hur känslig data samlas in och behålls.

• Säkerhets- och programstandarder: PCI Data Security Standard (DSS) gäller överallt, och nätverken sätter egna krav på bedrägeri, återbetalning och autentisering. När du expanderar och uppfylla dessa standarder—såsom 3D Secure där det krävs, bedrägeritrösklar där det tillämpas, och regelbunden programrapportering – blir en del av att hålla ditt program betrott och kapabelt att fungera i varje region.

Hur kan företag välja globala utfärdandepartner?

Bra utfärdandepartner låter dig utveckla din produkt utan att bygga om din infrastruktur varje gång du går in på en ny marknad.

De bör erbjuda följande:

• Geografisk täckning och regional expertis: Deras regionala kunskap, såsom hur onboarding fungerar, vad tillsynsmyndigheter förväntar sig och hur avräkningsflöden skiljer sig åt, gör att du slippar lära dig det den hårda vägen.

• Kapacitetsdjup: Titta noga på de delar av stacken du behöver, inklusive virtuellt och fysiskt utfärdande, kortkontroller, stöd för flera valutor, e-plånboksprovisionering, belöningshantering och detaljerad auktoriseringslogik.

• Integrationskvalitet och utvecklarupplevelse: Moderna API:er, enkel dokumentation, sandlådemiljöer, förutsägbara webhooks och rena abstraktioner är viktiga eftersom globala program kan kräva frekventa iterationer när du lägger till nya regioner och funktioner.

• Efterlevnad och riskstöd: Starka partners tillhandahåller identitetsverifieringsflöden, transaktionsövervakning, tvisthantering och regelbundna uppdateringar om regel- och nätverksförändringar. Allt detta skyddar ditt interna team från att bli överbelastat.

• Kostnadsstruktur och skalbarhet: Utfärdandekostnader kan variera beroende på region, men de kan inkludera installationsavgifter, avgifter per kort, transaktionsavgifter, valutaväxlingskostnader och ibland minimikostnader.

• Tillförlitlighet och daglig support: Upptid, incidenthantering och tillgång till kunniga supportteam är viktiga eftersom kortproblem uppstår i realtid för slutanvändare. Partners som erbjuder stabil kommunikation, eskaleringsvägar och vägledning under certifieringar eller regional expansion ger dig en enklare väg från lansering till uppskalning.

Hur ökar globalt utfördande kundernas räckvidd?

När ett kort fungerar internationellt och kan ges ut i flera regioner kan det följa med kunden över team, marknader och användningsområden.

Här är de specifika fördelarna:

• Tillgång till nya marknader: Att ha en produkt som kan utfärdas lokalt eller enkelt användas över gränser innebär att du kan gå in på dessa marknader utan att bygga om hela din finansiella stack.

• Mer värde för globala användare: Kunder som reser, driver flerländersteam eller arbetar med internationella leverantörer uppskattar ofta finansiella program som förenklar utgifter och stärker din produkt som platsen där deras ekonomiska verksamhet naturligt finns.

• Högre transaktionsvolym och intäktspotential: Internationell acceptans breddar utbudet av transaktioner som flödar genom din plattform, vilket kan öka utbytesintäkterna och göra närliggande produkter (såsom valutaväxling, utgiftskontroller och belöningar) mer meningsfulla.

• Starkare och mer långvariga relationer: När ett kortprogram kan stödja en kund över regioner blir det lättare för den kunden att konsolidera mer av sin aktivitet med dig. Den konsekvensen bygger lojalitet, särskilt för företag med distribuerade team som gynnas av att ha samma kortprodukt överallt där de verkar.

Så kan Stripe Payments hjälpa till

Stripe Payments erbjuder en enhetlig, global betalningslösning som hjälper alla företag – från växande startupföretag till globala företag – att ta emot betalningar online, fysiskt och runt om i världen.

Det här kan Stripe Payments hjälpa till med:

• Optimera kassaupplevelsen: Skapa en friktionsfri kundupplevelse och spara tusentals arbetstimmar med färdiga betalningsgränssnitt, tillgång till över 125 betalningsmetoder och Link, en plånbok skapad av Stripe.

• Expandera till nya marknader snabbare: Nå kunder över hela världen och minska komplexiteten och kostnaderna för hantering av flera valutor med gränsöverskridande betalningsalternativ, tillgängliga i 195 länder och för över 135 valutor.

• Göra betalningar både fysiskt och online till en enhetlig upplevelse: Bygg en enhetlig köpupplevelse i digitala och fysiska kanaler för att personanpassa interaktioner, belöna lojalitet och öka intäkterna.

• Förbättrad betalningsprestanda: Öka intäkterna med en rad anpassningsbara, lättkonfigurerade betalningsverktyg, inklusive kodfritt skydd mot bedrägeri och avancerade funktioner som förbättrar auktoriseringstiderna.

• Snabbare utveckling med en flexibel och pålitlig plattform för tillväxt: Bygg vidare på en plattform som är utformad för att skala upp med dig, med historisk upptid på 99,999 % och branschledande tillförlitlighet.

Läs mer om hur Stripe Payments kan underlätta dina betalningar online och i fysisk miljö, eller börja idag.